终身免费换电取消了，蔚来还值得买吗？

近期我国迎来新一轮自贸区扩围，大量行业受益，其中融资租赁作为重要的金融工具也获得了政策红包。

近日，国务院发布《中国(北京)、(湖南)、(安徽)自由贸易试验区总体方案》(以下简称《方案》)，上述三地的方案均提到了有利于融资租赁公司发展的政策。

在中国，汽车融资租赁作为一个新生事物，还处于探索的初级阶段，普及率不到3%。从世界范围来看，15%的汽车消费是通过融资租赁完成的，有的国家甚至达到20% ~ 35%。正是看到了融资租赁模式在中国汽车消费市场的巨大发展潜力。如何规范汽车融资租赁行业发展，以融资租赁模式带动汽车消费市场回暖，成为很多业内人士关心的话题。

■汽车是融资租赁的理想标的物。

《规划》总体支持金融租赁公司注册和金融创新。如安徽自贸试验区总体方案中提到，“依法合规在自贸试验区设立商业银行科技支行、科技金融租赁公司等专门为科技企业服务的金融机构，在政策允许的范围内开展金融创新，积极融入长三角区域一体化发展”。

对此，中国外商投资企业协会租赁行业工作委员会专职副会长刘开力表示，目前中国融资租赁行业正在经历从“规模发展”到“高质量发展”的深度转型，汽车融资租赁业务的兴起也是行业转型的重要体现。从英国和德国的代表市场来看，融资租赁行业70%左右的资产是汽车，60%以上是乘用车，所以融资租赁和汽车消费的结合有很大的增长空间。

中国汽车产销量下滑以来，国家和地方政府出台各种政策促进汽车消费。业内专家表示，融资租赁模式与汽车消费相结合，相辅相成。对外经济贸易大学租赁研究中心主任、教授石艳萍认为，融资租赁是一种非常适合促进汽车消费的金融工具，因为通过融资租赁，让手头没钱但信用资质好的消费者可以提前开上新车，这对主机厂、融资租赁平台和消费者来说都是一个多赢的结果。另外，无论是商用车还是乘用车，汽车产品的所有权关系都是非常明确的，所以在国际惯例中，汽车是融资租赁非常常见的标的物。

全国工商联汽车经销商商会秘书长朱告诉记者，近两年，我国汽车产销量出现下滑。今年受疫情影响，1-8月汽车产销下降15%左右，预计全年下降10%左右。目前，中国汽车市场正从增量时代进入以结构调整为主的存量时代，汽车品牌和汽车经销商行业出现分化。融资租赁模式有利于促进资源再分配和资源整合以及产业优化。他指出，在汽车流通领域，一些品牌的金融渗透率已经很高，但融资租赁模式的渗透率仍然很低。鼓励汽车的融资租赁模式，可以提高经销商的单价和客户的粘度，是经销商提高利润率和保护客户的有效方法之一。随着近期车险综合改革的实施，保险服务费的降低将促使4S门店探索其他的增收方式，融资租赁就是一个很好的选择……汀点。

■帮助挖掘下沉市场的增量需求

商务部流通产业促进中心副主任林建在接受采访时表示，汽车是传统的大宗消费品。促进汽车消费，畅通汽车流通，是实现内循环、应对各种不确定因素、做好“六保”、实现“六稳”的有效途径，可以为构建以国内大流通为主体、国内国际双流通相互促进的发展新格局提供有力支撑。中国三四线城市的汽车消费市场潜力巨大。融资租赁模式可以降低汽车消费门槛，满足下沉市场消费者的需求。是促进汽车消费升级，进一步激活下沉市场汽车消费，解决汽车消费区域不平衡问题的有效途径。全球汽车消费的15% ~ 35%是通过融资租赁完成的，但国内汽车融资租赁的渗透率不到3%，因此还有巨大的发展空间。

据车多多集团联合创始人、高级副总裁白如冰介绍，2019年中国乘用车和自行车平均成交价约为15万元。以此计算，如果消费者通过传统渠道买车，即使最低消费，首付加上购置税、保险、上牌费也要五六万元，这对很多消费者来说都是一笔不小的开支。即使他们能拿出这么多钱，消费者仍然需要良好的信用资质才能获得贷款。也就是说，想要在传统渠道买车，不仅要有现金，还要有良好的信用。

