美利车金融折戟：二手车消费金融路在何方？

有望成为中国二手车金融第一股的美丽汽车正走向解散经过近两个月的努力，江山万万没想到，在没有任何补偿的情况下，美丽汽车金融通过邮件单方面解除了双方的劳动关系。2020年1月3日，公司绝大多数员工也经历了与江山相同的情况。在突如其来的疫情影响下，他们中的绝大多数人还没有找到工作。没有工资、社会保障和年终奖，员工只有一条模糊的维权之路。该公司告诉我们，由于业务无法向前发展，每个月都会产生大量的劳动力成本。因此，我们希望员工能够更多地考虑公司，并开始寻找一些工作。如果他们找到了工作，他们可以直接从公司辞职。“江山告诉21世纪经济报道记者，自去年11月11日以来，对美丽汽车进行了检查，并带走了公司创始人刘艳男。公司已经陷入瘫痪。这次裁员后，加上11月底宣布解散武汉分公司，美丽汽车原拥有的约6000人的团队文件已用完。据业内人士透露，裁员后，美丽汽车只有来自各地的核心技术人员和业务负责人，员工不到200人。尽管在1月22日发表声明称，美丽彻不在此次事件的调查范围内，美丽彻的业务也合法正常进行。然而，面对大量客户无法及时获得客户服务，车辆无法解除托管，大量供应商和经销商无法收回债务，银行和其他金融方无法收回贷款，股东无法收回投资，账户无法开立，美丽车仍深陷危机。3月16日，美丽汽车的剩余员工也收到了一封电子邮件，称公司将终止与所有员工的劳动合同。这也意味着，拥有约6000名员工、覆盖全国300多个城市的美丽汽车。它原计划于2019年11月15日在美国上市，有望成为中国二手车金融的第一股，在经历了219亿元的银行贷款回收、数十万购车者的信贷影响、随后的抵押贷款偿还和释放后，正走向解散，以及从不知名的员工那里筹集1.2亿元。任意贷款还是创新模式？据美丽汽车官网介绍，美丽汽车主要为汽车消费者提供期限为1-3年的二手车和新车分期贷款，同时也帮助经销商提供便捷的车辆交易和库存融资服务。目前已累计融资近2亿美元，投资方包括京东金融、灵丰资本、宜信、挖财、新希望集团等，新希望集团旗下的新旺银行是美丽车的主要合作银行。美丽车219亿元的贷款余额由新旺银行负责。2019年10月31日，美丽彻向美国证券交易委员会提交了招股书，打算登陆纽约证券交易所，以股票代码“ML”筹集高达1亿美元的资金。招股书显示，美丽汽车定位于中国二手车分期服务市场，专注于推动金融机构向汽车消费者提供分期贷款服务，主要通过推动汽车贷款创收。招股书数据显示，2018年，美丽汽车总营业收入达到16.664亿元，同比增长91.1%，净利润达到3.185亿元；

