车险综改“满月”，有人欢喜有人愁

“记者郝，这次车险改革的调价幅度够大的。我刚收到的车险报价比去年便宜多了。”近日，车主冯先生与《中国汽车报》记者聊起了自己的爱车，明年1月该换新了。前几天他接到经销商的续保电话，报价让他大吃一惊。今年他交的商业险8717元，这个报价只要3927元，便宜了一大半。

9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。简而言之就是16个字:减少开支，增加保障范围，拓宽险种，增强独立性。车险综合改革已经进行了整整一个月。保险公司“按兵不动”，4S门店焦虑，维修观望，消费者首当其冲受益。一场大戏刚刚开始。

■车险报价混乱，中介利润减半

车险综合改革第一个月，首先暴露出来的问题就是乱象。成都新元素汽车集团总经理邓直言，这个月以来，车险报价特别乱。由于独立系数不同，竞价策略不同，市场出现了一车一人一天甚至一次一个价的混乱局面。

当前车险市场正处于价格和政策频繁调整的阶段。改革初期，保险公司会根据车商、代理、电网销售等不同渠道，尝试不同的独立系数和报价策略。所以同样的车，同样的车况，不同保险公司的报价差别很大。同一家保险公司，不同时间的报价也大相径庭。不同的保险公司或者同一家保险公司的不同渠道甚至可以报五六个价。

“这对我们的4S店影响很大，我们无法给顾客报一个统一的价格。如果客户不为当前报价买单，一个小时后溢价价格可能会再次变动，可能会涨也可能会跌，所以客户只能碰运气。现在的车险价格就像股票一样，随时都在变化。”邓告诉记者，这不仅给消费者带来了选择的麻烦，也增加了保险公司、中介和代理人的工作量，大大降低了工作效率。

除了报价混乱，随着保费规模的下降，4S门店的保险代理手续费收入也大幅下降。一位销售中档合资品牌汽车的经销商向记者抱怨，单车平均保险收入减少了1000元之多，让本已举步维艰的4S店雪上加霜。海联汇丰投资管理集团有限公司副总经理金傲也表示，车险业务利润确实有所下降。新车保费下降了30%左右，二手车保费下降了20%左右，手续费下降了好几倍，对经销商的利润影响很大。

具体来说，续费往往是优惠的。如果降低中介费率，经销商给客户的返点也会相应降低，利润影响不会很大。但是，新车的销量影响很大。以南北大众为例，交强险手续费率不变，新车商业险从原来的平均5000元降到现在的4000元以内，收益也从2500元降到几百元，相差五六倍。

金奥进一步分析，此轮改革也将对独立维修企业的保费收入产生一定影响。修理厂作为代理渠道之一，以前靠相对较低的保费抢占市场，现在手续费已经小幅度收回，尤其是北京这样政策执行非常坚决的城市，对独立修理企业的保费收入影响显著，会进一步影响事故车理赔业务的推。一位不愿意透露姓名的独立维修公司负责人告诉记者，店内保费规模的下降，对于维修comp来说，意味着未来事故车辆的数量也在减少……ie，而这个收入的下降可想而知。

■综合改革将使行业长期受益。

近期，业内对此次车险综合改革高度关注。记者本以为在采访过程中，参与行业的各方都会有所抱怨，但事实上，很多受访的业内人士都是着眼于长远的，普遍认为困难总是暂时的。这一轮车险综合改革能够推动行业向好的趋势，是可以预见的，也是值得称道的。

上述独立维修企业负责人表示，此次改革对4S门店的挑战更大。目前，独立维修企业仍持观望态度，先看看4S店有什么动作。保险佣金降低，定损折扣降低，确实是客观事实，但也有很多机会。此次改革后，车险服务条款有所增加。对于维修企业来说，如果能把增值服务做好，客户粘性会大大提高。这其实是个好消息。“尽管改革似乎影响很大，但对于重视客户满意度的企业来说，仍然有很多机会。”