如果通过汽车融资租赁，用户的汽车消费门槛会低很多。以新毛豆汽车为例，新毛豆汽车凭借汽车融资租赁模式和量化风险管理的积累，将用户的汽车消费门槛降低至3000元，同时相对传统金融机构适当放宽了对用户信用资质的审核。2019年毛豆新车成交额突破100亿元，足以证明融资租赁市场的巨大潜力。

自成立以来，新的毛豆汽车选择与传统的4S商店错位，以挖掘市场需求。一方面通过低门槛、低成本、轻资产的门店网络，渠道不断下沉，深挖下沉市场；另一方面，通过大规模广告投放，持续对用户进行汽车融资租赁教育。值得一提的是，作为目前唯一一家有汽车下乡政策落地的融资租赁平台，新毛豆汽车还与多家政府部门、行业协会、主机厂代表合作，在四川南充、咸阳、陕西、广东、河北、河南、辽宁、山西等地开展汽车下乡活动，收到了良好的经济和社会效果。

■企业不应打破底线政策。

目前，我国金融租赁公司无论是年新增业务量和业务量，还是公司运营能力、资产管理能力、商业模式创新能力和盈利能力，都与欧美国家存在较大差距。

在刘开力看来，汽车融资租赁行业在规范有序发展的同时要兼顾发展速度，所以汽车融资租赁公司首先要找准自己的定位，包括产品定位、区域定位和受众定位。企业要选择是主攻商用车还是乘用车，是豪华车还是高、低端车。不同的产品类型决定了不同的商业模式。在国内，融资租赁还是小微业务，资产管理属性强，所以其带来的强地域属性需要线下团队的后期维护和管理。需要注意的是，融资租赁公司既不是解放军，也不是消防队，不可能解决所有客户的购车需求。能服务什么样的客户，要看公司自身的风险控制能力，要保证收益能覆盖风险，尤其要警惕风险上升带来的管理成本、运营成本等隐性成本的大幅或阶梯式上升。刘开力强调，金融租赁公司应该有底线思维，有所作为。

金融租赁公司还应加强业务模式和盈利模式的创新。例如，刘开力说，在德国有两个70%的汽车融资租赁。前70%是德国汽车融资租赁业务，业务中约70%的汽车最终会回收给公司。还有70%是德国的融资租赁公司，70%的利润来自增值服务。国外融资租赁行业的商业模式非常灵活多样。他们结合了租赁和融资租赁，长期租赁和短期租赁。我们应该认识到，融资租赁不仅具有促进汽车销售的功能，还培育了一个多层次、立体化的消费市场。

朱直言，汽车融资租赁行业发展的前提是守法。他认为，企业目前的首要任务是完善融资租赁的信息化建设体系。“目前汽车融资租赁公司需要投入巨大的成本来控制风险。我们知道这两年很多公司在融资租赁领域积极尝试，但由于缺乏全面系统的征信支持，贷事件时有发生，严重制约了融资租赁业务的发展。”他建议，“进一步完善融资租赁过程中企业与消费者的权责划分，加强对租赁车辆残值的权威评估。目前，融资租赁车辆一旦因事故发生损毁、被抢、被扣押，就会出现车辆残值的认定争议，引发消费者和经营者的纠纷，不仅增加了融资租赁企业的成本，也严重影响了用户体验。”

他还指出，要加强行业管理和自律，增强消费者对融资租赁的认可。当前，由于融资租赁企业良莠不齐，一些实力弱、资质差、管理混乱的企业扰乱了市场秩序，影响了消费者对融资租赁的认知，造成行业健康有序发展。

刘开力根据国际经验提出了行业发展建议。他认为，与发达国家的汽车市场相比……ped国家，我国汽车融资租赁业务还处于起步阶段，行业的持续健康发展需要各方的共同努力。汽车融资租赁业务的发展需要政策支持，同时需要加强二手车流通市场建设，争取产业政策和税收政策的支持。地方政府要把清理不规范企业和扶持优秀企业结合起来，不能搞“一刀切”。

