开奔驰、宝马却还不起贷？车贷纠纷激增，超千人成老赖

汽车金融太难做了，有时不仅赚不了多少钱，还会赔钱，所以我们只能转行，“老张6月20日告诉时代财经。老张曾是某汽车金融超市的负责人，但由于公司经营不善，在2020年左右转行。对于汽车金融难做的原因，老张解释道，”一方面，汽车市场的整体形势并不理想，另一方面，汽车金融行业的马太效应越来越强，企业资质不全、规模较小，竞争力有限。从大环境来看，不仅老张受到影响，其他规模以上的汽车金融公司也受到影响。天眼查数据显示，2019年，中国共有36818起年度案件，涉及25家获批的汽车金融公司。截至2021年底，这一数字已增至80477人，比过去两年增长了118%。从案由来看，金融借款合同纠纷和借款合同纠纷占比超过80%。

根据Pexels.com的天涯茶数据，根据2021不良贷款率的增长情况，奇瑞汇银、长安汽车（000625）金融和上汽通用汽车金融分别以17538、8367和7229的年度信息跻身25家汽车金融公司前三名。2019年至2021，共有15家汽车金融公司，涉及的信息数量增长率超过100%。长安汽车金融、比亚迪（002594）汽车金融、天津长城宾银汽车金融、梅赛德斯-奔驰汽车金融、裕隆汽车金融和华辰东亚汽车金融的增长率分别为915%、609%、542%、349%、296%和221%。业内人士表示，大多数汽车金融公司年度案件信息的增加可能与不良贷款率的上升有关，金融公司不得不采取催收或司法措施来止损。平安银行（000001）在年报中也提到，其在汽车金融领域的主要收款方式是司法诉讼，同时通过人工智能等技术手段加强对收款流程的管理。另一位银行内部人士在接受采访时透露“如果客户逾期，汽车又收到了第二批货，他们会把交警、媒体和其他人带到拖车上，拖车会在京东拍卖会上拍卖。年报数据显示，2019年和2020年，平安银行汽车金融的不良贷款率分别为0.74%和0.7%。在其各种贷款项目中高于住房抵押贷款和持牌抵押贷款。然而，2021，这一数字上升至1.26%，增长了56%，超过了平安银行个人贷款类别的整体不良贷款率。对于汽车金融贷款质量的波动，平安银行在年报中解释称，汽车金融不良贷款率有所上升，主要是外部宏观环境和商用车贷款风险上升所致。值得一提的是，梅赛德斯-奔驰汽车金融是上述榜单增速前6名中成立最早的汽车金融公司，也是唯一一家拥有豪华车背景的公司。一般来说，梅赛德斯-奔驰汽车金融等有豪华汽车品牌背景的机构作为相应的车贷借款人，具有较强的经济实力和偿债能力。此外，他们的车贷业务开展较早，风控体系相对成熟，风控能力相对强于大多数自主品牌下的金融机构。但天眼查数据显示，截至6月21日，在涉及宝马和奔驰品牌的所有案件中，首次执行案件分别为2877起和973起，分别占该品牌案件总信息的55%和43%。其中，2020年以来，首次执行案件分别为1923件和417件，分别占累计首次执行案件总数的66.8%和42.8%。换句话说，自2020年以来，共有1000多名宝马和奔驰车主成为执行人。对此，业内人士表示，“并非所有购买梅赛德斯-奔驰或宝马的人都是绝对富有的。一些消费者更受社会需求的驱使，他们的资产抗风险能力不高。一旦面临危机，他们更……

当面临更高的还款金额时，很可能会面临贷款中断等情况。在各家汽车金融公司之间的金融贷款合同纠纷中，王某和李某的经历是典型的。裁判文书网显示，2018年，因购买梅赛德斯-奔驰，王某作为借款人，李某作为共同借款人，与梅赛德斯-奔驰汽车金融公司签订了《汽车贷款抵押合同》。合同规定，王某和李某将向梅赛德斯-奔驰金融公司贷款59.99万元，期限为36个月。补贴前年利率为11.73%，补贴后年利率为6.99%，每月还款金额为18520.43元。自2020年7月17日起，两人出现贷款逾期情况，经梅赛德斯-奔驰金融多次提醒，仍未履行约定的还款义务。随后，梅赛德斯-奔驰金融公司采取司法措施制止了损失。根据裁决，王和李的一些银行账户已被冻结，但余额非常少，而且没有房地产、证券或其他财产的登记信息。去年8月下旬，二人被列入失信被执行人名单，高消费受到限制。如果我面临汽车贷款供应短缺，该怎么办？那么，如果普通消费者面临汽车贷款供应失败的风险，不想遇到上述王某和李某的情况，那么该怎么做更合适呢？业内人士表示，如果发现自己无法按时还款，必须接听银行电话或信息，如实说明情况和还款意愿，并向银行申请延期；其次，如果还款金额不大，可以向家人和朋友寻求帮助；第三，可以与银行协商出售汽车，并将出售的资金用于偿还，或者与银行协商贴现抵押品。前面提到的某汽车金融公司内部人士表示，理性消费是必要的。汽车不是必需品，最好在自己能力范围内选择可以购买的车辆。“鼓起脸假装肥胖”的做法毫无意义。值得注意的是，随着国内疫情防控工作的规范化和经济的持续复苏，2022年各类汽车金融公司累计病例信息数量较2021平均水平显著下降。根据天演茶数据，截至6月20日，25家汽车金融公司的累计年度涉案信息约为2021的35.6%，且大幅下降。其中，2021比亚迪汽车金融、上海东正汽车金融、福特汽车金融和里福德汽车金融的累计案件数量不足20%，远低于行业平均水平；但裕隆汽车金融、山东豪沃汽车金融、大众汽车金融、三一汽车金融、华泰汽车金融占比均超过50%。根据中国诚信国际发布的研究报告，2021，随着中国宏观经济复苏、疫情防控常态化、个人偿债能力逐步恢复，个人汽车贷款ABS产品基本资产总体逾期率已降至疫情前水平。具体来看，基础资产1-30天逾期率波动较大，但已基本恢复到疫情前水平；基本资产31-60天和61-90天的逾期率普遍处于相对较低的水平，除了2月份发行的个人汽车贷款ABS产品的累计违约率。预计2022年汽车贷款ABS产品的整体信贷质量表现将继续保持稳定。

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