特斯拉搞副业卖保险？搅局行业带热新能源车专属险

电动汽车巨头特斯拉不满足于仅仅卖车，还做起了副业——卖车险。8月28日，特斯拉在官网宣布推出自己的车险产品——“特斯拉保险”。9月4日，特斯拉CEO马斯克在社交媒体上表示，特斯拉车险比一般保险便宜20%，已经在美国加州推出，并将大规模推广。面对“停播”，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前国内新能源汽车市场仍存在“高保低赔”等问题，行业有必要推出新能源汽车专属保险。朱认为，与传统燃油汽车相比，新能源汽车具有不同的风险特征和不同的核心部件。比如纯电动汽车的核心部件是电池，但目前没有保险公司可以为电池提供保险。特斯拉保险便宜20%。特斯拉卖保险的初衷本身就是为了解决保费贵的痛点。在线车险平台加比个人保险机构(gabi Personal Insurance Agency)2018年8月发布统计数据称，特斯拉Model 3(一款售价4-5万美元的中档汽车)在美国150个邮编的年均车险费用为2814美元，仅比投保一辆保时捷911经典跑车便宜35美元；在上述地区，与Model 3类似的雪佛兰Volt Premier平均每年的车险费用仅为2102美元。对此，特斯拉表示，将率先为加州的特斯拉车主提供高达20%-30%的降价，并提供全面的保险和理赔管理。现有车主可通过特斯拉官网“一分钟”快速下单，新车订单可在获取VIN车辆识别码后要求在交付前报价。特斯拉保险支持月付，客户可以随时取消或更改保单，没有隐性费用或额外收费。不过，特斯拉也强调，并非所有特斯拉车主的保费都会低于市场价，保费的高低取决于车主的驾驶习惯。但如果他们想疯狂开车，保险费率会更高。该公司使用个人消费者数据进行定价将取决于司机的授权和美国各州的法律。特斯拉保险业务总监马修·埃德蒙兹(Matthew Edmonds)在芝加哥的汽车保险会议上表示:“数据就在那里，汽车内部和周围都有摄像头，所有的数据点都在那里。但这一切都归结于判例法和我们可以使用的数据。每个州的情况都不一样。”行业“高保低赔”特斯拉自卖保险的背后，是新能源汽车的高保费和高赔付率，以及保费增长的“蓝海”，从中国新能源汽车的数据就可以看出来。中国宝信《新能源汽车保险市场分析报告》(以下简称报告)显示，新能源汽车在新车承保中呈现强劲增长趋势，承保占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。据中国汽车工程学会此前预测，2030年我国新能源汽车年销量将达到1520万辆，新能源汽车保有量将达到8000万辆。按此估算，2030年新能源汽车保费规模将达到4700亿元。然而，“车便宜、车险贵、理赔难”一直是困扰消费者的一大难题。近日，《国际金融报》记者就相关问题电话采访了PICC P&C保险、平安财险、太保财险、迪达保险等头部财险公司、部分汽车4S店以及新能源车主。经过调查发现，新能源汽车的保险流程和产品与燃油汽车相同，但新能源汽车的保险价格却有较大差异。记者从上述保险公司了解到，新能源汽车的保险价格分为两种情况，按照官方指导价(即补贴前)和按照补贴后的价格。然而，在买车的第一年，大多数消费者选择在4S店投保，而4S店在补贴前投保更多。同样，如果新能源车第一年没有出险，第二年保费会有一定比例的下降，基本和燃油车持平。记者从业内人士处了解到，车险价格直接关系到消费者的保险利益，因此备受消费者关注。以车损险为例。如果车辆购买时实际花费20万元，车损险投保时保额最高20万元。车辆发生事故或损坏后，保险公司会按照车辆购买时的实际价值进行赔付，即最高20万元。然而，最近一起关于新能源汽车“高价投保低价理赔”的案件再次引发争议。天津市津南区人民法院网公布的一则案例显示，某消费者李某在享受国家10万元购车补贴后，以实际支付价格6万元购买了一辆16万元的某品牌纯电动汽车。李投保金额16万元，车损险金额16万元。保险期间，李驾驶车辆发生单方交通事故，造成车辆全损。事后，保险公司只同意赔付李当时购车的实际费用6万元。