三部委发文引导汽车金融产品创新 引领汽车消费升级

本报记者刘琦

近日，国家发展改革委、生态环境部、商务部联合印发了《促进重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案》，重点关注汽车、家电、消费电子等领域。，旨在进一步巩固产业升级势头，增强市场消费活力，增强消费支撑能力，畅通资源循环利用，促进形成强大的国内市场，实现产业高质量发展。

其中，汽车领域是文档写作的重点。《实施方案》指出，要大力推进汽车产业电动化、智能化、绿色化；积极推动破除制约汽车消费的市场壁垒，综合运用各种政策工具促进汽车消费更新；改善配套使用环境，积极发展二手车管理和汽车金融，完善充换电、停车、网络等基础设施。同时，要建立和实施完善的汽车检验和报废制度。

值得注意的是，作为汽车产业链的重要组成部分，中国的汽车金融始于汽车消费的分期付款，逐渐发展成为包括消费者、经销商和制造商在内的多种形式的综合金融服务。然而，由于中国汽车金融起步较晚，与发达国家的成熟市场相比，渗透率仍有一定差距。与此同时，汽车金融在发展过程中也暴露出一些问题。

一位汽车业内人士在接受《证券日报》记者采访时表示，从政策角度来看，目前汽车消费信贷没有统一的监管，涉及的非金融问题不能仅靠部门监管来解决。因此，需要出台关于汽车消费信贷的特别规定。但在实际操作过程中也存在问题，如在征信领域，由于个人信用体系尚未建立，难以真正实施；在汽车信用监测方面，缺乏对经销商欺诈风险和消费者违约风险的有效控制机制。

作为一家整车制造商，虽然大多都有自己的汽车金融公司，但普遍存在业务单一、利润点不足的问题。对于行业的发展来说，资源过于独立和分散，资金来源有限。“业内人士认为，未来有必要引入商业银行和专业汽车金融服务公司，通过发行商业票据、公司债券等方式共同发展，探索创新开设购车储蓄业务等多种形式。

要打破发展瓶颈，创新至关重要。在积极引导汽车金融产品创新方面，《实施方案》指出，鼓励银行等金融机构优化资源配置和业务布局，增加地级及以下城市和农村的汽车金融服务有效供给；为细分市场提供特色金融服务，满足多样化的汽车消费需求；利用金融科技优化产品定价，简化抵押贷款等业务处理流程，提高风险控制能力；积极创新汽车金融消费信贷产品，规范汽车金融服务费收费标准，切实保护消费者权益。

分析人士表示，汽车金融至少在三个方面促进了实体经济的发展：一是在供给侧支持汽车产业转型升级；二是在需求端满足消费者全方位、多层次的金融需求；

三是在消费端引领汽车消费升级。在汽车金融的发展过程中，信贷资产证券化可以盘活资产存量，优化资金成本，为中国汽车产业的转型成果提供强有力的资金支持，促进汽车金融产业的持续健康发展。

《实施方案》从多个维度优化汽车消费结构，激发汽车消费市场活力。在前述汽车业内人士看来，汽车金融作为汽车后市场的重要组成部分，具有无限的想象力，是一个极具发展潜力的资本领域。一方面，汽车是低频高价值的消费品，这意味着隐藏着许多优质借款人。另一方面，与房贷等固定资产抵押贷款相比，车贷资产具有流动性高、产权清晰、风险可控的特点。当互联网和汽车融合在一起时，它们易于操作，并衍生出丰富的用车解决方案，消费者可以更灵活地应用。

根据中国汽车流通协会发布的《2018年中国汽车市场消费报告》，74%的购车者出生于上世纪八九十年代，是主要的新车购买者。这一群体是具有更个性化消费需求的消费群体，他们对消费信贷的接受度较高。随着80、90后、甚至00后成为汽车销售的主要消费者，他们也将成为汽车金融的主要消费者。

这位业内人士表示，“可以预见，年轻一代消费者态度的改变将极大地促进未来汽车金融市场的增长。在数十亿用户创新用车方式的同时，他们将不可避免地引领汽车消费的新模式，助力汽车行业的蓬勃发展。”

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