精准聚焦“三电”系统 新能源汽车专属保险将至

韩中南/制表员陈金星/制图证券时报记者韩中南河南郑州的特大暴雨已经停止了很长一段时间，但随后数十万辆“泡水车”的流动却牵动了人们的心。近日，河南省保险业协会公布数据显示，河南财险共收到车险理赔18万件，初步预计损失52亿元。其中，有一些新能源受损车辆。在传统燃油车领域，“气泡水车”的售后维修和保险理赔都有相对成熟的响应流程，但与新能源汽车配套的保险业务还没有跟上市场发展的步伐。不久前，中国保险业协会发布了《中国保险业学会新能源汽车商业保险专用条款》（2021征求意见稿）和《中国保险行业协会新能源汽车驾驶员和乘客意外伤害保险示范条款》，公开征求社会意见。光大证券（601788，股吧）分析称，“独家条款”的推出将进一步激发新能源汽车的购买力，加快新能源汽车市场的发展。“三电”系统都在保险范围内。公开资料显示，截至今年上半年，我国新能源汽车保有量已达603万辆，占汽车保有量的2.06%。据行业协会预测，2021中国新能源汽车销量预计将超过240万辆，同比增长76%，市场份额将进一步提高。7月份，新能源汽车和乘用车零售额达到22.2万辆，同比增长169.4%。1-7月，新能源车零售额达到122.9万辆，环比增长210.2%。全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树，证券时报记者表示，从上半年新能源汽车的零售表现来看，其销售趋势呈现出持续上升的趋势，尤其是在零售市场，与传统燃油车的趋势形成了强烈的差异化特征，实现对燃油车市场的替代效应，推动汽车市场向新能源汽车转型的步伐。今年7月，中共中央局会议专门提出支持新能源汽车加快发展。崔东树认为，这是一个战略性的政策鼓励方向，新能源汽车产业的发展代表了未来的发展趋势，有必要提升到更高的地位。随着新能源汽车的大规模发展，与之相关的安全问题也一一暴露出来。据不完全统计，2020年，公开报道的新能源汽车火灾事故多达124起，其中大部分与电池火灾有关。一位新能源车主告诉证券时报记者，对于消费者来说，最关心的是新能源汽车的电池安全和水安全问题，这与新能源汽车“三电”系统密切相关。据了解，在传统的汽车保险条款下，电池、电子控制和电机的“三电”系统不在保险范围内，在理赔时也存在一些争议。为了进一步打消消费者对新能源汽车的担忧，《专属条款》将“火灾和燃烧”责任纳入事故责任，并明确将“三电”全部纳入保险范围。根据“独家条款”的规定，在保险期间，被保险人或被保险新能源汽车的驾驶员应遭受被保险新能量汽车车身、电池和储能系统、电机和驱动系统、其他控制系统的直接损失，以及被保险的新能源汽车在使用过程中因自然灾害或事故（包括火灾和燃烧）造成的所有其他工厂设备，不免除保险人的责任，保险人应按照本保险合同的规定负责赔偿。上述使用新能源汽车的过程包括驾驶、停车、充电和运营。平安保险内部人士告诉证券……

mes表示，发展新能源汽车是国家的战略方向，未来新能源汽车的数量将进一步增加。新能源汽车的车险业务必然会有相应的匹配。“独家条款”的推出可以在一定程度上打消消费者对新能源汽车的担忧，间接促进新能源汽车市场的进一步活跃。光大证券分析称，“独家条款”将进一步激发新能源汽车的购买力，加快新能源汽车市场的发展。在此背景下，各家保险公司也将抓住发展机遇，积极布局新能源车险赛道。记者注意到，在国家市场监管总局近日发布的新版汽车“三包”政策中，还增加了电动汽车“三保”项目，特别是提高了对“三电”系统的保障要求。业内人士分析，新能源汽车专属商业保险条例的出台和新版汽车“三包”政策都聚焦于新能源汽车的“三电”体系，将为消费者提供更全面、系统的保障。值得注意的是，保险费率预计将下降。除了重点保障新能源汽车“三电”制度外，《独家条款》还推出了六项附加保险，包括附加外电网故障损失保险、附加外电网事故损失保险、额外自用充电桩损失保险、，额外的智能辅助驾驶软件损失赔偿保险，以及额外的火灾事故限额翻倍保险新能源汽车增值服务的额外特殊条款和条件。光大证券分析称，推出独家附加保险旨在解决与新能源汽车相关的特殊风险。此外，“专用条款”中特别提到了新能源汽车的折旧额问题。根据该条款的规定，保险金额以投保时被保险的新能源汽车的实际价值为基础确定，实际价值由投保人与保险人协商确定，以投保时新车的购买价格减去折旧额，或通过其他市场公允价值谈判。新能源汽车独立评论员曹广平告诉《证券时报》，面对商业保险，他们的电池折旧很可能会呈现出“原始形态”。一位车险业内人士向《证券时报》记者透露，由于新能源汽车的售价和事故率高于传统燃油汽车，在同等保障水平下，新能源汽车保险费率也会相对较高。但考虑到当前车险行业的整体改革措施，预计新能源汽车实行专属商业保险后，新能源汽车车险费率也有望下降。2020年，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》，明确提出要完善车险条款和费率形成的市场化、风险化机制，合理化价格成本结构，科学确定基准费率，引导市场费率更加合理，并将“降价、增险、提质”作为短期内的阶段性目标。上述人士认为，为了推动新能源汽车专属商业保险的规模化发展，进一步加速整个新能源汽车行业的发展，有必要在车险领域增加相应的补贴机制。在她看来，新能源汽车的保险费率预计会下降。消费者会买单吗？“独家条款”发布后，业内普遍认为，这对新能源汽车用户来说无疑是一个重大利好。但在实际采访中，记者发现，面对新出台的政策，部分新能源汽车用户仍处于观望状态。一辆汽车……

威马r告诉证券时报记者：目前，围绕新能源汽车的三电系统和保修期普遍比较长，很多车企甚至推出了终身保修政策，对第一车主相对友好。因此，在车辆使用过程中，他没有太多担心，唯一担心的是车辆可能会自燃。因此，在购买过程中，他会选择配备知名电池制造商的车辆，并特别注意日常使用，少用快充电源是的，及时更新系统软件。车主表示，短期内不会考虑为新能源汽车购买额外的商业保险，并将在相关政策实施后的一段时间内继续观望。平安保险人士认为，不同的用户对保险配置有不同的偏好和购买习惯。鉴于现有的基本车险，目前很难确定部分用户购买新能源汽车专属商业保险的意愿。然而，与“独家条款”同步推出的“中国保险业协会新能源汽车驾驶人和乘客意外伤害保险示范条款”可能会吸引更多车主的注意。根据示范条款，在保险期间，被保险人驾驶或乘坐保险单载明的号牌新能源汽车，在车辆使用过程中因自然灾害或事故死亡、致残或发生医疗费用的，保险人应当按照约定支付保险金。尽管许多保险公司已经推出了针对驾驶员安全的意外保险，但这并不在强制保险的范围内。与普通重疾险和意外伤害险相比，驾驶意外伤害险的成本更高，各家保险公司的推广力度相对较弱。上述人士认为，针对新能源汽车驾驶员意外伤害的保险条款的出台，可能会增加车主在这方面的关注度，有望有良好的市场前景，进一步保障新能源车主的安全和利益。

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