解码汽车金融潜行4S店

本报驻上海记者陈志报道称，“现在我们特别担心的是，随着金融服务费的巨大争议，相关部门可能会要求取消购车业务的所有金融服务费，导致整个租购业务永远没有机会扭亏。“一家大型共同基金平台的业务主管非常担心。我真的很想利用西安梅赛德斯-奔驰4S店的金融服务费丑闻，将管理层线下，出租和出售汽车金融业务，”国内一家大型共有基金平台的业务主管赵成直接告诉记者。所谓“在售租车”，是指用户看中10万元的新车，但只需支付1万元的首付和1300至1400元左右的月租金即可租车。两年租约到期后，用户可以选择续租、提现或支付尾款购车。事实上，租购并举的汽车金融服务模式在欧美国家相当流行，美国约35%的汽车销量和德国约50%的汽车销量都是通过这种模式实现的。这使得以租代买与银行汽车贷款、信用卡汽车分期贷款和汽车金融公司汽车贷款“并行”，成为新车购买的四大金融服务模式。受此鼓舞，赵成的互金平台从2017年开始涉足租赁和购买的汽车金融业务。最初，我们内部计算，通过租购模式，每辆车可以产生约1万元的利润。如果我们每年能卖出2到3万辆汽车，我们可以创造2到3亿元的利润， “他告诉记者。但经过两年多的运营，他发现事实远比理想残酷。由于大多数用户选择出租，以及租赁期间高昂的车险和折旧费用，该平台在2017年才实现利润平衡，随后每月出现亏损。如今，他们不得不依赖额外的租金贷款nal金融服务费以弥补损失。现在我们特别担心的是，随着金融服务费的巨大争议，相关部门可能会要求取消所有购车业务的金融服务费，导致整个租车业务永远没有机会扭亏， “他告诉记者。21世纪经济报道记者从多方了解到，也有多个涉及汽车抵押贷款的共同基金平台与租车购买模式有着相同的命运。我们收取金融服务费的主要原因是现金预付款压力很大，我们不得不依靠这些金融服务费支付预付现金期间的融资费用。然而，如果相关部门也禁止这些金融服务费，平台的逾期率可能会大幅上升，这可能会引发贷款人挤兑的问题，一位参与汽车抵押贷款的共同基金平台人士表示“租购”，他直言不讳地表示，他的共同基金平台之所以进入租购汽车金融业务，主要是因为这种模式在中国汽车销售市场的份额不到2%，与欧美国家相比有很大的发展空间。但他承认，用户选择租车而不是买车的成本确实比全款或贷款买车要高得多。据内部计算，如果上述10万元的新车采用租购模式，其整体费用将比贷款购买高出约10%，比全额购买高出25%左右。然而，这部分保费费用主要流向三个方向：一是支付租赁期内购买汽车的保费费用，二是支付租赁期间汽车的折旧费用，三是应付代租代购的运营成本并创造相应利润。在理想的情况下，我们预计通过租赁购买的每辆车可以产生约1万元的利润。“赵成直言，所以租赁业务主要针对刚毕业、工作一两年的年轻白领作为目标客户群体。一方面，他们渴望拥有一辆新车，过上高质量的生活，另一方面，也愿意承担相对较高的租赁成本。然而，两年多的运营成本让他等等……

现实远不止理想。由于获客成本高，租赁期间多辆车发生多起事故，除2017年基本盈亏平衡外，整个业务一直处于亏损状态。更让他不安的是，为了降低车辆折价折旧的风险，他们在租购合同中提出“如果用户不续租，车辆行驶距离的返还不应超过一定的价值”，或者“当车辆拍卖价格低于合同规定的购车尾款时，承租人需要支付差价才能完成退货手续”，这被许多用户视为“霸气条款”，一些用户甚至声称自己因不熟悉条款而有欺诈行为。为此，我们去年调整了以租代购的运营模式，比如取消了2年租赁+租赁到期的三种选择，直接改为4年租赁直接取车，相当于允许用户以4年租金购买这款车。他告诉记者，由于商业模式的改变，每年的租金成本增加了约2-3倍，因此他们专门开设了低息贷款金融服务进行出租，但通过要求用户额外支付数千元的服务费”的租金贷款是间接提高的，以促进租购业务的早期好转。说实话，自这项新业务推出以来，租购业务并没有取得太大进展。原因是许多用户认为收取服务费相当于降低利率，同时收取大量利息来美化财务报表。 “他直言不讳地表示，事实上，他们也认为这种金融服务费就像一根鸡肋。一方面，通过租赁购买的大多数车型都是汽车制造商积压的库存，而不是市场上的热销产品。因此，年轻用户自己对此不太感兴趣，另一方面，金融服务费的存在使得他们斩首的行为很容易受到批评。这也是我们想利用金融服务费风波，将管理层下线，进行汽车租赁和购买金融业务的原因之一。否则，一旦金融服务费被禁止，之前支付过这笔费用的用户很可能会收回这笔钱，而整个平台的业务此时无法盈利， “他直言不讳。与代租代购面临的金融服务费相比，上述参与汽车抵押贷款的共同基金平台人员直言不讳地表示，他们更不安。因为一旦金融服务费被禁止，我们整个平台的汽车抵押贷款真实的逾期和坏账率很可能会暴露出来，导致一波借款人挤兑， “他直言不讳。目前，他的共同基金平台每完成一笔汽车抵押贷款业务，就向借款人额外收取数千元的金融服务费。事实上，这笔钱并不是为了美化平台的业绩，而是为了支付预付款期间的融资成本。具体来说，目前通过汽车抵押获得贷款融资的用户主要是小微企业主，他们经常因商业交易而出现长期贷款问题，导致贷款逾期一两个月才偿还本金。在此贷款逾期期间，为了确保贷款人能够按时取回投资本息，互金平台将使用相关汽车进行抵押融资，并将资金预付给贷款人。起初，我们的提前还款压力不大，每月提前还款金额约为2000-3000万元，我们可以等待2-3个月从借款人那里收回相应的贷款本金和利息来偿还提前还款资金。然而，随着小微企业压力的增加和资金链的收紧，我们的预付款还款周期至少变为4-5个月，每月预付款还款金额扩大到至少5000万至6000万元。他告诉记者，这意味着平台为预付款支付的融资成本与日俱增，为了填补这一融资成本缺口，每个借款人将不得不额外收取数千元的金融服务费。现在我们特别担心西安梅赛德斯-奔驰4S店的金融服务收费丑闻，这将导致相关部门……

rtments决定禁止汽车金融服务行业的所有金融服务费用。因此，我们的平台每月需要提前支付数百万元的融资成本，这可能导致整个平台入不敷出，甚至引发逾期和坏账率的大幅上升，导致一波贷款挤兑，”他再次强调，目前，他只能希望金融服务费丑闻能尽快降到小规模，否则整个平台业务维护的生命线可能会被“切断”。

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