2019年上半年，实现营收9.84亿元，同比增长38.7%。尽管美丽汽车在招股书中一再强调，公司为汽车经销商赋能，通过金融服务提高交易效率，还可以为线下经销商带来额外利润，创造了二手车金融直销模式，自成立以来，它从未逃过因“套利贷款”而被起诉的命运。长期以来，非标准的二手车金融市场和鱼龙混杂的公司带来了消费者体验不佳等诸多问题。贷款总额为3万元，但银行已向汽车经销商列支44960元，比合同金额多出14960元。加上GPS的2700元，每期还款金额为1420.25元。除了这些，还有一份4200元的贷款保险（我先交的）。“3月30日，来自江苏无锡的美丽汽车用户周先生在接受21世纪经济报道采访时表示，他不知道额外的金额，我不知道名字是什么。由于贷款尚未全部偿还，汽车仍在与美丽汽车合作的新旺银行抵押。周先生认为自己陷入了美丽汽车的日常贷款中。在还清了17期车贷后，我们已经停止还款。在我们当地的美丽汽车受害者微信群里，大多数人都有同样的经历。周先生透露，他的微信群的人数已经达到上限，在中国许多地方，包括广东、浙江、山东和新疆，都有无数的美丽汽车用户群。关于费用问题，美丽汽车前首席执行官顾崇伦在一次媒体分享会上指出，客户直接向银行还款，美丽汽车不处理还款事宜。同样，美丽汽车也不赚取利率差额。随之而来的问题是，美丽汽车的收入和利润来自哪里？事实上，美丽汽车业务的主要利润点实际上是收取用户服务费。因为用户风控的初审、用户资质审核、银行贷款服务都是需要支付的费用。江珊告诉记者，在这种模式下，业内普遍的做法是“提前收取服务费“。因此，在汽车金融业务中，唯一盈利的方面实际上是收取购车服务费。根据美丽汽车金融招股书披露的数据，截至2019年6月30日的六个月内，美丽汽车收取的服务费约为贷款本金的4.9%至11.4%。以一辆售价10万元的汽车为例，该公司的服务费大约为大约4000到5000元。但是，如果这辆二手车的价格是10万元，那么它一定是一辆相对不错的车。然而，可能很难具体说明确切的金额，也很难确定一个固定的数字，因为它需要根据用户的信用状况来确定，”江山补充道。周某明确告知他，在办理业务时，没有销售人员向他提及此事。一辆二手车本来不需要多少钱，但突然有了一万多元的额外贷款，利率从0.6%提高到了0.82%。买一辆新车就足够了，“周先生告诉记者。现在他只想拿回多余的贷款，客服热线也无法接通。报警后，他们说这是一起民事纠纷，建议通过法律途径解决。然而，目前合同都在美丽汽车手中，我们没有有力的证据。经历过类似情况的Zhou和美丽汽车用户也面临着信用报告以及后续车辆还款和放行的问题。现在是新网络银行不断地打电话和骚扰他们，每天都在发送信息，不断地提高利率，我真的不知道该怎么办。“行业痛点揭秘近年来，稳步上升的二手车市场已被视为高达万亿元的市值，二手车消费金融也是过去几年资本市场追逐的热门赛道。根据Frost&Sullian的报告数据，2019年，二手车共成交1492.28万辆尽管如此，前三年二手车交易量的增长率仍在10%以上。从2019年到2023年，二手车交易量的年复合增长率将达到18.1%，而……

装载量将以22%的复合年增长率增长。2023年，汽车保有量将突破3亿辆，二手车交易量将达到2100万辆，二手汽车交易量将达1.85万亿元。然而，面对“繁荣”的未来，二手车金融业务中“疯狂烧钱”的二手车电商看似也“潜力无限”，但在现实中却“如履薄冰”。包括瓜子、优信等二手车电商平台，以及二手车金融平台，都没有找到盈利的根本途径。虽然美丽汽车金融的失败最初与二手车消费信贷业务无关，但随着信息的逐渐披露，二手车消费金融行业的痛点也逐渐暴露出来。该公司的模式是这样的，所有销售团队成员都驻扎在各个二手车市场。早期，销售人员需要挖掘二手车市场的汽车来源，向汽车经销商推荐美丽的产品和服务，并在未来与汽车经销商进行一些关系疏通， ”江山表示。根据此前的媒体报道，美丽汽车早期的业务通过向汽车经销商提供回扣而迅速扩张。所谓的汽车经销商回扣是管理层与汽车经销商协商的一种回扣模式，以牺牲用户的利益。一般情况下，每月增加的用户利息会返还给汽车经销商周先生开始将月利率从0.6%改为0.82%。但随着美丽汽车金融所有成员的解散，事实已无法证实。然而，启源汽车信息技术有限公司有限公司副董事长沈蓉认为，二手车融资模式本身存在一些缺陷，这也与中国二手车行业的整体发展状况有关。从业务本身来看，二手车消费金融一度成为二手车行业盈利的法宝。然而，到目前为止，无论是2B业务中的第一笔车贷，还是2C业务中的美丽汽车，我们似乎都没有看到可供参考的成功案例。”3月27日，沈蓉在接受21世纪经济报道记者采访时表示。在沈蓉看来，如果能够进行适当的风险控制和监管，二手车金融的2B业务还有一定的想象空间。但不可否认的是，对于二手车金融平台来说，2C业务带来了巨大的风险由于中国二手车行业的发展仍有许多问题需要解决，因此由美丽汽车金融提供的服务非常重要。沈蓉告诉记者，最核心的问题是二手车信息的透明度。沈荣认为，信息不透明的直接表现是信息不对称，即经营者与消费者、买方与卖方之间的信息不平等。这种不平等还体现在缺乏对二手车状况信息的完整、系统的记录。没有有效的机制来披露车辆状况的基本性质和信息。由于缺乏对车辆质量和状况信息的披露，车辆本身的定价存在重大不确定性。此外，随着新车市场的平均价格水平下降，二手车也相应贬值。在金融业务中，也存在定价风险。一旦二手车价格下降过快，二手车消费金融平台将不得不承担消费者恶意欠费的风险。在这种不确定的情况下，采用这种消费金融方法自然会带来风险，这些风险要么由运营商承担，要么由消费者承担。在今天的背景下，确实存在许多变量，问题已经成为一种常态。沈荣认为，一旦缺乏有效的监管和风险控制机制，这就是这类企业出现财务问题和爆发的原因。事实上，对于2C的二手车金融平台来说，运营成本和风险都很高。在推广金融业务时，平台首先需要将一部分收益分配给经销商和销售人员。然而，对于平台公司来说，剩下的不是利润，而是风险预期和车辆折旧，这是一个常见的问题。”沈荣告诉记者。2002年至2006年间，国内银行从事汽车消费金融业务有一段时间……

