车险未来已来：按天、按里程投保是可行的

5月25日，平安财险副总经理朱有刚、车联科技首席运营官李超做客第21届云论坛，就“疫情对保险公司线上化和数字化的影响”、“理赔模式的转变”、“UBI车险的可行性”等问题分享了自己的思考。5月21日，中国银行保险监督管理委员会财产保险司向各财产保险公司发布了《关于促进财产保险业务在线发展的指导意见》，表示到2022年，汽车保险、农业保险、，意外伤害保险、短期健康保险和家庭财产保险将达到80%以上，而其他领域的在线水平将显著提高。这次疫情给整个保险业带来了加速和推动，包括平安产险的线上转型，这是不可避免的。至于如何做到这一点，每家公司都有自己的方法。对于平安产险，我们将在已经推出的各种线上产品的基础上，继续推出系统化、生态化的产品。“朱有刚表示。此外，疫情加速了保险公司对数字化的投资。疫情期间，受居家隔离、复工复产困难等因素影响，消费者对数字保险的期望大幅上升，迫使保险公司优化在线服务以满足消费需求。数字化转型对整个行业的评估已经变得紧迫。朱有刚表示，数字化是数字化的基础，数字化是对数字化的升级。从数字化转型的角度来看，保险公司可能有几件事要做。首先，在传统业务中，如何从用户需求和痛点的角度理解客户的在线需求。其次，如何在了解客户在线需求的基础上设计在线产品，因为需求和产品之间存在距离，思维、说话和做事都不同。第三，对于在线产品，如何将所有需求数字化并及时反映在在线产品中，以及如何自动化先前的知识和意识，以反映管理层和客户的中后端感受，并与索赔中后端无缝集成。因此，保险公司的数字化转型之路是漫长而艰巨的。“朱有刚特别提到了理赔模式的转变。有三个方面需要改变：一是客户体验的改变；二是理赔效率和自我管理的改变；

第三，在没有影响的情况下改变风险管理。如果这三点做得好，它们将是未来能够真正解决系统性问题的理赔模式。这次疫情给我们的最大教育是如何满足客户的非接触式需求，这应该既方便又温暖。要想很好地解决这个问题，最重要的是为所有索赔处理建立一个组件化、系统化和智能化的后端系统，以及一个及时、自动化和智能的数据库。其次，团队效率发生了变化，客户体验良好，公司的管理效率需要跟上。我们需要实现整个索赔流程的重建和重构。我们不应该做不应该做的事，应该做的事情自动化，不需要人工帮助的步骤自动化。这实际上是最难啃的骨头，也是未来索赔模式成功的标志。此外，这也是风险管理的一个变化。如果有索赔，就会有保险欺诈，可以说是前者的技术病。风险控制不应该打扰用户，我们应该把风险控制放在整个过程和过程中。客户、第三方、团队、产品和目标端的所有风险都可以及时识别、捕获、调查和处理。根据前瞻产业研究院的计算，2019年中国保险机构的技术投资达到约320亿元。在接下来的五年里，随着智能金融的快速发展和行业乱象的消除，保险技术投资将保持20%左右的增长率，预计到2025年将增至955亿元。麦肯锡咨询表示，相信中国保险业将比以往任何时候都更加重视全面的在线战略和转型，并将增加投资，注重实效。在这种趋势下，保险公司将积极测试新模式，构建新能力；

另一方面，它还将加强传统模式的数字化和在线化，包括《代理人基本法》、承保和理赔、内部管理流程、组织和人员协作方式等，从而开启中国保险业在线数字化的新征程。未来，保险客户将更容易接受在线展览和服务，率先开展有效在线数字化转型的保险公司将赢得新一轮竞争优势。除了探索在线和数字保险等新技术的应用，许多人的汽车在疫情期间变得闲置，关于“按天或按里程付费”的讨论也增加了。关于这一点，李超认为“按天数和里程进行保险在未来是可行的。UBI通过车联网、智能手机和OBD等联网设备全面记录车主的日常驾驶行为和使用习惯。它集成了驾驶员的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据，为人、车、车、汽车和道路，实现差异化的汽车保险定价。李超介绍，在美国，经过多年的发展，UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式，一些主流保险公司正在推广。例如，Progressive insurance在2009年的保险计费中包括了驾驶员的急刹车尝试次数和夜间驾驶尝试次数等数据。安装在车辆上的OBD盒根据车主的驾驶时间和急刹车、转弯等驾驶习惯为车主提供相应的折扣，测试周期为30天。在中国，保险业已经对此进行了探索。未来，随着远程诊疗、自动驾驶、智能物流/仓储等应用场景的拓宽，也将为保险公司在产品创新、风险防范、双核管理、健康管理等方面带来机遇。李超说， “保险的目的是为我们提供保障，UBI车险的实施是为我们带来更多定制化的保障。目前，中国银保监会于2016年启动了商业车险收费改革，根据事故数量调整车险保费，为车主提供更优惠的保费中国银行保险监督管理委员会副主席黄宏表示，中国银行保险监管委员会目前正在制定车险综合改革的具体方案，并将在今年适当的时候正式实施车险综合改革。4月，中国银行保险监督管理委员会起草的《商用车保险精算示范条例》已向业内征求意见。此次车险改革有望进一步丰富产品类别，扩大费率波动空间，赋予保险公司更大的条款制定权和定价自主权，使保险公司能够获得更多超越成本竞争的市场竞争手段，将竞争模式转变为包括品牌、价格、服务、，等（作者：李志宏编辑：马春元）

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