主审法官在结案时表示，从保护被保险人利益的角度出发，国家……政策实时变化，只赔偿实际购车款可能损害被保险人利益；从社会道德风险的角度来看，会有越来越多的人不诚信，通过故意制造保险事故来获取额外的利益，从而可能导致道德风险。于是，主审法官向保险公司理赔部提出建议，要求其规范新能源汽车的核保程序，合理确定保险限额，最大限度地保证被保险人的利益，避免类似纠纷再次发生。根据中国宝信发布的上述报告，专属保险是必要的。与传统汽车相比，新能源汽车保险具有综合平均保费高、事故频率高的特点。尤其是与百姓生活最为密切的家用新能源汽车，平均保费比传统汽车高出28%，比赔付率高出5%。这说明套用非新能源汽车的保险条款和费率难以客观合理地管理新能源汽车的风险，新能源汽车保险市场迫切需要专属的保险条款和费率。报告提出，保险业应根据新能源汽车风险特点，出台专属保险示范条款，规定电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准，规定电池、电机、充电设备等特殊部件自燃、爆炸等事故对第三者和车上人员造成的损害赔偿责任，增加充电装置损失、纯电动汽车第三者责任等附加险种。“产品条款是给客户看的。如果新能源车客户和燃油车客户的差异(比如电池保护)足够明显，那么产品条款就需要单独定制。”一位资深业内人士向《国际金融报》记者直言，条款和价格没有必然联系。价格水平的决定因素是风险水平和利润率，并不取决于独立条款是否单独使用。“新能源汽车专属保险需要单独推出。”中国社科院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王湘南在接受《国际金融报》记者采访时分析，更细致的风险分类通常可以提高市场运行的效率。同时，由于车险的被保险人很少是一贫如洗的，而且车是由被保险人的自我选择而非先天因素决定的，风险分类不会造成社会公平正义。王湘南补充道，单独推出新能源汽车专属保险，并不意味着新能源汽车的保费价格会降低。如果保险业积极支持应对“气候变化”和可持续发展，可以适当降低新能源汽车相对于传统能源汽车的价格，但这需要行业统一规划。

电动汽车巨头特斯拉不满足于仅仅卖车，还做起了副业——卖车险。8月28日，特斯拉在官网宣布推出自己的车险产品——“特斯拉保险”。9月4日，特斯拉CEO马斯克在社交媒体上表示，特斯拉车险比一般保险便宜20%，已经在美国加州推出，并将大规模推广。面对“停播”，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前国内新能源汽车市场仍存在“高保低赔”等问题，行业有必要推出新能源汽车专属保险。朱认为，与传统燃油汽车相比，新能源汽车具有不同的风险特征和不同的核心部件。比如纯电动汽车的核心部件是电池，但目前没有保险公司可以为电池提供保险。特斯拉保险便宜20%。特斯拉卖保险的初衷本身就是为了解决保费贵的痛点。Gabi个人保险……在线车险平台Agency在2018年8月发布统计数据称，特斯拉Model 3(一款售价4-5万美元的中档汽车)在美国150个邮编地区的年均车险费用为2814美元，仅比投保一辆保时捷911经典跑车便宜35美元；在上述地区，与Model 3类似的雪佛兰Volt Premier平均每年的车险费用仅为2102美元。对此，特斯拉表示，将率先为加州的特斯拉车主提供高达20%-30%的降价，并提供全面的保险和理赔管理。现有车主可通过特斯拉官网“一分钟”快速下单，新车订单可在获取VIN车辆识别码后要求在交付前报价。特斯拉保险支持月付，客户可以随时取消或更改保单，没有隐性费用或额外收费。不过，特斯拉也强调，并非所有特斯拉车主的保费都会低于市场价，保费的高低取决于车主的驾驶习惯。但如果他们想疯狂开车，保险费率会更高。该公司使用个人消费者数据进行定价将取决于司机的授权和美国各州的法律。特斯拉保险业务总监马修·埃德蒙兹(Matthew Edmonds)在芝加哥的汽车保险会议上表示:“数据就在那里，汽车内部和周围都有摄像头，所有的数据点都在那里。但这一切都归结于判例法和我们可以使用的数据。每个州的情况都不一样。”行业“高保低赔”特斯拉自卖保险的背后，是新能源汽车的高保费和高赔付率，以及保费增长的“蓝海”，从中国新能源汽车的数据就可以看出来。