美保险公司为停驶车辆退保费，车险按里程收费何时进入中国？

待在家里意味着车辆的行程会大大减少，发生事故的概率也会降低。美国保险公司好事达(Allstate)借此机会向其1800万客户返还超过6亿美元的汽车保险费。在国内，对车辆使用计算保险费的行为也有所探索，但由于种种原因，并未得到广泛推广。由于疫情在全球蔓延，更多人选择在家隔离。今天，美国汽车保险公司好事达(Allstate)借此机会向其1800万客户返还超过6亿美元的汽车保险费。对于个人而言，他们将在4月和5月收到平均每月保费的15%，好事达将自动将资金存入客户的银行或信用卡账户。

根据美国媒体对好事达公司首席执行官汤姆·威尔逊的电话采访，好事达的投资回报率是保险公司对2300万辆汽车进行数据分析后得出的，数据显示大多数州的里程下降了35%至50%。然而，据威尔逊说，一些仍然在路上的人在现在人少的路上开得更快，这可能导致更严重的事故。但公司仍然选择在保持合理利润的基础上，返还部分现金给消费者。事实上，减免部分车辆费用的政策在国内是有先例的。去年(2019年)6月，交通运输部发布最新一期《绿色行动计划》，其中提到要“探索建立长期停驶汽车和机动车辆保险优惠”。该计划主要通过提供配套优惠来鼓励车主“降低汽车使用强度”。

然而，到目前为止，相关费用的降低并未大规模见效，但一些地区和保险公司已经探索了很久，但都不能长久。为鼓励绿色出行，深圳出台了类似政策:个人机动车完成申报且连续停驶30天及以上，可享受车险合同期延长。2013年11月，深圳市交警局、深圳保监局与深圳市保险行业协会联合达成保费优惠方案:对于申报绿色出行后停驶30天以上的车主，可前往保险公司免费延长商业车险合同期限，从2014年5月1日至2015年4月30日。也就是说，在此期间商业车险到期的市民，只要之前停驶30天以上，就可以申请延长保单。保单尽可能多天免费延期，最长90天，这在当时的中国还是第一次。但遗憾的是，这个政策只实施了一年，第二年就没有消息了。

2017年，车险和安心保险也推出了“停退钱”的产品，车主可以在不开车的情况下，按照“天数”退还保费。然而，智家君在搜索了两家保险官网后，发现并没有类似业务的踪迹。按开车天数收费，为什么人性化措施消失了？根据当年车险APP的介绍。根据大数据的挖掘和分析，中国约有三分之一的车主一年驾驶天数不足200天。停驶退钱是大势所趋。车主购买这款产品后，可以使用自己的专属账号通过手机监控自己的出行时间，随时管理预存保费。在车辆停止行驶期间，保费可以返还给车主。买车险就像买股票，不开车也能盈利。中止期结束，保险自动生效，给车主更全面的保障。所以不开车也是可以还钱的。

我……看似合理，却忽略了车辆保险是为了保障车辆全使用场景的财产安全。当车辆停止时，也可能发生摩擦。如果肇事者逃逸，找不到第三方，那么唯一可能赔偿你的就是保险公司。关于这方面的风险，对于“停驶退钱”的相关产品不承担任何责任。据了解，车险“停退钱”是互联网对传统车险产品的升级改造。计算费率没变，保险条款没变。相反，车辆的“使用”和“停放”按天削减。如果车主的车停在野外，有入室盗窃的风险，车主可以随时开启入室盗窃救援；如果车主认为北京秋天不会下雨，也可以随时关闭涉水险。所以，与其说是“停驶还钱”，不如说是“停保还钱”。虽然增加了保险的灵活性，但如果车主想把钱拿回来，就意味着车辆出险。但大多数车主选择忽略平均每天1元以下的大部分保险产品返现。

