车服务平台的金融变现之路

在消费金融领域，拥有汽车的群体一直被认为是一个高质量的客户群。

根据交通运输部的数据，中国目前的汽车保有量已达2.75亿辆，共有4.1亿汽车司机。

聚集了4亿车主的流量平台正在集体实现财务货币化。依托拥有字节跳动的车主平安集团的汽车之家，以及出行领域的滴滴和嘀嗒人，他们开始提供贷款分流、购车分期、车主现金贷款等各种金融服务。

根据相关数据显示，汽车之家拥有3800万的日常生活；东车地已经积累了超过2.4亿的用户；滴滴出行月活超过4亿元；嘀嗒出行每月的生活费用约为680万。

尽管消费金融公司无法提供与汽车金融相关的直接服务，但车主贷款服务仍然是一块肉，比如滴滴的滴水贷，这是许多消费金融公司的重要外部渠道。

此外，超过4亿车主的金融服务入口也可能分布在一些垂直的汽车相关应用中。

汽车服务平台的巨大潜力

汽车服务平台的用户一直被认为是一个更高质量的客户群体，因为这里聚集了大量有汽车服务需求的车主。

这些垂直的汽车服务平台通常包括保险、停车、加油、维修、违章检测、代驾等车主服务，用户定位更精准，服务更精细。

在这些平台中，有平安好车主、车轮违章查询、途虎养车等优秀应用，月活跃用户分别为2710万、1190万和854万。

依托平安集团的保险业务，平安好车主聚集了大量车主，进而推出了更多的金融服务；车轮主要为车主提供违章信息，后来建立了更多的车主服务项目；

途虎养车主要为车主提供网上购物中心和汽车维修服务。

有资料显示，2017年，Wheel与平安普惠合作，联合推出了一款名为“Wheel loan”的小额网络信用贷款产品，贷款金额为1万至3万元。然而，它现在已经下架了。

一位业内人士分析，车主对小额贷款的需求相对较低，通常是大额贷款。因此，越野车轮的贷款金额可能较低，难以满足车主的需求。

如今，轮子推出了一家贷款超市，为360借据、融360、芝麻分期等产品以及贷款超市提供指导，最高限额从2万元到50万元不等。

一家领先的持牌消费金融机构的人士透露，他们目前正在与车轮对接。

途虎养车将自己定位为“汽车维修电子商务平台”，车主可以通过途虎养汽车APP购买汽车零部件。易观2019年的报告显示，作为售后服务市场的龙头企业，途虎汽车维修的市场渗透率高达44.5%。

不仅如此，途虎还在大力发展线下维修店。今年10月，途虎养车宣布其工厂门店已超过2000家。

疫情期间，途虎养车和民生银行（600016，股吧）为其工厂门店和商户提供低息贷款，利率为4.35%。途虎养汽车提供全额担保和贴息。

虽然这是一笔具有公益性质的低息贷款，旨在帮助土湖羊车旗下的商家战胜疫情，但也可以预见，拥有2000家线下门店的土湖羊车有很大潜力通过门店进行小微贷款。

活跃优质的C端用户也是途虎养车的一大优势，为借贷产品提供了优质的客户群。

然而，除了与多家银行发行联合信用卡外，虎头羊尚未推出任何其他金融服务。

今年6月5日，土虎洋车的经营实体上海蓝途信息技术有限公司有限公司对北京盛唐保险经纪有限公司进行了全额投资，并取得了保险经纪许可证。这被视为其想要进军汽车消费金融的信号。

车险作为每个车主的必备产品，伴随着整个驾驶周期，是一种多频次、稳定的消费产品。有了车主的第一手流量，他们想要分一杯羹是很自然的。

值得注意的是，阿里巴巴也注意到了汽车后市场，并推出了天猫养车APP。从三月到十月，它在全国各地开设了300家汽车护理店。此外，今年1月，车轮app的主体——车轮互联也收购了“聚慧养车”，专注线下养车市场。

尽管这类汽车售后市场的用户基础相对小众，与顶级互联网应用程序相比，用户数量相对较少，但它们有直接的消费场景。作为一批拥有优质资产的车主，我相信互联网金融在这里有很多事情要做。

驾驶考试应用程序中是否有接待小组？

驾驶测试应用程序是整个汽车服务应用程序中独一无二的存在。

由于获得汽车驾驶执照需要严格的考试，因此出现了这种用于驾驶执照考试的学习应用程序。

常见的驾考APP包括驾考经典、驾校一分通、元贝驾考、轮驾考通等。其中，驾考经典和驾校一点通已在贷款超市上线，轮驾考通行证正在引导新车贷款。

这些应用程序聚集了大量的候选人，其中许多人有未来的购车需求，并且在学习期间，他们对平台有高度的依赖性和活跃度。

有了流量，金融自然成为驾考平台寻求盈利的渠道。

而且，这类驾考app没有金融牌照，其金融背景难以支撑自身的金融业务。它只能指导各种金融机构。

以顶级平台驾考宝典为例，根据易观千帆10月排名，其月活为1600万。如今，驾驶考试手册包括贷款超市、购车和汽车销售等金融服务。

早在2019年年中，驾驶考试本就作为贷款窗口推出，但现在它变得低调多了。

姜杰用过……

o在一家知名的共同基金公司工作，他们曾在驾驶考试指南上推出过信贷产品，但测试结果并不好。

姜杰认为，驾考指南上的金融客户群质量并不理想，在app上学车的很多都是年轻人，主要是大学生或刚进入职场的年轻人，没有稳定的收入来源。在测试期间，他们的平均每日信用用户只有几十人。

现在，驾驶考试手册的贷款入口点只出现在Android端，iOS端已经删除了贷款入口点。

在安卓系统，它目前只有一款名为Flash Zero Easy loan的贷款产品。根据描述，这是一款由持牌消费金融公司资助的助贷产品，但无法通过用户协议了解其背后的贷款机构。

在驾驶培训服务方面，除了在线付费培训课程外，《驾考指南》还与各驾校合作，通过定位向用户推荐当地的驾校。

新流财经致电成都一家大型连锁驾校了解到，他们目前每月新增约500名学员，其中约30%的学员来自驾考。

在购车服务方面，驾考精英与当地各经销商达成合作，通过定位向有购车意向的用户精准推广。

然而，一些业内人士认为，驾校的分期付款计划并不是一个很高质量的场景，因为学习成本通常很低。有分期付款需求的学生可以通过消费或信用卡支付学习费用。

与此同时，驾驶学校的分期付款也存在一定的风险。

一位业内人士告诉新流财经，他们的线下研究发现，目前很多驾校并不是直接运营的，而是分包的。驾校提供场地，教练承包车辆，并负责自己招生。有些教练甚至在不止一所驾校任职。

在这种模式下，教练就像中介，如果与驾校合作，就有可能像医美中介一样存在贷款欺诈的风险。

总体而言，尽管驾考应用程序的流量很高，但用户和信贷产品客户群体之间的重叠可能很低。

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