化解保费高痛点，新能源车专用险拟出台

新能源汽车向私人消费者销售已经将近五年了。然而，在现有的保险制度中，没有针对新能源汽车的特殊保险，新能源汽车保险仍在应用燃油汽车保险制度。这就造成了用户和保险公司之间的“怨声载道”的局面。车主普遍认为新能源汽车保险太贵了！

保险公司认为，新能源汽车技术不够成熟，承保风险太高。近日，有消息称，新能源汽车专项保险将于8月推出。新能源汽车专项保险能否解决保费高的痛点？新能源汽车保险在哪里贵？申请燃油车保险有哪些问题？

早在2016年2月，中国人民银行、工信部、银保监会等部门就联合发布了《关于金融支持产业稳增长、调结构、增效益的若干意见》，建议推动保险公司尽快开发更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品。该政策出台后，一度引起各方关注，但一直没有出台相应措施。不久前，一份《商业车险示范条款工作组2018年第一次例会纪要》流传，其中明确指出，中国汽车保险协会将在2018年8月底前完成三件大事：研究修订2014年商业车险条款，研究制定汽车延保条款和新能源汽车保险专属条款，同时列出了新能源汽车专属保险的发布时间表。

业内人士分析，由于燃油车产品与新能源汽车差异较大，因此新能源汽车专项保险的大概率在于构建一套与燃油车保险并行的保险体系。对于消费者来说，推出新能源汽车专项保险后能否降低保费是最受关注的问题。对于保险公司来说，如何制定合理的保险制度，最大限度地控制风险是当务之急。以补贴前的价格投保是保费高的根本原因。有限公司（简称“中国保信”）在今年6月底发布的新能源汽车保险市场分析报告中指出，与非新能源汽车相比，新能源汽车的平均保费高达21%。中国保信是中国银行保险监督管理委员会直属企业。为什么新能源汽车的溢价比燃油汽车高1/5？许多新能源汽车车主告诉汽车之家，新能源汽车保险的保费很高，因为它是按补贴前的价格投保的。由于新能源汽车正处于市场培育阶段，汽车成本较高，无法与燃油车直接竞争。为了鼓励新能源汽车的推广，政府设立了新能源汽车补贴，包括中央补贴和地方补贴。

比亚迪秦EV450以比亚迪秦EV450-最低价版本为例。补贴前价格为24.07万元，补贴后价格为14.99万元，中间价差高达近10万元。保险公司工作人员告诉汽车之家，现有车险定价体系主要基于裸车价格、使用寿命、使用性质和座位数量，裸车价格高必然导致保费价格高。据中国宝信报道，根据补贴前价格统计，10-30万元的中低档车是新能源汽车的主流，平均购买价格高于燃油车。以使用年限不到三年的家用汽车为例。2017年，新能源汽车占比最高的是10-20万元，约为49.2%，其次是20-30万元，占比32.6%，占比超过80%。10-30万元的燃油车比例仅为54.1%，10万元以下的比例为37.2%。新能源汽车的高风险率也增加了保险成本。新能源汽车对保险业来说既是机遇，也是挑战。2017年，新能源汽车投保车辆达到171.7万辆，同比增长47.0%，保费规模为101.6亿元，即……

中国汽车工程学会在2016年发布的《节能与新能源汽车技术路线图》中预测，2030年新能源汽车年销量将达到1520万辆，新能源汽车保有量将达到8000万辆。据此估算，到2030年，新能源汽车保费规模将达到4700亿元。

巨大的利润蛋糕背后也潜藏着巨大的风险。据中国保信统计，国产新能源汽车的事故率远高于燃油车，后者高出11.7个百分点。因为汽车保险的机制是：如果你在同一年没有脱离危险，第二年的保费会相应降低，如果你脱离危险，保费会增加。因此，新能源汽车的高风险率间接增加了消费者的保险成本。中国保信分析称，新能源汽车在家用车中的事故频率较高，可能与近年来网约车的快速发展有关。开展网约车业务的新能源汽车大多由家用车的车型承保，行驶时间的大幅增加将直接导致事故频率的大幅增加。此外，分时汽车主要是新能源汽车。如果将这些车辆包括在内，风险率可能会更高。此外，动力电池的安全性也是保险公司关注的问题之一。业内专家分析，车载动力电池的安全性主要有三个方面：一是动力电池行业的现状是动力电池技术和产品本身良莠不齐；