所以国际上也有一种基于里程和驾驶行为的UBI保险定价，原理类似，但更科学先进。清华大学金融学院的一份报告显示，UBI车险的概念自1994年在美国出现以来，在世界范围内已经很成熟。从效果上看，各国UBI车险产品都能不同程度地达到节省保费、改善驾驶行为、减少行驶里程的目的。例如，美国Metromile公司的一项分析显示，54%的车主在加入基于里程的保险计划后减少了里程。对于完全免费定价的UBI车险，保险公司能否做到合理、准确的定价，取决于是否有有效、庞大的数据进行分析。在现有的技术条件下，尤其是5G商用牌照正式发放的情况下，数据传输的准确性和速度已经不是障碍，关键是数据采集的方式和标准。

20多年前UBI车险在美国推出时，车载技术远没有现在发达，所以保险公司仍然有机会分发数据设备和独立收集数据。未来车联网设备将更多通过汽车厂商的“标准”来实现，保险公司不可能重复国际UBI模式。另一方面，目前车联网采集的数据终端多样，标准不统一，难以有效支撑车险定价。2018年7月，中国宝信发布了《车联网数据驾驶行为因素与车险风险相关性研究报告》，旨在解决数据标准问题。至于数据采集平台，直接搭建或与其他平台合作并不难，但如果没有UBI产品可以作为激励推行，行业很难有动力去推广。除了技术上的准备，价格上有明显的优惠也很重要。国外经验证明，只有保险公司承诺给予有吸引力的折扣，UBI保险才会被接受。毕竟相比传统车险，UBI车险不仅购买和使用更加复杂，还可能承担隐私被窥视的风险。不够便宜就是不够上进。

但不可否认的是，优必选汽车解决了车险的“两大难题”:满足高驾驶风险人群和低里程人群的车险需求。UBI premium在美国市场的渗透率约为2%，欧洲为5%。可以说，UBI保险比国内随时可以停保的保险更安全、更方便，也为中国保险打开了一个新的思路。但更难能可贵的是好事达，在普通保险的模式下，直接将更多受疫情影响的利润返还给消费者。我觉得这种方式比疫情中我国保险公司粗暴的捐款方式更人性化，更容易赢得市场的口碑。

待在家里意味着车辆的行程会大大减少，发生事故的概率也会降低。美国保险公司好事达(Allstate)借此机会向其1800万客户返还超过6亿美元的汽车保险费。在国内，对车辆使用计算保险费的行为也有所探索，但由于种种原因，并未得到广泛推广。由于疫情在全球蔓延，更多人选择在家隔离。今天，好事达，一家美国汽车保险公司，接受……这一机会将超过6亿美元的汽车保险费返还给其1800万客户。对于个人而言，他们将在4月和5月收到平均每月保费的15%，好事达将自动将资金存入客户的银行或信用卡账户。

根据美国媒体对好事达公司首席执行官汤姆·威尔逊的电话采访，好事达的投资回报率是保险公司对2300万辆汽车进行数据分析后得出的，数据显示大多数州的里程下降了35%至50%。然而，据威尔逊说，一些仍然在路上的人在现在人少的路上开得更快，这可能导致更严重的事故。但公司仍然选择在保持合理利润的基础上，返还部分现金给消费者。事实上，减免部分车辆费用的政策在国内是有先例的。去年(2019年)6月，交通运输部发布最新一期《绿色行动计划》，其中提到要“探索建立长期停驶汽车和机动车辆保险优惠”。该计划主要通过提供配套优惠来鼓励车主“降低汽车使用强度”。

然而，到目前为止，相关费用的降低并未大规模见效，但一些地区和保险公司已经探索了很久，但都不能长久。为鼓励绿色出行，深圳出台了类似政策:个人机动车完成申报且连续停驶30天及以上，可享受车险合同期延长。2013年11月，深圳市交警局、深圳保监局与深圳市保险行业协会联合达成保费优惠方案:对于申报绿色出行后停驶30天以上的车主，可前往保险公司免费延长商业车险合同期限，从2014年5月1日至2015年4月30日。也就是说，在此期间商业车险到期的市民，只要之前停驶30天以上，就可以申请延长保单。保单尽可能多天免费延期，最长90天，这在当时的中国还是第一次。但遗憾的是，这个政策只实施了一年，第二年就没有消息了。

