《中国金融》｜探索车险高质量发展之路

简介：与以往的商业车险改革不同，此次车险综合改革是一项涵盖强制性和商业保险、条款和费率、产品和服务、市场和监管的综合改革，促进行业激发新的发展势头

作者|吕飞，“中国人寿保险（601628）财产保险股份有限公司有限公司车险部总经理”

文章|《中国金融》2022年第1期

党的十九大提出，中国经济已从高速增长阶段转向高质量发展阶段。十九届六中全会进一步强调，实现高质量发展是开启全面建设社会主义现代化国家新征程、实现第二个百年奋斗目标的根本路径。2020年9月19日实施的车险综合改革，是车险行业在实施高质量发展战略、提高供给体系水平和质量方面的一次深刻变革。改革完善了车险条款和费率形成的市场化、风险化机制，形成了价格市场决定、要素有序流动、资源高效配置的新商业模式。

车险综合改革第一年成绩突出

与以往的商业车险改革不同，车险综合改革是一项涵盖强制性和商业性保险、条款和费率、产品和服务、市场和监管的综合改革。自推出以来，不仅深入贯彻了“保护消费者权益”的初心，也激发了行业新的发展动力。

降价让利增强消费者获得感

改革以来，财产保险行业牢固贯彻“以人民为中心”的发展理念，通过各种降价让利的方式直接惠及消费者。截至2021 9月底，车险消费者平均汽车保费为2763元，比改革前下降21%，实现了消费者“基本上只降价不加价”的承诺。通过科学确定基准保费，降低附加费水平，将自主定价系数下限调整为0.65，为优质客户的价格下跌开辟空间，减少不同风险等级消费者之间的价格补贴。保费更接近实际风险水平，充分惠及低风险消费者。调整商业车险不赔折扣系数计算规则，降低对偶尔赔付消费者的费率上调，优化交强险道路交通事故费率浮动系数，引入区域浮动因素，部分地区将浮动比例范围降至-50%，进一步惠及“偶尔发生事故的消费者”。各地区对新车业务的最大自主定价系数进行了限制。综合改革后，新车平均保费大幅下降，远超车险整体保费。这有效地解决了新车溢价高的问题，极大地造福了新车消费者。

清理基础，提高社会风险保护水平

改革以来，财产保险业一直立足于为消费者提供“更广泛、更全面、更全面”的风险保障，进一步发挥了保险保障的原有功能。商业车险覆盖面更广，商业车险覆盖率从改革前的80%提高到87%，达到历史最好水平。商业车险的保障更加全面，主险和附加险结构清晰，删除了大量的除外责任和免赔额，将发动机涉水险纳入主险范围。这一改革红利直接惠及在河南特大暴雨灾害中受损车主，受损车主获得的9亿元赔偿直接受益于此次改革的主险扩容。车险赔付更加充分，交强险责任限额由改革前的12.2万元提高到20元……

00元。商业车险保费支出下降，带动全覆盖和保全积极性显著提高。商业第三责任保险平均覆盖范围提高61万元至150万元，全国20个地区第三责任险平均限额提高50%以上，为保障道路交通安全做出了更大贡献。

降低成本，严格管理，提高行业运营效率

车险赔付结构基本向改革方案的“75%、25%”倾斜，运营交易成本向生产成本大幅转移，行业运营效率显著提高。截至2021 9月底，全国车险综合费率同比下降13.5个百分点；车险手续费同比下降近7.2个百分点；

车险业务和管理费用占比同比下降7.1个百分点。财险行业险种结构持续优化，行业主体重点发展责任险、健康险等非车险业务。截至2021 9月底，责任险同比增长16.29%，健康险同比增长25.97%。在促进行业健康均衡发展的同时，为消费者提供了更加立体、全面的保险保障服务。

