《中国金融》｜车险综合改革的地区实践

作者|上海银保监局副局长王新泽

文章|《中国金融》2022年第1期

机动车保险综合改革意义重大，事关民生福祉和社会治理。在中国银保监会的指导部署下，上海银保监局贯彻新发展理念，以“降价、增保、提质”的改革目标为指导，汇聚各方力量，共同优化车险市场环境，引领上海财险公司制定高质量发展战略，重塑车险价值链，以可持续的商业模式为人民提供更好的保险服务。目前，阶段性改革目标已基本实现，为下一步深化改革奠定了坚实基础。

系统协作推进车险综合改革的总体思路

强调系统性。以系统思维谋划全局，准确把握车险综合改革的方向、主线和重点，着力处理好五大关系。一个是短期目标和中长期目标之间的关系，这不仅需要降价、提高质量，还需要降低成本、提高效率和盈利能力。此外，要优化转型升级，确保稳中求进，协调推进，取得实效。二是顶级公司与中小公司的关系，实行差异化监管，严格规范市场行为，督促行业提高管理水平，维护市场秩序和效率。三是财险公司、中介机构、汽车产业链上下游企业的关系，重构合作服务体系架构，更好地为车主提供高性价比、全方位的服务。第四是风险存量管理与风险降低管理之间的关系。要调整风险存量结构，及时优化和完善保险条款，更好地满足市场需求，同时发挥保险的作用，多措并举降低风险，不断提高社会效用。五是国家与地区的关系，既要体现全国的统一，又要合理反映上海地区的特点，实现政策协调、要素流动、服务一体化。

强调协同作用。充分把握车险综合改革的时机和节奏，协调过程中不同阶段的措施，确保车险各业务条线的措施步调一致。应强调五个原则：一是体现“低价格、高保险”和“低成本、高赔偿”相结合，造福人民；二是“监管引导”与“行业自发性”相结合，激发改革活力；三是结合“人的驱动”和“独立定价系数”因素，实现风险定价；第四，线上线下相结合，提高服务水平；

五是将监管与成本约束相结合，规范市场秩序。

强调诚信。从财险行业改革的大局和全局出发，谋划改革，把握车险行业综合改革、行业转型和高质量发展的相互关系和相互作用，提高车险综合改革的整体效率，做好五个“同步”工作。一个是计划的同步性。车险综合改革应纳入公司发展总体规划，充分考虑车险综合变革带来的经营压力，合理规划和发展非车险业务。第二种是同步评估。调整考核体系，摒弃单纯依靠保费规模的误区，提高消费者满意度等考核权重。三是体制改革的同步性。鼓励机构探索内部结构和分支机构改革，整合内部资源，更好地满足以客户为中心的发展需求。第四是创新的同步性。加强创新平台建设，实现车险与非车险在产品创新、技术创新、服务创新等方面的相互融合和促进。五是同步推进专业团队建设。尊重人才培养规律，加大跨部门沟通和专业培训力度，打造一支高素质、多面手的人才队伍。

上海车险综合改革的具体措施与成效

一是强调领导力。上海银保监局将实现车险综合改革目标作为落实“人民金融”理念的重要举措。结合党的建设和综合改革工作，组织行业间就“我为人民办实事”的车险服务措施相互交流学习。引导机构更新发展理念，出台《关于促进上海财产保险业高质量发展的实施意见》，将车险综合改革作为重要内容。督促车险经营机构完善业绩评估计划，认真研判公司发展转型方向、业务结构调整思路，建立车险综合改革后的中长期竞争优势，力争在改革中加快转型。

二是激发机构改革的主动性。用好自主定价系数浮动政策，提高车险价格市场化水平；针对当地消费者习惯，提供车辆安全检测、道路应急救援、油漆涂装、运输车辆等增值服务；该行业对商用车的手续费比例设定了上限；

鼓励保险公司、中介机构和汽车行业机构之间的市场化合作，发挥市场在车险资源配置中的决定性作用。

三是鼓励市场拓展和发展。注意保持市场发展趋势，注重增长。鼓励财产保险公司在产品定价、风险识别、市场细分、客户服务、数据管理等领域加大投入，挖掘市场潜力。针对上海人身伤害标准和商业责任保险覆盖面的差距，鼓励行业有针对性地进行宣传引导，将独立责任保险的平均保额从综合改革前的127万元提高到147万元。支持中小企业充分挖掘利基和细分市场需求，提供有针对性和定制化的服务，并取得良好效果。要种下新动力，以满足群众需求为落脚点，积极推进车险数字化转型，在降本增效的同时增强客户粘性和联系力。

