特斯拉入局车险引发鲶鱼效应

国内新一轮车险改革刚刚开始，没想到突然闯进“野蛮人”。近日，根据国家企业信用信息公示系统，特斯拉于8月6日成立保险经纪有限公司，注册资本5000万元。法定代表人为朱晓彤，特斯拉全球副总裁兼大中华区负责人，经营范围为保险经纪业务。

公司注册地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新区江山路5000号2楼，特斯拉Giga上海公司所在地，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股。公司的注册意味着特斯拉开始向另一个目标迈进，即向购买特斯拉电动车的车主提供公司的车险服务，也透露出特斯拉在保险市场开疆拓土的意图。

■车险创新之路，步步为营。

对于特斯拉对车险业务的特殊情结，上海融和智达智能科技有限公司总经理特别助理卢誉文表示，特斯拉从成立之初就备受关注，也广受争议。特斯拉在美国的初期用户甚至无法投保车险，但这并不影响其快速前进。特斯拉目前已经超越丰田，成为全球市值第一的汽车公司。

特斯拉CEO马斯克在特斯拉一开始无法实现商业保险的时候就开始了自己的保险计划，自担初始车主风险。幸运的是，特斯拉早期用户的共同特点是“积极挑战，勇于创新”，而不是大多数车主从性价比和安全性来选择车辆，因此他们愿意接受特斯拉的品牌理念和特斯拉在安全问题上的快速反应，这很快使美国的保险公司积极参与到特斯拉的承保工作中。

在海外大部分地区，特斯拉车险现在都被视为传统车险，并没有得到特殊待遇。主要原因是特斯拉尚未将其车辆数据和车主信息开放给相应的保险公司。中国的情况也基本类似。平安财险一开始拒绝为特斯拉车型投保，后来成为特斯拉的主要保险公司之一，也是因为对特斯拉的逐渐认可。

资料显示，特斯拉保险已经有四年的业务积累。早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和中国香港推出了InsureMyTesla计划。2017年，业务拓展至北美。当时，特斯拉仍然与第三方保险公司合作，但马斯克当时的观点是:“我们可以使用第三方保险公司，但如果他们不能提供与特斯拉电动汽车风险评级相对应的服务，我们就自己做。不过，我相信特斯拉能够找到合适的合作伙伴来提供合理的服务。”

2019年4月，特斯拉保险在加州正式上线。特斯拉表示，它可以提供比传统保险公司低20%到30%的保险费率。特斯拉在一份声明中写道:“因为特斯拉最了解自己的汽车，所以特斯拉保险可以利用我们汽车的先进技术、安全性和适用性，以更低的成本提供保险服务。”

与特斯拉在车险领域合作的车车科技首席运营官李超认为，特斯拉的车险创新之路可谓步步为营。按照加州的法律规定，车险公司不能做直销，只能通过代理人销售。2019年4月，特斯拉不仅获得了车险经纪人牌照，还收购了老牌金融控股公司markel Company作为坚强后盾，为特斯拉出售的车险提供代理服务，进而将特斯拉的车险模式铺开至全美。

■完成商业闭环，享受创新红利。

特斯拉进军车险行业在很多业内人士的意料之中，因为目前特斯拉在中国市场虽然采用直销模式，但售后车辆保险业务仍由第三方保险公司提供。此次成立保险经纪有限公司，可能意味着特斯拉将为中国车主带来具有竞争力的保险服务，从而进一步增加客户粘性，促进旗下车型的销售。

在卢誉文看来，当代工发展到一定规模时，一定会努力打通上下游关系……产业链，而保险作为汽车后市场刚需的重要一环，对新车销售(套餐推广)和售后联动(服务包装)有着重要的支撑作用。近年来，随着整车毛利和售后毛利的下滑，车险给厂家带来的利润是为数不多的逆势上涨的摇钱树。

李超还认为，汽车保险将成为特斯拉的主要收入来源之一。在去年第四季度特斯拉财报的电话会议中，马斯克表示，保险将成为特斯拉的主要产品。特斯拉进军保险行业的意图很明确，抢先一步尝到了车险创新中智能汽车的蛋糕。

