大货车投保风险减量，车联网大数据助力提升货运车险业务精细化管控水平

图片来源：近两年来，偶尔会发生大型货车和其他运营车辆投保交强险和商业险的事件，但遭到保险公司的冷遇。由于保险成本高、难度大，一些运营货车选择“绕开”保险，加入“车辆协同”。然而，在随后的索赔中存在风险，从而导致司法纠纷。事故发生率高、赔付率高、风险高的“三高”特点是货运车辆保险的三座大山。长期以来，大型运营车辆面临着保险贵、保险难的困境。表面上看，赔付率高，保险公司无法承受，核心是缺乏有效的风控解决方案。风险分化、信息透明度和操作波动性三大因素构成了保险公司实施精准风控的盲点和不可逾越的鸿沟。如何提高货运车险业务精细化管控水平，控制风险，提高经济效益？业内人士认为，依靠具有技术能力或可行方法的智能承保，如车联网大数据技术，可以为保险公司承保大货车保险业务提供保驾护航。货车保险事故率高、赔付率高、风险大，这让保险公司犹豫不决？5月25日，交通运输部发布了《2021交通运输业发展统计公报》。数据显示，2021，中国公路货运量为391.39亿吨，营业额为6908.765亿吨公里，成为全球最大的市场。根据蓝鲸保险的数据，重型卡车的年保费大多在2万元以上，是私家车保费的5-8倍。各类轻中型卡车和重型卡车的保险市场超过1000亿元，市场规模可以说相当大。然而，现实是，保险公司对重型卡车的保险业务喜忧参半，每辆车的平均保费很高，这意味着保费规模很大。然而，重型卡车的操作复杂，车身重量大，转弯半径长，制动慢，操纵性差，容易对第三方造成严重伤害。一旦发生事故，就是重大事故，如果不注意，就有“损失惨重”的风险。高事故率直接导致高事故发生率、平均案件赔偿率和赔偿率，这导致保险公司对货运车辆保险犹豫不决。车险综合改革后，大货车保费迅速下降，一些地方在大货车投保方面遇到困难。偶尔，“一险难求”的情况也会引发针对保险公司的相关投诉。由于保险覆盖率高、难度大等因素，一些大货车司机选择加入交通安全协调，并错误地将其理解为与商业保险相同。中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向南表示，拼车不是保险，而是运营卡车行业的一种互助措施。虽然它具有一定的风险补偿功能，但并不符合保险属性。具体而言，交通安全协调是指交通运输企业对营运车辆按标准收取相应的交通安全协调费。如果发生交通事故、意外伤害等损失，可以获得相应的经济补偿。然而，在实际操作过程中，由于交通安全协调缺乏各部门的监督和约束，存在着形式化的问题。事故发生后，驾驶员未能获得赔偿或就赔偿问题达成一致，经常发生涉及交通安全协调的交通事故纠纷。此外，一些交通安全协调管理组织的商业模式不可持续，难以有效保证相关承诺的履行和财务安全，这可能会给消费者带来损失，并遏制重大……

蚂蚁风险。对于大型卡车难以获得保险，监管部门的态度一直非常明确。2021 12月，中国银行业监督管理委员会向各财产保险公司发出通知，要求其有效开展营运车辆的承保工作，要求其积极为营运车辆提供保险服务，坚决防止任何形式的拒绝或延误承保和强制保险；在签订交通强制保险合同时，不得要求投保人签订商业保险合同或提出其他附加条件。此外，大型财产保险公司要发挥主导作用，积极承保营运车辆商业保险，推动实现营运车辆商业险全覆盖。中国银行保险监督管理委员会还表示，将继续关注和推动缓解运营车辆投保难问题。一是督促保险公司继续严格执行《机动车交通事故强制责任保险条例》，坚决做到应保尽保，查处相关违法违规问题。一经核实，将依法依规处理；二是引导保险公司勇于承担社会责任，充分认识疫情防控常态化下出租车等行业的实际困难，积极承保营运车辆商业保险；三是引导保险公司利用大数据、车联网等信息技术，加强风险控制，促进技术赋能，实现风险降低管理，逐步改善运营车辆的商业保险运营状况。风险分化、信息透明度和操作波动性这三个因素阻碍了保险公司进行精确的风险控制。长期以来，重型商用车一直面临着投保难、投保贵的困境。表面上看，困难在于高赔付率，而保险公司无法承受。核心问题仍然是缺乏有效的风险控制解决方案。如何提高货运车险业务精细化管控水平，控制风险，提高经济效益，依靠具有技术能力或可行途径的智慧承保。蓝鲸保险了解到，近日，物流技术与服务平台中交星路发布了《全国重型货车保险大数据分析报告》，结合行驶风险、道路风险和运营风险，梳理重型货车运营结构和风险分布特征的变化。报告介绍，作为卡车司机拉货赚钱的生产工具，卡车运营风险变化大，信息不对称，运营波动大。风险的显著差异体现在天气条件、人身伤害赔偿标准和驾驶区域特征的差异上；车队规模、车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营路线等信息壁垒较高，保险公司难以准确掌握；

卡车的运营与经济活动密切相关，频繁快速驾驶、长时间使用和超速行驶都表明事故率增加。由此可见，风险差异化、信息透明度、操作波动性是保险公司实施精准风控的盲点和不可逾越的鸿沟。根据该报告，2021，全国货运平台上的货运卡车数量为739万辆。尽管新车出现了负增长，但旧车的稳定增长是主要驱动力。从车型构成来看，牵引车占48.26%，其余为普通货车、自卸车、特种车等。在所有车型中，自卸车的风险最高，普通卡车的风险最低。由于其使用频率和高操作强度，新车在磨合期后的1-3年内风险最高。从风险构成来看，5辆以下的微型车队和100辆以上的大型车队风险最低。由于需求的扩大，20至50个机组的车队更加重视生产和运营，而不是安全管理，这增加了风险。中交星路建议保险公司将业务思维转向数据驱动转型，将服务模式转向风险降低转型。他们应该利用自己的技术能力来提高货运车险业务的精细化控制水平，提高运营效率。一位车险业内人士也指出，财险公司可以利用大数据、车联网等新技术，提升车险在线化、数字化、智能化水平，加快风险降低管理，逐步改善车险运营状况，进一步提高车险服务的质量和效率，不断降低附加费水平，加快专业化、精细化、集约化发展，更好地满足消费者的保险保障需求。它认为，技术的发展可以为保险公司提供驾驶行为监测和积极的安全预防措施，例如根据车辆历史和承保期间的驾驶行为识别车辆风险等级，提供超速、疲劳驾驶等影响驾驶的风险信息的预警和推广，以及承保期间的危险路段，并在必要时进行手动警告干预，以降低运输中的风险。蓝鲸保险注意到，目前业内多家保险公司都在尝试加大风险管理技术在车险场景中的创新应用。例如，京东安联保险认为，在重型卡车风险预警设备的应用中，运营管理是重中之重。通过委托第三方专业技术公司协助，利用平台定位监测、驾驶行为共享、预警数据分析、轮胎温度和压力监测、远程安全监测、疲劳驾驶监测、碰撞预防监测、盲点监测、远程安全托管电话等功能。瑞士再保险和紫金财险建立了基于物联网技术的卡车保险新风险管理模式，重塑了卡车保险的运营成本结构，从根本上降低了大型卡车司机的驾驶风险和车队保费支出，打破了保险公司、运输车队、，卡车司机已经有很多年了。

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