新能源专属车险上线 新能源车企相继入局卖保险

经济观察网记者王青、特斯拉、蔚来等纷纷下场卖保险。。。独家新能源汽车保险推出后的市场空间正在吸引新能源汽车公司进入。目前，新能源汽车的保费上涨并没有网上所说的那么夸张。例如，由于电池升级，一些车型可能会经历比其他车型更高的保费增长，但总体情况仍然良好。“2月中旬，经济观察报记者在上海一家特斯拉门店走访时，一位销售人员提到了车险保费的情况。此时，距离国内新能源专属车险推出还有近两个月的时间，专属保险的推出一度引发新能源车主的吐槽，“省下的燃油费都交了保费。”“。新能源车险万亿美元的市场空间正在吸引越来越多的车企参与者。在特斯拉和小鹏汽车进入保险行业后，NIO于1月底正式成立了一家保险经纪公司。值得注意的是，尽管万亿元的新能源车险市场前景广阔在需求市场中，对于进入者来说，他们面临着许多挑战，如高赔付率和“高保险低赔偿”的困境。独家新能源汽车保险的时代开始了。2021 12月14日，《中国保险业协会新能源汽车商业保险专属条款》发布，规定所有新能源汽车必须投保新能源汽车保险，并增加了许多新能源汽车的保护内容，更适合新能源汽车使用场景。具体来看，新能源汽车保险包括汽车损失保险、第三方责任保险、车载人员责任保险三大主要保险，以及13项附加保险。投保人可以选择全部或部分保险类型。在保险责任方面，专属保险不仅为“三电”系统提供保障，还全面覆盖了新能源汽车在行驶、停车、充电、运营过程中的使用场景。在多元化的保险场景方面，专属保险不仅涵盖车辆的损失，还涵盖充电站等辅助设备的损失，以及设备本身可能造成的财产损失和人身伤害。2021 12月27日，上海保交所正式启动新能源汽车保险交易平台，挂牌12家保险公司的新能源专属汽车保险产品，包括中国国家保险股份有限公司（601319）、阳光财产保险、中国保险、中国人寿保险（601628）。这也意味着，新能源专属车险时代已经正式开启。然而，在新能源专属车险推出后，许多新能源车主在社交平台上吐槽，他们购买的车险保费增加了，“省下的燃油费都交了保费”。对此，有保险业内人士分析称，这主要是由于新能源车险覆盖范围的扩大。与传统的石油车险相比，新能源车险有更多的专业保障。其次，由于新能源汽车的技术和质量问题，目前新能源汽车保险的赔付率接近85%，明显高于汽油车。保险公司面临着赔偿的压力，自然会将其传递给用户。据悉，商业车险保费等于基准保费乘以费率调整系数。根据中国精算师协会2021 12月底发布的《关于新能源汽车商业保险独家产品基准纯风险保费表计算与调整的说明》，新能源汽车第三方保险和车辆损坏保险的基准保费总体上将下降约0.8%；

费率调整系数由无补偿优待系数、交通违法系数和自主定价系数组成。其中，自主定价系数最为复杂，保险公司会根据自身损益和不同的车辆风险情况设定不同的系数。上述特斯拉门店的销售人员告诉记者，溢价提高80%应该是一个极其独特的情况，不能代表市场上其他新能源汽车的情况。例如，我们升级了一辆汽车的电池，综合参考绿色等事故，保费上涨是正常的。消费者仍然需要采取理性的观点。全国客运协会秘书长崔东树曾写道，新能源车险的推出是一件好事，但成本增加相对较高。使用新能源汽车省下的油钱可能要用来支付保险费，这使得新能源汽车看起来不经济，并造成了“买得起但买不起”的现象，不利于新能源汽车的推广。因此，车企需要建立自己的保险产品，行业需要有更准确的保险计算，国家也需要支持对保险成本的合理补贴。根据新能源汽车的销量、保有量、承保数量和平均保费，申万宏源（000166）证券预测，到2025年，国内新能源汽车保险保费规模将达到1543亿元，约占车险总保费的15.7%；预计到2030年，新能源车险保费规模将达到12790亿元，约占车险总保费的31.3%。车企共享的万亿元新能源车险市场的正式开放，也吸引了各方资本加速进入。在推出独家新能源汽车保险不到一个月后，NIO正式成立了一家保险经纪公司。根据业务数据，NIO保险经纪有限公司有限公司成立于1月19日，注册资本5000万元，由NIO控股有限公司全资拥有。法定代表人曲宇担任公司执行董事、总经理。此外，曲宇还担任蔚来汽车财务副总裁一职，直接受蔚来汽车董事长李斌领导。NIO保险经纪公司的业务范围包括保险经纪业务；保险经纪人业务；保险兼职代理业务。在保险公司授权范围内开展独家保险经纪业务；