2017年，车险和安心保险也推出了“停退钱”的产品，车主可以在不开车的情况下，按照“天数”退还保费。然而，智家君在搜索了两家保险官网后，发现并没有类似业务的踪迹。按开车天数收费，为什么人性化措施消失了？根据当年车险APP的介绍。根据大数据的挖掘和分析，中国约有三分之一的车主一年驾驶天数不足200天。停驶退钱是大势所趋。车主购买这款产品后，可以使用自己的专属账号通过手机监控自己的出行时间，随时管理预存保费。在车辆停止行驶期间，保费可以返还给车主。买车险就像买股票，不开车也能盈利。中止期结束，保险自动生效，给车主更全面的保障。所以不开车也是可以还钱的。

看似合理，却忽略了车辆保险是为了保障车辆全使用场景的财产安全。当车辆停止时，也可能发生摩擦。如果肇事者逃逸，找不到第三方，那么唯一可能赔偿你的就是保险公司。关于这方面的风险，对于“停驶退钱”的相关产品不承担任何责任。据了解，车险“停退钱”是互联网对传统车险产品的升级改造。计算费率没变，保险条款没变。相反……车辆的“使用”和“停放”按日削减。如果车主的车停在野外，有入室盗窃的风险，车主可以随时开启入室盗窃救援；如果车主认为北京秋天不会下雨，也可以随时关闭涉水险。所以，与其说是“停驶还钱”，不如说是“停保还钱”。虽然增加了保险的灵活性，但如果车主想把钱拿回来，就意味着车辆出险。但大多数车主选择忽略平均每天1元以下的大部分保险产品返现。

所以国际上也有一种基于里程和驾驶行为的UBI保险定价，原理类似，但更科学先进。清华大学金融学院的一份报告显示，UBI车险的概念自1994年在美国出现以来，在世界范围内已经很成熟。从效果上看，各国UBI车险产品都能不同程度地达到节省保费、改善驾驶行为、减少行驶里程的目的。例如，美国Metromile公司的一项分析显示，54%的车主在加入基于里程的保险计划后减少了里程。对于完全免费定价的UBI车险，保险公司能否做到合理、准确的定价，取决于是否有有效、庞大的数据进行分析。在现有的技术条件下，尤其是5G商用牌照正式发放的情况下，数据传输的准确性和速度已经不是障碍，关键是数据采集的方式和标准。

20多年前UBI车险在美国推出时，车载技术远没有现在发达，所以保险公司仍然有机会分发数据设备和独立收集数据。未来车联网设备将更多通过汽车厂商的“标准”来实现，保险公司不可能重复国际UBI模式。另一方面，目前车联网采集的数据终端多样，标准不统一，难以有效支撑车险定价。2018年7月，中国宝信发布了《车联网数据驾驶行为因素与车险风险相关性研究报告》，旨在解决数据标准问题。至于数据采集平台，直接搭建或与其他平台合作并不难，但如果没有UBI产品可以作为激励推行，行业很难有动力去推广。除了技术上的准备，价格上有明显的优惠也很重要。国外经验证明，只有保险公司承诺给予有吸引力的折扣，UBI保险才会被接受。毕竟相比传统车险，UBI车险不仅购买和使用更加复杂，还可能承担隐私被窥视的风险。不够便宜就是不够上进。

但不可否认的是，优必选汽车解决了车险的“两大难题”:满足高驾驶风险人群和低里程人群的车险需求。UBI premium在美国市场的渗透率约为2%，欧洲为5%。可以说UBI保险比国内随时可以停保的保险更安全、更方便，也为中国的保险打开了一个新的思路。但更难能可贵的是好事达，在普通保险的模式下，直接将更多受疫情影响的利润返还给消费者。我觉得这种方式比疫情中我国保险公司粗暴的捐款方式更人性化，更容易赢得市场的口碑。

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