征信 | 十余年前的车贷又起纠纷，意外欠款失信该怎么处理？

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时间：1900/1/1 0:00:00

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案例故事

十多年前，汽车被抵押，意外拖欠导致不诚实

申请人陈女士在2019年12月申请ETC业务时被要求办理信用卡，但被银行告知存在不良信用记录问题，无法处理。但陈女士记得，当时除了一次正常还款外，她没有欠任何贷款或信用卡债务。

对此感到不解的陈女士于2020年7月通过征信中心发现，她在2003年申请的一笔汽车贷款欠Z银行8000元，因此被列为失信人。陈女士回忆，她确实在2003年申请了汽车贷款，期间也因逾期还款而逾期。随后，陈女士从Z银行扣减了车辆，还将车辆的驾驶证等证件交给了Z银行。当时，银行工作人员明确告知陈女士，她不再需要担心后续的事情。此后，陈女士十多年来一直没有更改联系方式，Z银行也再也没有就此事联系过陈女士。陈女士一直认为贷款已经结清，但没想到十多年后会因为贷款留下不良信用记录。陈女士反映，她曾多次积极联系Z银行，希望能处理信贷问题，但Z银行一直没有积极回应。因此，她于2020年8月向湖北省银行业纠纷调解中心申请调解，并提出以下诉求：1。请Z银行证明其拖欠8000元银行贷款的合法性；2.如果8000元的债务是合法的，请提供Z银行是否履行了告知客户的义务的证据；3.银行应为客户拖欠贷款和免除利息提供法律依据；4.恢复个人征信，消除不良贷款记录。

由于本案历史较长，调解员首先与银行协调，尽可能查找相关证据材料，力求还原事实真相。经调查确认，陈女士于2003年4月向Z银行申请了6.9万元的汽车贷款，贷款期限为36个月。她还完成了Z银行的车辆相关抵押手续；同时，车辆将在C保险公司投保连带责任保险，保险期为三年。双方同意C保险公司对这笔贷款承担连带担保责任。如果借款人陈女士违约不还款，Z银行可以向C保险公司索赔。后来，由于陈女士无法按时偿还贷款，贷款从2005年4月开始逾期。2007年1月，Z银行将陈女士和C保险公司告上法庭，要求偿还贷款。法院于2007年10月发布民事调解协议，约定各方达成如下协议：1。C保险公司应在15日内向原告Z银行支付本金40000元，利息6400元，诉讼费500元，共计46900元；2.Z银行应在15日内将陈女士的车辆转让给C保险公司；3、Z银行将在15日内将陈女士的债务转移给C保险公司；

陈女士放弃了用贷款购买的车辆的所有权。但C保险公司在12月实际向银行转账4.2万元，未能按照调解协议全额支付，

2014年，当银行注销贷款时，有报道称陈女士仍欠下8000元贷款。调解中心将调查事实，并与各方交换意见。在取得各方基本同意后，将提出调解方案，与各方沟通协商：陈女士及其配偶已将贷款的债务关系转移给C保险公司，履行了法院民事调解协议规定的义务。因此，他们与Z银行之间不存在债务关系。银行应协助陈女士恢复信贷。Z银行同意这一计划，并迅速将陈女士的信贷异议提交给上级银行，最终解决了客户的担忧。

法律分析

银行应向对尚未收回的贷款承担还款义务的各方寻求追索权

根据《民事诉讼法》第九十七条的规定， “调解达成协议的，人民法院应当制作调解协议。调解协议应当载明诉讼请求、案件事实和调解结果。调解协议由法官和书记员签名，加盖人民法院印章，送达双方当事人双方签字并收到后，即具有法律效力。本案中，法院出具了民事调解协议，消费者履行调解协议规定的义务的，不再承担民事责任。银行应向负有偿还未收回贷款义务的当事人追偿，以避免损害无辜消费者的合法权益。

案例灵感

进行深入分析并确定法律依据

调解前，首先弄清案件事实，深入分析，查明法律依据，重点把握事实和证据。对于事实不清、证据不足、当事人之间存在重大争议的案件，不要急于调解。相反，应将调查案件事实作为调解工作的突破点。当确凿的证据和明确的事实呈现给当事人时，调解工作也便于开展。在调解过程中，要耐心地与当事人面对面或背对背地进行说理，保持调解居中，确保双方平等协商。

互动问答

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