新能源汽车专属保险需尽快出台

中国汽车工业协会最新数据显示，今年1-4月，我国汽车产销分别完成838.9万辆和835.3万辆，比去年同期分别下降11%和12.1%。尽管整体汽车产销量连续数月下滑，但新能源汽车仍逆势增长，产销分别完成36.8万辆和36万辆，同比分别增长58.5%和59.8%。如今，中国新能源汽车的销量已经占到全球新能源汽车总销量的一半以上。业内专家预计，随着国家的高度重视和新能源汽车的快速发展，未来几年新能源汽车在中国汽车市场的份额将继续增长，成为新车销售的又一个驱动点。新能源汽车销量的大幅增长也加速了保险需求的增长。中国保险信息技术管理有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2013年至2017年我国保险车辆年均增长率为78.6%，年均保费增长率为72.0%。2017年新能源汽车承保171.7万辆，同比增长47.0%；保费规模达到101.6亿元，同比增长50.4%。虽然2018年的数据尚未出炉，但根据新能源汽车产销量的增长，不难判断承保金额和保费规模将创新高。但与此同时，我国尚未出台新能源汽车专属保险，燃油车保险条款的适用使得消费者与保险公司在赔偿责任上存在一定分歧。特别是最近几起新能源汽车自燃事件，让社会对新能源汽车专属保险的推出越来越关注。从车主的角度来说，目前的保费额度和保险条款对新能源车主来说是不合理的。首先，新能源汽车的车身结构和动力系统与传统燃油车有很大不同。电动汽车使用电机、电池和电控系统，因此传统燃油车保险产品中关于发动机、变速器等零部件的规定不再适用。其次，PICC中国、平安、太平洋等多家保险公司对新能源汽车实行“补贴前价格投保，补贴后价格赔付”的政策，已经成为行业惯例。这就造成被保险人在投保时按照新能源汽车厂商指导价缴纳保费，而在理赔时，保险公司并不是按照投保时的价格进行赔付，而是按照被保险人购买的补贴汽车的发票价格上限进行赔付，造成高赔低赔。三是新能源汽车核心部件如电池、电机等设备可能存在的风险没有明确约定，充电过程中意外事故造成的充电设施损失和第三方伤害也没有相应的规定，保障不全面。由于保险条款无法覆盖车辆可能存在的风险，且平均单车保费较高，新能源车车主对目前保险公司的政策和理赔服务并不满意。从保险公司的角度来说，他们也有苦衷。太平洋保险发布的一组数据显示，电动汽车的动力电池远比传统发动机脆弱。太平洋投保的2万起新能源车事故中，有236起(1.2%)涉及动力电池丢失，核心动力损坏率是传统燃油车的3倍。此外，目前很多注册为家用车的新能源汽车，实际上都在参与网约车的运营。由于使用频率高，这些新能源汽车更容易发生事故。从单车补偿价格来看，新能源车的零部件更换和维修价格也高于传统燃油车。此外，保险公司自身对新能源汽车的查勘、定损、理赔的人员培训刚刚起步，技术手段有限，行业缺乏统一的操作流程。以上几个方面都使得保险公司承担了较高的成本，很难降低新能源汽车的保费。值得一提的是，根据现有数据，保险行业很难准确评估车辆的风险状况。业内人士指出，由于专利技术保护等因素，部分厂商在电池损坏后为消费者免费更换回收电池，这也在一定程度上隐藏了车辆的真实风险，使得保险公司难以准确评估车辆的风险状况，因此不利于核算保费和制定条款。据中保协车险部相关负责人介绍，去年，中保协已经联合保险公司等相关领域的专家，对新能源汽车保险专属条款的制定进行了讨论。但由于涉及内容复杂，国外参考资料缺乏，具体条款仍在研究修改中。随着新能源汽车产销量的不断增加，保险政策能否更加全面，降低车主的风险，保险价格能否更加科学合理……已经成为消费者放心购买新能源汽车的重要因素之一。因此，新能源汽车专属保险的推出和实施，需要汽车厂商、维修公司、保险公司等各方消除壁垒，共同努力。