其次，动力电池在使用过程中易受热、易振动，存在损坏的可能性，对行车安全构成极大威胁。再次，当动力电池在交通事故中受到挤压和碰撞时，很容易引发二次事故。此外，动力电池在燃烧过程中还会产生一些有害气体，威胁用户的安全。

行驶过程中噪音低是新能源汽车的一大优势，但也增加了行驶过程中与非机动车和行人碰撞的概率。此外，新能源汽车还涉及充电，这也增加了新能源汽车的事故风险。同时，由于新能源汽车的关键技术主要由制造商掌握，普通修理厂在事故发生后不具备维修能力，车主只能回到4S店接受车厂维修。此外，新能源汽车车载设备电子集成度高，单次事故损失大，零部件价格和工时普遍高于传统燃油汽车。上述所有情况都增加了保险公司的风险，这些因素可能会影响新能源汽车专项保险的制定。用户表达了对动力电池相关保险的需求。汽车保险分为强制保险和商业保险，商业保险包括基本保险和附加保险。车损险、第三方责任险、入室盗窃险和车辆人员责任险是基本风险，玻璃险、自燃险、刮伤险、涉水险（不包括特许经营险）等是附加风险。其中，交强险全称为“机动车交通事故强制责任险”，属于汽车强制险，其余险种可根据具体需要选择。

对于现有的汽车保险制度，新能源车主普遍认为，除了保费高之外，实际保险体验中没有什么特别不合适的，但如果推出新能源汽车的特殊保险，他们希望对动力电池有具体的保护条款。例如，附加险中的涉水险，也称为发动机特殊损失险，是专门为发动机涉水风险设置的一种保险。目前，还没有针对动力电池的特殊保险。经询问，平安车险、人保车险、太平洋车险三大保险公司均得到一致答复。同时，保险公司建议，如果动力电池在保修期内不需要购买特殊保险，如果电池本身存在导致自燃的问题，可以向车厂寻求赔偿，如果电池自燃是由撞击等事故引起的，可以按照车损险赔付。这一声明并不能消除用户的疑虑。新能源汽车和燃油汽车最大的区别是没有发动机和离合器，增加了电机、电池和电子控制系统。但现有的保险条款并不涉及相关内容，用户担心如果电池烧坏，会遇到车企和保险公司之间的“扯皮”。

专家建议，特殊保险是基于新能源汽车的特殊性。由于新能源汽车与传统汽车在结构和性能上存在很大差异，新能源汽车保险的风险结构和风险成本也发生了很大变化。中国银保监会财产保险监管司副司长何浩表示，设立新能源汽车专用车的难度在于，我国新能源汽车的研发仍处于起步阶段，没有历史数据和成熟经验支撑。保险业在新产品开发、费率制定、产品销售和风险控制等方面仍存在一些困难。

中国银行保险监督管理委员会副主任何浩……

rance监管部门建议，新能源汽车专项保险应以车辆定价为基础，结合新能源汽车的车辆结构和风险特征，通过定价机制反映汽车技术对新能源汽车风险的影响。中国人保财险车险部总经理袁辉表示，随着新能源汽车销量的不断增加，欧洲、美国等国家和地区都在新能源车险方面进行了尝试。经验可以总结为三个方面：为电动车主提供独家增值服务，创新电动汽车特殊风险保险条款，建立模型风险评估和定价体系以及逐车定价。也有专家建议，行业应充分借鉴国际新能源车险产品的经验，根据新能源汽车的风险特点，出台新能源车保险专项示范条款，规定自燃等风险，电池的短路和碰撞损失及其赔偿标准，规定了电池、电机、充电设备等特殊部件自燃、爆炸对第三方和机上人员造成的损失的赔偿责任，并增加充电设备损失和纯电动汽车第三方责任等额外保险。

动力电池组全文总结：按补贴前或补贴后定价投保是影响新能源汽车保费高的主要原因。新能源汽车销售补贴将在2020年后取消。工业和信息化部、财政部等有关部门正在研究领取补贴的激励措施。其中，从补贴消费者侧转变为补贴驾驶员侧是一个关键思想。如果能够考虑到新能源汽车的保费优惠政策，将对消费者大有裨益，也将有助于促进新能源汽车市场的可持续发展。新能源汽车向私人消费者销售已经将近五年了。然而，在现有的保险制度中，没有针对新能源汽车的特殊保险，新能源汽车保险仍在应用燃油汽车保险制度。这就造成了用户和保险公司之间的“怨声载道”的局面。车主普遍认为新能源汽车保险太贵了！

