新能源车险"高保低赔" 是"霸王条款"还是行业特殊?

让车主按照补贴前的高价投保，但按照实际支付的低价理赔...保险公司的“霸王条款”让很多新能源车主“吃了亏”。专家认为，这是典型的“高保低赔”，损害了消费者的权益。新能源车险亟待规范，既要考虑新能源汽车的特殊性，又要保证交易的公平公正。“高保费，低理赔”很多不明真相的车主，北京的贾先生，今年6月份买了一辆新能源车，补贴后的价格在16万左右。某保险公司投保的保单显示，补贴前机动车辆损失险保额为22.2万元，第一年保费为5400多元，有第三者责任险。“我不太懂保险。投保的时候保险公司没有提醒我。我是按照补贴前的车价算保费的。”贾先生说。像贾先生这样不明真相的车主还有很多。记者在北京、上海等地随机采访了数十位新能源车主，大部分人在翻看保单时才发现自己被高价投保。天津市津南区人民法院发布的一份案例显示，某消费者李某享受国家购车补贴10万元，以实际支付价格6万元购买了一辆16万元的品牌纯电动汽车。在购买商业保险时，李按照16万元的金额投保。保险期间，李驾驶车辆发生单方交通事故，车辆完全灭失。事后，保险公司只同意赔付李当时购车的实际费用6万元。除了高价保险和理赔“降级”，新能源车保费过高，续保环节不规范。很多新能源车主认为，溢价设定就是让车主吃亏。一位特斯拉电动车车主告诉记者，首年保费高达9000元，远高于燃油车。北京新能源车主刘先生表示，燃油车第二年的保额比上一年少了10%左右，而新能源车第二年续保时并未受损，保额仍与新车购买价相同。中国保险信息技术管理有限公司分析数据显示，新能源汽车平均保费比非新能源汽车高出21%。从单次平均保费来看，国产新能源车10万元-30万元的单次平均保费高于传统车。部交管局7月发布的最新数据显示，截至今年6月，我国新能源汽车保有量为344万辆，占汽车总数的1.37%。中国汽车工业协会近日发布的数据显示，今年1-7月，新能源汽车产销分别完成70.1万辆和69.9万辆，同比分别增长39.1%和40.9%。“霸王条款”损害消费者权益没有统一标准。专家认为，“高保低赔”是保险公司惯用的手段，这样的“霸王条款”对消费者不公平。北京律师事务所主任邱认为，新能源车险的高价投保和理赔“降级”是典型的“高保低赔”，违反了《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定:“被保险人和保险人约定保险标的的保险价值，并在合同中载明。保险标的遭受损失时，应以约定的保险价值为赔偿计算标准。被保险人与保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的遭受损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”邱举例说，一辆实际售价20万元的新能源汽车，补贴8万元后，消费者支付的价格是12万元。“消费者有权选择投保……根据20万元或12万元，保险公司应该让消费者选择。“他说事故车全损后，该赔多少保险。北京工商大学保险研究中心主任王表示，保险公司在承保时应考虑补贴，在理赔时扣除补贴，这损害了消费者的权益。保险公司应当如实告知投保人相关情况。记者调查发现，目前国内对于新能源汽车的保费计算并没有统一的标准。不同的保险公司，不同的地区有差异。从上海多家保险公司的操作来看，这方面的新能源车险是根据车企上传到平台的官方指导价，即补贴前的车价来确定的。“各地补贴有差异，最终消费者实际支付的车款也会有差异。所以我们统一按照官方的市场指导价来计算保费，也就是补贴前的价格。”上海某大型保险公司内部人士告诉记者。新能源汽车专属保险需要明确核保价格和赔偿限额。中国保险信息技术管理有限公司相关报告显示，2013年至2017年，保险业新能源汽车承保数量年均增长78.6%，2017年保费规模为101.6亿元，增速为50.4%。保险业内人士坦言，新能源汽车的车身结构、零部件组成、续航里程等与传统汽车有很大不同，保险风险控制比传统汽车困难得多。新能源汽车应该有专属保险。业内人士建议，新能源车险专属险种不仅要明确规定按照补贴前或补贴后的价格承保，还要明确界定赔偿边界，对车损险中新能源汽车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行判断。此外，要调整新能源车险和传统车险条款中的“不适用”内容。比如机动车辆保险的除外责任包括“高温烘烤”和“进水导致发动机损坏”，但这些问题在新能源汽车上很少出现。“关键是投保人对政府补贴部分是否有保险利益值得商榷。”王认为，对于政府补贴，车主并没有支付，也不应该有保险利益。这部分如果投保，会带来道德风险。邱表示，保险公司应当向消费者充分告知保险价值、保险标的和理赔方式，尊重消费者的选择权和公平交易权。