他进一步分析，目前在美国，电动汽车的保养费用暂时还比较模糊，所以大部分保险公司都会为特斯拉汽车定制相对较高的保费，比如特斯拉Model S，每年保费大概在3300美元左右，折合人民币。23000元左右。目前Model S在国内的售价约为75.7万元，是车险最贵的车型之一，相当于同价位车型的2 ~ 3倍。

同期发布的《特斯拉汽车安全报告》显示，配备自动驾驶系统的特斯拉汽车平均每307万英里(约494万公里)发生一起交通事故，而未配备该系统的车辆平均每164万英里(约264万公里)发生一起事故。根据这份报告，美国的平均数字是每47.9万英里(约77万公里)。

从数字上看，无论是特斯拉车型还是特斯拉车主，都可以给保险公司提供一个从行驶风险上给予较大折扣的理由。当未来UBI车险或autopilot系统推出后，特斯拉将能够为车主提供更具竞争力的优惠，为特斯拉完成业务闭环，巩固竞争力，并收购创新产品带来发展红利。马斯克还表示，保险行业竞争的核心是信息的准确性，特斯拉正在打造一家类似于大型保险公司的伟大公司。

■车企可能很难复制特斯拉模式。

事实上，汽车企业布局保险领域起步很早。最早是汽车集团投资安邦保险(现称人人保险)，后来是第一个集团参股新中国第一家保险经纪公司——上海东大保险经纪公司。2011年5月，SAIC成立了全资保险机构。现在广汽旗下拥有众诚保险公司，一汽旗下拥有新安保险代理公司，全球最大的汽车经销商集团中国大汽车旗下拥有保险经纪、保险代理、保险公估三张保险中介牌照。

但是，特斯拉明显不同于其他车企。在汽车后市场资深人士Jason看来，其他车企做车险业务都是为了贴近用户，擅长“玩弄社区和用户”的特斯拉已经做到了这一点。比其他任何一家车企都更贴近用户，所以特斯拉和其他车企一起做车险是一个不同的阶段，更有前瞻性。

李超也持类似观点。他认为，对于传统保险行业来说，像特斯拉这样的公司并不具备满足用户实际需求，收集分析汽车用户具体驾驶行为数据的能力。同时，特斯拉拥有自动驾驶的新技术。基于自身的数据分析能力和自动驾驶技术的评估能力，甚至在车险用户费率评估上有着无可比拟的优势。

这种优势不仅仅是特斯拉看到的，和特斯拉类似的拥有庞大体量、数据分析能力、财务能力三大优势的公司也看到了。所以，这次改变，特斯拉的进入只是一个开始。特斯拉的“搅局”会让传统保险公司更有危机意识，进而寻求以科技创新和技术为主导的新发展模式。

同时，车险可以直接为用户提供服务，扩大盈利空间。传统车企的困难在于无法掌握用户的真实信息和数据，与经销商争夺利益，加剧自身产业分工的矛盾。随着新能源汽车的普及，厂商逐渐掌握了用户信息，获得了话语权，从生产企业转变为……ser-run企业，从而推动符合消费者需求的创新产品进入市场。

“但前期可能不会一帆风顺。汽车厂商没有数据，没有资质。推什么创新产品，用户是否接受，还有待检验。最好的办法是和保险公司或者像车车科技这样的第三方公司合作，共同打造产品，共同运营。比如，通过车平台的产品设计、数据分析、场景布局，向保险公司定制产品，植入车企车联网，快速解决用户购买车险、使用车险、理赔等问题，让新老用户都能获得新能源汽车和全面改革带来的红利。”李超说。

正如卢誉文判断的那样，车企涉足保险的趋势不可逆转。所有有资源的车企都会把车险作为提升效率的重点，未来还会涉及车主的家庭、健康、养老等高净值、高收益的保险产品。但人才和内部运营管理水平将是车企经营保险产品的门槛。

“作为创新的引领者，特斯拉一定会给整个汽车乃至保险市场带来更多更好的体验，这对整体汽车和保险市场的发展应该是积极有益的。但任何创新的关键是政府的监管环境。毕竟保险的金融属性决定了安全是保证创新成功的前提。”卢誉文说。

