车险费改后时代：“车险理想国”里的经营之变

2020年，车险行业面临着一项至关重要的任务，那就是费率改革。

所有市场主体都在朝着这个方向努力：收取保费、调整策略、推出系统、思考未来。

几个家庭喜忧参半，一些家庭仍在担心交易费用的降低，而另一些家庭则已经在为UBI做全面准备。

但无论是现在还是未来，如果有一天车险行业发生剧烈变化，从业者该何去何从？

本文不想分析自动驾驶对汽车保险的陈词滥调影响，而是想反思美国医疗体系带来的灵感，旨在从一个新的角度来看待它，并给从业者带来一些不同的声音。

当汽车保险被强制征收为“税”并转移给保险公司时

行业协会全面统一实施“精准定价”时

当汽车保险业变成这样

一

-今日保险-

原产地：汽车保险共和国

有这样一个国家——Z国，它有自己的车险运营流程体系。

新的汽车保险制度：

在Z国，车险不是以我们熟悉的“交强险+商业险”的形式购买，而是车主每年向Z国预缴“车险税”。

所谓“车险税”由国家税务征收，统一交由车险行业协会管理运营。

在Z国，只要你在路上开车，就必须缴纳“汽车保险税”。“车险税”的标准是根据“车辆购置费”或“个人年度纳税额”划分的。高收入群体缴纳更多的汽车保险税，而中低收入群体缴纳的更少。

缴纳税款后，车主实际上并没有“购买”保险，而是在每年12月自行完成保险行动。保险行动有两种选择：

一种是标准版，车主可以直接在汽车保险行业协会官网上购买保险。

标准版是行业协会根据不同车型制定的车辆保险政策，类似于我们常见的“商业保险”，但仅限于当地批准的维修店、使用辅助零件、每次200元的免赔额和100万元的人身伤害限额。您还可以购买“普惠增强版”，其中包括“不含免赔额”，每年定价500元。

另一种选择是优化版，车主需要在各种汽车保险公司的网站上购买保险。

优化版是由多家汽车保险公司提供的定制汽车保险产品。汽车保险公司需要在维修网络覆盖范围、原辅件选择、免赔额和保险金额、增值服务权等领域进行自主创新。一旦汽车保险公司向消费者开放其产品，它就不能拒绝保险。

保险案例描述

我举一个具体的例子，详细解释一下车险公司可以赚取的转移支付定价：

在Z国，PA车险有一个优化版本的产品，拥有覆盖全市所有4S店和维修店的维修网络。维修使用原装零件，维修期间有一辆代步车。除不含免赔额的统一保费500元外，所需保费为每月0元。

客户A选择购买该产品的优化版本，PA汽车保险公司看到一位客户前来购买，这意味着有一笔收入。

客户A购买的车险是每月0元，但PA公司每月可以从行业协会获得作者的车险保费转移支付。本次转移支付的价格是车险行业协会根据作者的车辆、过往驾驶记录、个人信用等因素进行的综合定价。每个因素都有一个特定的系数，这是一种完全意义上的精确定价。

