特斯拉“刹车失灵”考问车险！新能源车专属保险亟待破冰！

经过两天的酝酿，2021上海车展上意外发生的特斯拉维权事件正在扩大热议的范围。

4月21日，网传平安车险暂时暂停特斯拉车主的新保单，并在部分地区收紧续保。尽管官方予以否认，但这个话题已经开始引起人们的注意。

不可否认，新能源汽车市场正在迅速扩张，但新能源汽车发生事故的概率更高。原有的传统车险难以适应汽车市场的变化，独家新能源车险产品亟待创新推出。

让我们一起来看看特斯拉事件的发酵过程。

2021 4月21日

2021 4月21日上午，有媒体报道称，在一些省市，平安汽车保险拒绝为特斯拉车主提供新的保险，以及根据保险渠道、车主和保险销售办公室的说法，已经过期且需要续保的保单。这部分省市包括河南、浙江、陕西以及北京和上海。

但随即，平安产险官网回应称，经核实，该公司并未“暂停为部分省市的特斯拉车主投保新的保险”。平安财险继续按照车险综合改革精神，通过扩大保险责任和提供增值服务，为传统和新能源车主提供全面的保险保障和服务支持。

然而，一本传记让特斯拉在中国的发展和新能源汽车保险重新回到了公众的视线中。新能源汽车何时可以推出专属保险产品？

一

最近的特斯拉

最近，特斯拉频繁发生事故。

4月19日，在2021上海车展上，特斯拉面临车主的侵权行为。一名身穿印有“刹车失灵”字样的T恤衫的女子站在一辆特斯拉展览车上，大喊“刹车失效”，并反复向周围人群重复。随后，该女子被现场工作人员抬走。

据报道，这不是特斯拉第一次被提及“刹车失灵”。在此前的新闻报道中，特斯拉刹车失灵事件时有发生，2020年以来已发生十多起。例如，2020年6月，江西南昌一辆特斯拉Model X因刹车失灵发生碰撞事故后起火；

2020年9月，四川南充，一名女司机疑似失控驾驶一辆特斯拉，引发多起汽车相撞事故，导致2人死亡，6人受伤，多辆汽车受损。

最近，关于特斯拉的事情不断被曝光。

4月21日，广东广州通报称，17日22时，一辆轿车与道路左侧的水泥护栏相撞。失控的车辆还在左侧与正常行驶的车辆发生碰撞。经初步调查，失控车辆由一名男司机和一名男乘客携带，导致失控车辆乘客当场死亡。据《南方都市报》报道，特斯拉回应称，事故确实发生，并已配合交警部门调查和车主处理。

还有一段关于江苏一辆特斯拉汽车的视频，刹车灯亮了几秒钟，然后与汽车尾部相撞。

据媒体报道，针对特斯拉新能源汽车的一些问题，郑州市郑东新区市场监督管理局4月21日表示，责令特斯拉立即无条件提供事故发生前半小时的完整驾驶数据。据介绍，3月7日下午，郑州市郑东新区市场监督管理局接到郑州市市场监管局转来的一名女子关于特斯拉汽车消费纠纷的投诉。她反映，购买的特斯拉汽车刹车失灵导致交通事故，多次与4S店协商未果。她要求市场监管局介入协调处理退车事宜和合理赔偿损失。经过初步审查，该局于3月8日受理了投诉。

特斯拉事件并非偶然，也给新能源汽车敲响了警钟。

二

新能源汽车市场的崛起

特斯拉是新能源汽车的明星产品，是新能源车的典型代表。

特斯拉面临的问题也是未来新能源汽车需要解决或预防的问题。

数据显示，新能源汽车正在迅速扩张。2015年，新能源汽车财政补贴、免征车辆购置税等优惠政策开始凸显效果，新能源车呈现“井喷式”增长，成为中国新能源汽车的元年。

根据一份报告，基于过去十年的发展，2011年新能源汽车的销量为2000辆，而2020年，新能源汽车销量达到114万辆，同比增长24%。过去十年，新能源汽车总销量已达410万辆，预计2021新能源汽车销量将再次超过100万辆。随着如此快速的发展，新能源汽车的风险控制和风险补偿已经提高到了一个更高的水平。

