理赔定价双轨制加剧汽车服务市场失衡，车险服务供给侧改革应以服务车主为核心

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注：本文作者吕永峰是中国汽车保险服务创新十人论坛成员。

如何为数亿机动车和4.4亿乘客提供美好的汽车生活？这已成为中国新时代车险的新使命。

目前，中国机动车保有量居世界第一。数据显示，2001年，中国汽车保有量不到2000万辆，截至今年6月，中国机动车保有量达到3.6亿辆。

与此同时，我们也注意到，中国的汽车销量已经逐渐达到顶峰，并开始下降。从2018年的2800万台下降到2019年的2577万台，同比下降8.2%。

汽车销量的增长和下降与汽车保险市场的保费是同步的。在此背景下，要保持车险市场的增长，对总需求端的调控手段相对有限，有可能从供给端解决车险的结构性问题。

01

车险需求端和供给端形成“供需关系”，车险理赔领域仍有巨大红利空间

近年来，中国的车险改革进入了一个深水区。在扩大需求侧的同时，主要重点应放在深化供给侧结构性改革上。目前，我国汽车保险的需求侧和供给侧之间存在着两层“供给-供给关系”。

一级供给是指保险公司通过车险承保和理赔等方式，向车主提供车险产品和综合理赔服务。

第二层供给是指保险公司为车主提供的线上数据服务和线下实体服务，车主严重依赖汽车服务市场。

以上两层关系构成了中国车险服务需求侧和供给侧的“供给-供给关系”，如图1所示。

实现车险产品创新的关键是车险理赔生态系统供给侧的创新。因为车险承保数据的精算定价主要基于车险理赔数据。同时，用户对车险服务的体验发生在购买车险后与车险理赔相关的线下实体车服务市场。

由于车险承保与理赔管理在业务结构上的异质性关系，中国保险市场除了改革车险承保和理赔管理外，还需要考虑到与车险业务相互依存的汽车服务市场。这也是车险聚焦供给侧结构性改革时“结构”一词的精髓所在。

目前，在几轮收费改革的背景下，车险承保的改革空间相对有限，但理赔和汽车服务市场仍有较大空间。中国银保监会数据显示，2019年，中国车险保费收入8189亿元，占财产保险总保费的63%，车险综合成本率为98.64%。

事实上，我国车险综合成本率一直较高，2012年至2019年的综合成本率为98%-101%。如果不考虑承保回扣，从车险承保和理赔业务结构的独立性和异质性来看，中国车险理赔领域释放红利的市场创新空间应该是总保费的两倍，即1.6万亿元。如果考虑承保回扣，保费规模也可以按比例调整。

02

索赔定价双轨制加剧了汽车服务市场的不平衡，应将独立售后服务作为“均衡器”纳入改革顶层设计

汽车保险生态系统的建设一直受到汽车制造商生态封闭的制约。汽车服务市场对汽车形成了巨大的供应约束和供应抑制……

保险承保和索赔，以及实现突破是一个重大挑战。

在索赔端，为了在车险市场上为用户提供优质、便捷、可靠的汽车服务，保险公司支付巨额资金和人力成本，并通过车险估值系统对汽车服务市场行使监督和审查权。

作为车险理赔的供给侧，汽车服务市场内部也存在巨大的发展不平衡，这与中国汽车产业的快速发展密切相关。此外，车险理赔的定价是双轨制，这意味着车险理赔采用授权制和独立售后制的双轨定价体系，进一步加剧了汽车服务市场的不平衡。

在汽车保险理赔中，保险公司成为汽车服务市场的重要支付方。车险理赔就像汽车服务市场的“堤坝”，理赔的双轨价格体系让车险理赔的堤坝变得空空荡荡。

“授权制度”依赖于汽车制造商的凝聚力及其在汽车产业链上游的独特地位，拥有与保险公司讨价还价的筹码。“自主售后”目前没有领先的核心企业或大型平台，行业分散、薄弱。

这两种情况导致车险理赔的两种定价标准分别在“授权制”和“独立售后”中实施。两者的价格差异通常是几倍甚至更多，但维修过程和检查标准基本相同。

保险公司应该清醒地认识到，“自主售后”是保险公司与“授权体系”之间的核心筹码，是规范车险生态的重要“均衡器”。它不应成为车险承保的风险平衡工具、理赔的风险转移和缓解工具，并应尽快调整这一过时的双轨定价政策。