编辑:焦越国内新一轮车险改革刚刚开始，没想到突然闯进“野蛮人”。近日，根据国家企业信用信息公示系统，特斯拉于8月6日成立保险经纪有限公司，注册资本5000万元。法定代表人为朱晓彤，特斯拉全球副总裁兼大中华区负责人，经营范围为保险经纪业务。

公司注册地址为中国(上海)自由贸易试验区临港新区江山路5000号2楼，特斯拉Giga上海公司所在地，由特斯拉汽车香港有限公司100%控股。公司的注册意味着特斯拉开始向另一个目标迈进，即向购买特斯拉电动车的车主提供公司的车险服务，也透露出特斯拉在保险市场开疆拓土的意图。

■车险创新之路，步步为营。

对于特斯拉对车险业务的特殊情结，上海融和智达智能科技有限公司总经理特别助理卢誉文表示，特斯拉从成立之初就备受关注，也广受争议。特斯拉在美国的初期用户甚至无法投保车险，但这并不影响其快速前进。特斯拉目前已经超越丰田，成为全球市值第一的汽车公司。

特斯拉CEO马斯克在特斯拉一开始无法实现商业保险的时候就开始了自己的保险计划，自担初始车主风险。幸运的是，特斯拉早期用户的共同特点是“积极挑战，勇于创新”，而不是大多数车主从性价比和安全性来选择车辆，因此他们愿意接受特斯拉的品牌理念和特斯拉在安全问题上的快速反应，这很快使美国的保险公司积极参与到特斯拉的承保工作中。

在海外大部分地区，特斯拉车险现在都被视为传统车险，并没有得到特殊待遇。主要原因是特斯拉尚未将其车辆数据和车主信息开放给相应的保险公司。中国的情况也基本类似。平安财险一开始拒绝为特斯拉车型投保，后来成为特斯拉的主要保险公司之一，也是因为对特斯拉的逐渐认可。

资料显示，特斯拉保险已经有四年的业务积累。早在2016年，特斯拉就在澳大利亚和中国香港推出了InsureMyTesla计划。2017年，业务拓展至北美。当时，特斯拉仍然与第三方保险公司合作，但马斯克当时的观点是:“我们可以使用第三方保险公司，但如果他们不能提供与特斯拉电动汽车风险评级相对应的服务，我们就自己做。然而，我相信特斯拉……寻找合适的合作伙伴，提供合理的服务。"

2019年4月，特斯拉保险在加州正式上线。特斯拉表示，它可以提供比传统保险公司低20%到30%的保险费率。特斯拉在一份声明中写道:“因为特斯拉最了解自己的汽车，所以特斯拉保险可以利用我们汽车的先进技术、安全性和适用性，以更低的成本提供保险服务。”

与特斯拉在车险领域合作的车车科技首席运营官李超认为，特斯拉的车险创新之路可谓步步为营。按照加州的法律规定，车险公司不能做直销，只能通过代理人销售。2019年4月，特斯拉不仅获得了车险经纪人牌照，还收购了老牌金融控股公司markel Company作为坚强后盾，为特斯拉出售的车险提供代理服务，进而将特斯拉的车险模式铺开至全美。

■完成商业闭环，享受创新红利。

特斯拉进军车险行业在很多业内人士的意料之中，因为目前特斯拉在中国市场虽然采用直销模式，但售后车辆保险业务仍由第三方保险公司提供。此次成立保险经纪有限公司，可能意味着特斯拉将为中国车主带来具有竞争力的保险服务，从而进一步增加客户粘性，促进旗下车型的销售。

在卢誉文看来，主机厂发展到一定规模，一定会努力打通产业链上下游关系，而保险作为汽车后市场刚需的重要一环，对新车销售(套餐推广)和售后联动(服务包装)都有重要支撑。近年来，随着整车毛利和售后毛利的下滑，车险给厂家带来的利润是为数不多的逆势上涨的摇钱树。

李超还认为，汽车保险将成为特斯拉的主要收入来源之一。在去年第四季度特斯拉财报的电话会议中，马斯克表示，保险将成为特斯拉的主要产品。特斯拉进军保险行业的意图很明确，抢先一步尝到了车险创新中智能汽车的蛋糕。

