汽车融资租赁助力市场下沉：毛豆新车引领行业规范化发展

中国汽车市场持续复苏。根据中国汽车工业协会的数据，11月乘用车销量达到229.7万辆，同比增长11.6%。前11个月，乘用车累计销量达到1779.3万辆，降幅进一步收窄。这得益于疫情得到有效控制，宏观经济复苏，以及一系列促进汽车消费政策的出台和实施。

近年来，随着互联网和电子商务的快速发展，网上购车已成为一些消费者的新选择。与此同时，各种金融解决方案的推出也为消费者提供了更多的购车方式。

尼尔森和21世纪经济报道联合发布的《2020中国汽车消费趋势调查报告》显示，消费者选择金融政策购车的人数显著增加。2020年，中国汽车金融渗透率达到49%，与去年的39%相比提高了约10个百分点。特别是在网络渠道，使用金融方式购车的用户数量从去年的30%增加到今年的53%。

值得一提的是，汽车融资租赁模式已逐渐得到汽车市场相对成熟用户的认可。与此同时，汽车融资租赁正成为三四线下沉市场扩大汽车消费的重要方式之一。

随着越来越多的消费者意识到并接触到汽车融资租赁，在毛豆新车等龙头企业的带领下，该行业也朝着更加规范的方向发展，有助于探索中国汽车市场的新增量。

汽车融资租赁前景看好

融资租赁是目前国际上最常见、最基本的非银行融资形式。它最早应用于飞机、船舶、医疗设备、印刷设备、工程机械等领域，后来进入汽车行业。

融资租赁购车模式也可以称为“代租代购”，这是一种新型的大规模分期购车方式。

与传统的购车金融贷款不同，这种模式将汽车的使用权和所有权分开。消费者通过长期租赁获得汽车使用权，然后按月支付租金。租赁期满后，消费者可以根据车辆的剩余价值选择购买。在消费汽车租赁期间，汽车所有权属于汽车租赁平台；在租赁期满并完成所有权转让后，汽车的所有权将转移给消费者。汽车融资租赁的优势在于，它大大降低了汽车消费的门槛，让目前没有购车能力的潜在客户转变为真正的消费者。

在许多成熟的海外汽车市场，融资租赁是消费者购车的主流方式之一。在中国，尽管汽车融资租赁已经流行了一段时间，但它仍处于行业的增长期，被认为具有广阔的商业前景。

具体而言，国内汽车融资租赁市场有三种不同类型的参与者。第一类是主机厂是融资租赁公司，如广汽租赁、上汽通用融资租赁等；第二类是以银行为代表的融资租赁公司，如平安租赁、民生租赁，以及证券公司，如海通恒信；第三类以毛豆新车等互联网新零售融资和租赁平台为代表。

各个公司在发展过程中都有自己的优势。在中国，依靠技术创新，他们目前在毛豆新车等互联网新零售融资和租赁平台方面处于行业领先地位。

根据艾瑞咨询发布的《2019年中国汽车融资租赁行业研究报告》，2018年中国汽车金融租赁市场规模约2255亿元，预计未来三年复合增长率约为20%；

预计到2021，汽车金融市场规模将达到23217亿元，汽车融资租赁市场规模将达3897亿元。

龙头企业

行业标准化发展

事实上，近年来中国汽车融资租赁的发展为许多人提供了进入的机会。在这个过程中，不可避免地会出现一些专业能力有缺陷的公司。近年来，汽车融资租赁由于其专业性强、复杂性高，导致销售人员沟通不畅、消费者理解有偏差等问题。

对于融资租赁公司来说，他们需要更积极地接受大数据、金融技术。

据了解，依托多家车企的大数据和人工智能能力，毛豆新车可以为用户提供“低首付、低门槛、快审批”的汽车消费金融解决方案。同时，毛豆新车所依托的多家汽车集团，是汽车消费服务领域为数不多的具备融资租赁、融资担保、互联网小额贷款、商业保理四大业务资质，并正式接入中国人民银行征信系统的企业。

