银行抢滩“车轮上”的蓝海市场 汽车信贷增速可观 未来重点发力二手车、新能源车市场

据财联社报道，汽车金融已逐渐成为银行在消费金融领域的新动力。截至目前已披露的A股上市银行半年报显示，部分银行汽车金融业务取得重大突破，汽车贷款发行增速超过30%。业内人士表示，通过4S店分流等合作模式，以及利用自身良好的市场品牌和消费场景，银行在汽车金融领域的市场份额迅速提高。展望未来，中国汽车消费信贷发展仍有较大潜力，主赛道或将聚焦二手车和新能源车交易。在汽车信贷增速明显超过已披露中期业绩的十多家银行中，平安银行（000001，股吧）、上海银行、中信银行（601998，股吧，股吧）、兴业银行（601166，股吧吧）均突出了汽车金融业务。具体来看，上半年，平安银行新增汽车金融贷款1315.8亿元，同比增长36.8%。截至6月底，汽车金融月活跃用户基数超过270万；上海银行实现汽车消费贷款总投资233.9亿元，同比增长83.1%；根据中信银行的一份报告，过去7个月汽车场景贷款的增幅超过了前5年的总和。在企业汽车金融市场，中信银行上半年累计融资额达到1901亿元，同比增长47.6%；截至6月末，兴业银行汽车金融客户11067户，融资余额2420.6亿元，较上年末增长12.5%。上述表现反映了中国汽车金融市场的升温、信贷需求的扩大以及消费潜力的逐步释放。据宜泽研究院的一份报告，2021上半年，中国乘用车市场多达54.6%的消费者愿意贷款购车，首次超过50%。数据还显示，2021上半年，汽车市场消费者贷款购车的主要原因是为了缓解现金流，占比高达46.5%。宜泽研究院首席分析师周立军认为，这表明目前中国大多数家庭和个人都有能力购车，但仅限于现金流紧张。因此，这一背景有利于汽车金融在中国汽车市场消费端的持续渗透。不能忽视策略级别的提升。今年年初，商务部等12部门联合发布通知，稳定和扩大汽车消费，通过增加车牌指标、提供购车补贴、优化汽车管理和服务等方式，刺激更多汽车需求。过去，汽车金融市场的主力军是4S制造商。随着银行进入这个市场，经营模式主要分为直接参与或与4S店等其他机构合作。”中国社会科学院金融研究所金融技术研究室主任尹振涛（博客、微博），告诉财联社，后一种模式目前更为常见，因为原则上消费者购车后不太可能去银行办理贷款业务。因此，目前银行的大部分业务量是通过4S店分流实现的，银行已逐步加强与汽车金融市场合作机构的联动。光大银行金融市场分析师周茂华表示，银行参与汽车金融市场优势明显。首先，它的财务实力雄厚，资金成本相对较低；其次，银行拥有良好的市场品牌和丰富的客户资源，这在很多场景下都可以做到；

第三，我们可以利用自身优势，与上下游汽车产业链和供应链企业合作，提高服务质量。从资产质量来看，截至6月末，平安银行汽车金融不良贷款率为1.03%，较上年末上升0.33个百分点。平安银行在半年报中表示，不良贷款增加主要受产品结构变化影响，并加强了对客户群准入和反欺诈策略优化的控制，不断优化新客户准入质量。周茂华认为，汽车金融不良贷款上升的主要因素是汽车贷款进入门槛低和客户个人信用违约。与此同时，一些销售人员可能会放宽贷款审查标准，以抵消业绩以及意外事件的影响。至于未来二手车、新能源或黄金竞赛的“驱动力”方向，银行机构更专注于新能源车和二手车的信贷服务。数据显示，上半年，平安银行新发放个人新能源汽车贷款59.6亿元，服务客户近3万户。平安银行表示，将在此基础上继续大力发展新能源生态系统。此外，上海银行还将积极拓展新能源汽车分期付款业务。汽车保有量达到一定水平后，二手车市场开始扩大，这是国际汽车消费的一种模式，未来二手车市场也将是一个大市场。近日，商务部部长王文涛在新闻发布会上表示，将扩大二手车流量，促进汽车分级循环消费。穆迪投资者高级分析师梁明琴认为，鉴于目前中国汽车保有率较低，新车和二手车销量都有很大的增长空间。二手车销售占比较低，表明二手车市场比新车市场具有更大的增长潜力。周茂华认为，我国正处于消费升级阶段，汽车消费是居民消费升级的重要体现之一。中国的千人汽车保有率仍远低于欧美，国内汽车消费市场规模和潜力巨大；近年来，中国二手车和新能源车的发展势头强劲，有望成为各类金融机构的猎场。中国乘联会数据显示，7月中国传统燃油汽车销量大幅下降，而新能源乘用车销量继续保持增长态势，批发销量环比增长5.1%。业内人士分析，随着汽油动力汽车销量的下降，新能源汽车势必成为该行汽车金融战略的主赛道。他建议，鉴于新能源汽车品牌的高度差异化，银行在与相关机构的合作中应考虑新能源汽车的品牌和质量等因素。

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