目前，我国车险生态系统的主要矛盾是人民群众对个性化车险承保的需求与理赔服务供给质量之间的矛盾，以及车险服务供给能力的不平衡和不足。

汽车服务市场的主要矛盾是车主对优质、便捷、可靠汽车服务的需求与汽车服务产业链供应发展滞后之间的矛盾。

汽车服务市场内部发展的主要矛盾是去中心化的独立售后系统的迅速崛起和集中授权系统竞争与合作发展过程中的矛盾。

总的来说，主要矛盾集中在供给方面。因此，在当前和未来一个时期，继续推进供给侧结构性改革是深化中国车险市场改革的主线。

03

车险服务供给侧结构性改革应以“车主+车辆”为核心服务对象

在汽车保险索赔中，保险公司是车辆索赔的实际支付方，而车主是服务的体验方。结算和服务的分离导致汽车服务市场优先考虑服务保险公司，其次是车主。他们的客户服务经验大大减少，这也滋生了汽车保险理赔团队的腐败。

此外，汽车服务市场上不同主体提供的服务差异很大，车主往往感到车险理赔服务的不稳定，导致对保险公司提供的服务产生怀疑。

保险公司应通过向汽车服务市场提供支付来优化结算和服务流程，确保汽车保险服务链以“车主+车辆”为核心服务对象。

供给侧结构性改革帮助保险公司将与用户的接触频率从低频转向高频

与市场用户保持高频互动一直是保险公司的需求。车险供给侧的结构性改革可以帮助保险公司将与市场用户的接触频率从低频转向高频。

从需求出发的汽车保险服务……

属于被动管理，而从供给侧开始的属于主动管理。从被动到主动，虽然只有一字之差，但背后是服务方式和服务理念的彻底转变。

保险公司对用户的敞口从低频率转向高频率是否意味着成本的大幅增加？

答案是否定的。因为，当保险公司通过数字化手段与用户连接时，它确保了对用户的高频服务，实现了用户运营的可持续性，有效降低了用户回购的运营成本，并降低了促使用户交易更多其他保险产品的机会成本。

从低频到高频，从被动到主动，是保险公司思维方式和客户服务意识的转变，是互联网、人工智能、大数据等生产力工具相结合的生产关系的飞跃。

每个行业的金融渗透率与其成熟度呈正相关。目前，除了新车金融和二手车金融，汽车后市场还有一定的金融渗透率。汽车服务业的金融渗透率基本为零。保险业在实现金融创新方面具有巨大潜力。

保险公司在坚持供给侧结构性改革主线的同时，应将“金融科技驱动的产业转型”纳入理论研究和指导范围。

车险供给侧结构性改革可以形成动态的风险管理机制

车险的本质是风险管理，车险业务的质量关系到其综合风险管理能力。加强车险服务的供给侧结构性管理，可以实现动态、实时的风险管理，同时也可以将风险管理放在首位。

车险业务承保后，车辆和驾驶员面临着复杂的环境。如何管理、降低和解决实时风险是保险公司必须面对的课题。包括车辆风险变化引发的车辆风险补偿机制，应该是深化车险改革探索的一部分。

未来，动态管理风险将成为保险公司车险业务的核心竞争力。实时访问真实用户是风险动态管理和风险预管理的基本条件。

例如，面对南方严重的暴雨天气，如果驾驶员的风险意识较低，就可能触发风险场景。保险公司可以通过有针对性的风险提示来推进和解决风险管理，甚至对采用风险提示的客户给予相应的奖励。

简而言之，车险供给侧结构性改革将带来行业风险管理意识和思维方式的重大变化。坚持以供给侧结构性改革为主线，坚持全球视野、国际标准、高点定位，以金融科技创新驱动产业变革为理论突破点，保持战略定力，必将实现中国特色车险改革的突破，为世界汽车保险改革提供样本和解决方案。

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