与此同时，毛豆新车已经完成了智能数据、风控管理和资产管理三大核心能力的布局，坏账率远低于行业平均水平。截至目前，与毛豆合作的资金方包括多家知名银行，以及昆山市政府牵头的银团贷款，实力雄厚。

如何帮助行业朝着标准化方向发展，是整个行业面临的挑战。在一定程度上，以毛豆新车为代表的龙头企业对汽车融资租赁的规范发展发挥了积极作用。

为了从根本上解决消费者认知偏差问题，毛豆新车在行业内率先制定了汽车融资和租赁消费透明度的新标准。通过在官网和APP上明确告知，引入销售人员岗位职责，推出消费者知情视频，与消费者签订“知情确认书”，全流程服务为消费者吃下了“定心丸”，全面提升了用户体验。

据了解，由于汽车融资租赁的特点，作为一个线上线下一体化的汽车融资租赁平台，毛豆新车通过其官网和APP提供了清晰的金融产品详情信息，并在执行层面实施了严格的管理。

在线上线下明确沟通的“双保险”基础上，毛豆新车还推出了另一项透明消费的重大举措——在线消费者告知视频，让消费者在外部告知的基础上实现“自我告知”。

据了解，消费者告知视频主要包括消费者身份证尾号、购车型号、购车时间、投资者融资金额、存款金额、贷款期限、月供量等内容。视频录制完成后，将上传到毛豆新车系统进行贷款审核。贷款审核通过后，资本会给消费者发短信，告知他们融资金额，并提醒他们还款。

通过视频录制，消费者将更清楚地了解他们的购车计划，进一步提高消费的透明度，”毛豆新车负责人表示。

此外，毛豆新车还将在交付前再次与消费者签署《知情确认书》，向投资者再次确认融资金额、存款金额、贷款期限、月供等关键内容。通过上述流程，毛豆实现了售前、售中、售后的全面透明，不仅极大地改善了用户体验，还最大限度地保护了消费者权益，”该负责人表示。

帮助市场下沉

近年来，中国汽车市场的保有量不断增加。然而，结构性问题也出现了。一二线城市的汽车市场已经饱和，而对于三四线城市的下沉市场，尤其是县城和农村地区，千人车的水平相对较低。

中国汽车消费已进入第……

k市场，而探索新增长的关键是下沉市场。然而，对于下沉市场的用户来说，买车并不是一件容易的事。统计显示，传统4S店约有3万家，是中国汽车流通的主要渠道，主要分布在一二线城市。对于下沉市场来说，4S店的覆盖范围几乎是空白的。不仅如此，4S店的购买门槛也很高。2019年，中国单辆乘用车的平均交易价格约为15万元。基于此，用户在4S店购车的一次性支出约为6万元；同时，用户还需要具备良好的信用资质才能获得购车贷款。

作为对传统购车方式的补充，汽车融资租赁融资模式门槛低，购车计划灵活，可以有效覆盖三、四、五线城市，从而扩大内需，拉动汽车消费。以毛豆新车为例，目前主要针对一些传统金融无法覆盖的低端城市的血汗人口。

与此同时，毛豆新车也在利用汽车消费金融的新模式，探索从2019年开始将汽车带到农村的可能性，以进一步释放下沉市场的汽车消费潜力，提高汽车流通效率。

一方面，依托车型优势和大数据风控技术，毛豆新车将用户汽车消费门槛降至3000元，让下沉市场的信用白户也能开上新车；另一方面，毛豆新车凭借强大的智能供应链技术和轻资产渠道优势，在全国范围内建立了全面的智能仓储网络和门店体系，通过“更快、更经济”的一站式服务，深度触达下沉市场用户。

作为一个有效落实汽车下乡政策的新车消费服务平台，毛豆新车凭借低门槛、深度渠道下沉的优势，不仅为下沉市场的用户带来了更多便利和实惠，还取得了良好的经济和社会效果。

下沉市场是汽车股票市场时代的新战场，毛豆新车通过汽车融资租赁模式，对打开下沉市场的大门进行了有效尝试。未来，随着下沉市场消费潜力的进一步释放，更多的家庭将拥有自己的汽车，中国汽车市场的规模也将进一步扩大。

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