享车失联风波发酵 谁为“飞来的贷款”买单

为车主提供“信用加油”服务的共享汽车平台失守后，“一头雾水”、背着银行贷款的消费者纷纷将矛头指向“债主”重庆富民银行。据北京商报记者了解，部门已对“拼车事件”立案，监管部门也已向投诉人反映，富民银行存在对第三方合作机构管控不到位等问题，将予以处理。对于私人银行来说，与第三方平台捆绑切入场景金融，“一荣俱荣”。在探索互联网场景金融的道路上，如何解决用户的“真实意愿宣言”，避免第三方平台运营、道德规范、资金池风险等问题，还有很长的路要走。

在2020年的最后一个月，江苏省某地区的260多人几乎每天都在进行讨论。据了解，维权群里的所有车主都在参与拼车“加油九折”应用。他们最初在平台上申请“信用加油”，“先加油，再打九折还款”的“折扣”。然而，他们没有想到共享汽车平台会突然失去联系。车主不仅没有收到油钱，还背上了重庆富民银行的一笔贷款，这笔贷款已经逾期好几个月了。2019年9月，我在汽车享受应用程序上申请了一年的燃油折扣服务，分12期偿还。双方约定，车享平台先向我的油卡每月收取1000元，然后我每月支付900元左右，并享受九折优惠。然而，今年6月，该平台突然不充值，但当月付款仍被自动扣除。我以为燃油费只是暂时没有收到，以后会支付，但我从来没有把它放在心上。最近，一个朋友提醒我给富民银行打电话，但银行最终打电话给我，告诉我贷款还有3个月，已经逾期了。此时，无法再联系该平台。该银行表示，部门已介入调查，并要求我们等待调查结果。我已经向当地派出所报案，相关部门还没有对投诉做出回应。最近，来自江西的车主方玲谈到这段经历时感到很无奈。她告诉北京商报记者，她一直以为自己只是在拼车平台上处理充值服务，在手机上操作时没有仔细查看协议。她不知道如何处理银行贷款，身边至少有五个朋友在使用拼车平台时也遇到了同样的问题。根据汽车应用程序的官方网站，其背后是深圳联合能源控股有限公司有限公司，其战略定位是为车主提供“先加油、月结、无预存款”等信贷消费服务。天燕查显示，联合能源持有深圳市前航网络科技有限公司有限公司和深圳市优速物流信息技术有限公司有限公司的全资股份。其中，前兴公司是汽车应用软件的开发商，优速公司是富民银行的受托支付人，是车主燃油卡的购买方或充值方。如今，上述汽车共享应用的关联公司已经消失。2020年7月至9月，这三家公司均因无法联系其注册住所或经营场所而被列入经营异常名录，迄今尚未被解除经营异常。关于三家公司是否仍在正常运营以及后续事件如何解决，北京商报记者试图联系三家公司进行采访，联合能源电话提示“用户未支付话费”。优速公司的电话提示是“该号码已过期”。在接了千行公司的电话后，对方声称自己是一家金融公司，之前与千行公司有过合作。千行公司仍有未付款项，但目前无法联系到。在共享汽车平台上失去了既定的贷款关系后，车主们将“火力”转向了“债权人”重庆富民银行。在上述维权群中，大多数车主声称，他们没有注意到富民巴个人贷款合同的存在……

在处理服务的开始。现在，回过头来看，他们再也找不到任何相关的痕迹了。为了收集证据保护相关部门的权利，车主苏阳向富民银行索取了一份个人贷款贷款合同，合同显示，借款人同意向重庆富民银行申请个人消费贷款，贷款用途为个人消费。在“加油九折”服务开始时，富民银行和车主就已经建立了贷款关系。富民银行客服告诉北京商报记者，用户申请的拼车加油分期付款是贷款。在处理时，用户向用户在银行开立的电子账户申请一次性贷款，并受托支付。如果用户未结算，银行系统中总会显示一笔未结清的贷款，这也会影响用户处理其他贷款交易的能力。这也意味着，在业务开始时，银行已经向第三方平台支付了全额。后者收到钱后，本应每月给车主的加油卡充值，但他们却拿走了银行贷款。车主没有加油，仍然需要偿还银行贷款。车主刘飞向北京商报记者提供了深圳部门关于车享App受损群信访处理的回应。经查，2020年9月，重庆已对此案展开调查，深圳市部门积极协助调查。重庆通报了相关调查结果。在各方压力下，富民银行已停止与汽车共享平台的合作。根据富民银行今年8月发给车主的一条短信， “最近，我行收到了大量关于共享汽车平台的负面信息和投诉，政府和监管部门高度关注并已介入调查。我行已暂停与共享汽车平台合作，并在调查期间为您的贷款提供信用保护。从最新进展来看重庆银保监局正在逐步向投诉人反馈调查意见。12月6日，车主张艳收到《重庆市银保监局关于举报银行保险违法行为的调查意见》，其中显示，关于你函反映的重庆富民银行涉嫌违法违规问题，经核实，未发现任何证据证明重庆富民银行存在你函中反映的“与第三方公司串通，以欺诈手段网民签订网络贷款合同”的问题。同时意见还指出，“经调查，重庆富民银行存在对第三方合作机构监管不到位等问题。根据《银行保险违法行为举报处理办法》第十二条第三款”，我局将严格依法依规进行处理。北京商报记者试图采访重庆银保监局进行进一步核实，但多次致电均未能联系到相关负责人。关于该行目前对此事的处理情况，是否有最新解释和调查n结果，以及整个贷款过程是否合法合规，富民银行相关负责人告诉北京商报，共享汽车项目的相关部门目前正在调查，目前没有任何信息需要披露。行政违规和合同是否合法有效是两回事。通过网络方式点击已签署的合同也将具有与签署合同相同的法律效力。监管部门的调查仅表明该银行违反了规则，但没有说明该交易无效。消费者认为相关协议存在欺诈行为的，可以请求人民法院在一年的排除期内予以撤销。本文讨论了如何确定银行是否参与了“共享汽车事件”中国是否存在违法违规行为？北京迅振律师事务所律师王德义告诉北京商报记者。他进一步指出，消费者需要仔细研究……

