“0息购车”还要收费？4S店金融服务费争议

记者现场探访发现，零利率购车实际上并不是免除所有购车款的利息，而是对汽车首付、贷款金额、分期付款期限有不同程度的要求。不同的汽车品牌和商店有不同的零息购买政策。“免息优惠非常给力，但4S店却收取4000元的服务费。这难道不让零利息成为空谈吗？”近日，21世纪经济新闻记者接到一位购车者的投诉，质疑4S店此举是否是消费者的“套路”。记者现场探访发现，零利率购车实际上并不是免除所有购车款的利息，而是对汽车首付、贷款金额、分期付款期限有不同程度的要求。不同的汽车品牌和商店有不同的零息购买政策。当记者以购车者的身份咨询4S店销售人员时，对方表示，“贷款免息只是给客户的，但实际上是汽车制造商和销售店在补贴利息。”但在处理分期付款的过程中，4S店需要向消费者收取金融服务费。这合理吗？广告中“零利息购车”的说法是虚假信息吗？“零息贷款”实际上是4S店的折扣吗？购买xx汽车时，金融贷款可享受36期零利率”、“0利率金融计划，12-36期零利息”、“销售顾问有没有向您推荐金融汽车分期付款购买计划？如果不是，《21世纪经济报道》记者在一次采访中看到，汽车4S店推行零息贷款非常引人注目“真的是所有费用都降低了，适用于所有情况吗？事实并非如此。不同的汽车4S店有不同的零息购买政策，只有满足既定条件，他们才能享受相应的零息折扣。据4S店的一位销售人员说，首付比例超过40%的客户可以参加零利率活动，不同的贷款金额可以享受不同的零利率条款。例如，一笔8万元的贷款最多可分为24期零息，而一笔5.5万元的借款最多可分30期零息。部分4S店购车可享受一年零息政策，贷款7万元。还有4S店没有额度限制，贷款期限最长可达5年，1年零利息。另一家4S店的工作人员告诉记者，“事实上，一年期或两年期免息贷款没有太大区别，因为贷款金额可能会有所不同。一般来说，贷款金额越高，免息期越短，而贷款金额越低，免息期限相对较长。两者的利率差异几乎相同。“由此可见，零息贷款并不是完全可以免除的。然而，在某些情况下，分期付款与全款购车相比，在整体价格上更优惠。那么，为什么4S店会推出零息活动？幕后提供贷款的金融机构是如何赚钱的？免息只是为消费者提供的，实际上利息是补贴d由4S店提供， “几位4S店销售人员表示，这是为了促进汽车销售。一家进口汽车4S店的销售人员说，他们目前可以贷款5年，1年无息，但金额不受限制，完全取决于个人信用信息。这笔无息费用相当于银行为我们店的贷款提供的回扣，我们将利润捐给了客户。汽车贷款主要由汽车金融公司和商业银行提供。4S店的销售人员说， “这两种方式与贷款平台不同。我们的汽车金融是主要贷款，银行是次级贷款。然而，对消费者来说，没有区别。两者都是无息信用贷款。如果你无息贷款8万年，商店会提供太多折扣，他们大多会向你推荐银行贷款，但我们会提供更少的折扣。值得一提的是消费者申请零息贷款购车后，我们仍需向4S店支付金融贷款服务费。显示4S店的费用明细，协助办理金融服务费包括以下内容：解释原因……

制造商的折扣产品和为购买车辆的客户提供的折扣；争取更低的利率，让客户选择优质的金融产品；协助客户办理财务申请和进行系统申报；协助客户跟进财务审批进度；协助客户办理银行扣款手续；协助客户整理抵押材料，办理抵押登记；协助客户签订贷款合同、抵押合同等；跟进并及时通知客户审批状态和进度；协助客户办理提前还款手续；协助客户办理绿色抵押贷款，并协助客户提交文件。收取金融服务费合理吗？的确，我最终用无息贷款买了一辆车，即使我收取手续费，这仍然是最具成本效益的解决方案，”多位车主告诉21世纪经济报道记者。车主所说的“手续费”是4S店收取的金融贷款服务费。消费者对这笔费用的态度各不相同。有人认为，既然是零利息，为什么还要收取其他费用；

也有人认为，4S店在贷款过程中投入了劳动力，收取一些费用是可以理解的。上述投诉人表示：“汽车金融公司在电话回访中告知我，长城汽车（601633）金融允许4S店向办理分期付款购车的车主收取合理的办公费。除了填写购买当天的基本个人信息外，我只提供了支付宝截图中过去一年的社保缴纳记录。大约半小时后，手续在网上提交，五分钟后贷款申请获得批准。通过简单的转发和上传来完成贷款手续所产生的人力、通信和办公成本显然不等同于所收取的服务费水平。面对投诉人的质疑，21世纪经济报道记者致电长城汽车财经，该公司客服表示：“此服务费由4S店收取，与长城汽车金融没有关联。”那么汽车4S店收取金融服务费是否合理？徽商银行风险管理部的小王在一篇文章中指出，在中介业务模式下，合伙人认为他们提供了担保、预付款、劳务和其他服务，作为对其风险、资金成本和劳动力成本的补偿，并以此为借口向客户收取金融服务费。具体费用一般由三部分组成，即担保费、预付费和人工费。所谓“中介模式”，是指商业银行与合作伙伴合作，合作伙伴向商业银行推荐分期付款需求客户的商业模式。商业银行根据申请人的信用状况和还款能力批准信贷，并完成贷款发放和分期付款处理。星图金融研究院研究员黄大智分析，基于目前的情况，只要客户从事汽车贷款，一般都需要支付金融服务费。在服务方面，4S店通常会有金融专家提供金融中介服务，帮助客户处理相关的贷款问题。例如，处理抵押贷款、打印信用报告等。如果提供这些服务，自然可以收取金融服务费。金融专家和汽车经销商都扮演着金融中介的角色，因此收取金融服务费是合理的。然而，问题是，许多金融服务收费不透明，仍然存在乱收费的情况。“黄大智进一步表示，如果此类服务有统一明确的价格，并且事先通知消费者并征得消费者的同意，那么我认为没有问题。如果是乱收费或过高收费的情况，那确实是不合理的行为保险监督管理委员会表示，“银行业和金融机构不得利用发放贷款或以其他方式提供融资的机会，要求客户接受不合理的中介业务和其他金融服务，以收取费用。”然而，收取金融服务费的汽车4S店不是金融机构。此外，《汽车销售管理办法》规定，经销商在经营场所以适当形式销售汽车、配件及其他相关产品，应当明示价格和服务费标准，不得在标价之外加价或者加收费用。但它只是强调明确的标签，并没有限制服务费的范围。目前，汽车4S店收取的服务费还没有明确的规定。该费用的合理性需要根据销售人员是否提供服务、签订合同前是否提前告知客户等多种综合因素来判断。“冰上科技研究院高级研究员王世强告诉21世纪经济报道，如果这笔汽车分期贷款是通过销售人员的指导和销售人员与银行的协调完成的，如果购车者在销售人员的帮助下获得低利率贷款，收取少量服务费是合理的总费用应与所提供的服务相匹配。然而，如果购车者可以自己获得较低利率的贷款，或者与您全额还款……