石艳萍还指出，融资租赁只有在风险可控的基础上才能健康发展，成为促进汽车消费和经济发展的重要手段。做好风险控制，需要监管部门、行业协会、企业的全力配合。

编辑:焦月

近期我国迎来新一轮自贸区扩围，大量行业受益，其中融资租赁作为重要的金融工具也获得了政策红包。

近日，国务院发布《中国(北京)、(湖南)、(安徽)自由贸易试验区总体方案》(以下简称《方案》)，上述三地的方案均提到了有利于融资租赁公司发展的政策。

在中国，汽车融资租赁作为一个新生事物，还处于探索的初级阶段，普及率不到3%。从世界范围来看，15%的汽车消费是通过融资租赁完成的，有的国家甚至达到20% ~ 35%。正是看到了融资租赁模式在中国汽车消费市场的巨大发展潜力。如何规范汽车融资租赁行业发展，以融资租赁模式带动汽车消费市场回暖，成为很多业内人士关心的话题。

■汽车是融资租赁的理想标的物。

《规划》总体支持金融租赁公司注册和金融创新。如安徽自贸试验区总体方案中提到，“依法合规在自贸试验区设立商业银行科技支行、科技金融租赁公司等专门为科技企业服务的金融机构，在政策允许的范围内开展金融创新，积极融入长三角区域一体化发展”。

对此，中国外商投资企业协会租赁行业工作委员会专职副会长刘开力表示，目前中国融资租赁行业正在经历从“规模发展”到“高质量发展”的深度转型，汽车融资租赁业务的兴起也是行业转型的重要体现。从英国和德国的代表市场来看，融资租赁行业70%左右的资产是汽车，60%以上是乘用车，所以融资租赁和汽车消费的结合有很大的增长空间。

中国汽车产销量下滑以来，国家和地方政府出台各种政策促进汽车消费。业内专家表示，融资租赁模式与汽车消费相结合，相辅相成。对外经济贸易大学租赁研究中心主任、教授石艳萍认为，融资租赁是一种非常适合促进汽车消费的金融工具，因为通过融资租赁，让手头没钱但信用资质好的消费者可以提前开上新车，这对主机厂、融资租赁平台和消费者来说都是一个多赢的结果。另外，无论是商用车还是乘用车，汽车产品的所有权关系都是非常明确的，所以在国际惯例中，汽车是融资租赁非常常见的标的物。

全国工商联汽车经销商商会秘书长朱告诉记者，近两年，我国汽车产销量出现下滑。今年受疫情影响，1-8月汽车产销下降15%左右，预计全年下降10%左右。目前，中国的汽车市场……正在从增量时代进入以结构调整为主的存量时代，汽车品牌和汽车经销商行业出现分化。融资租赁模式有利于促进资源再分配和资源整合以及产业优化。他指出，在汽车流通领域，一些品牌的金融渗透率已经很高，但融资租赁模式的渗透率仍然很低。鼓励汽车的融资租赁模式，可以提高经销商的单价和客户的粘度，是经销商提高利润率和保护客户的有效方法之一。随着近期车险综合改革的实施，保险服务费的降低将促使4S门店探索其他增加收入的途径，融资租赁是一个很好的切入点。

■帮助挖掘下沉市场的增量需求

商务部流通产业促进中心副主任林建在接受采访时表示，汽车是传统的大宗消费品。促进汽车消费，畅通汽车流通，是实现内循环、应对各种不确定因素、做好“六保”、实现“六稳”的有效途径，可以为构建以国内大流通为主体、国内国际双流通相互促进的发展新格局提供有力支撑。中国三四线城市的汽车消费市场潜力巨大。融资租赁模式可以降低汽车消费门槛，满足下沉市场消费者的需求。是促进汽车消费升级，进一步激活下沉市场汽车消费，解决汽车消费区域不平衡问题的有效途径。全球汽车消费的15% ~ 35%是通过融资租赁完成的，但国内汽车融资租赁的渗透率不到3%，因此还有巨大的发展空间。

据车多多集团联合创始人、高级副总裁白如冰介绍，2019年中国乘用车和自行车平均成交价约为15万元。以此计算，如果消费者通过传统渠道买车，即使最低消费，首付加上购置税、保险、上牌费也要五六万元，这对很多消费者来说都是一笔不小的开支。即使他们能拿出这么多钱，消费者仍然需要良好的信用资质才能获得贷款。也就是说，想要在传统渠道买车，不仅要有现金，还要有良好的信用。

