蔚来入局车险，一条正确但难以赚钱的路

传统车险正面临新能源的冲击，改革势在必行。然而，要想通过出售汽车保险赚钱，可能还有很长的路要走。

2021是新能源汽车爆炸的一年。各大新能源汽车制造商都展示了各自独特的能力，共同取得了意想不到的成果。

根据乘用车协会数据，2021所有乘用车累计销量达到2014.6万辆，其中新能源汽车销量达到299万辆，同比增长1.69倍。新能源汽车渗透率达到14.8%，燎原之势基本确立。

资料来源：客运协会官方网站

销量的大幅增长意味着，与传统燃油汽车相比，消费者对新能源汽车的批评有所减少。随着电池技术的发展和社会配套设施的完善，新能源汽车的距离焦虑和配套焦虑逐渐缓解。

然而，最近，新能源车险成为了一个新的“拦路虎”，高额保费引起了许多消费者的担忧。

2021 12月底，一位特斯拉车主在社交媒体上发布了一张截图，称汽车保险比前几天增加了6000多元，增幅高达80%。这一消息迅速发酵并登上热搜，网络上关于新能源汽车溢价的讨论也越来越激烈。

乘联会秘书长崔东树在声明中评论了此事，“新能源汽车不能购买，也不能使用”。

他说：增加的6000元保费，按每月500元计算，应该可以跑近1000公里，基本上覆盖了燃油车的燃油成本，大大削弱了电动汽车和传统燃油车的优势，导致一些消费者对消费的心理担忧。

为了解决上述问题，新能源车险应使用更紧密的数据信息，并用更短的数据进行扩展分析，以准确实施保险并降低保费。作为造车新势力的代表，NIO率先吹响了向保险进军的号角。

据艾奇查介绍，2022年1月19日，NIO保险经纪有限公司有限公司在合肥成立，注册资本5000万元人民币。经营范围包括保险经纪业务、保险经纪业务和保险兼职代理业务。

来源：爱奇茶

在此之前，有很多车企涉足保险行业，既有传统车企，也有新能源车企。

例如广汽集团（601238）发起的众诚保险、上汽集团保险销售公司（600104）、小鹏汽车旗下的广州小鹏汽车保险经纪等，2020年8月，特斯拉也在上海成立了保险经纪公司。

事实上，NIO参与保险业务已经很长时间了。在NIO的应用程序中，你可以清楚地看到带有“无忧服务”或“无忧保险”的产品。

这两款产品已进入保险范围，但产品中的保险业务仍属于合作保险公司。与传统的“冰冷”汽车保险不同，NIO的主要关注点是提供“温暖”的服务。

以NIO的保险无忧为例，它主要分为两个主要部分。第一部分是纯汽车保险，第二部分是增值服务。

汽车保险是在与NIO合作的保险公司范围内购买的，包括强制性交通保险、第三方责任保险和汽车损坏保险。与保险无忧服务类似，选择车险内容，增值服务内容与保险无烦恼类似。

来源：NIO APP

既然我们已经与特定的保险公司实现了深度合作，并且有几年的成功运营经验，那么NIO为什么要亲自下场进入保险行业呢？

作为新能源汽车的全球第一玩家，特斯拉的保险布局值得NIO考虑和借鉴。

……

BI被特斯拉点燃

2021 10月，特斯拉推出了自己的UBI汽车保险产品，正式宣布进入保险行业。

在2021特斯拉第三季度业绩简报会上，马斯克自信地表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值占汽车总业务价值的30%至40%

从马斯克的声明中可以看出，他对新业务抱有期望。那么，特斯拉新推出的UBI车险与过去的传统车险有什么区别呢？

传统的汽车保险是根据大数定律、车辆的价值和使用寿命以及往年的事故数据进行精算的。事实上，这种由来已久的“一刀切”模式有很多不合理的地方。

无论是人寿保险还是汽车保险，只要是保险，核心都是保险公司为未来潜在的风险进行资金转移。

一般来说，在确定保险标的价值的前提下，保险标的发生风险的概率越大，对保险公司未来索赔金额的数学预期就越大，保险公司需要收取的保费也就越贵；相反，如果被保险人发生风险的概率很小，那么所需保费自然会大幅下降。

我想问一下，对于相同的车型、相同的使用寿命和相同的情况，不同的驾驶员的风险是否相关？答案显然是否定的，汽车本身的风险是肯定的，真正不确定的风险发生在驾驶过程中。

也就是说，驾驶员的行为是风险的最直接来源。不同的操作带来不同的风险，但不同的风险对应着相同的溢价。

这样的统一计算必然会影响到一部分“低风险”用户，最终可能导致“劣币驱逐良币”的现象。风险较高的用户将获利，而风险较低的用户将获得更高的保费。

UBI车险注重使用，强调个体差异，强调差异化待遇。例如，不同的驾驶时间段、驾驶习惯和驾驶里程有不同的相应风险概率，因此保险费也应该不同。

UBI车险可以将汽车本身的驾驶数据作为一个重要的评估标准，然后通过收集用户日常使用的数据进行详细分析，以实现直接针对某一车型或类型的定价标准。

由于对客户群体的精确定义，马斯克表示，未来特斯拉UBI汽车保险的保费将下降20-30%。这是颠覆现有汽车保险业的革命性举措。中国有汽车保险改革的土壤吗？

政策优势

2021 12月27日，《中国保险业协会新能源汽车商业保险专用条款》正式发布，标志着国家政策已经关注新能源汽车保险问题，并正在逐步完善这一新兴领域。

同日，为积极服务“碳峰值、碳中和”国家战略目标，上海保交所正式启动新能源汽车保险交易平台，挂牌中国人保财险、，平安产险和太保产险，为新能源汽车专属保险产品的落地服务提供支持。

