西城法院用3个案例告诉你 私家车变身网约车出险后 保险到底赔不赔

从最初的“一波停”到现在的“一键来”，随着共享经济的发展，叫车已经成为人们日常出行的重要选项。交通运输部数据显示，截至去年6月，已有70多家叫车平台公司在部分城市取得营业执照，叫车平台的发展正在逐步纳入标准化轨道。

但随着网约车平台数量的增加，也出现了相关的保险索赔纠纷。争议的关键在于一点，那就是保险公司是否会赔偿私家车转型叫车服务造成的交通事故损失？

一名出租车司机告诉英国《金融时报》记者，“我们肯定不会赔偿。我们运营车辆的保险与私家车不同，后者要贵得多。”一名快递司机说：“我的车上没有顾客，所以我认为现在有必要对交通事故进行赔偿。”。

补偿还是不补偿？近日，北京市西城区人民法院金融街（000402）法院发布了《网络乘车事故保险纠纷典型案例》，用真实案例回答了各种问题。

快车和免费乘车的评判标准不同

在第一种情况下，保险公司没有对被保险人进行赔偿。

2018年5月，黄某从一家保险公司购买了一份5.8万元的车损保险。2018年10月19日23时，黄某与穆某驾驶被保险车辆在北京市海淀区某路段发生交通事故，造成被保险车辆损坏。黄某承担了2万余元的维修和车辆救援费用。根据交通管理部门的说法，黄对这起事故负有全部责任。

事故发生后，黄某向保险公司提交了索赔申请。在理赔调查中，保险公司发现黄某于2016年在“滴滴出行”平台注册。事故发生当天，黄某承担了20多项叫车服务，从最后一次完成的叫车到事故目的地的距离约为5公里。黄先生声称，事故发生时他正在回家的路上。保险公司以黄某改变被保险车辆使用性质为由，拒绝承担商业保险项下的保险责任。黄某认为，事故发生在他回家的路上，而不是在操作过程中，保险公司在黄某投保时没有向他提供豁免条款的合理解释，因此该条款没有生效，保险公司拒绝赔偿的理由也不成立。

金融街人民法院副院长甘霖表示，《保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的告知义务，致使保险标的的风险水平显著上升而发生保险事故的，保险人不承担赔偿保险金的责任。

记者查阅了多家财产保险公司的机动车第三方责任保险条款，这些条款都明确表示，在保险期内，如果被保险机动车被改装、增加，或者被保险家庭自己的自用车或非营业用车从事商务运输，显著增加被保险机动车的危险程度的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿责任。

在第二种情况下，保险公司赔偿了被保险人。

2016年11月，李某从一家保险公司购买了强制保险和商业第三方保险。2017年7月9日，李某接到一家网络平台的风车生意订单，随后在开车时与道路护栏相撞。根据交通管理部门的说法，这起事故归因于李某的单方面责任。随后，李某向保险公司提交了索赔申请……

包括修理汽车和赔偿护栏损坏的费用。保险公司以李某改变被保险车辆使用性质为由，拒绝承担商业保险项下的保险责任。

法院认为，顺风车以车主的预定目的结束，顺风车顺路行驶客观上不会增加车辆使用频率，行驶里程也在可控范围内，不会显著增加车辆的危险程度。因此，责令保险公司在保险限额内赔偿李某机动车损失和道路设施损坏。

商业保险和交通强制保险有不同的责任

从以上两种情况不难看出，是否导致被保险机动车的危险程度显著增加，是被保险人能否获得赔偿的关键。

对于第一个案例，甘霖表示，尽管黄声称事故发生时他正在回家的路上，而不是在手术期间，但不能排除他仍然可以等待并接受下一个订单。即使黄某确实接管了车辆，也无法改变他改变车辆使用性质，导致车辆危险程度显著增加的事实。保险公司可以拒绝商业保险的赔偿。

对于第二种情况，“由于它是在路上的顺风车，与快车、私家车等商业叫车服务有显著区别，而且顺风车的行驶里程也在合理可控的范围内。因此，客观上不会导致车辆使用频率的增加，从而显著增加车辆的危险程度。甘霖表示，对于顺风车司机来说，收取的费用不是自己计算的，而是由信息平台推送的。因此，一般情况下，私家车从事“顺风车”“这些活动不被视为经营活动，不会导致危险程度的显著增加。在发生交通事故时，保险公司不得拒绝商业保险。

值得注意的是，在网约车发生交通事故时，商业保险拒绝索赔保险金并不意味着强制保险也可以被拒绝。

交强险属于强制保险，其立法目的是保障机动车道路交通事故受害人依法获得赔偿，促进道路交通安全。因此，它并不完全适用于《保险法》的规则。“金融街人民法院院长刘建勋表示，在正常情况下，网约车交通事故造成的损害不属于交强险的免责范围。从保护受害者的角度来看，即使机动车使用性质发生变化或危险程度显著增加，导致保险事故的发生脉动交通保险也应该提供赔偿。但需要注意的是，交强险只对第三方进行赔偿，驾驶员和车上人员不在交强险赔偿范围内。而且交强险有一定的限额，其中包括财产损失2000元，医疗费1万元，伤残和死亡赔偿金11万元。

建议定制个性化商业车险

北京市西城区人民法院通过案件审理和研究发现，大量网约车车主在发生交通事故后难以获得商业保险赔偿，纠纷的主要原因是保险知识不足、保险公司提示遗漏、，以及叫车平台未能提供合理提示。

因此，对于网约车车主来说，应及时告知保险公司其从事网约车业务的情况，并按照保险公司的要求购买相应的保险。

对于保险公司而言，应积极履行提醒和解释义务，开发适应网约车发展形势的新险种。保险公司在与私家车车主签订保险合同时，应积极履行提醒和说明义务，仔细询问车主是否从事网约车业务，并提醒车主，如果未来需要从事网约汽车业务，应做好……

及时通知保险公司。保险公司积极履行提醒和解释义务，可以降低投保人在不知道或不了解相关保险知识的情况下错误购买保险所带来的风险。

当然，叫车平台不能坐视不管，应该合理提醒车主与保险公司实现信息共享和联动。私家车车主在网约车平台注册时，网约车应合理提醒车主相关风险，告知车主及时通知保险公司，并变更保费。

除了履行提醒责任外，解决网约车事故赔偿的关键是保险公司和网约车平台共同寻找解决方案。

由于网约车的风险与正常运营的出租车风险存在差异，刘建勋建议，保险公司可以考虑与网约车平台合作，收集网约车车主的网络运营数据，根据实际运营天数和时长等因素为网约车主定制个性化商业保险类型，更好地保护消费者权益和社会公共利益。

例如，为了应对网约车订单数量的不确定性，在家庭汽车保险费的基础上，根据每份订单的金额按比例支付额外保费。保费直接从叫车订单收入中扣除，实现了三者共赢，促进了叫车行业的健康发展。

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