“除了有点麻烦，我觉得不会对4S店的利润有太大影响，经销商也不会抱怨。”邓聿文解释说，大多数新车销售都包含保险费用。如果保险费用降低，新车价格会略有上涨，消费者的总体支付并没有太大差别。过去，由于4S店的保费高于其他渠道，消费者对在4S店购买车险仍有很多意见。现在保费大幅下降，4S店的车险价格和其他渠道差不多。在价格相同的情况下，消费者会更愿意选择4S专卖店。毕竟客户在事故发生后更愿意去熟悉的门店维修。从这个角度看，车险综合改革对4S店是利好。

金奥对此表示认同。他判断，新车销售价格会逐渐上涨，以弥补经销商的保险利润损失。车险综合改革对整个行业来说都是好事。对消费者来说，积极的一面是，他们实际上花的钱更少了。对于保险公司来说，虽然目前不明显，但在监管部门高度关注手续费上涨的形势下，未来的盈利水平肯定会有所提升。

从经销商的角度来看，重要合作伙伴保险公司的盈利能力提高了，就有资金和精力投入到产品和服务的创新和优化上，就有可能更好地维护客户。这些其实都是行业最迫切的需求。判断车险综合改革的效果，不仅要站在4S店或修理厂的角度，还要站在行业的角度来看。

“重要的合作伙伴必须盈利。短期内车险利润的下降还没有完全体现在新车优惠的减少上，但损失的利润迟早要追回来只是时间问题。当一定时期内产能减少，供求关系改善，价格会回调到新的均衡状态，然后整个行业的生态会更好，所以车险综合改革的阵痛是必须要经历的。行业生态在改善，行业内每个企业都会受益。”金说。

金奥进一步指出，独立维修企业的情况也是如此。保险公司是独立维修公司的合作伙伴。过去，给予修理厂的固定损失价格低于4S修理厂的价格。因此，修理厂可能会采购一些成本较低的零配件，客户的车辆维修水平也不一定能得到保证。久而久之，客户就会离开维修店。但如果整个生态好转，维修厂也会从另一个角度成为受益者。“我非常支持车险综合改革。如果保险公司没有达到合理的盈利水平，甚至不盈利，保险业的进步就会非常缓慢，也就无法投入人力、财力、物力……n升级创新保险服务，对整个汽车行业肯定是不利的。"

■保险科技赋能全面改革

保险公司应该如何积极应对阵痛期的挑战？中介如何抓住机遇，凸显价值？车险技术如何为车改注入新动力？老牌车险数字化解决方案服务商熊猫保险科技CEO、创始人王刚判断，正常情况下，经过3到6个月与中介的博弈，保险公司的价格政策和模式会趋于稳定。

但这次改革刚好赶上车险业绩占比最重的第四季度，追求年底销量。预计两个月内新车价格会有一个分水岭，市场会加速分化，也就是11月中旬到12月底，保险机构会逐步摸索一些适应市场的办法，调整方案会逐步到位。同时，由于市场竞争加剧，无法提供差异化服务模式，部分中小保险公司和部分中介机构可能会逐步退出车险市场，市场将进入新的平衡。

王刚进一步指出，许多矛盾的解决需要依靠科技手段。毫无疑问，车险科技公司将为车险综合改革注入新的动力。一个是对保险公司投入市场的保费策略进行监控，从而更好的实现一车一价；二是帮助中介机构有效扩充团队，使报价、开票、业务管理更加方便快捷；第三，可以通过AI服务训练机器人、出站机器人、电话营销系统、续保系统、CRM系统，为科技中介赋能；四是为4S门店提供续保提醒、客户分类、DMS(汽车经销商管理系统)和保险业务协调整合，提高续保率；五是通过精准的客户画像和大数据，帮助保险公司进行精准定价；六是通过大数据进行智能定损、反欺诈和精细化运营。

特别需要提出的是，保险行业的信息化实际上是保险主体公司的信息化，更多的销售主体还缺乏易用高效的展示工具和管理系统来提升自己的竞争优势。但王刚坚信，车险综合改革后，无论是核保、理赔、定价、服务等环节，科技在车险产业链中的作用将越来越大，越来越多的车险科技公司将加入进来，为产业发展提供更好的行业解决方案，助力行业数字化升级。