保险估价业务。值得一提的是，目前NIO旗下的保险经纪公司仅在工商部门注册。要获得保险经纪许可证，必须向中国银行保险监督管理委员会申请批准。在成立保险经纪公司之前，NIO专门提供保险无忧和售后无忧两种增值服务。据悉，用户可以选择购车，这项服务由NIO的合作保险公司承保。对于NIO进入保险行业，盘古智库高级研究员蒋涵在接受记者采访时表示，主要有三个方面的考虑。首先，为新能源汽车公司设立保险公司几乎已成为当前发展的趋势。其次，从汽车市场的增长历史来看，随着车企在汽车生产制造阶段逐渐成熟，他们会发现金融可以有效促进汽车市场的流通，让汽车市场进入更有效的状态。因此，车企在发展到一定阶段后，必然会在汽车金融市场开始大规模布局。从新能源车企的长期发展趋势来看，NIO成为保险经纪人是必然的选择，但这也是其进一步提高市场竞争力的关键。毕竟，对于目前的新能源汽车企业来说，面对补贴下降的问题，为了在市场上更好地发展，获得更多的市场竞争力，他们必须在各个领域不断努力，甚至形成有效的产业生态系统。江瀚认为，在充电痛点方面，NIO汽车已经开始在电池交换市场大举发力，在金融领域做保险成为必然之举。在NIO入局之前，新能源车企就已经早早布局了新能源车险赛道。例如，小鹏汽车此前曾与多家传统保险公司合作，随后于2018年7月成立了自己的保险经纪人有限公司，开展车险经纪人业务。作为领先的新能源汽车公司，特斯拉自2017年以来一直与保险公司合作，为用户推出汽车保险服务。2019年4月，特斯拉通过收购美国马克尔公司获得保险经纪牌照；2020年8月在上海成立保险经纪公司；

2021 10月，特斯拉首席执行官马斯克宣布推出UBI的新汽车保险产品。此外，传统车企吉利汽车选择投资合众财险，广州汽车集团（601238）成立众诚车险，上汽集团（600104）成立上海汽车集团保险销售公司。对于进入者来说，他们将面临许多挑战，如高赔付率和“高保险、低赔偿”的困境。根据中国银保监的数据，从2016年到2020年上半年，新能源汽车的总体事故频率比非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车事故率甚至比非新能量汽车高9.3%。目前，新能源汽车保险的平均赔付率接近85%，行业面临着巨大的承保亏损压力。中国太保（601601）财险董事长谷岳曾对外表示，中国太保的新能源车险业务在行业中所占比例较高，但新能源车保险的整体赔付情况并不理想。下一步将根据中国银行保险监督管理委员会的新能源汽车条款和费率，更好地控制新能源汽车市场。此外，车企在布局新能源车险方面也面临着建立和管理服务网络的挑战。汽车科技首席执行官张磊认为，目前中国车险的数字化进程相对较浅。为了为用户提供高质量的理赔、维护和车主服务，汽车公司需要与大量线下服务网点合作，或建立庞大的服务网络系统，这将需要大量的时间和资金成本。此外，建立一个成熟的在线系统也很困难。一般情况下，不同省市之间的接口和承保规则存在差异，很难在短时间内实现与大量系统的集成。

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