车险综改5个月成绩背后有隐忧： 手续费水分沉甸甸 监管要求尽快整改

随着重疾新规的出台，以及公众对个性化医疗服务和健康管理的日益重视，重疾保险未来的定位不再单纯是收入补偿，而是全流程协作。车险综合改革实施近5个月，既有成效，也有隐忧。2月2日，21世纪经济报道记者获悉，中国银行保险股份有限公司（CBIRC）向从事车险业务的各家保险公司下发了一封信，称部分保险公司中介渠道跟单费用比例已上传为0，以提高国家车险信息平台上传费用数据的质量；交易费用数据与财务数据不一致；政策性金融的支付时间相对较慢；数据上传延迟；代理人执照或执业证书上的信息不正确。手续费的混乱仍然存在。具体来看，从车险平台记录的跟踪费比例来看，存在部分保险公司通过中介渠道将跟踪费比例上传至0，且保单量占比较高的问题，与实际中介业务场景不符，降低了手续费数据的准确性。所谓单证手续费，简单来说就是系统在投保时录入的手续费。例如，在河北、安徽、湖南等地区，经纪渠道零手续费政策量上传比例超过20%；一些手续费比例为0的保险公司上传保单量的比例超过10%，最高比例达到96.64%。通过计算保险公司之间的单证费用金额与保险公司支付的财务费用金额的差异，存在费用业务数据与财务数据不一致的问题。“报销不一致”的问题很容易影响监管和行业对车险市场最终支付费用结果的判断，导致决策偏差。例如，湖北地区交易费用不一致的政策比例为14.92%，而福建地区的比例为12.88%。其中，湖北地区的交易费用金额不一致政策中，12.09%的政策性财政支付交易费用金额低于单证交易费用金额，而在福建地区交易费用金额不一致的政策中，12.23%的政策性金融支付交易费用金额大于跟单交易费用金额。从车险综合改革启动后政策的财务支付情况可以看出，某些地区的一些保险公司支付完成率低，支付时间慢，这可能导致费用延迟入账，加剧财务数据的不准确性，这将对后续保费准备金不足的计算产生影响。例如，通过兼职代理渠道支付的完成率相对较低，90天的支付政策量仅占27.31%；

有些公司在90天内支付0的手续费。从保险公司财务部门将手续费支付上传到车险平台所需的时间可以看出，有些公司可能没有及时上传，这对后续保费准备金不足的计算产生了影响。例如，从各地兼职代理渠道来看，重庆和福建超过70%的保单已经支付，但上传到车险平台的延迟时间超过10天。从保险公司上传的代理许可证号码或执业许可证号码的数据可以看出，在大多数地区，保险公司上载的许可证号码和执业许可证号与原始信息不一致，影响了缴费信息的上传和正常结算，不利于行业对车险费非正常缴纳的管理。新旧问题交织2020年9月，中国银行保险监督管理委员会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施。车险综合改革实施后，“降价增保”目标取得了显著成效。保费价格下降，手续费下降，保险责任限额提高，商业车险覆盖率提高。市场混乱已经得到了明确的监管。然而，一些“老问题”仍然存在，包括一些地区和机构的高收费竞争和数据不准的反弹，以“底价”为依据发布订单，提供合同外的福利，增值服务条款的无序使用，不同地区的业务跨省流动，新车整体折扣高。一些“新问题”也出现了。这包括一些地区和机构出现了“低价高费”的情况，大多数公司没有明确提出降低大多数地区保费规模的评估指标，一些公司拼凑了自定价系数更高的模型来争取价格优势，一些公司利用保费司机的续保来获得汽车保险的成本补贴。为此，中国银保监会多次召开车险座谈会，明确指出车险综合改革以来市场运行平稳。但也有一些地区和机构的市场费用超过备案标准，反映出一些地区和单位的交易费用和市场费用出现反弹。同样明确的是，他们将立即对他们进行监督，并严格调查和惩罚。在这一过程中，一系列监管措施逐步出台。例如，作为车险评估机制的配套文件，中国保险业协会组织行业工作组研究起草了《关于做好财产保险公司车险评估相关工作的建议》，旨在规范财产保险公司基层机构的绩效考核机制。将车险合规、效率、发展、服务、创新等相关指标纳入基层机构整体绩效考核体系，确保合规效率和客户服务指标具有较高的权重比例。此次，中银保险信托表示，在银监会的指导下，将继续加强手续费数据治理工作，并要求财险公司重点做好：按照中银保险信托发布的车险平台业务和技术文件要求，上传承保，索赔、手续费和其他相关数据，以确保上传数据的完整性、及时性和准确性。我们高度重视上述手续费数据的质量问题，围绕相关问题进行调查，并采取相关措施尽快整改。明确指定专人对上传数据进行跟踪比较，定期提取数据，调查交易费用数据，及时发现并解决数据质量问题，规范系统运营商的数据录入标准，消除人为因素造成的数据错误，确保上传数据的有效性。汽车保险将何去何从？在……的全面改革之后……

r保险进一步惠及消费者，车险保费压力显而易见。中国银保监会数据显示，2020年，财产保险业原保险保费收入13584亿元，同比增长4.4%，而车险和非车险的增速均有所下降。其中，车险和非车险的原保险保费收入分别为8245亿元和5339亿元，同比增长0.7%和10.6%。从月度来看，国泰君安非银金融行业首席分析师刘新奇，声明称，12月财产保险业务原保险费收入1092亿元，同比增长-10.0%。其中，车险增长率为-12.6%，环比进一步下降的主要原因是前期收保费对冲影响减弱；非车险增长率为-3.5%，而保证险仍然是单月负增长的主要原因，同比增长率为-45.6%。考虑到目前车险的增长率已经充分反映了综合改革的影响，高风险融资性保证险业务已经基本清零，预计2021财产保险费将稳定并反弹。如果从更长远的角度来看，作为最大的财产保险类型，汽车保险全年占财产保险公司保费的一半以上。但近年来，随着机动车保有量增速的下降和商用车收费改革的推进，车险保费增速有所放缓。另一方面，非汽车保险迎来了巨大的发展机遇，健康保险和农业保险成为近期增长的亮点。公开数据显示，汽车保险费的年增长率已从2014年的15%以上逐渐下降到2019年的5%以下；车险保费占比自2017年以来一直呈下降趋势，在2018年降至70%以下后，2020年进一步下降。睿再保险研究院指出，从目前的产品结构来看，车险仍是市场上非寿险占比最高的保险。随着近年来商业车险费率市场化改革的不断推进，汽车平均保费不断下降，消费者享受到了改革带来的价格红利。预计未来车险市场将进一步加强监管，竞争将日益激烈，服务质量将升级。埃森哲表示，财产保险行业的结构性变化越来越明显，汽车保险的比例下降，非汽车保险业务的趋势持续上升。然而，尽管如此，汽车保险仍将在相当长的一段时间内占据重要地位。与车险业务相比，非车险业务对业务创新能力、发展能力、精算定价能力和生态系统建设能力的要求更高。保险公司应提前发现新的商业机会，并制定应对策略，以应对不同的细分行业趋势。埃森哲强调，从长远来看，世界保险业继续东进，中国市场存在巨大的战略机遇；然而，从中短期来看，由于全球经济增长放缓、技术应用浪潮、商用车市场本身的转型以及国内车险市场改革的加速，财产保险公司需要积极改变对车险的过度依赖，根据新的经济形势进行战略调整，利用科技力量提高业务水平。

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