福特汽车金融因开展零售贷款业务违规遭罚：消费者若逾期被催收需承担多项费用

2月8日，根据中国银行业监督管理委员会上海监管局发布的行政处罚信息，福特汽车金融有限公司因严重违反审慎经营规则从事零售贷款业务，被责令改正，罚款50万元。与此同时，Suda Orankijanan因其严重违反福特汽车金融零售贷款业务审慎商业规则的管理责任而受到警告。

公开资料显示，福特汽车金融自1959年以来一直为福特汽车品牌产品的销售提供支持，在全球五大洲的36个国家开展业务，管理着1490亿美元的融资资产。有限公司是福特汽车信贷有限公司在中国成立的全资子公司。2005年年中，该公司获得了在中国开展汽车金融业务的许可证。福特汽车金融与福特在全国各地的经销商建立了密切的合作关系。据官方网站介绍，福特汽车金融致力于提供各种灵活的产品、解决方案和服务。其贷款服务包括等额本息便利贷款、无忧贷款、气球贷款以及个人和公司版本的轻松融资。据悉，福特汽车金融作为福特汽车旗下福特信贷成立的全资汽车金融公司，与长安福特和福特中国密切合作，为客户提供零利率/低利率个人汽车消费贷款产品，让他们充分享受制造商的优惠息补政策。据了解，福特金融的融资渠道包括：向银行和其他金融机构借款、发行金融债券和资产证券化交易、接受中国关联公司的定期存款、海外借款和股权。

2016年，该公司因违反存款准备金管理规定，被中国人民银行上海分行罚款50万元。2017年，福特金融因发票违法被上海市浦东新区税务局罚款1000元。根据福特金融2021年度报告，截至2021 12月31日，福特金融向563家经销商提供了经销商贷款，并通过992家经销商发放了个人汽车贷款。2019年至2020年，福特金融优化了库存融资经销商网络，导致库存经销商数量减少。2021，江铃汽车（000550）开辟了新的乘用车销售网络，导致江铃汽车库存经销商数量增加。个人贷款经销商方面，由于福特金融在2020年增加了江铃汽车的商用车个人贷款业务，2020年和2021个人贷款覆盖的经销商数量有所增加。截至2021 12月31日，福特金融发放的贷款和垫款余额为293.35亿元，比2020年12月31日增70.34亿元。这主要反映了福特金融经销商库存和个人贷款份额的增加，以及福特在中国的附属公司和合资企业的汽车销量的增长。根据2021年度报告，福特汽车金融2021的营业利润为3.81亿元，同比下降13%；

净利润2.86亿元，同比下降14.4%。主要反映2021随着个人贷款和经销商贷款的增长，相应计提了资产减值损失，以及个人贷款和交易商贷款平均水平的下降。截至2021 12月31日，福特金融的总负债为256.83亿元，比截至2020年12月31日共负债182.4亿元增加74.43亿元。截至2021 12月31日，福特金融的不良贷款率为0.07%，比截至2020年12月31日间0.08%的不良贷款比率下降了0.01个百分点，主要原因是个人贷款和经销商贷款余额增加。

2018年、2019年和2020年，分别实现营业利润103182万元、83801万元和43944万元。此外，相应年度的净利润分别为77312万元、62213万元和33406万元。值得一提的是，金融虎网注意到，在福特汽车金融官网页面上，并未披露发放零售贷款的综合年化利率。汽车贷款计算器栏显示，有关实际购车的具体细节和申请汽车贷款的具体财务计划，请联系当地经销商，当地经销商将协助完成购车和贷款申请。最终贷款申请结果将以福特汽车金融（中国）有限公司的审查决定为准。

然而，根据央行2021 3月发布的第3号公告，为了维护贷款市场的竞争秩序，保护金融消费者的合法权益，所有贷款产品都应明确标明贷款的年化利率。所有从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用程序和宣传海报等渠道进行营销时，应向借款人突出显示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款金融机构、消费金融公司、小额贷款公司，以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。去年10月1日，福特中国金融更新了零售贷款业务费用定价。总的来说，除了承担贷款本身的利息外，消费者还需要为他们发放的贷款收取两项额外费用。包括：借款人在贷款发放后一年内提前还款的，贷款人有权收取相当于贷款本金余额3%的费用；