中国汽车工业协会最新数据显示，今年1-4月，我国汽车产销分别完成838.9万辆和835.3万辆，比去年同期分别下降11%和12.1%。尽管整体汽车产销量连续数月下滑，但新能源汽车仍逆势增长，产销分别完成36.8万辆和36万辆，同比分别增长58.5%和59.8%。如今，中国新能源汽车的销量已经占到全球新能源汽车总销量的一半以上。业内专家预计，随着国家的高度重视和新能源汽车的快速发展，未来几年新能源汽车在中国汽车市场的份额将继续增长，成为新车销售的又一个驱动点。新能源汽车销量的大幅增长也加速了保险需求的增长。中国保险信息技术管理有限公司发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，2013年至2017年我国保险车辆年均增长率为78.6%，年均保费增长率为72.0%。2017年新能源汽车承保171.7万辆，同比增长47.0%；保费规模达到101.6亿元，同比增长50.4%。虽然2018年的数据尚未出炉，但根据新能源汽车产销量的增长，不难判断承保金额和保费规模将创新高。但与此同时，我国尚未出台新能源汽车专属保险，燃油车保险条款的适用使得消费者与保险公司在赔偿责任上存在一定分歧。特别是最近几起新能源汽车自燃事件，让社会对新能源汽车专属保险的推出越来越关注。从车主的角度来说，目前的保费额度和保险条款对新能源车主来说是不合理的。首先，新能源汽车的车身结构和动力系统与传统燃油车有很大不同。电动汽车使用电机、电池和电控系统，因此传统燃油车保险产品中关于发动机、变速器等零部件的规定不再适用。其次，PICC中国、平安、太平洋等多家保险公司对新能源汽车实行“补贴前价格投保，补贴后价格赔付”的政策，已经成为行业惯例。这就造成被保险人在投保时按照新能源汽车厂商指导价缴纳保费，而在理赔时，保险公司并不是按照投保时的价格进行赔付，而是按照被保险人购买的补贴汽车的发票价格上限进行赔付，造成高赔低赔。三是新能源汽车核心部件如电池、电机等设备可能存在的风险没有明确约定，充电过程中意外事故造成的充电设施损失和第三方伤害也没有相应的规定，保障不全面。由于保险条款无法覆盖车辆可能存在的风险，且平均单车保费较高，新能源车车主对目前保险公司的政策和理赔服务并不满意。从保险公司的角度来说，他们也有苦衷。太平洋保险发布的一组数据显示，电动汽车的动力电池远比传统发动机脆弱。太平洋投保的2万起新能源车事故中，有236起(1.2%)涉及动力电池丢失，核心动力损坏率是传统燃油车的3倍。此外，目前很多注册为家用车的新能源汽车，实际上都在参与网约车的运营。由于使用频率高，这些新能源汽车更容易发生事故。从单车补偿价格来看，新能源车的零部件更换和维修价格也高于传统燃油车。此外，保险公司自身对新能源汽车的查勘、定损、理赔的人员培训刚刚起步，技术手段有限，行业缺乏统一的操作流程。以上几个方面都使得保险公司承担了较高的成本，很难降低新能源汽车的保费。值得一提的是，根据现有数据，保险行业很难准确评估车辆的风险状况。业内人士指出，由于专利技术保护等因素，部分厂商在电池损坏后为消费者免费更换回收电池，这也在一定程度上隐藏了车辆的真实风险，使得保险公司难以准确评估车辆的风险状况，因此不利于核算保费和制定条款。据中保协车险部相关负责人介绍，去年，中保协已经联合保险公司等相关领域的专家，对新能源汽车保险专属条款的制定进行了讨论。但由于涉及内容复杂，国外参考资料缺乏，具体条款仍在研究修改中。随着新能源汽车产销量的不断增加，保险政策能否更加全面，降低车主的风险，保险价格能否更加科学合理……已经成为消费者放心购买新能源汽车的重要因素之一。因此，新能源汽车专属保险的推出和实施，需要汽车厂商、维修公司、保险公司等各方消除壁垒，共同努力。

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