需要贷款分期付款服务，并且被迫分期付款并收取服务费，那么这是不合理的。折扣后4S店有利润吗？分期付款已成为购车的主流支付方式。根据罗兰贝格《2020中国汽车金融报告》的数据，中国新车金融的整体渗透率逐年上升，2019年达到43%。根据使用金融产品的单位比例，贷款渗透率约为35%，融资租赁渗透率约为8%，贷款份额保持显著领先。记者从销售人员提供的理财产品明细中看到，消费者享受的“零息贷款”实际上是由销售公司和经销商按照80%和20%的比例进行补贴。以6.19万元的一年期无息分期贷款为例，总贴息金额为4846.03元，其中销售公司补贴3876.82元，经销商补贴969.21元。21世纪经济报告汽车金融实验室与尼尔森联合发布的《2021中国汽车消费趋势调查报告》显示，通过4S店线下渠道购买新车仍是主流渠道，占比超过50%。4S店作为传统汽车销售的主流渠道，仍然可以通过贷款贴息赚取利润，这也是建议许多购车者贷款购车的重要原因之一。贴现利率也反映在一些汽车公司的财务报告中。根据东风汽车2021年报（600006），东风财务公司为购买其产品的低利率融资客户提供资金。该公司通过利息折扣将部分利息补贴给客户，并支付给东风财务公司。其中，2020年和2021分别提供2449万元和3000万元的利息补贴。分析表明，在主机制造商努力确保商用车销售的同时，制造商的财务得到了相当大的折扣支持，以非常低的价格推出了商用车贷款产品，甚至可能放弃一些利润来支持汽车销售。报告数据显示，2018年之前，主要汽车金融公司的净利润率总体呈上升趋势，但增速有所收窄；

到2018年，主要汽车金融公司的整体净利润率有所下降，一些公司的净利润率甚至下降了两位数以上。罗兰贝格的分析：“随着新车销量的下降和汽车金融玩家数量的增加，行业竞争加剧。拥有主机制造商背景的汽车金融公司为了支持其销售，也在通过放弃一些金融业务利润来吸引消费者购车。因此，行业的整体利润空间被压缩近年来，汽车金融公司的适应压力急剧增加。“新汽车贷款场景中的参与者不仅是汽车金融公司，还有商业银行。根据长城汽车的年度报告，2021和天津长城宾银汽车金融有限公司的实际采购服务金额与预计金额的上限有显著差异，这主要是由于引入了银行折扣政策该公司的裁员以及将折扣服务转移到银行，导致合同量下降。一位汽车销售人员承认，银行为储存贷款提供了一些回扣，即分流费。值得一提的是，银行继续通过自身渠道专注于汽车金融业务。例如，邮储银行的“邮车贷”产品最高贷款额度为150万元，最长贷款期限为5年，最低首付为车价的15%。招商银行（600036）的信用卡应用程序“掌上生活”推出了汽车分期付款折扣，部分车型低至2年零利率。为什么金融机构愿意在汽车贷款利率上提供折扣？这背后实际上是对汽车贷款资产的乐观看法。王世强说， “新车贷款是银行的传统零售业务。银行深耕该市场多年，风险控制手段相对成熟。此外，购车整体客户群优质，新车金融产品具有低风险、高回报的特点。因此，银行对新车贷款热情高涨ile贷款是可以与个人住房抵押贷款相比较的优质资产，具有坚实的场景和强大的合规性。零售汽车金融正成为商业银行零售转型的关键驱动力。“根据《2022年个人汽车贷款证券化年度展望》“中国诚信国际发布，借款人还款意愿强，贷款安全性强。与住房抵押贷款相比，汽车贷款具有单笔金额小、期限短的特点；与消费贷款相比，车贷有车辆抵押，有一定的首付比例，相对平稳的还款安排增加了贷款的安全性。总体而言，汽车贷款的风险相对较低。黄大智告诉21世纪经济报道记者：从商业角度来看，汽车贷款对银行来说是一项有利可图的业务。银行与汽车经销商合作，向购车客户提供贷款，从长远来看，与其他业务相比，购车质量相对较高。汽车贷款的客户群基本上是中产阶级，具有重要的金融价值。通过汽车金融的入口获得客户后，可以拓展更多的金融业务

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