万亿汽车金融市场猫腻暗生 金融已成汽车业重要利润来源

安卓

一笔“金融服务费”让梅赛德斯-奔驰漏油事件再次升级，越来越多的行业“潜规则”浮出水面，标志着万亿美元的汽车金融市场出现了一道闪电。

事实上，许多车主都经历过被游说贷款买车的经历，一旦进入贷款程序，各种费用就会浮出水面。然而，大多数消费者认为这些费用是“常规的”，不愿深入研究，但这并不意味着这些费用是合理合法的。

4月15日晚，中国银行保险监督管理委员会表示，高度重视近日媒体热议的梅赛德斯-奔驰女车主被收取“金融服务费”问题。已要求北京银监局调查梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司有限公司是否通过经销商非法收取金融服务费等问题。中国银行保险监督管理委员会表示，将根据调查情况采取必要的监管措施，切实维护金融消费者的合法权益。

那么，金融服务费到底是什么呢？除了金融服务费，还有哪些隐蔽而巧妙的费用？

贷款车里的“猫爪”

在网上流传的录音中，前述奔驰车的女车主指出，在购车过程中，她在不知情的情况下被要求向个人支付“奔驰金融服务费”，共计15200元。

在购车过程中，无论是4S店还是汽车经销商，一般都会积极游说客户采用贷款分期的方式购车。他们的论点包括：全车不打折或折扣很小，贷款车的折扣比全车大。

在贷款汽车方面，一些销售人员甚至用“免息”的噱头吸引客户贷款购车。为什么卖家能够实现这样的“利润分成”？秘密在于购车贷款中包含的各种隐性费用，其中最大的就是手续费。有些人称之为金融服务费，有些甚至同时收取这两项费用。卖方收取的比例因贷款金额而异，有些收取1%，有些收取2%至3%。

销售协会声称，这笔费用是给贷款人的，或者同时收取时，表明手续费是给贷款人，金融服务费相当于自己的“辛苦费”。对此，第一财经记者询问了多家银行，均表示除正常贷款利息外，不存在手续费索赔。但是，如果使用信用卡分期付款的方式购买汽车，会有一定的信用卡分期手续费，实际上相当于贷款利息。

融360大数据研究院分析师艾亚文认为，经销商在为消费者办理贷款的过程中，被捆绑了各种服务费，不合理、不合规，存在重复收费的问题；

部分经销商在未事先告知消费者的情况下，将这些费用加到贷款本金中，导致消费者实际还款金额大于合同签订的贷款金额。

多位车主介绍，除了手续费外，还会收取续费押金、公证费、抵押费、征信费、过户费、新车交付费等各种费用。从其他地方购买汽车的车主很难亲自去登记车牌。卖家提供代理服务，涉及注册费，价格从几百到几千不等。

事实上，金融服务费或手续费纠纷一直存在，媒体对此也有不少报道。如今，汽车销售市场透明度很高，价格竞争也很激烈。对于卖家来说，仅仅通过出售裸车获得的利润是非常有限的。因此，汽车贷款费用、保险回扣和汽车贷款回扣已成为许多4S店新的“利润点”，销售人员也将从这些费用和回扣中获得相对较高的佣金。

汽车金融分为三部分

根据艾瑞咨询的数据，2018年中国汽车金融市场规模约为15265亿元，预计未来三年复合增长率将在15%左右。鲸鱼研究院认为，到2020年，中国汽车金融市场总规模将达到近2万亿元。

在汽车金融市场，商业银行、汽车金融公司和融资租赁公司是三大主要参与者。根据鲸鱼研究所的数据，商业银行占55%，汽车金融公司占32%，其余为融资租赁公司。

目前，金融实力雄厚、资金成本优势的银行仍然是汽车金融市场的主要服务提供商，但从趋势来看，其占比正在下降。

以平安银行（000001）为例，去年，平安银行汽车金融贷款1720.29亿元，占个人贷款的14.91%，同比增长31.81%，不良贷款率仅为0.54%，仅次于住房抵押贷款安全最高水平。事实上，近年来，平安银行的汽车金融保持了快速增长，2015年同比增长20.06%，2016年同比增长21.15%，2017年同比增长37.01%

汽车金融的第二大服务提供商是汽车金融公司，该公司目前是汽车金融市场的主力军。它以消费者和经销商为目标，向经销商提供消费贷款和循环贷款。与其他类型的参与者相比，汽车金融公司的主要优势在于其渠道，这些渠道大多隶属于汽车集团。他们对分销商有很强的控制力，并且更接近消费者。金融产品与促销政策息息相关。

目前，中国有25家专业的汽车金融公司。2004年8月，中国第一家汽车金融公司有限公司成立。梅赛德斯-奔驰汽车金融公司成立于2005年9月，注册资本54.83亿元，是汽车金融公司中资金实力最强的。

根据联合信用评估报告，截至2018年6月，梅赛德斯-奔驰汽车金融的资本充足率为14.26%，核心资本充足率13.10%，总资产882.2亿元，股东权益101亿元，零售不良贷款率0.11%。此外，2015年至2017年，净收入4.48亿元，分别为9.57亿元和16.85亿元。

近年来，汽车金融市场上涌现出了融资租赁公司。根据艾瑞咨询的数据，2018年中国汽车融资租赁市场规模约为2255亿元，预计未来三年复合增长率将在20%左右。

金融服务可贡献高达35%的利润

在奔驰事件中，涉案车辆总价达到66万元，属于高档车。在曝光的对话录音中，车主提到他们本可以全额购买，但4S店声称奔驰金融贷款利息低，并使用各种方法“引诱”自己使用奔驰金融。

根据鲸鱼研究所的数据，豪华车主更倾向于借钱……

去买车。数据显示，2017年，中国汽车金融渗透率仅在40%左右。非豪华车贷款渗透率仅为19%，而豪华车贷款的渗透率已达到35%。对此，鲸鱼研究院认为，一个原因是豪华汽车品牌本身更重视汽车金融服务的渗透。在北京地区，一些奢侈品牌的经营门店的财务渗透率甚至超过80%。其次，豪华车消费者的年龄组向下转移，年轻消费者的“高级”消费导致豪华车的金融渗透率上升。

事实上，为了吸引更多年轻消费者，汽车金融已经成为豪华汽车品牌在中国市场的竞争工具。

从近年来乘用车销量的走势可以看出，中国乘用车销量增速已经开始放缓。中国汽车工业协会发布的最新产销数据显示，2019年1-3月，汽车产销分别为633.57万辆和637.24万辆，同比下降9.81%和11.32%。

随着市场进入成熟阶段，行业的经济效益明显高于生产和销售的增速，金融正成为汽车行业的核心利润来源之一。

一家汽车金融公司的总裁此前公开表示，“金融业务已成为主要制造商的重要利润来源。从汽车公司的利润构成来看，20%的利润来自生产制造过程，金融服务业可贡献高达35%的利润

标签：奔驰鲸北京

汽车资讯热门资讯