根据客户A所在城市400元的车险税基税率，由于他驾驶的汽车维修成本较低，年里程数低于平均水平，客户……

他的个人转移支付价格是每月320元，这是汽车保险公司的保费收入。

同样在本市投保的客户B，由于驾驶高档车的维护成本高，年里程多，被行业协会设定了800元/月的转移支付价格。

在Z国，汽车保险也是一种公共和大众产品。商业汽车保险公司的优化版本需要每年向行业协会提出申请。

① 如果优化车险报价低于基本费率，则该产品可以以0元/月的价格向消费者开放，并吸引他们加入该计划；

② 如果出价高于基本价格，则消费者需要每月自掏腰包支付差价。

简而言之，就是按照税收强制征收车险，然后转移支付给车险公司运营。

制度设计的六大优势：

Z国是汽车保险的理想国家，这样的制度设计有六个好处：

① 防止车辆“裸奔”，因为强制征收意味着车主至少增加了一个基本版本的普遍福利，加强了每个人的保护。

② 使用单一付款人与汽车修理厂和汽车零部件供应商谈判价格，就像国家医疗保险管理局今天与制药厂谈判一样。每个省份贡献的一件事是对国家税收的贡献。

③ 作为全国权威的普惠版，新闻联播一经播出，获客率降至最低，普惠效益进一步放大，给予车主。

④ “转移支付”机制的实施使商业保险公司不再需要担心“获客”方式，而是努力做好透明的产品权利、增值服务和低成本运营。

⑤ 实行统一的外部定价和精确的内部定价，既要考虑“税收”的特点，又要防止保险公司的“逆向选择”。

⑥ 在精准定价下，意味着车险公司的单位收入和盈利能力被锁定，以“服务+品牌”扩大基数成为唯一选择。

二

-今日保险-

差异：现实与理想

毕竟，理想和现实不是同一个语境。“车险乌托邦”与中国目前的车险市场有几个显著的区别。因此，出现了一些问题，请读者一起探讨：

Q

监管部门或汽车保险行业协会会直接参与下一场竞争吗？直接向C端消费者推出标准的汽车保险产品？

与医疗保险类似，中国的医疗保险中心以国家的名义实施医疗保险，涵盖住院、门诊和药品费用的部分报销。然而，目前的医疗保险制度过于强大，商业保险过于薄弱，以至于公众忽视了它是一个国家行政部门，并默认“医疗保险只承认国家”

在车险中，强制保险也是一个例子，但它的保障较少，免赔额较高，这也是大家忽视的。如果强制性交通保险变得更大，以至于没有“免赔额”和“百万人伤害保险”怎么办？

进一步延伸，在信贷领域，央行可以直接购买公司债券，而在资本市场，日本央行多年来一直在直接购买股票ETF。

Q

行业协会开发的基本车险版本与不同商业车险公司的独立版本并存，会不会大大削弱商业车险的市场规模？

如果你了解美国的医疗保健，你应该很早就发现，这整个机制完全是模仿Medicare Original和Medicare Advantage的。

根据美国的社会实践，目前Medicare Advantage的比例约为33%，预计三年后将达到50%。十年后，这一比例将达到70%。

原因很明显，用户会选择服务更好的机构，每年都有自主选择的机会。只有商业机构才能做好提质增效工作，纯粹的政府部门没有动力提供基本服务。

此外，由于强制支付，整个市场的参保人口将比原来的市场扩大。

Q

实行外部统一定价、内部“精准定价”、转移支付的合理性和依据是什么？

统一定价和强制征收旨在展示“税收”的公平特征，也旨在提高整体安全水平。这就是保险的含义，也就是收入的再分配。

通过向行业协会建立投标机制，并向汽车保险公司转移付款，可以最大限度地将更多资源投资于创新产品服务，包括4S店维护/综合维修……

跳点选择、原辅件选择、维修时间选择、增值服务权等，无需车险公司为“获客”耍花招。

准确定价是为了防止汽车保险公司的逆向选择和精确的费用控制。这里有两种含义：

① 汽车保险公司不会因为为相应的风险池获得了更合理的保费而拒绝为任何群体或客户投保。否则，车险公司在设计解决方案时，会有意避开4S店维修、原厂配件、高里程等客户群体；

② 从事故的类型/严重程度到维护方法，应该实施备件/劳动力成本、原子级分解和成本核算，就像健康保险和汽车保险的DRG应该这样做一样。

至于为什么协会统一“精确定价”会更好？作者认为，一是全面掌握数据，二是避免重复劳动，三是建立权威，四是为所有人提供福利。

三

-今日保险-

大灾难：汽车保险从业者的出路

汽车保险公司在动荡中的战略可以由GEICO这样的成功公司来指导。

在如此剧烈的变化下，方向将变得更加清晰：

首先，扩大基础；其次，低成本运营；第三，严格遵守承销纪律。

GEICO长期以来一直坚持这一战略，将其市场份额从1996年的约2.5%提高到2019年的13%以上，并保持了几乎每年的承销利润。

国内车险公司往往抓不住第三条，不愿意在第二条上下功夫，从而止步于第一条。

如今，在上述创新制度下，承销纪律由行业协会统一定义，并通过转移支付实施。车险公司只需要考虑如何形成“扩大基数+低成本运营”的利润飞轮。

当然，中国汽车保险业发生剧烈变化的可能性相对较低。作者只是想集思广益，让车险从业者看到，有一天我们关于“价格”的文章可能毫无意义。

汽车保险公司的高管和从业者是否应该追求做正确的事情，而不是陷入“费用竞争”或“无休止的最低定价”？

作为监管或车险行业协会，我们是否也应该调整思路，采取不应该以“制度性文件”结尾的措施？

作者Mu Zhe专注于围绕保险的健康、养老和技术生态。

本文首发于微信公众号：今日报。文章内容属于作者个人观点，不代表和讯网络的立场。投资者应据此操作，并承担风险。

标签：大众发现

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