编辑:焦岳“记者郝，这次车险改革的调价幅度够大。我刚收到的车险报价比去年便宜多了。”近日，车主冯先生与《中国汽车报》记者聊起了自己的爱车，明年1月该换新了。前几天他接到经销商的续保电话，报价让他大吃一惊。今年他交的商业险8717元，这个报价只要3927元，便宜了一大半。

9月19日，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。简而言之就是16个字:减少开支，增加保障范围，拓宽险种，增强独立性。车险综合改革已经进行了整整一个月。保险公司“按兵不动”，4S门店焦虑，维修观望，消费者首当其冲受益。一场大戏刚刚开始。

■车险报价混乱，中介利润减半

车险综合改革第一个月，首先暴露出来的问题就是乱象。成都新元素汽车集团总经理邓直言，这个月以来，车险报价特别乱。由于独立系数不同，竞价策略不同，市场出现了一车一人一天甚至一次一个价的混乱局面。

当前车险市场正处于价格和政策频繁调整的阶段。改革初期，保险公司会根据车商、代理、电网销售等不同渠道，尝试不同的独立系数和报价策略。所以同样的车，同样的车况，不同保险公司的报价差别很大。同一家保险公司，不同时间的报价也大相径庭。不同的保险公司或者同一家保险公司的不同渠道甚至可以报五六个价。

“这对我们的4S店影响很大，我们无法给顾客报一个统一的价格。如果客户不为当前报价买单，一个小时后溢价价格可能会再次变动，可能会涨也可能会跌，所以客户只能碰运气。现在的车险价格就像股票一样，随时都在变化。”邓告诉记者，这不仅给消费者带来了选择的麻烦，也增加了保险公司、中介和代理人的工作量，大大降低了工作效率。

除了报价混乱，随着保费规模的下降，4S门店的保险代理手续费收入也大幅下降。一位销售中档合资品牌汽车的经销商向记者抱怨，单车平均保险收入减少了1000元之多，让本已举步维艰的4S店雪上加霜。海联汇丰投资管理集团有限公司副总经理金傲也表示，车险业务利润确实有所下降。新车保费下降了30%左右，二手车保费下降了20%左右，手续费下降了好几倍，对经销商的利润影响很大。

具体来说，续费往往是优惠的。如果降低中介费率，经销商给客户的返点也会相应降低，利润影响不会很大。但是，新车的销量影响很大。以南北大众为例，交强险手续费率不变，新车商业险从原来的平均5000元降到现在的4000元以内，收入也从2500元下降……到几百元，差了五六倍。

金奥进一步分析，此轮改革也将对独立维修企业的保费收入产生一定影响。修理厂作为代理渠道之一，以前靠相对较低的保费抢占市场，现在手续费已经小幅度收回，尤其是北京这样政策执行非常坚决的城市，对独立修理企业的保费收入影响显著，会进一步影响事故车理赔业务的推。一位不愿意透露姓名的独立维修公司负责人告诉记者，店内保费规模的下降，对于维修公司来说，意味着未来事故车辆的数量也在减少，这部分收入的下降可想而知。

■综合改革将使行业长期受益。

近期，业内对此次车险综合改革高度关注。记者本以为在采访过程中，参与行业的各方都会有所抱怨，但事实上，很多受访的业内人士都是着眼于长远的，普遍认为困难总是暂时的。这一轮车险综合改革能够推动行业向好的趋势，是可以预见的，也是值得称道的。

上述独立维修企业负责人表示，此次改革对4S门店的挑战更大。目前，独立维修企业仍持观望态度，先看看4S店有什么动作。保险佣金降低，定损折扣降低，确实是客观事实，但也有很多机会。此次改革后，车险服务条款有所增加。对于维修企业来说，如果能把增值服务做好，客户粘性会大大提高。这其实是个好消息。“尽管改革似乎影响很大，但对于重视客户满意度的企业来说，仍然有很多机会。”

