新能源车险“高保低赔”，是“霸王条款”还是行业特殊？

新华社北京8月21日电题：新能源汽车保险“高保低赔”是“霸王条款”还是行业特殊？

新华社记者关桂峰、王淑娟

允许车主在补贴前以高价购买保险，但以低价理赔实际支付了。。。保险公司的“霸王条款”让不少新能源车主“吃了亏”。专家认为，这是典型的“高保护、低赔偿”，损害了消费者权益。新能源汽车保险亟待规范，要考虑到新能源汽车的特殊性，确保交易的公平公正。

有许多车主不知道“高保费、低索赔”的真相

来自北京的贾先生今年6月购买了一辆新能源汽车，补贴价格约为16万元。其从保险公司购买的保单显示，补贴前的机动车损失保险覆盖范围为22.2万元，加上第三方责任保险，第一年保费达到5400多元。我对保险不太了解，当我申请保险时，保险公司也没有提醒我。保费是根据补贴前的汽车价格计算的，”贾先生说。

有很多像贾先生这样的车主不知道真相。记者随机采访了北京、上海等地的数十位新能源车主，他们中的大多数人在翻阅保单时才发现自己被高价投保。

天津市津南区人民法院公布的一起案件显示，消费者李某享受国家购车补贴10万元，以实际支付价格6万元购买了一款售价16万元的纯电动轿车品牌。在购买商业保险时，李被保险金额为16万元。保险期间，李某驾驶车辆发生单方交通事故，造成车辆全损。事后，保险公司只同意赔偿李某当时购车的实际支出6万元。

除了昂贵的保险和“降级”索赔外，新能源汽车的保费过高，续保流程不规范。许多新能源汽车车主认为，溢价设置是为了让他们受苦。一位特斯拉电动汽车车主告诉记者，第一年的保费高达9000多元，远高于汽油动力汽车。北京新能源汽车车主刘先生表示，燃油车第二年的保险金额比上一年降低了约10%，而新能源汽车第二年续保时没有折扣，保险金额仍与新车购买价格相同。

根据中保信息技术管理有限公司有限公司的分析，新能源汽车的每份保单平均保费比非新能源汽车高21%。从单位平均保费来看，购买价格在10万元至30万元之间的家用新能源汽车的单位平均保费高于传统汽车。

部交通管理局7月发布的最新数据显示，截至今年6月，我国新能源汽车保有量为344万辆，占汽车保有量的1.37%。中国汽车工业协会近日发布的数据显示，今年1-7月，新能源汽车产销分别为70.1万辆和69.9万辆，同比分别增长39.1%和40.9%。

损害消费者权益的“霸王条款”没有统一标准

专家认为，“高保低赔”赚取保费是保险公司常用的方法，这种“霸气条款”对消费者不公平。

北京汇佳律师事务所主任邱宝昌认为，新能源车险高价投保、理赔“降级”是典型的“高保低赔”，违反《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中约定的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值作为赔偿计算标准。投保人和投保人未就保险标的保险价值达成一致的，以……的实际价值为准……

保险标的发生损失时，以保险事故发生时的保险标的为赔偿计算标准

邱宝昌举了一个新能源汽车的例子，实际价格为20万元。在获得8万元的补贴后，消费者支付了12万元的价格。消费者有权选择投保20万元或12万元，保险公司应将选择权交给消费者。他说，车辆在事故中全损后，保险金额应得到相应的赔偿。

北京工商大学保险研究中心主任王旭锦表示，保险公司在承保时包括补贴，在理赔时扣除补贴，这损害了消费者的权利。保险公司应如实告知投保人有关情况。

据记者调查，目前国内没有统一的新能源汽车保费计算标准。不同的保险公司和地区之间存在差异。从上海多家保险公司的运营情况可以看出，该地区新能源汽车的保险金额是根据车企上传到平台的官方指导价确定的，即预补贴车价。

不同地区的补贴存在差异，消费者实际支付的汽车费用可能有所不同。因此，我们统一根据官方市场指导价计算保费，这是补贴前的价格，”上海一家大型保险公司的内部人士告诉记者。

新能源汽车专属保险需要明确的承保价格和赔偿限额

根据中国保险信息技术管理有限公司有限公司的一份报告，从保费规模来看，2013年至2017年，保险业承保的新能源汽车数量以每年78.6%的速度增长。2017年，保费规模为101.6亿元，增长率为50.4%。

保险业内人士承认，新能源汽车在车身结构、零部件组成、电池续航里程等方面与传统汽车差异较大，保险风险控制难度远大于传统汽车。新能源汽车应该有专属保险。

业内人士建议，新能源汽车专属保险不仅需要明确规定是按补贴前价格承保还是按补贴后价格承保，还需要明确赔付限额。在车辆损害保险中，应确定新能源汽车电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准。此外，有必要调整新能源车险和传统车险“不适用”条款的内容。例如，机动车保险的除外责任包括“高温烘烤”和“进水导致发动机损坏”，但新能源汽车很少遇到这些问题。

关键是投保人是否有政府补贴部分的保险待遇，这一点值得探讨。“王旭锦认为，对于政府补贴部分，如果车主不支付，就不应该有保险金。如果这部分投保，会带来道德风险。

邱宝昌表示，保险公司应充分告知消费者保险价值、保险标的以及如何理赔，尊重消费者的选择权和公平交易权。

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