车险改革新规20天后正式落地 2.6亿车主买保险将迎来这些变化

在向经济观察网实习记者王玉艳、记者蒋欣征求意见的两个月内，车险改革终于正式实施。9月3日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，自2020年9月19日起实施。换句话说，在剩下不到20天的时间里，2.6亿车主将获得一项政策福利。针对这一改革，中国银保监会有关负责人在接受媒体采访时表示，预计改革实施后，消费者短期内可以实现“三基”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不降，服务基本上只优不差”。据了解，为解决车险市场长期积累的深层次矛盾，本次改革定位为综合性改革、综合性改革。中国银行保险监督管理委员会表示，《指导意见》是根据市场决策、监管引导、健全机制、优化结构、完善保障、改善服务、简政放权、协同推进的32字原则制定的。短期内，“降价、增加保险、提高质量”将是阶段性目标。2019年，中国车险覆盖机动车2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财产保险费的63%，是财产保险中最大的险种。改革新规实施后，车险市场会发生什么变化？2.6亿车主将获得什么政策礼包？市场的竞争格局会改变吗？消费者福利：减少支出，提高负债限额。据中国银保监会相关负责人介绍，《指导意见》的主要目标是“保护消费者权益”，短期内“降价、增险、提质”将是阶段性目标。从短期来看，消费者将获得哪些好处？备受消费者关注的商业汽车保险价格将发生变化。《指导意见》提出，商业车险产品设定的附加费率上限将从35%降至25%，预期赔付率将从65%提高至75%。汽车保险产品的保费率将与风险水平更加一致；同时，商业车险的不赔优惠系数将考虑将赔付记录的范围从第一年扩大到前三年，并降低对偶尔赔付消费者的费率涨幅。交通强制保险责任限额大幅提高。根据《指导意见》，总责任限额由12.2万元提高到20万元，其中死亡、伤残赔偿限额由11万元提高至18万元，医疗费赔偿限额由1万元提高为1.8万元，财产损失赔偿限额不变，为2000元；

非责任赔偿限额将按相同比例调整，死亡伤残赔偿限额从11000元提高到18000元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额保持100元不变。在商业车险方面，也有多项对消费者有利的规定。一方面，保护责任的范围有所扩大。《指导意见》提出，新型机动车示范产品的车损险主险责任增加了整车盗窃、地震及其次生灾害、个人玻璃破碎、自燃、发动机进水等保险责任。删除了事故责任免责率、找不到第三方免责率等免责条款，删除了实践中容易引起索赔纠纷的免责条款。除了扩大责任范围外，责任限额也大幅提高。据悉，《指导意见》提出，支持行业将示范产品的商业责任限额从5万元至500万元提高到10万元至1000万元。中国银保监会解释称，这将更有利于满足消费者风险保护需求，更好地发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的作用。另一方面，商业车险产品也更加多样化，增加了司乘意外伤害保险产品，包括代检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值车险服务专用条款。汽车保险将实行实名制支付。除了多项有利于消费者的规定外，新规定还实施了更有针对性的管理，以解决当前车险市场中的数据失真等问题。《指导意见》在车险配套基础设施建设方面进行了一系列改革，其中一项值得注意的规定是，中国银保监会将全面推行车险实名支付制度。具体而言，《条例》提出，财产保险公司应加强投保人身份验证，做好保单签署、条款解读、免责说明等工作，促进实名支付，促进信息透明，防止误导性销售、预付保费、代签，维护消费者的合法权益。另一方面，随着当前数字化和智能化的发展，车险市场的管理和服务可以得到改善。有鉴于此，《指导意见》还对车险配套设施建设提出了相关要求，鼓励财产保险公司推广电子保单，为消费者提供更便捷的车险承保、理赔等服务，并鼓励加强新技术研究和应用，利用生物技术、图像识别、人工智能等。利用大数据等技术手段，提高车险产品、保障和服务的信息化、数字化和在线化水平，加强车联网、新能源、自动驾驶等新技术和应用的研究，以促进汽车保险的创新发展。事实上，经过多年的改革发展，我国车险行业一些长期存在的深层次矛盾和问题仍未得到根本解决，如定价高、手续费高、经营粗放、竞争无序，尽管加强了对中介机构的监管，将商业车险产品的准入方式改为备案制。但汽车保险的重要性不言而喻，因为它长期以来一直是财产保险领域最大的业务。由于目前的情况，《指导意见》中对车险市场的监管也进一步加强。具体而言，《规定》要求完善利率回溯和产品修正机制，提高准备金监管有效性，强化偿付能力监管刚性约束，防止垄断和不正当竞争……

值得注意的是，这一规定对财产保险中介机构也有相应的监管要求。《指导意见》提出，建立健全车险领域保险机构和中介机构联合查处制度，严厉打击虚构中介业务、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为；推进保险机构与中介机构信息系统集成建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫资；禁止中介机构违规从事异地车险业务。另一方面，中国银保监会也改革创新了车险市场的管理方式，其中一项更为突出的规定将商业车险示范产品的准入方式从审批制改为备案制。《指导意见》提出，财产保险公司使用商业车险行业示范条款费率的，应当报中国银行保险监督管理委员会备案；财产保险公司制定创新的车险条款和费率，应报中国银行保险监督管理委员会批准；

财产保险公司在各地设定商业车险产品自主定价系数范围时，银保监局应积极发挥引导作用。不同保险公司对车险的差异化监管改革可以追溯到2001年。在此之前，《保险法》对商业保险费率进行了严格控制，各家公司都按照原保监会统一的费率标准制定产品。2001年中国加入世贸组织后，保险业逐步对外开放，逐步放开车险费率以与世界接轨已成为行业需求。随后，汽车保险费改革开始了。这项制度改革在聚焦“保护消费者权益”这一主要目标的同时，也将对产品提供商和保险公司产生重大影响。不可忽视的是，车险改革也可能面临一定的挑战，保费规模的下降和承保损失可能是对保险公司影响最大的。据了解，此次改革不仅根据实际风险重新计算了基准纯风险溢价，还将预先确定的附加费费率降至25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降。行业汽车保险费的整体规模可能会出现一定程度的下降。2015年至2018年，中国车险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%和99.9%，接近承保盈亏平衡点。2019年，在严厉打击市场乱象后，车险综合成本率降至98.6%，今年1-5月，受疫情影响，继续下降至95.8%。一些市场人士声称，由于改革力度相对较大，简政放权过多，如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，短期内市场就有“无序”的可能，导致行业承保损失，甚至影响理赔服务质量。从国际角度来看，车险是一种风险分散、竞争充分的热门产品，承保盈亏平衡较为常见。事实上，在《指导意见》向行业征求意见时，考虑了相关配套措施。当时，中国银保监会有关官员表示，如果促进市场主体理性经营、规范市场秩序等措施到位，应有效防范行业承保损失风险。改革全面推进后，中小财险公司在马太效应车险市场可能面临更大压力。随着市场化竞争的推进，车险行业“强者恒强”的现象日益明显。中小型公司通常处于不利地位，经营困难。改革后，市场主体分化加剧，一些竞争力较弱的中小企业经营难度加大。值得注意的是，为促进中小财险公司健康发展，完善多层次市场体系，《指导意见》在征求意见时提出了相应的支持政策，包括支持中小财险优先发展差异化、，专业化、特色化的创新产品，给予更宽松的附加费等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

标签：大众

汽车资讯热门资讯