中国宝信《新能源汽车保险市场分析报告》(以下简称报告)显示，新能源汽车在新车承保中呈现强劲增长趋势，承保占比从2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。据中国汽车工程学会此前预测，2030年我国新能源汽车年销量将达到1520万辆，新能源汽车保有量将达到8000万辆。按此估算，2030年新能源汽车保费规模将达到4700亿元。然而，“车便宜、车险贵、理赔难”一直是困扰消费者的一大难题。近日，《国际金融报》记者就相关问题电话采访了PICC P&C保险、平安财险、太保财险、迪达保险等头部财险公司、部分汽车4S店以及新能源车主。经过调查发现，新能源汽车的保险流程和产品与燃油汽车相同，但新能源汽车的保险价格却有较大差异。记者从上述保险公司了解到，新能源汽车的保险价格分为两种情况，按照官方指导价(即补贴前)和按照补贴后的价格。然而，在买车的第一年，大多数消费者选择在4S店投保，而4S店在补贴前投保更多。同样，如果新能源车第一年没有出险，第二年保费会有一定比例的下降，基本和燃油车持平。记者从业内人士处了解到，车险价格直接关系到消费者的保险利益，因此备受消费者关注。以车损险为例。如果车辆购买时实际花费20万元，车损险投保时保额最高20万元。车辆发生事故或损坏后，保险公司会按照车辆购买时的实际价值进行赔付，即最高20万元。然而，最近一起关于新能源汽车“高价投保低价理赔”的案件再次引发争议。天津市津南区人民法院网公布的一则案例显示，某消费者李某在享受国家10万元购车补贴后，以实际支付价格6万元购买了一辆16万元的某品牌纯电动汽车。李投保金额16万元，车损险金额16万元。保险期间，李驾驶车辆发生单方交通事故，造成车辆全损。事后，保险公司只同意赔付李当时购车的实际费用6万元。主审法官在结案时表示，从保护被保险人利益的角度出发，国家……政策实时变化，只赔偿实际购车款可能损害被保险人利益；从社会道德风险的角度来看，会有越来越多的人不诚信，通过故意制造保险事故来获取额外的利益，从而可能导致道德风险。于是，主审法官向保险公司理赔部提出建议，要求其规范新能源汽车的核保程序，合理确定保险限额，最大限度地保证被保险人的利益，避免类似纠纷再次发生。根据中国宝信发布的上述报告，专属保险是必要的。与传统汽车相比，新能源汽车保险具有综合平均保费高、事故频率高的特点。尤其是与百姓生活最为密切的家用新能源汽车，平均保费比传统汽车高出28%，比赔付率高出5%。这说明套用非新能源汽车的保险条款和费率难以客观合理地管理新能源汽车的风险，新能源汽车保险市场迫切需要专属的保险条款和费率。报告提出，保险业应根据新能源汽车风险特点，出台专属保险示范条款，规定电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准，规定电池、电机、充电设备等特殊部件自燃、爆炸等事故对第三者和车上人员造成的损害赔偿责任，增加充电装置损失、纯电动汽车第三者责任等附加险种。“产品条款是给客户看的。如果新能源车客户和燃油车客户的差异(比如电池保护)足够明显，那么产品条款就需要单独定制。”一位资深业内人士向《国际金融报》记者直言，条款和价格没有必然联系。价格水平的决定因素是风险水平和利润率，并不取决于独立条款是否单独使用。“新能源汽车专属保险需要单独推出。”中国社科院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王湘南在接受《国际金融报》记者采访时分析，更细致的风险分类通常可以提高市场运行的效率。同时，由于车险的被保险人很少是一贫如洗的，而且车是由被保险人的自我选择而非先天因素决定的，风险分类不会造成社会公平正义。王湘南补充道，单独推出新能源汽车专属保险，并不意味着新能源汽车的保费价格会降低。如果保险业积极支持应对“气候变化”和可持续发展，可以适当降低新能源汽车相对于传统能源汽车的价格，但这需要行业统一规划。

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