如果再也没有人类司机，我们为什么还需要汽车保险？

大数据摘要制作来源：彭博社编译：刘思佳、薛青、爱玲如果不再发生人为失误造成的交通事故，90%的风险将被消除。保险公司正忙于为此做准备。。。如果你正在考虑购买特斯拉Model X，除了考虑在哪里安装充电站外，你还需要明白，对于装有自动驾驶系统的汽车，你需要额外支付昂贵的保险费。Dan Peate是一位来自南加州的风险投资家和企业家。几年前，当他考虑购买特斯拉Model X时，正是因为汽车保险的高昂成本，这个想法被打消了。他们的报价是每年1万美元，”皮特回忆道，远远超过了常规的汽车保险。这似乎与特斯拉甚至无人驾驶所倡导的驾驶理念完全不同：一系列精密激光雷达、雷达和摄像头将比我们普通的眼睛和耳朵更能检测危险情况；

而且电脑永远不会在开车时喝醉、点击微信或打瞌睡。无人驾驶希望我们相信他们将创造一个更安全的道路环境。然而，最近各种无人驾驶汽车的交通事故引发的担忧，包括特斯拉的一些自动驾驶模式引发的麻烦，让人很难相信自动驾驶汽车的所谓优势。因此，相关的保险价格也被抬高了。传统的精算模型可能不适合自动驾驶

皮特表示，当保险公司和精算师为一种新型风险定价时，他们会收取更多费用，因为他们没有足够的数据。显然，特斯拉无人车的定价更加困难。由于Model X在道路上的稀缺性，缺乏安全记录数据。大量数据掌握在特斯拉和其他汽车制造商手中，他们希望通过这些数据提高汽车的自动化水平。另一方面，保险公司需要依靠多年的“事故数据”来承保并设定真实准确的保险金额。那么，为什么不从整个行业获取大量数据，这样就不需要等待数年才能获得“事故数据”。德勤在其2019年保险展望报告中预见到了这一点。互联互通的兴起。。。生成了大量实时数据，并将保险公司与投保人之间的关系从静态和交易性转变为动态和互动性。

特斯拉的Model s配备了自动驾驶仪。对于拥有数十亿美元利润的汽车保险业来说，这种转变代表着更大的生存危机。如果没有真人驾驶，为什么我们还需要汽车保险？保险费和公司收入是基于驾驶员发生事故的可能性和实际碰撞率。90%以上的事故是由人为失误造成的，排除司机对保险公司来说是一个重大变化。Michelle，埃森哲保险客户服务高级董事总经理？Michelle Krause表示，“每次战略会议都会讨论这个话题，大型保险公司”非常专注于了解其背后的技术以及他们将拥有的机会。“根据新泽西州史蒂文斯理工学院的研究，克劳斯的团队在2017年发布了一份报告，预测保险公司将面临自动化普及的困难。根据该报告，到2035年，整个市场的保险费可能会下降12.5%。尽管以自动驾驶汽车为核心的新保险产品线将抵消e损失，保险费收入的下降最终会超过收入。对这个行业来说，好消息是它还有一段时间。根据史蒂文斯理工学院的估计，到2035年，美国道路上的自动驾驶汽车将只有2300万辆，不到当今美国汽车总数的10%。到目前为止，自动驾驶汽车所需的技术维护成本非常高，这意味着随着越来越多的自动驾驶汽车从经销商那里下线，保费最初会上升。麻省理工学院系统动力学助理教授David Ross Keith表示：“考虑到这么多传感器和校准系统，一次小碰撞也可能带来高损失。”汽车保险业将不再主要关注消费者，而是关注公司

随着自动化达到4级和5级——完全自主能力，可以在人工驾驶或无人驾驶的完全自主方法之间做出选择——保险业将发生重大变化。可以预见的是，未来保险业将不再是一个以消费者为导向的行业，基思说。这是因为司机本身不再是风险的一部分。印第安纳大学运营管理副教授罗德尼？罗德尼·帕克表示，“责任可能会从个人转移到自动驾驶软件制造商和许可方，“正如埃森哲的报告所承认的那样。这意味着保险公司将向该公司出售更多的保单，而出售给司机的保单数量将减少：司机将不再因没有检查盲点而进行赔偿。相反，汽车制造商和通信系统供应商，软……

re和传感器将由于产品故障而受到牵连。更广泛地说，风险本身的性质将发生变化，”西北大学的Hyejin Young教授说。对于人类驾驶员来说，“不确定性是随机的，随机事件遵循正态分布。“如果风险在于有缺陷的软件或传感器，它将变得“更加系统化”。全国范围内已经开始考虑这个问题。现在的司机是根据性别、年龄和驾驶经验等因素进行评级的。如果我们从汽车中获得数据，评级将发生重大变化，变得非常复杂，”Scharn说，Teresa公司产品开发副总裁。当然，保险公司已经进入了数据管理业务，但“我们必须展现出更强的实力。”Allstate服务总裁Don Civgin表示，与美国共同保险公司一样，Allstate正在积极聘请大数据和分析领域的专家。保险公司和汽车制造商未来将密切合作

在这个新世界里，当问题出现时，判断谁对谁错可能会变得棘手。如果激光雷达发生故障，是汽车制造商的错还是激光雷达供应商的错？如果驱动程序本身没有及时获得最新的固件更新，那么现在是他的错呢？如果一辆带有超级巡航系统的凯迪拉克失去了互联网连接，这个错误是属于汽车制造商通用汽车还是提供网络信号的电信公司威瑞森？如果一辆汽车被黑客入侵并转移给小偷怎么办？如果管理交通流量的市政基础设施的数据丢失了怎么办？麻省理工学院的Keith说：“我们的社会必须弄清楚谁应该为这些不同的事情负责，这将决定谁应该为哪些风险投保。”西北大学的Young认为这是一个“公共政策问题”，“最好由政府来解决。”。然而，对于像Avinw这样的传统保险公司和初创公司来说，这是最快适应的机会。基思说，保护产品的政策将变得更加广泛，这也意味着我们也想“确保我们作为乘客的安全”。没有司机，就没有需要投保的司机。美国相互保险公司认为，未来最顺畅的道路将是保险公司和汽车制造商共同控制方向盘。我们正在努力与汽车制造商建立更深入的关系，”Scharn说。也许这意味着保险公司和汽车制造商之间的合并迫在眉睫？埃森哲的克劳斯说：“目前，相关对话正在进行中！“本文首发于微信公众号：大数据摘要。文章内容属于作者个人观点，不代表和讯网络的立场。投资者应据此操作，并承担风险。

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