第四，发挥行业组织的牵引力。开展合规文化建设年活动，落实合规理念转变，着力构建“不敢违章”的惩戒机制、“不违章”的防范机制、“不愿违章”的自律机制。开展廉洁行业文化建设，推动“阳光承保、阳光理赔”机制落地。构建长三角区域车险一体化，实现跨区域车险理赔代位与反欺诈工作联动。我们在全国率先实现车险“承保理赔”全在线流程，实现了车险领域在线率达到80%的目标。延续外部动力，积极服务全国新能源汽车产业发展，新能源汽车承销同比增长48%。

第五，加强监管监督和执行。开前端、控后端，综合运用指定内部审计、费率回溯和产品纠错机制，提高储备监管有效性，加强中介监管，防止垄断和不正当竞争。加强监管技术，建立全面的监控体系。构建“海捕”大数据巡查模型，对违法违规行为实施精准打击。密切关注高补偿车型的剩余市场动态，并加强行业责任。深化“警安联动”机制，做好交通管理服务和重大活动保障工作。

根据中国银保监信为车险综合改革提供的一年追溯数据，上海商业车险单笔平均保费同比下降356元，直接为消费者提供20亿元。88.4%的私家车车主享受降价优惠，31.1%的客户享受30%以上的保费折扣，平均结算期同比下降18.8%。截至2021 9月底，上海市汽车保险费未决赔款准备金100元，为55.74元，居全国领先水平。

深化上海车险综合改革的主要方向

一是准确识别变化，认清车险综合改革的总体方向。从内部环境来看，市场面临诸多问题，包括部分中小财险公司转型动力不足、竞争力有待提高、车险产品需要进一步丰富和完善、车险市场同质化等。要解决这些问题，需要进一步提高各方特别是企业财产保险公司的立场，制定为人民提供优质车险服务的战略。从外部环境来看，与车险发展相关的前沿技术，尤其是物联网、5G、生物技术、图像识别、人工智能、卫星定位、大数据……

和区块链，发展迅速并得到广泛应用，形成了多个生态系统，汽车保险行业面临巨大机遇。在国家对新能源汽车产业发展的大力支持下，新能源汽车在新车销量中的比重逐年上升。新能源车险业务管理能力建设、精准风险识别与定价、新能源汽车生产使用上下游保险保障，对车险行业提出了新的更高要求。在上海财产保险公司，尽快了解技术带来的商业变化并规划前瞻性布局很重要。

二是科学适应和引导形成竞争有序的车险市场。在上海财险公司，要进一步树立新的发展理念，自觉运用到车险综合改革的各个方面，科学合理地应对新的市场变化，积极迎接新的发展要求。加快探索形成市场化、风险匹配、结构合理的价格体系。坚持战略驱动，正确理解车险在公司战略中的定位，选择正确的车险经营战略。坚持以客户为导向，从满足人民群众多样化需求出发，提高产品供应水平，丰富服务体系，增强服务竞争力，着力解决车险市场的公平与效率问题。坚持内部控制约束，通过合规创造效益，通过合规创造价值。坚持风险降低管理，发挥保险技术和风险防控的优势，降低社会风险的总暴露量和成本，实现行业的社会价值和贡献。

三是积极求变，创新车险管理和监管模式。一是加大创新力度。利用上海城市市场的优势和特点，探索在特定领域和规定范围内开展政策创新和风险防控压力测试。依托自贸区创新监管互动机制，探索新能源汽车、机动车里程保险、智能驾驶等领域创新。二是加快车险行业管理基础设施建设。扩展“快速轻松补偿”系统功能；根据适时全面放宽自主定价系数要求，完善区域车险数据库和监测分析工作；探索建立区域特色增值服务管理平台。在确保数据安全的前提下，进一步扩大与公共数据库和第三方数据的互联互通，为进一步深化转型做好充分的数据准备。三是加强监管能力建设。特别是要加快技术和数字化监管，改变传统监管模式，依托大数据、云计算、知识图谱、人工智能等技术手段和工具，全面提高监管效率，满足车险综合改革和监管的需要。车险综合改革将通过一系列“巩固、优化、创新”措施，带动整个行业高质量发展。■

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