这家国有大行叫停汽车售后回租业务，融资租赁业务监管加码

近日，消费金融行业获悉，邮储银行已下发通知，要求“各分行不得与融资租赁公司合作开展出租人产品售后回租业务。已合作的应在今年5月底前停止合作”。

此前，有公开媒体报道称，山东省国资委已发文，将售后回租业务列为“高风险业务”，并实施分类管控措施。现在看来，这是对融资租赁回租业务控制权的升级。

所谓售后回租，是指已经拥有车辆的客户，为了一次性获得资金，将车辆抵押给融资租赁公司。同时，融资租赁公司将车辆租赁给客户使用，收取租金，客户保留车辆使用权。协议到期后，客户将收回车辆所有权或以约定的方式处理车辆。

据了解，融资租赁可分为直接租赁和回租两种模式。在中国目前的汽车融资租赁业务中，售后回租业务占比70%-80%。

以平安租赁为例，财务报告数据显示，该公司2021全年新增投资625亿元，累计客户服务13.38亿元，资产规模750亿元。业内人士表示，平安租赁主要采用回租模式。在合作过程中，平安租赁通常扮演贷款援助的角色，最终由银行发放贷款。

事实上，汽车售后回租属于信贷业务的范畴，在中国经常转换为汽车抵押贷款，在业务过程中存在许多风险。

例如，消费金融行业获悉，梅赛德斯-奔驰金融在2022年第一年收到了监管罚款。中国银行保险监督管理委员会处罚的出发点是，梅赛德斯-奔驰汽车金融“在以‘梅赛德斯-奔驰金融’的名义推广贷款和租赁产品时，只提示‘梅赛德斯-梅赛德斯金融’参考梅赛德斯-奔驰车辆金融和梅赛德斯-奔驰租赁。“宣传材料没有明确解释贷款产品提供商的行为。

在实际经营过程中，一些梅赛德斯-奔驰车主花了很多钱买车，以为自己签的是贷款合同，却发现这是融资租赁合同，对售后、回租、融资租赁购车的情况一无所知。这实际上是在打政策擦边球。

此外，汽车的“零首付”模式也受到了影响。“最低首付0元”、“购车零首付”等营销广告屡见不鲜。

包括特斯拉、蔚来汽车、小鹏汽车、理想汽车在内的多家机构近年来推出了零首付、低首付的融资计划。这类业务实际上是一种融资租赁模式，用户似乎减少了购车首付，但实际上，他们只租了一辆车，而不是买。

业内人士指出，在租赁期间，消费者实际上只有使用权，没有所有权。在与汽车制造商签订合同后，消费者在提车后每月退还租金。在付清租金后，汽车所有权归客户所有，这被视为售后回租。

从近两年的监管来看，政策明显鼓励融资租赁公司开展直接租赁业务，制约回租业务的发展。银行和汽车制造商也应该警惕经营此类业务所涉及的风险。

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标签：奔驰理想汽车发现特斯拉蔚来

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