让车主按照补贴前的高价投保，但按照实际支付的低价理赔...保险公司的“霸王条款”让很多新能源车主“吃了亏”。专家认为，这是典型的“高保低赔”，损害了消费者的权益。新能源车险亟待规范，既要考虑新能源汽车的特殊性，又要保证交易的公平公正。“高保费，低理赔”很多不明真相的车主，北京的贾先生，今年6月份买了一辆新能源车，补贴后的价格在16万左右。某保险公司投保的保单显示，补贴前机动车辆损失险保额为22.2万元，第一年保费为5400多元，有第三者责任险。“我不太懂保险。投保的时候保险公司没有提醒我。我是按照补贴前的车价算保费的。”贾先生说。像贾先生这样不明真相的车主还有很多。记者在北京、上海等地随机采访了数十位新能源车主，大部分人在翻看保单时才发现自己被高价投保。天津市津南区人民法院公布的一份案例显示，消费者李享受国家10万元购车补贴，购买了一辆某品牌纯电动汽车……按实际支付价格60，000元计算，价格为160，000元。在购买商业保险时，李按照16万元的金额投保。保险期间，李驾驶车辆发生单方交通事故，车辆完全灭失。事后，保险公司只同意赔付李当时购车的实际费用6万元。除了高价保险和理赔“降级”，新能源车保费过高，续保环节不规范。很多新能源车主认为，溢价设定就是让车主吃亏。一位特斯拉电动车车主告诉记者，首年保费高达9000元，远高于燃油车。北京新能源车主刘先生表示，燃油车第二年的保额比上一年少了10%左右，而新能源车第二年续保时并未受损，保额仍与新车购买价相同。中国保险信息技术管理有限公司分析数据显示，新能源汽车平均保费比非新能源汽车高出21%。从单次平均保费来看，国产新能源车10万元-30万元的单次平均保费高于传统车。部交管局7月发布的最新数据显示，截至今年6月，我国新能源汽车保有量为344万辆，占汽车总数的1.37%。中国汽车工业协会近日发布的数据显示，今年1-7月，新能源汽车产销分别完成70.1万辆和69.9万辆，同比分别增长39.1%和40.9%。“霸王条款”损害消费者权益没有统一标准。专家认为，“高保低赔”是保险公司惯用的手段，这样的“霸王条款”对消费者不公平。北京律师事务所主任邱认为，新能源车险的高价投保和理赔“降级”是典型的“高保低赔”，违反了《中华人民共和国保险法》第五十五条的规定:“被保险人和保险人约定保险标的的保险价值，并在合同中载明。保险标的遭受损失时，应以约定的保险价值为赔偿计算标准。被保险人与保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的遭受损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。”邱举例说，一辆实际售价20万元的新能源汽车，补贴8万元后，消费者支付的价格是12万元。“消费者有权选择按照20万元或者12万元投保，保险公司应该把选择权交给消费者。”他说事故车全损后，该赔多少保险。北京工商大学保险研究中心主任王表示，保险公司在承保时应考虑补贴，在理赔时扣除补贴，这损害了消费者的权益。保险公司应当如实告知投保人相关情况。记者调查发现，目前国内对于新能源汽车的保费计算并没有统一的标准。不同的保险公司，不同的地区有差异。从上海多家保险公司的操作来看，这方面的新能源车险是根据车企上传到平台的官方指导价，即补贴前的车价来确定的。“各地补贴有差异，最终消费者实际支付的车款也会有差异。所以我们统一按照官方的市场指导价来计算保费，也就是补贴前的价格。”上海某大型保险公司内部人士告诉记者。新能源汽车专属保险需要明确核保价格和赔偿限额。根据中国保险信息技术管理有限公司的相关报告，2013年至2017年，中国保险信息技术管理有限公司保险业承保的新能源汽车年均增长78.6%，2017年保费规模为101.6亿元，增速为50.4%。保险业内人士坦言，新能源汽车的车身结构、零部件构成、续航里程等与传统汽车有很大不同，保险风险控制比传统汽车困难得多。新能源汽车应该有专属保险。业内人士建议，新能源车险专属险种不仅要明确规定按照补贴前或补贴后的价格承保，还要明确界定赔偿边界，对车损险中新能源汽车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行判断。此外，要调整新能源车险和传统车险条款中的“不适用”内容。比如机动车辆保险的除外责任包括“高温烘烤”和“进水导致发动机损坏”，但这些问题在新能源汽车上很少出现。“关键是投保人对政府补贴部分是否有保险利益值得商榷。”王认为，对于政府补贴，车主并没有支付，也不应该有保险利益。这部分如果投保，会带来道德风险。邱表示，保险公司应当向消费者充分告知保险价值、保险标的和理赔方式，尊重消费者的选择权和公平交易权。

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