特斯拉这款默默无闻的产品，比电动皮卡更重要

编者按:虽然特斯拉去年秋天推出的保险计划没有像电动皮卡那样引起瞬间轰动，但从长远来看，可能会产生深远而持久的影响。低于行业标准20%至30%的报价，说明特斯拉对自己的产品很有信心，也是对一些保险公司提高特斯拉汽车保费的“反击”。科技巨头们试行保险会对行业产生什么影响？本文由Alex Zarifis编译自Fast Company，原文标题为《锻造赛博卡车:这是无人谈论的最重要的特斯拉产品》，希望能对你有所启发。推荐阅读:三天，20万订单，推出一款“翻车”的特斯拉电动皮卡，是怎么火起来的？在过去的一年里，汽车公敌特斯拉、埃隆·马斯克和特斯拉借助特斯拉Cybertruck这样的新奇发明吸引了全世界的目光。特斯拉的大多数新产品都非常令人兴奋，但有一个重要产品没有受到关注，那就是特斯拉从去年9月开始提供的汽车保险服务。相比之下，它的气势要小得多，也不是马斯克拿来展示的。然而，从长远来看，这款产品将对大多数人的生活产生重大影响——甚至可能超过特斯拉更引人注目的创新。目前，特斯拉保险仅适用于美国加州地区的特斯拉车辆。随着时间的推移，它会逐渐将业务范围扩大到美国的其他州。然而，与特斯拉电动皮卡一样，该公司希望首先了解这款产品是否能够承受各种外部挑战，在压力下是否能够照常运营。对于那些有资格购买特斯拉保险的人，特斯拉声称报价比竞争对手低20%至30%的保费。但是，即使你在加州地区，有这项保险服务，特斯拉也不一定承保。在某些情况下，公司会将前来咨询的客户介绍给传统保险行业的合作伙伴。可以推测，特斯拉倾向于选择清晰度更高、风险更小的客户，而将更复杂的情况交给更有经验、更有意愿的专业保险公司来处理。那么特斯拉为什么开始转而卖车险呢？首先，特斯拉拥有所有驾驶员行为和车辆技术性能的实时数据，包括摄像头记录和传感器读数，因此可以准确估计事故风险和维修成本。这种对自产车辆数据的依赖很可能意味着特斯拉无法向其他制造商的司机提供保险服务。目前，特斯拉的溢价报价是通过汇总匿名数据计算出来的。未来，它可以推出更多定制化的服务，例如像一些保险公司一样，使用远程黑匣子记录驾驶数据，并根据司机的实际驾驶情况提供(更便宜的)保费报价。每当发生事故时，特斯拉可以立即获取导致事故的驾驶员行为的数据。特别令人感兴趣的是特斯拉评估自动驾驶、稳定控制、防盗系统和防弹钢板等技术如何降低驾驶风险的能力。特斯拉开始销售保险的另一个动机是，一些传统的保险公司会对特斯拉汽车收取相对较高的保费，主要是因为他们缺乏电动汽车维修费用的历史信息。通过将保险垂直整合到汽车产品中，特斯拉大大降低了用户的购买成本。保险一直是特斯拉未来许多创新的障碍。一旦有了保险业务，自动驾驶汽车或载人火星旅行(与姊妹公司SpaceX合作)的销售将变得更有市场。就像埃隆·马斯克做过的许多事情一样，这既解决了短期问题，也解决了长期战略。这有点像特斯拉最初专注于生产豪华汽车，这为特斯拉Model 3等中低端价格汽车的销售渠道奠定了财务基础。日新月异的保险行业特斯拉也在试水保险，一个重要原因。那就是保险行业正在发生变化:按照这个时代的精神，应该被一家科技公司颠覆。我在拉夫堡大学对这种颠覆做了一些研究。我评估了包括特斯拉在内的32家全球保险公司，发现人工智能、大数据、物联网、区块链和边缘计算正在重塑保险业——无论是本质上还是象征上……y.总体而言，保险公司的业务正在从本地专业代理人转向大数据和人工智能驱动的自动化代理人。我评价的现有保险行业参与者主要分为三类。一些保险公司已经意识到他们无法与科技巨头竞争，因此他们专注于客户互动、品牌和营销，而将其他一切外包给具有相关技能的公司。另一种类型的保险公司正试图将新技术融入其现有的业务模式。例如，一些公司已经开始使用聊天机器人与客户交流，它可以通过机器学习和自然语言处理提供实时客户服务。其他公司正在充分利用新技术，如Vitality和Bupa，这些公司鼓励客户使用可穿戴监测设备，为改善健康和避免事故提供指导。此外，新一代保险公司正在进入市场，特斯拉可能是其中最好的代表。其他公司包括中国科技巨头阿里巴巴和腾讯。正如苹果和谷歌正在入侵银行和金融行业一样，这些技术娴熟的公司的许多现有客户正在考虑将保险纳入他们的投资组合。在各种情况下，人工智能和大数据驱动的自动化功能充当催化剂。这对司机来说意味着什么？这意味着，在短期内，特斯拉司机可以期待有一个更无缝、更方便、更实惠的保险——尤其是对那些里程不多、驾驶习惯良好的司机来说。(当然，司机还是要注意其他保险公司的报价，比如Progressive和GEICO，他们为特斯拉汽车公司提供保险。).从长远来看，特斯拉进入保险业是一个明确的信号，即保险服务——像银行、道路税和许多其他服务——将由实时数据驱动。它可能会引导我们更好的行为:我们可能会开得更慢，吃得更健康，锻炼得更多——即使自由主义者可能会对此感到不安。这种转变将挑战我们对个人信息隐私的态度。我们中的一些人重视个人信息公开和透明的好处，而另一些人可能会在不披露自己数据的情况下寻求解决方案。正因如此，边缘计算具有巨大的潜力，因为它允许个人设备完成一些数据处理，因此用户数据不需要发送到中央服务器。因此，特斯拉和埃隆·马斯克不仅为他们众多成功的职业生涯增加了另一个收入来源。它们还将从根本上促进我们与保险公司打交道方式的改变。未来，保险公司将变得更像旅途中的伙伴——无论我们是开车还是走路，在地球上还是在地球外。

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