他进一步分析，目前在美国，电动汽车的保养费用暂时还比较模糊，所以大部分保险公司都会为特斯拉汽车定制相对较高的保费，比如特斯拉Model S，每年保费大概在3300美元左右，折合人民币。23000元左右。目前Model S在国内的售价约为75.7万元，是车险最贵的车型之一，相当于同价位车型的2 ~ 3倍。

同期发布的《特斯拉汽车安全报告》显示，配备自动驾驶系统的特斯拉汽车平均每307万英里(约494万公里)发生一起交通事故，而未配备该系统的车辆平均每164万英里(约264万公里)发生一起事故。根据这份报告，美国的平均数字是每47.9万英里(约77万公里)。

从数字上看，无论是特斯拉车型还是特斯拉车主，都可以给保险公司提供一个从行驶风险上给予较大折扣的理由。当未来UBI车险或autopilot系统推出后，特斯拉将能够为车主提供更具竞争力的优惠，为特斯拉完成业务闭环，巩固竞争力，并收购创新产品带来发展红利。马斯克还表示，保险行业竞争的核心是信息的准确性，特斯拉正在打造一家类似于大型保险公司的伟大公司。

■车企可能很难复制特斯拉模式。

事实上，汽车企业布局保险领域起步很早。最早是汽车集团投资安邦保险(现称人人保险)，后来是第一个集团参股新中国第一家保险经纪公司——上海东大保险经纪公司。2011年5月，SAIC成立了全资保险机构。现在广汽旗下拥有众诚保险公司，一汽旗下拥有新安保险代理公司，全球最大的汽车经销商集团中国大汽车旗下拥有保险经纪、保险代理、保险公估三张保险中介牌照。

然而，特斯拉显然不同……从其他汽车公司。在汽车后市场资深人士Jason看来，其他车企做车险业务都是为了贴近用户，擅长“玩弄社区和用户”的特斯拉已经做到了这一点。比其他任何一家车企都更贴近用户，所以特斯拉和其他车企一起做车险是一个不同的阶段，更有前瞻性。

李超也持类似观点。他认为，对于传统保险行业来说，像特斯拉这样的公司并不具备满足用户实际需求，收集分析汽车用户具体驾驶行为数据的能力。同时，特斯拉拥有自动驾驶的新技术。基于自身的数据分析能力和自动驾驶技术的评估能力，甚至在车险用户费率评估上有着无可比拟的优势。

这种优势不仅仅是特斯拉看到的，和特斯拉类似的拥有庞大体量、数据分析能力、财务能力三大优势的公司也看到了。所以，这次改变，特斯拉的进入只是一个开始。特斯拉的“搅局”会让传统保险公司更有危机意识，进而寻求以科技创新和技术为主导的新发展模式。

同时，车险可以直接为用户提供服务，扩大盈利空间。传统车企的困难在于无法掌握用户的真实信息和数据，与经销商争夺利益，加剧自身产业分工的矛盾。随着新能源汽车的普及，厂商逐渐掌握了用户信息，获得了话语权，从生产企业转变为用户运营企业，从而推动符合消费者需求的创新产品进入市场。

“但前期可能不会一帆风顺。汽车厂商没有数据，没有资质。推什么创新产品，用户是否接受，还有待检验。最好的办法是和保险公司或者像车车科技这样的第三方公司合作，共同打造产品，共同运营。比如，通过车平台的产品设计、数据分析、场景布局，向保险公司定制产品，植入车企车联网，快速解决用户购买车险、使用车险、理赔等问题，让新老用户都能获得新能源汽车和全面改革带来的红利。”李超说。

正如卢誉文判断的那样，车企涉足保险的趋势不可逆转。所有有资源的车企都会把车险作为提升效率的重点，未来还会涉及车主的家庭、健康、养老等高净值、高收益的保险产品。但人才和内部运营管理水平将是车企经营保险产品的门槛。

“作为创新的引领者，特斯拉一定会给整个汽车乃至保险市场带来更多更好的体验，这对整体汽车和保险市场的发展应该是积极有益的。但任何创新的关键是政府的监管环境。毕竟保险的金融属性决定了安全是保证创新成功的前提。”卢誉文说。

编辑:焦月

标签：特斯拉Model S丰田理念一汽

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