如果通过汽车融资租赁，用户的汽车消费门槛会低很多。以新毛豆汽车为例，新毛豆汽车凭借汽车融资租赁模式和量化风险管理的积累，将用户的汽车消费门槛降低至3000元，同时相对传统金融机构适当放宽了对用户信用资质的审核。2019年毛豆新车成交额突破100亿元，足以证明融资租赁市场的巨大潜力。

自成立以来，新的毛豆汽车选择与传统的4S商店错位，以挖掘市场需求。一方面通过低门槛、低成本、轻资产的门店网络，渠道不断下沉，深挖下沉市场；另一方面，通过大规模广告投放，持续对用户进行汽车融资租赁教育。值得一提的是，作为目前唯一一家有汽车下乡政策落地的融资租赁平台，新毛豆汽车还与多家政府部门、行业协会、主机厂代表合作，在四川南充、咸阳、陕西、广东、河北、河南、辽宁、山西等地开展汽车下乡活动，收到了良好的经济和社会效果。

■企业不应打破底线政策。

目前，我国金融租赁公司无论是年新增业务量和业务量，还是公司运营能力、资产管理能力、商业模式创新能力和盈利能力，都与欧美国家存在较大差距。

在刘开力看来，汽车融资租赁行业在规范有序发展的同时要兼顾发展速度，所以汽车融资租赁公司首先要找准自己的定位，包括产品定位、区域定位和受众定位。企业要选择是主攻商用车还是乘用车，是豪华车还是高、低端车。不同的产品类型决定了不同的商业模式。在国内，融资租赁还是小微业务，资产管理属性强，所以其带来的强地域属性需要线下团队的后期维护和管理。需要注意的是，融资租赁公司既不是解放军，也不是消防队，不可能解决所有客户的购车需求。能服务什么样的客户，要看公司自身的风险控制能力，要保证收益能覆盖风险，尤其要警惕风险上升带来的管理成本、运营成本等隐性成本的大幅或阶梯式上升。刘开力强调，金融租赁公司应该有底线思维，有所作为。

金融租赁公司还应加强业务模式和盈利模式的创新。例如，刘开力说，在德国有两个70%的汽车融资租赁。前70%是德国汽车融资租赁业务，业务中约70%的汽车最终会回收给公司。还有70%是德国的融资租赁公司，70%的利润来自增值服务。国外融资租赁行业的商业模式非常灵活多样。他们结合了租赁和融资租赁，长期租赁和短期租赁。我们应该认识到，融资租赁不仅具有促进汽车销售的功能，还培育了一个多层次、立体化的消费市场。

朱直言，汽车融资租赁行业发展的前提是守法。他认为，企业目前的首要任务是完善融资租赁的信息化建设体系。“目前汽车融资租赁公司需要投入巨大的成本来控制风险。我们知道这两年很多公司在融资租赁领域积极尝试，但由于缺乏全面系统的征信支持，贷事件时有发生，严重制约了融资租赁业务的发展。”他建议，“进一步完善融资租赁过程中企业与消费者的权责划分，加强对租赁车辆残值的权威评估。目前，融资租赁车辆一旦因事故发生损毁、被抢、被扣押，就会出现车辆残值的认定争议，引发消费者和经营者的纠纷，不仅增加了融资租赁企业的成本，也严重影响了用户体验。”

他还指出，要加强行业管理和自律，提升消费者对融资租赁的认可度。当前，由于融资租赁企业良莠不齐，一些实力弱、资质差、管理混乱的企业扰乱了市场秩序，影响了消费者对融资租赁的认知，造成行业健康有序发展。

刘开力根据国际经验提出了行业发展建议。他认为，与发达国家的汽车市场相比……ped国家，我国汽车融资租赁业务还处于起步阶段，行业的持续健康发展需要各方的共同努力。汽车融资租赁业务的发展需要政策支持，同时需要加强二手车流通市场建设，争取产业政策和税收政策的支持。地方政府要把清理不规范企业和扶持优秀企业结合起来，不能搞“一刀切”。

石艳萍还指出，融资租赁只有在风险可控的基础上才能健康发展，成为促进汽车消费和经济发展的重要手段。做好风险控制，需要监管部门、行业协会、企业的全力配合。

编辑:焦月

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