个性化车险即将来临？车险产品由审批制改成备案制

本周，银监会财险部向业内发布了《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管的通知(征求意见稿)》。为深化财产保险行业“简政放权、加强监管、改善服务”改革，不断加强和改善产品监管，突出监管重点，统筹监管资源，提高监管效率，提升产品质量，经研究决定，对财产保险公司现有产品监管方式进行改革。核心内容有两个:改进产品管理模式，完善产品监管机制；明确产品备案流程，规范公司产品备案。其中，以下几点最受业内关注:一是调整产品审批备案范围。比如车险、一年期以上信用保险和保证保险产品由审批改为备案。业内人士分析，此次调整的原因在于，在监管实践中，上述保险产品的这种审批管理方式存在标准化产品重复审批、效率低下、以风险确定产品监管重点的导向不突出等问题。因此，从进一步提高产品监管效率、强化产品监管有效性的角度出发，调整产品审批和备案范围，车险、一年期以上信用保险和保证保险产品由审批改为备案，原属于备案类的产品仍采取备案管理。同时，银监会将坚持放开与管理并重的原则，继续加强对备案产品的监管。二是实行产品分类监管和属地监管。车险、中央财政保费补贴的农业保险、融资性信用保险和保证保险产品(以下简称三类产品)由中国银行业监督管理委员会备案和监管；其他产品由相关银保监局备案监管；中国银行业监督管理委员会将根据市场情况的变化和产品监管的需要，对银行保监局备案并监管的产品范围进行调整。三是进一步明确产品监管责任。银监会负责研究制定产品监管政策、制度规则和工作方案，组织实施全国范围内的产品非现场检查，以及三类产品的备案和监管。银行保监局负责组织产品监管法规的实施和执行，以及三类产品以外产品的备案和监管。第四，产品申报的主体。财产保险公司总公司为产品备案申报主体，银监会、银保监不接受分支机构直接申报的产品。除三类产品外，经营范围超过一个省、自治区、直辖市的产品，由财产保险公司总公司向营业场所所在地银监局备案；仅在某一省、自治区、直辖市使用的产品，由财产保险公司总公司向产品使用地银监局备案。第五，产品提交的方法。所有产品备案材料均以电子方式提交。第六，产品备案材料。财产保险公司提交的产品备案材料一般应包括:备案文件、备案表、保险条款和费率、精算报告和可行性报告。此外，车险、农险和农业保险产品、融资性信用保险和保证保险在备案时还应提供开业证明文件、风险控制措施等其他材料。业内人士指出，这份文件现在开始征求意见，不排除征求意见后进行适当修改。如果未来文件能够发布，意味着财险产品供给侧将进一步放开，准入门槛将进一步降低，市场化进程将进一步加快。但同时强调了财产保险公司产品管理的主体责任，对财产保险公司的产品管理和风险控制能力提出了更高的要求。同时，监管下放到地方监管部门，既有利于提高监管效率，也对地方银监局和保监局的产品监管能力提出了挑战，需要不断提升产品监管的专业能力和水平。本周，银监会财险部向业内发布了《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管的通知(征求意见稿)》。为深化财产保险行业“简政放权、加强监管、改善服务”改革，不断加强和改善产品监管，突出监管重点，统筹监管资源，提高监管效率，提升产品质量，经研究决定，对财产保险公司现有产品监管方式进行改革。核心内容有两个:改进产品管理模式，完善产品监管机制；明确产品备案流程，规范公司产品备案。其中，以下几点最受业内关注:一是调整产品审批备案范围。比如车险、一年期以上信用保险和保证保险产品由审批改为备案。业内人士分析，此次调整的原因在于，在监管实践中，上述保险产品的这种审批管理方式存在标准化产品重复审批、效率低下、以风险确定产品监管重点的导向不突出等问题。因此，从进一步提高产品监管效率、强化产品监管有效性的角度出发，调整产品审批和备案范围，车险、一年期以上信用保险和保证保险产品由审批改为备案，原属于备案类的产品仍采取备案管理。同时，银监会将坚持放开与管理并重的原则，继续加强对备案产品的监管。二是实行产品分类监管和属地监管。车险、中央财政保费补贴的农业保险、融资性信用保险和保证保险产品(以下简称三类产品)由中国银行业监督管理委员会备案和监管；其他产品由相关银保监局备案监管；中国银行业监督管理委员会将根据市场情况的变化和产品监管的需要，对银行保监局备案并监管的产品范围进行调整。三是进一步明确产品监管责任。银监会负责研究制定产品监管政策、制度规则和工作方案，组织实施全国范围内的产品非现场检查，以及三类产品的备案和监管。银行保监局负责组织产品监管法规的实施和执行，以及三类产品以外产品的备案和监管。第四，产品申报的主体。财产保险公司总公司为产品备案申报主体，银监会、银保监不接受分支机构直接申报的产品。除三类产品外，经营范围超过一个省、自治区、直辖市的产品，由财产保险公司总公司向营业场所所在地银监局备案；仅在某一省、自治区、直辖市使用的产品，由财产保险公司总公司向产品使用地银监局备案。第五，产品提交的方法。所有产品备案材料均以电子方式提交。第六，产品备案材料。财产保险公司提交的产品备案材料一般应包括:备案文件、备案表、保险条款和费率、精算报告和可行性报告。此外，车险、农险和农业保险产品、融资性信用保险和保证保险在备案时还应提供开业证明文件、风险控制措施等其他材料。业内人士指出，这份文件现在开始征求意见，不排除征求意见后进行适当修改。如果未来文件能够发布，意味着财险产品供给侧将进一步放开，准入门槛将进一步降低，市场化进程将进一步加快。但同时强调了财产保险公司产品管理的主体责任，对财产保险公司的产品管理和风险控制能力提出了更高的要求。同时，监管下放到地方监管部门，既有利于提高监管效率，也对地方银监局和保监局的产品监管能力提出了挑战，需要不断提升产品监管的专业能力和水平。

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