“除了有点麻烦，我觉得不会对4S店的利润有太大影响，经销商也不会抱怨。”邓聿文解释说，大多数新车销售都包含保险费用。如果保险费用降低，新车价格会略有上涨，消费者的总体支付并没有太大差别。过去，由于4S店的保费高于其他渠道，消费者对在4S店购买车险仍有很多意见。现在保费大幅下降，4S店的车险价格和其他渠道差不多。在价格相同的情况下，消费者会更愿意选择4S专卖店。毕竟客户在事故发生后更愿意去熟悉的门店维修。从这个角度看，车险综合改革对4S店是利好。

金奥对此表示认同。他判断，新车销售价格会逐渐上涨，以弥补经销商的保险利润损失。车险综合改革对整个行业来说都是好事。对消费者来说，积极的一面是，他们实际上花的钱更少了。对于保险公司来说，虽然目前不明显，但在监管部门高度关注手续费上涨的形势下，未来的盈利水平肯定会有所提升。

从经销商的角度来看，重要合作伙伴保险公司的盈利能力提高了，就有资金和精力投入到产品和服务的创新和优化上，就有可能更好地维护客户。这些其实都是行业最迫切的需求。判断车险综合改革的效果，不仅要站在4S店或修理厂的角度，还要站在行业的角度来看。

“重要的合作伙伴必须盈利。短期内车险利润的下降还没有完全体现在新车优惠的减少上，但损失的利润迟早要追回来只是时间问题。当一定时期内产能减少，供求关系改善，价格会回调到新的均衡状态，然后整个行业的生态会更好，所以车险综合改革的阵痛是必须要经历的。行业生态在改善，行业内每个企业都会受益。”金说。

金奥进一步指出……出来说独立维修企业的情况也是一样的。保险公司是独立维修公司的合作伙伴。过去，给予修理厂的固定损失价格低于4S修理厂的价格。因此，修理厂可能会采购一些成本较低的零配件，客户的车辆维修水平也不一定能得到保证。久而久之，客户就会离开维修店。但如果整个生态好转，维修厂也会从另一个角度成为受益者。“我非常支持车险综合改革。如果保险公司没有达到合理的盈利水平，甚至不盈利，保险行业的进步就会非常缓慢，无法投入人力、财力、物力进行保险服务的升级和创新，这对整个汽车行业肯定是不利的。”

■保险科技赋能全面改革

保险公司应该如何积极应对阵痛期的挑战？中介如何抓住机遇，凸显价值？车险技术如何为车改注入新动力？老牌车险数字化解决方案服务商熊猫保险科技CEO、创始人王刚判断，正常情况下，经过3到6个月与中介的博弈，保险公司的价格政策和模式会趋于稳定。

但这次改革刚好赶上车险业绩占比最重的第四季度，追求年底销量。预计两个月内新车价格会有一个分水岭，市场会加速分化，也就是11月中旬到12月底，保险机构会逐步摸索一些适应市场的办法，调整方案会逐步到位。同时，由于市场竞争加剧，无法提供差异化服务模式，部分中小保险公司和部分中介机构可能会逐步退出车险市场，市场将进入新的平衡。

王刚进一步指出，许多矛盾的解决需要依靠科技手段。毫无疑问，车险科技公司将为车险综合改革注入新的动力。一个是对保险公司投入市场的保费策略进行监控，从而更好的实现一车一价；二是帮助中介机构有效扩充团队，使报价、开票、业务管理更加方便快捷；第三，可以通过AI服务训练机器人、出站机器人、电话营销系统、续保系统、CRM系统，为科技中介赋能；四是为4S门店提供续保提醒、客户分类、DMS(汽车经销商管理系统)和保险业务协调整合，提高续保率；五是通过精准的客户画像和大数据，帮助保险公司进行精准定价；六是通过大数据进行智能定损、反欺诈和精细化运营。

特别需要提出的是，保险行业的信息化实际上是保险主体公司的信息化，更多的销售主体还缺乏易用高效的展示工具和管理系统来提升自己的竞争优势。但王刚坚信，车险综合改革后，无论是核保、理赔、定价、服务等环节，科技在车险产业链中的作用将越来越大，越来越多的车险科技公司将加入进来，为产业发展提供更好的行业解决方案，助力行业数字化升级。

编辑:焦月

标签：北京大众

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