今年以来，车险一直是监管关注的焦点，监管部门频频发文、罚款。
21世纪经济报道记者了解到，今年前三季度，全国车险综合成本率总体呈下降趋势，业务费和管理费的快速增长趋势得到遏制。然而，各家公司仍存在不同程度的费用延迟入账现象，也出现了一些通过索赔和提取费用虚列费用的迹象。在这方面，监管部门将继续加大监管力度，并对知名机构采取严格的监管措施。
近日，监管部门发布关于进一步加强和完善财产保险公司产品监管的通知，提出将机动车保险产品审批改为备案。原本属于备案类别的产品仍然采用备案管理，这也引起了市场的关注。有市场人士认为，这是车险费率市场化改革的重要信号，但具体影响取决于实际情况。
费用的延迟入账仍然存在
监管部门正在大力整顿车险市场的乱象。今年2月，中国银行保险监督管理委员会就近期车险市场监管情况下发函；7月，就加大车险违法违规行为处理力度有关事项下发了函；9月，一封关于2019年前三季度车险市场监管的函发布。
今年以来，18个银保监局对87家机构进行了行政处罚，对机构罚款总额1735.5万元；对126名责任人给予警告、罚款等行政处罚，罚款总额526.5万元。
其中，处罚机构数量在5个以上的地区包括：黑龙江；
重庆。
今年前三季度，28家银保监局已对111家机构采取停止使用商业车险条款和费率的监管措施，其中省级机构2家、计划单列市级机构4家、地级市级机构98家、县级机构7家，共涉及28个法律实体。
其中，五家以上机构采取停止使用商业车险条款和费率监管措施的地区包括山东、内蒙古、河北、贵州、黑龙江、云南和重庆。值得一提的是，自7月份以来，监管力度持续加大。7-9月，对10家、15家和31家机构采取了这一措施，数量逐月增加，其中天津有2家省级机构，厦门有2家单独计划的机构。
例如，9月份，中国银行保险监督管理委员会派出机构对16家保险公司进行了处罚。其中，12家是财产保险公司，4家是人寿保险公司。造成这种情况的主要原因是：阻碍监督检查、财务数据不真实、虚列服务费取费用、虚构保险中介业务费取费用，擅自变更分支机构经营场所、超出保险合同规定给予投保人和被保险人保险费回扣，代表投保人签字，代表投保人复制保险声明，以及编制虚假保险信息。
在严格的监管下，车险市场发生了积极的变化。今年前三季度，全国车险综合费率分别为40.12%、39.17%和
38.04%，同比上升0.11个百分点，下降1.64个百分点，降幅5.10个百分点，总体呈下降趋势。
与此同时，商业和管理费用的快速增长趋势得到了遏制。今年上半年，尽管全国车险手续费同比下降38.47%，但业务和管理费同比增长45.37%。7-9月，车险业务和管理费同比下降2%，反映虚假收费问题有所改善。
然而，各家公司仍存在不同程度的费用延迟入账现象，也出现了一些通过索赔和提取费用虚列费用的迹象。
对此，中国银保监会建议各银保监局保持监管力度，对知名机构采取严格监管措施。具体而言，将继续对顶风作案和多个地区存在违规行为的公司采取严格的监管措施。在目前停止地级市机构使用商业车险条款和费率的基础上，将监管措施范围扩大到省级机构。同时，建议各银保监局根据掌握的市场信息和成本指标，重点查处优秀公司。同时，我们还将加大对通过索赔处理虚列费用和欺诈性提取费用的可能性的关注。
车险由审批转为备案
汽车保险市场还有另一个值得注意的信号。根据《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管的通知》，拟将机动车保险、一年以上信用保险、保证保险产品的审批由审批改为备案，原归类为备案的产品仍实行备案管理。同时，中国银保监会将坚持监管与放权相结合、产品并重的原则，继续加强对注册产品的监管。
根据原中国保监会《关于实施财产保险公司保险条款和保险费率管理办法有关问题的通知》，机动车保险、一年以上信用保险和保证保险产品需报中国保监会批准。然而，在监管实践中，这种管理方法存在诸如重复……等问题……
ve对标准化产品的批准，效率低，并且缺乏对基于风险的产品监管优先级的重视。
许多市场参与者主张加快汽车保险费率的市场化。当前，保险市场已进入高质量发展阶段，不再强调规模化。再加上非车业务的快速增长，为车险业务的调整提供了时间，短期的痛苦是可以接受的，”一位财产保险公司负责人承认。
今年1-8月，车险原保险费收入5215亿元，占比60.16%，较去年同期下降4.1个百分点，非车险业务占比持续提升。今年上半年，互联网车险业务实现保费收入147.66亿元，同比负增长18.12%；业务占比继续下降至38.70%。相反，互联网非车险保费收入达到233.86亿元，同比增长60.12%；业务占比持续提升至61.30%，首次超过互联网车险业务。
上述人士继续表示：这不仅是费率市场化的问题，车险产品也需要体现服务的差异化。然而，这个问题无法解决，市场主体也没有出路，因为在当前的市场环境下，大多数中小保险公司都无法与大公司竞争，只能依靠低成本、品牌信任或退费等方式。产品和费率结构都是同质化的，我们仍然需要走差异化管理的道路
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