二手车贷款的套路：贷款6.5万变8.9万，联众优车被指套路贷

生产| WEMONEY研究办公室

文章|林晓琳

近年来，中国二手车市场的交易越来越活跃。数据显示，近两年，尽管受到疫情影响，但2022年一季度二手车交易量317.3万辆，同比增长17.91%，这背后，汽车金融对乘用车销量增长的拉动作用显著。数据显示，二手车金融的渗透率正在逐步扩大，2021二手车市场的渗透率达到54%。

但二手车贷款市场相对不透明，而且有很多技巧。消费者在贷款购买过程中经常会遇到高融资、高贷款的情况，这不仅增加了他们的还款负担，也扰乱了正常的二手车金融市场。

近日，多名用户向WEMONEY研究实验室反映，他们从联众优车平台贷款购买二手车，并获得分期贷款。贷款获得后，他们被多收了数万元。

联众优车的商业模式与美丽汽车相似，主要为客户提供二手车融资租赁服务。

汽车贷款6.5万元

官方合同显示8.96万元

来自黑龙江的赵先生于2020年1月从一家二手车经销商处购买了一辆2018款哈弗二手车。二手车经销商推荐他通过联众优车申请分期贷款。该车最终协商价格为8万元，首付1.5万元，GPS服务费2000元。据赵先生回忆，联众优车销售人员向他承诺了6.5万元的贷款融资作为尾款。但在正式的电子版合同发布后，贷款金额变成了8.96万元，增加了2万多元。陈先生询问了对方的销售人员，但他们没有给出明确的解释。

赵先生的服务合同显示，贷款金额为8.96万元，月供2783元，分36期贷款。还款总额为10万元，产生的利息为10588元。贷款从6.5万元增加到8.96万元。业务告知书显示，8.96万元包括GPS费6500元、平台服务费14100元、保险费4000元、购车尾款6.5万元，利率7.4%。

但赵先生并不赞成这些收费项目。赵先生认为，当时销售人员并没有告知他要收取这些费用。即使需要收取其他费用，也不能计入贷款融资金额，因为用户承担重复贷款产生的利息是完全不合理的。

赵先生认为，贷款原本只有6.5万元，现在增加了2万元，产生了这么多利息。花10万元买了一辆二手车，感觉自己上当了。

赵先生表示，他也不例外。他在网上加入了联众优车的几个车主维权小组，车主们都因类似情况在维权。车主们希望联众优车能够退还多收的费用。

来自广州的叶先生还在2022年1月从联众优车购买了一辆二手马自达汽车。叶先生表示，联众优车从一开始就是例行公事。

在贷款时，销售人员不会通知您任何其他杂项费用。他们只是等到合同签订后才最终协商贷款费用。贷款利率和初始利率相差很大，一些销售人员甚至无法提供具体的贷款金额细节。“叶贤生说，他的车的价格是4.5万元，销售人员在贷款前承诺只贷4.5万元钱，但最终贷款是5.28万元。

叶先生提供的业务告知书显示，52800元包括车辆尾款41000元、保险4700元、杂费4100元、GPS服务2500元、其他费用500元。

叶先生陈述，在贷款前，他支付了2500元的GPS费用和5100元的保险费，但这两项费用出现在贷款合同中，并被重复收取，就像赵先生一样。

上述两位用户表示，虽然有面试视频，但都是销售人员写的，直接让她看，所以没有太大印象。

关于黑猫投诉的几位车主表示，由于疫情，他们有……

社会困难，并多次向联众优车反映此事。客户服务和销售代表一直在推卸责任，但尚未提供明确的解释。

联众优车售后回租信贷业务

存在风险

赵先生贷款的投资者是民生融资租赁。但叶先生表示，他在网上签署了纸质协议，不知道借款人、利率和其他事项。叶先生表示，他曾多次向客服和销售代表索取相关合同，但对方推诿，至今仍不知道合同的具体信息。

赵先生表示，贷款中的费用涉及汽车付款、金融服务费等。其中一些费用是向购买贷款的车主收取的服务费，大多数消费者事先并不知道。

北京中众律师事务所韩东律师表示，金融服务费通常包括：服务费、滞纳金、交易费和其他杂费。作为汽车经销商或信贷公司，收取这笔费用必须提前通知消费者，并在签订合同前在合同中明确反映。

从赵先生的借款合同中可以看出，这笔款项是直接转给联众优车的，并没有直接发放给消费者。联众优车已与客户签订委托付款协议，客户贷款为“委托付款”至联众优车户。本质上，消费者从联众租车租赁车辆。这种模式是售后回租模式。

据了解，中国的汽车租赁有两种类型和三种类型：一种是汽车经营租赁，俗称汽车租赁，如：神州租车、翼嗨租车等；另一种是汽车融资租赁，包括直接租赁和回租两种类型。直租的知名品牌包括快闪车、花生好车、毛豆新车等；

租回的知名品牌包括先锋泰盟、联众优车等。

这种模式类似于蛋壳公寓的“租金贷”，尽管租金贷可以缓解消费者一年的租金压力。一旦平台崩溃，租户不仅无家可归，还需要偿还金融机构的贷款。汽车售后回租业务不会让消费者没有车可开。但业内人士指出，一旦平台破产，客户可能需要继续偿还出资方，可能无法为车辆办理相关过户手续。

数百起法律诉讼案件

违约金额高达2000万元的购车者

联众优车创始人李明浩曾是美丽汽车金融的创始人之一。2017年6月，联众金融成立，成立6个月后实现盈利500多万元。

疫情以来，联众优车出现了大规模逾期事件。

天演查显示，联众优车隶属于联众融资租赁有限公司有限公司，其主要股东为上海朝阳汽车服务有限公司，有限公司联众融资融资租赁有限责任公司有限公司共涉及478起法律诉讼案件，联众友车为原告，涉及金额615.77万元。其主要股东涉及570起法律诉讼案件，其中原告涉案金额22212.6万元。两家公司之间的诉讼案件大部分是联众优车与合作银行之间的租赁贷款逾期追偿案件。目前，联众优车的坏账至少有2000万元。

购车者大规模违约已成事实，联众优车面临着巨大的赔偿和追债压力。

近日，山东省国资委发文，将售后回租业务列为“高风险业务”，实行分类管控。业内人士指出，从目前的政策来看，政策在融资租赁中倾向于青睐直接租赁模式，鼓励直接租赁业务，严格限制回租业务。销售和回租在财务和税务方面都被定义为与信贷相关的业务，更接近于传统的汽车金融。

一位业内人士表示，二手车金融行业的“高融资、高贷款”就像一个“滴答作响的定时炸弹场景”和“灰犀牛”。所谓高融资高贷款，是指汽车金融中介机构为了赚取高额利润而单独收取服务费，但不直接向客户说明。相反，贷款总额是通过将服务费加到客户的贷款本金中来计算的，服务费在从银行和汽车金融公司获得贷款后直接扣除。一些不符合条件的借款人在疫情下的逾期事件日益暴露出行业风险，同时也考验着平台的管理能力和资金实力。如果债务无法偿还，就有资金中断的风险。

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标签：北京哈弗马自达神州

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