新能源车险交易平台的上线，是车险交易市场模式改革的有益实践和探索，也是保险业新能源车保险服务模式的重大创新。

在中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》中，强调了未来要丰富商业车险产品。其中，提到要探索开发机动车里程保险等创新产品。

中国银行保险监督管理委员会的声明意味着，当时机成熟时，UBI将改进现有的保险产品，提高整个社会的效率。前端为保险消费者提供保险、查询等服务，降低交易成本，增强消费者满意度和获得感；

后端通过对接大数据平台提供相应的支持服务。

可以预见，国家将对新能源车险提供一定的支持，防止新能源车保险保费过高，促进新能源汽车行业更快更好地发展。

随着政策的背书和车险改革环境的实施，NIO有什么优势？

新能源汽车的优势

事实上，UBI并不是一个新概念，因为2000年初国外就已经有了相关产品。UBI的概念确实很好，但受当时数据收集的准确性和广度的限制，因此没有得到广泛应用。

目前，智能新能源汽车具有天然优势，有利于数据收集和交换，结合互联网车企的数据统计，最终实现更人性化、更有针对性的车险产品。

风险的基础可以是多种方式和维度的，甚至不同的车企可以根据自己的情况开发相应的算法，从而实现千车万险的车险市场。

例如，风险程度取决于行驶里程。行驶里程越低，行驶时间越短。在路上的时间越短，发生事故的概率越小。风险因素越小，保费越小。

例如，根据驾驶习惯区分风险程度，不仅可以让有良好驾驶习惯的车主享受更低的保费，还可以扭转整体社会驾驶习惯，降低事故发生频率。

智能前置传感器和车联网是UBI落地的前提条件。准确记录驾驶员的操作习惯是车险风险因素的重要参考。

作为互联网汽车公司的代表，NIO将互联网体验发挥到了极致。去NIO的销售展厅，销售人员会强调，与汽车相关的所有方面都可以在NIO应用程序中实现。

互联网消费最重要的方面是品牌信任，由此产生的复购和推广是互联网品牌发展的动力，也是所有互联网品牌努力打造的护城河。

在NIO的直销过程中，只有车险依赖第三方，不受其控制。如果消费者面临风险，这将是消费者和保险公司之间的联系，NIO不能参与其中。

目前，保险公司提供的服务参差不齐，如果消费者对保险索赔流程不满意，NIO很可能会增加怨恨。

因此，NIO有很大的动力来完成整个生命周期的最后一步。过去，车险以价格和服务为重，但未来，车险将成为NIO的售后服务。

在理想状态下，消费者只需要与NIO连接即可。无论是后续增值服务还是保险服务，NIO都可以更全面地应用其服务理念，打造服务循环，改善消费者体验。

从这个角度来看，NIO进入保险行业也是一种趋势。然而，尽管UBI的理念很先进，但未来的发展道路充满了挑战。

通往未来的道路并不平坦

虽然NIO已经注册成立了保险经纪公司，但要真正参与保险产品的销售，需要获得中国银行保险监督管理委员会的保险资格和执照，这并不容易。

此外，NIO没有长期的保险经验，在损失评估和理赔流程方面还有很多需要积累和学习的地方。这个庞大的系统很难在短期内运行好。

另一方面，保险产品需要保险准备金，而对于刚刚起步的NIO来说，基金准备金可以说是紧张的。

如果保费太贵，虽然可以降低NIO的赔偿风险，但会让消费者望而却步；

如果保费无法覆盖赔偿风险，公司的相关保险业务也很难具有可持续性。

自新能源车险正式推出以来，一些新能源车险出现了显著增长，上文提到的特斯拉就是其中之一。主要原因是保险公司缺乏新能源汽车的原始定价数据，再加上高昂的维护成本和高事故率。为了避免保险公司的风险，提高基准定价是一种相对安全和保守的方法。

因此，即使NIO的UBI能够在短期内落地，其保费也很难实现大幅下降。只有积累一定的运营经验，收集和分析更多的驾驶数据，扩大销售以稀释成本，NIO才能真正推出理想化的UBI车险。

任何改革都不可能在一夜之间完成，NIO已经迈出了至关重要的探索性步伐。未来可能充满荆棘，但相关尝试也是行业/行业进步的重要组成部分。

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标签：蔚来特斯拉理念小鹏广汽集团

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