如果借款人在贷款发放一年后提前还款，贷款人有权收取相当于贷款本金余额1%的费用。延迟还款产品在延迟还款期间继续正常计息。由于还款账户资金不足，如果无法在还款日扣除还款，福特中国金融将安排每次50元的新扣除。对于所有零售贷款客户，福特中国金融也披露了逾期违约方面的催收费用细节。一旦消费者被“收走”，他们所承担的费用也相当可观。逾期利息：借款人未能按时足额还本付息时，固定年化利率为11.00%。逾期利息的计算期限为贷款本息到期日至本息足额支付之日。因借款人逾期还款而发生催收行为时，福特中国金融有权按此标准收取相应费用，包括：50元/次的催收函、500元/次律师函、300元/次现场催收费、15元/天停车费。因借款人委托第三方催收而产生的逾期债务总额，借款人应承担不超过20%的债务。

金融虎网注意到，去年1月和8月，一些用户在黑猫平台上抱怨：福特金融的移动后端应用程序无法选择将材料邮寄到个人选项。福特金融私自将发布材料发送给国内指定代理商，需要支付400元费用。代理人多次要求他们将材料寄给自己处理，但材料不齐全，也没有提供抵押权人的身份证明，导致他们无法处理流程。在购车时，他们已经支付了相关手续费，根据法律规定办理放行不收取任何费用。在处理此事时，商家认为试图不提供相应的服务，故意让消费者难以解除托管。

根据上海银保监局此前的一份报告，2022年上半年，福特汽车金融的投诉数量为9起，比去年同期的26起同比下降65%。2021全年，用户投诉数量为57起。去年8月29日，中国银保监会官网发布《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉整改的通知》称，消费金融公司、汽车金融公司应将客户投诉作为有价值的信息来源，通过投诉了解消费者的期望和需求，关注消费者强烈表达的突出问题，努力解决误导性宣传、质量和价格差异问题，以及非法收费将暴力催收等问题的投诉处理流程从“事后解决”转变为“事前预防、事中控制、事后解决”。在人事方面，今年1月，福特汽车财务董事长发生变动，任命詹姆斯·伯纳德·德罗特曼接替退休的纳尔帕尔·辛格·阿卢瓦利亚。去年2月24日，上海银保监局批准了陈桂琼为公司总经理，胡军为公司副总经理兼董事的任职资格。去年8月，福特汽车金融宣布娜塔莉·拉斐拉·尼格雷托将担任公司副总经理。根据其年度报告，陈桂琼于1994年加入富万企业有限公司，曾在财务和资金部门担任多个重要职位。2006年，他加入福特金融，担任过运营总监、财务副总经理兼首席财务官以及数字和智能移动总监等职位。由于表现出色，他于2016年被派往美国福特信贷，担任租赁产品营销经理和运营服务经理。2018年回国后，陈桂琼在福特汽车信贷有限公司担任亚太区运营总监。他获得了上海银行业监督管理局的批准……

y Bureau于2019年8月担任公司副总经理，自2020年4月起被批准为公司董事。目前，他还是该公司的法定代表人。胡军于2004年加入公司筹备工作组，当时公司仍处于筹备阶段，从事内部控制和审计工作。2013年9月至2015年6月，她被派往美国，在福特汽车信贷纳什维尔商业中心担任运营经理。2015年回国后，她先后担任运营总监、副总经理、市场总监、品牌与产品规划总监等职务。2022年2月24日，根据公司安排，她于批准日正式出任公司副总经理，并于同日正式出任公司董事。值得一提的是，近年来，瑞福、奔驰等多家汽车金融公司因违规被罚款。去年2月10日，梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司被举报侵犯消费者合法权益。通知提到，与梅赛德斯-奔驰汽车金融相关的宣传材料没有明确说明贷款产品提供商；服务价格信息披露不符合要求的；与消费者信息授权相关的格式条款不遵循合法性、正当性和必要性原则；消费者权益保护审查落实不到位的四大问题。通知还提到，梅赛德斯-奔驰汽车金融未在网站主页显著位置公开显示服务价格信息。对于汽车金融公司来说，吸取过去的经验无疑是对其追求长期发展的最好警示。（熊飞）

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