以创新为起点，积极探索车险高质量发展之路

在车险综合改革的第一年，国寿财险紧跟行业步伐，积极转变发展理念，推动各项改革措施落地，提高了在客户服务、精准定价、成本控制等领域的竞争力。

提高效率和质量，为客户提供专业服务

改革加快了车险行业从低水平的价格和成本竞争向高水平的服务创新竞争的转变。国寿财险积极推动线上发展，聚焦车险、服务、日常生活等主题。构建了集“APP+官方微信+小程序”于一体的“安心”客户服务矩阵体系，让客户享受便捷、轻松、愉快的保险服务。在损失评估和理赔方面，公司继续深化远程移动模式的应用。综合改革一年来，简易车险案件在线视频处理比例提高24.87个百分点，客户满意度超过99%，理赔效率不断提高。2021前三季度，万元以下强制保险办理时间同比下降33.16%，商业保险办理时间相比下降24.69%。特别是在河南特大暴雨灾害救援理赔服务中，云理赔等在线工具充分发挥作用，理赔速度大幅提高。面对防汛救灾和疫情反弹的双重压力，车险“预约定损”平台帮助客户在线预约，并在门店快速定损，有效地减少了聚集的人数，同时减少了确定客户损失的等待时间，提高了客户满意度。在增值服务方面，公司构建了“保险+车辆服务+健康+生活”的“1+3”服务生态系统，在全国范围内组织实施增值服务，客户群的服务覆盖率不断提高。建立了服务供应商退出机制，服务质量不断提高，客户研究满意度不断提高。

准确的建模和精细的定价能力不断提高

在车险改革不断深化的外部要求和公司高质量发展目标的推动下，精细化风险筛选能力、精准定价能力、快速应对市场能力的提升尤为重要。在风险筛选方面，该公司探索利用机器学习等大数据算法探索商业风险的新特征，充分利用车险风险评分，实现“千人千面”的客户风险识别，并根据市场情况划分目标客户群体，重塑车险业务质量评价模型。在精准定价方面，公司加强车险专业人才建设，构建车险承保辅助决策系统，不断完善人机协作，形成从制定、执行、回溯、优化的管理闭环，不断提高车险定价的精细化和精准化水平。车险综合改革以来，公司充分利用价格杠杆，合理调整车险结构，实现了业务目标、市场适应、……的协调统一……

报告和银行业务的整合。

控制成本，夯实基础，通过集约化管理为发展奠定坚实基础

车险综合改革带动行业从依靠要素投入的“粗放型发展”向依靠提高效率实现产出增长的“集约型发展”转变。国寿财险始终坚持提高运营效率，加强保险期间的风险降低管理，为公司发展奠定坚实基础。在保险入局端，我们开发了车险移动采集工具，支持多角色、多场景引导、便捷采集保险信息，实现即时采集和传输，全程闭环管理，提高车险信息质量，阻断保险链“泄露”。车险综合改革以来，公司在线运营水平实现跨越式提升，电子保险和电子保单覆盖率均超过90%，公司运营效率显著提高。在保险风控端，我们将加强技术赋能，积极推动商用车业务模式从单纯的事后赔付向保险中期响应、预警、预防转变，实现“政策先行、防损跟进、赔付覆盖”的目标。积极推进商用车联网中保风控项目，试点先进驾驶辅助+驾驶员监控、先进驾驶辅助＋自动紧急制动、部标机三种车联网应用模式，探索车联网项目在提高事故率中的作用，理赔与反欺诈，实现投保过程中的风险降低管理，探索构建“保前、保中、保后”的闭环风险管理模式，最大限度地发挥车险在提高道路交通安全方面的正外部性。

关于深化车险综合改革的建议

促进定期回溯基准利率

将产品价格与实际风险水平相匹配是保险产品定价的内在合理性要求，也是保险产品定价最终追求。作为一种及时接受新技术、最直接受社会环境变化影响的保险产品，车险价格水平与实际风险的匹配程度也在不断变化。一是建议定期回溯调整行业基准利率，进一步提高独立定价系数上限，鼓励保险公司对聚集性强、风险水平差异显著的业务进行积极的风险评估和风险管理。其次，建议根据一年来车险综合改革积累的经验数据，进一步优化制定医疗保险以外的药品责任险等新保险类别的统一行业基准费率。再次，建议及时启动交强险基准费率计划的调整，结合车险综合改革的实际操作，调整优化道路交通事故费率的责任限额和浮动系数，进一步提升交强险保费的风险匹配度。

激发保险公司产品的创新活力

产品和服务创新是保险业创新发展的重要支点，也是行业持续向前发展的动力。对于经营车险的中小保险公司来说，在价格竞争困难、成本控制能力提升缓慢的情况下，推出创新产品可能成为中小保险公司的发展路径。建议加快产品创新相关制度建设，引导行业主体完成公司创新产品的审批和备案，推动产品落地。■

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