保险公司认为，新能源汽车技术不够成熟，承保风险太高。近日，有消息称，新能源汽车专项保险将于8月推出。新能源汽车专项保险能否解决保费高的痛点？新能源汽车保险在哪里贵？申请燃油车保险有哪些问题？

早在2016年2月，中国人民银行、工信部、银保监会等部门就联合发布了《关于金融支持产业稳增长、调结构、增效益的若干意见》，建议推动保险公司尽快开发更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品。该政策出台后，一度引起各方关注，但一直没有出台相应措施。不久前，一份《商业车险示范条款工作组2018年第一次例会纪要》流传，其中明确指出，中国汽车保险协会将在2018年8月底前完成三件大事：研究修订2014年商业车险条款，研究制定汽车延保条款和新能源汽车保险专属条款，同时列出了新能源汽车专属保险的发布时间表。

业内人士分析，由于燃油车产品与新能源汽车差异较大，因此新能源汽车专项保险的大概率在于构建一套与燃油车保险并行的保险体系。对于消费者来说，推出新能源汽车专项保险后能否降低保费是最受关注的问题。对于保险公司来说，如何制定合理的保险制度，最大限度地控制风险是当务之急。以补贴前的价格投保是保费高的根本原因。有限公司（简称“中国保信”）在今年6月底发布的新能源汽车保险市场分析报告中指出，与非新能源汽车相比，新能源汽车的平均保费高达21%。中国保信是中国银行保险监督管理委员会直属企业。为什么新能源汽车的溢价比燃油汽车高1/5？许多新能源汽车车主告诉汽车之家，新能源汽车保险的保费很高，因为它是按补贴前的价格投保的。由于新能源汽车正处于市场培育阶段，汽车成本较高，无法与燃油车直接竞争。为了鼓励新能源汽车的推广，政府设立了新能源汽车补贴，包括中央补贴和地方补贴。

比亚迪秦EV450以比亚迪秦EV450-最低价版本为例。补贴前价格为24.07万元，补贴后价格为14.99万元，中间价差高达近10万元。保险公司工作人员告诉汽车之家，现有车险定价体系主要基于裸车价格、使用寿命、使用性质和座位数量，裸车价格高必然导致保费价格高。据中国宝信报道，根据补贴前价格统计，10-30万元的中低档车是新能源汽车的主流，平均购买价格高于燃油车。以使用年限不到三年的家用汽车为例。2017年，新能源汽车占比最高的是10-20万元，约为49.2%，其次是20-30万元，占比32.6%，占比超过80%。10-30万元的燃油车比例仅为54.1%，10万元以下的比例为37.2%。新能源汽车的高风险率也增加了保险成本。新能源汽车对保险业来说既是机遇，也是挑战。2017年，新能源汽车投保车辆达到171.7万辆，同比增长47.0%，保费规模为101.6亿元，即……

中国汽车工程学会在2016年发布的《节能与新能源汽车技术路线图》中预测，2030年新能源汽车年销量将达到1520万辆，新能源汽车保有量将达到8000万辆。据此估算，到2030年，新能源汽车保费规模将达到4700亿元。

巨大的利润蛋糕背后也潜藏着巨大的风险。据中国保信统计，国产新能源汽车的事故率远高于燃油车，后者高出11.7个百分点。因为汽车保险的机制是：如果你在同一年没有脱离危险，第二年的保费会相应降低，如果你脱离危险，保费会增加。因此，新能源汽车的高风险率间接增加了消费者的保险成本。中国保信分析称，新能源汽车在家用车中的事故频率较高，可能与近年来网约车的快速发展有关。开展网约车业务的新能源汽车大多由家用车的车型承保，行驶时间的大幅增加将直接导致事故频率的大幅增加。此外，分时汽车主要是新能源汽车。如果将这些车辆包括在内，风险率可能会更高。此外，动力电池的安全性也是保险公司关注的问题之一。业内专家分析，车载动力电池的安全性主要有三个方面：一是动力电池行业的现状是动力电池技术和产品本身良莠不齐；