d在线签署合同时的合同条款，并应对其点击确认的合同负责。银行还需要使用有效的技术手段来确保客户的身份，并有效存储上述签署记录，以确保相关网络协议不被修改。银行的场景金融合作困境，针对车主刚需加油的场景，可以通过第三方平台快速获得优质客户来源，这似乎是一个很好的场景。然而，从上述争议来看，这不一定是一笔好生意。首先，贷款是否是用户的“真实意思表示”，直接关系到银行是否违法违规。投诉平台和广大受访者表示，在相关宣传材料和交易过程中，银行“没有存在感”，没有关注贷款合同，没有接到银行关于贷款和垫付款的电话或短信提醒，也不知道这是银行贷款。此外，在银行一次性委托支付后，信贷加油场景本身就带有资金池化的风险。第三方平台将原本属于消费者的钱持有一年，并按月支付燃料费用，由于这一期限的不匹配，导致了巨大的资金池。如果银行对平台接入等方面的管理粗放，一旦第三方平台的资金链受到影响，就无法保证每月支付给消费者。即使消费者有能力在没有收到石油付款的情况下还款，他们也可能因权益受损而拒绝支付剩余贷款。在各方压力下，银行收回贷款的难度急剧增加。以重庆富民银行为代表的民营银行集团，由于起步较晚，“一行一店”的管理要求，由于缺乏场景，流量有限，成为一些民营银行贷款业务的痛点。与外部场景和流量方合作可以帮助他们快速获得客户并扩大业务规模。但现实情况是，富民银行的“拼车事件”只是民营银行未能与第三方平台合作入场的一个缩影。零壹研究院院长于百成表示，银行机构与第三方场景平台合作，通过场景增强风险控制的有效性。对情景金融贷款的需求是明确的，资金流向了实际消费。然而，任何模式都有其优缺点和风险。在场景金融中，除了借款人的还款风险外，第三方场景平台的运营和道德风险更为突出。在医疗美容、租赁住房、教育等场景中，由于当事人规模往往相对较大，风险发生后对金融机构的影响相对集中，因此出现了贷款欺诈、过度营销、破产、逃贷等事件。做好风险控制至关重要。今年7月正式施行的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》对银行与第三方机构开展业务合作的各种情况作出了明确规定。其中，在确保借款人贷款是“真实的意愿宣言”方面，《办法》要求商业银行在相关页面的显著位置向借款人充分披露自身信息和合作机构信息，按照适当性原则充分披露合作业务风险，避免客户的品牌混淆。商业银行应在贷款合同、产品要素说明等相关页面，以显著方式向借款人充分披露合作产品的贷款主体、实际年利率、违约责任等信息。在准入和后续管理方面，《办法》还要求商业银行建立覆盖各类合作机构的统一准入机制，同时继续对合作机构进行管理，及时识别、评估和缓解合作机构违约或业务失败带来的风险。合作机构应至少每年进行一次全面评估。如果发现合作机构不能继续满足准入条件，则应终止合作关系……

及时。于百程指出，银行机构需要控制场景金融中的风险，尤其是场景方的风险。这包括加强场景合作伙伴的准入管理，对公司实力、经营状况、营销流程等进行持续有效的评估，尽早识别和规避风险。此外，还可以采取增加担保机构等风险控制措施来避免纠纷。苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬进一步表示，银行应立即在接入管理中部署平台的风险控制措施和适度措施，并通过金融科技监测平台的风险，例如进行舆论风险预警。特别是对于纯助贷平台，应采取一定措施控制其资金，如存款、准备金等，防止平台跑路。在孙杨看来，未来民营银行与互联网平台的合作趋势将收紧，平台审核将非常严格。私人银行还将对贷款援助机构采取严格的控制措施，以防止失控的风险。未来，优质平台将成为互联网贷款合作的首选，商业银行也将开始构建自己的场景，打造自己的互联网平台，摆脱对第三方互联网平台的依赖。北京商报记者孟凡霞马迪

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