三

独家汽车保险亟待推出

风险的应对和分配在于对类似事故的应对。但新能源汽车与传统燃油汽车的风险并不一致，这也对新能源汽车的保险保障提出了新的要求。新产品的开发已经提上日程。

多年前，两会提出了促进绿色经济发展的建议，其中对新能源汽车保险保障的呼声逐渐高涨。2017年，监管部门表示正在研究新能源车险条款，直到2020年9月车险综合改革实施后，才明确表示正在加快新能源车保险产品的研究和推出。然而，直到现在，新能源汽车保险仍然适用于统一的车辆保险条款。

在2021第一季度中国银行业监督管理委员会举行的新闻发布会上，“三大推介”中指出，应开展研究，以用户行为定价为基础，促进保险、新能源汽车保险等新产品的创新开发，丰富市场供应，满足消费者需求。

这也表明，新能源车险的推出能够更好地满足市场发展的需要。

现有的2018年数据显示，新能源汽车的保费收入和事故赔偿都有明显增长。例如，当时的新能源汽车……

htly高于非新能源汽车，两者相差约2.8%。从补偿比例来看，新能源汽车比非新能源车辆高0.4个百分点，而每辆新能源汽车的平均保费比非新能量汽车高21%。有分析指出，运用非新能源汽车保险条款和费率，难以客观合理地管理新能源汽车的风险。新能源汽车保险市场急需专属保险条款和费率计划。

四

化解新能源汽车风险

在新能源汽车快速发展的背景下，也出现了一些需要解决的问题。例如，在投保时，“车便宜，车险贵”是大多数新能源车主的普遍感受。业内人士指出，主要原因是消费者在购买新能源汽车时享受到国家和地方政策的高额补贴。因此，新车的实际购买价格往往比制造商的指导价格便宜得多。但是，消费者购买商业车险时，保险金额需要按照车辆补贴前的价格计算。

对于保险公司来说，新能源汽车的事故率和损失率都很高，这也导致他们不愿放松新能源汽车承保价格。中国出口信用保险公司的分析报告显示，新能源汽车的事故率和赔偿率与非新能源汽车有所不同。家用车中新能源汽车的事故率远高于非新能源汽车，高出11.7个百分点；

新能源汽车在政府车辆和公路客运车辆中的事故率明显低于非新能源汽车，分别下降了8个和7.1个百分点。从补偿比例来看，新能源汽车比非新能源汽车高0.4个百分点。在家用汽车领域，新能源汽车的补偿率比非新能源汽车高5.4个百分点。

保险研究人员指出，从电动化角度来看，新能源汽车的风险特征与传统汽车相比存在显著差异，体现在特殊部件、特殊风险、特殊场景等方面。在特殊部件方面，动力电池的特点是更换率高，电池寿命和保修难以确定，技术与质量和风险的相关性高，高压线束和充电端口容易因碰撞事故造成损失。在特殊风险方面，自然灾害的发生率较高，如雷电和高温引起的自燃，暴雨引起的洪水。在特殊场景方面，包括充电和电池交换场景、事故后处理和维护场景、动力电池运输场景和长期停车场景。

对此，专业人士提出，新能源汽车专属保险的创新应以车辆安全、电池安全、充电安全为重点，为客户量身定制保险方案。例如：

综合商业保险：明确自燃、洪涝等自然灾害和事故的保险范围。

○ 产品责任险：扩大汽车三包责任，赔偿因车辆本身质量缺陷等原因造成的损失。

○ 动力电池扩展责任保险：在保险期间免费更换电池。

○ 动力电池财产责任一切险：顺应车电分离的趋势，为动力电池运营商提供财产损失和责任赔偿。

○ 充电设施财产责任一切险：为车主和充电运营商提供家电和公共财产损失及责任赔偿。

GAP保险：针对全损事故的第一年车辆损坏保险，可免费更换新车。

车辆和电池测试成本补偿：这是对客户的硬性要求。

○ 道路救援费用补偿：解决续航里程和故障焦虑问题，整合移动充电车、充电等服务。

我相信新能源汽车的专属保险产品很快就会推出。

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标签：特斯拉北京Model X

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