但后来由于一系列坏账而被取消，这些坏账给银行带来了巨大的风险和损失。今天的二手车消费信贷现象与当时的情况类似，这意味着企业和金融机构难以承受风险集中度的释放。一旦资本市场的预期回报没有给出，再加上此类风险的集中释放，关闭是不可避免的。路在哪里？3月26日，易鑫集团发布的2019年财报显示，易鑫2019年新车和二手车交易占比进一步扩大至61%和39%。其中，此前“小、散、非标”的二手车业务也一直受到宜信发展规模的困扰。然而，面对数万亿的板块市值，中国二手车交易需求的逐渐发展，以及二手车消费信贷难以从银行机构获得的现状，二手车消费金融平台的路径在哪里？在沈荣看来，二手车的消费信贷业务并没有想象中那么简单，还需要一个循序渐进的培育过程。这种培养过程实际上与整个社会诚信体系、征信和监管机制的建立、成熟和完善相匹配。整个社会诚信体系的建立和完善可以发挥驱动作用，但对于在中国发展历史不长的二手车来说，其作用和积极的驱动作用应该是有限的，最关键的是做好风险控制， “沈荣表示，在这个过程中，过度追求短期效益、速度和规模可能会伴随着更大的风险。此前，美丽汽车金融业务的扩张速度和业绩忽视或没有更加重视风险控制，导致风险的积累和集中释放，这给这类平台带来了前所未有的困难nd机构。因此，对于二手车金融和相关商业平台，包括那些提供消费信贷的平台，有效的风险控制和监管比大规模的业务扩张更有效。沈荣告诉记者。因此，沈蓉认为，与更难调控风险的2C业务相比，2B的金融信贷业务未来可能更具想象力。汽车经销商是经营者，生意经常发生。同时，他们会对汽车经销商的信用、经营状况和经营状况有一定的了解，能够以相对封闭的方式对质押车辆进行有效的监督管理。因此，风险是可控的。此外，沈荣认为，二手车发展的瓶颈也是二手车尚未解决的税收问题。据了解，目前二手车交易的税费尚未统一。在交易市场上，个人对个人交易免税，机构对个人交易税率为2%，二手车拍卖税率为4%。缺乏统一的税收并没有有效地促进经营者和市场的活动。我们希望借此机会，在政策层面改变国家对二手车的税收。然而，二手车产权转让导致的交易成本、时间成本、资金成本和劳动力成本的增加也阻碍了市场活动。我们希望建立一个临时产权制度，使二手车成为一种商品，并为二手车行业创造有利的环境。沈融最后表示，在这个阶段，更宽松、有利于健康发展的条件可能是每个人的共同期望。

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