其次，动力电池在使用过程中易受热、易振动，存在损坏的可能性，对行车安全构成极大威胁。再次，当动力电池在交通事故中受到挤压和碰撞时，很容易引发二次事故。此外，动力电池在燃烧过程中还会产生一些有害气体，威胁用户的安全。

行驶过程中噪音低是新能源汽车的一大优势，但也增加了行驶过程中与非机动车和行人碰撞的概率。此外，新能源汽车还涉及充电，这也增加了新能源汽车的事故风险。同时，由于新能源汽车的关键技术主要由制造商掌握，普通修理厂在事故发生后不具备维修能力，车主只能回到4S店接受车厂维修。此外，新能源汽车车载设备电子集成度高，单次事故损失大，零部件价格和工时普遍高于传统燃油汽车。上述所有情况都增加了保险公司的风险，这些因素可能会影响新能源汽车专项保险的制定。用户表达了对动力电池相关保险的需求。汽车保险分为强制保险和商业保险，商业保险包括基本保险和附加保险。车损险、第三方责任险、入室盗窃险和车辆人员责任险是基本风险，玻璃险、自燃险、刮伤险、涉水险（不包括特许经营险）等是附加风险。其中，交强险全称为“机动车交通事故强制责任险”，属于汽车强制险，其余险种可根据具体需要选择。

对于现有的汽车保险制度，新能源车主普遍认为，除了保费高之外，实际保险体验中没有什么特别不合适的，但如果推出新能源汽车的特殊保险，他们希望对动力电池有具体的保护条款。例如，附加险中的涉水险，也称为发动机特殊损失险，是专门为发动机涉水风险设置的一种保险。目前，还没有针对动力电池的特殊保险。经询问，平安车险、人保车险、太平洋车险三大保险公司均得到一致答复。同时，保险公司建议，如果动力电池在保修期内不需要购买特殊保险，如果电池本身存在导致自燃的问题，可以向车厂寻求赔偿，如果电池自燃是由撞击等事故引起的，可以按照车损险赔付。这一声明并不能消除用户的疑虑。新能源汽车和燃油汽车最大的区别是没有发动机和离合器，增加了电机、电池和电子控制系统。但现有的保险条款并不涉及相关内容，用户担心如果电池烧坏，会遇到车企和保险公司之间的“扯皮”。

专家建议，特殊保险是基于新能源汽车的特殊性。由于新能源汽车与传统汽车在结构和性能上存在很大差异，新能源汽车保险的风险结构和风险成本也发生了很大变化。中国银保监会财产保险监管司副司长何浩表示，设立新能源汽车专用车的难度在于，我国新能源汽车的研发仍处于起步阶段，没有历史数据和成熟经验支撑。保险业在新产品开发、费率制定、产品销售和风险控制等方面仍存在一些困难。

中国银行保险监督管理委员会副主任何浩……

rance监管部门建议，新能源汽车专项保险应以车辆定价为基础，结合新能源汽车的车辆结构和风险特征，通过定价机制反映汽车技术对新能源汽车风险的影响。中国人保财险车险部总经理袁辉表示，随着新能源汽车销量的不断增加，欧洲、美国等国家和地区都在新能源车险方面进行了尝试。经验可以总结为三个方面：为电动车主提供独家增值服务，创新电动汽车特殊风险保险条款，建立模型风险评估和定价体系以及逐车定价。也有专家建议，行业应充分借鉴国际新能源车险产品的经验，根据新能源汽车的风险特点，出台新能源车保险专项示范条款，规定自燃等风险，电池的短路和碰撞损失及其赔偿标准，规定了电池、电机、充电设备等特殊部件自燃、爆炸对第三方和机上人员造成的损失的赔偿责任，并增加充电设备损失和纯电动汽车第三方责任等额外保险。

动力电池组全文总结：按补贴前或补贴后定价投保是影响新能源汽车保费高的主要原因。新能源汽车销售补贴将在2020年后取消。工业和信息化部、财政部等有关部门正在研究领取补贴的激励措施。其中，从补贴消费者侧转变为补贴驾驶员侧是一个关键思想。如果能够考虑到新能源汽车的保费优惠政策，将对消费者大有裨益，也将有助于促进新能源汽车市场的可持续发展。

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