《金融博览?财富》｜新能源汽车专属保险“来了”

作者|吕艳，“中国人民保险股份有限公司”

8月4日，中国保险业协会发布了《中国保险业行业协会新能源汽车商业保险专属条款》，距离2018年8月中国保险行业协会首次向行业征集《新能源汽车综合商业示范条款》已过去三年。

那么，与传统燃油车保险相比，这款新能源汽车专属保险有哪些“亮点”呢？购买新能源汽车专属保险时有哪些注意事项？

延迟专属保险

新能源汽车对中国汽车产业的意义不言而喻。它们是汽车行业弯道超车的重要杠杆，也是中国制造业的重要组成部分。

根据中国汽车工业协会的数据，截至2021 5月底，中国新能源汽车数量约为580万辆，约占全球新能源汽车总数的50%。中国也是世界上新能源汽车专利申请量最高的国家，占全球专利申请量的66%以上。无论是在市场规模还是技术供应方面，它都跃升至世界前列。

然而，如此重要的新能源汽车长期以来一直缺乏自己的保险产品。在为新能源汽车投保车损险时，他们只能遵循燃油车保险条款，这给车主带来了很多麻烦。

一方面，这是广受批评的“高保险、低赔偿”的情况。大多数新能源汽车可以享受国家补贴，补贴前后的汽车价格存在显著差异。不同地区的补贴政策也各不相同。保险公司通常根据补贴前的价格收取保费，这使得新能源汽车的保费远高于相同配置的汽油车。公开数据显示，每辆新能源汽车的平均保费比非新能源汽车高21%。但是，如果发生整车丢失或被盗，保险公司将按照补贴价格进行赔偿，这显然不利于保护消费者权益。

另一方面，新能源汽车独特的“三电”系统，即电机、电池和电子控制系统，缺乏适当的保障。与传统燃油车相比，新能源汽车的技术尚不成熟，偶尔可能会出现“三电”自燃、非事故损坏等情况。然而，这种情况通常被排除在责任之外，只能通过与制造商的保修渠道来解决。

由此可见，新能源汽车在动力系统、车身结构、零部件组成等方面与传统汽车有显著差异，风险控制难度也明显大于传统汽车。因此，应该有专属保险。然而，长期以来，保险公司一直在应用传统的燃油车保险条款，这种“一刀切”的做法显然需要改进。

由于缺乏专属保险，一些新能源汽车制造商已经开始设计自己的专属保险产品，特斯拉是这方面的领导者。2020年8月，特斯拉在中国成立了“特斯拉保险经纪有限公司”，声称能够以更低的成本提供保险服务，保费将比市场平均价格降低约20%。

因此，发展新能源汽车专属保险不仅是保障新能源车主权益的重要举措，也是保险业应对外部挑战的必然选择。

2021 8月，迟到的新能源汽车保险示范条款终于发布。尽管第一次征求意见已经过去了三年，但这一示范条款仍然带来了许多亮点，展现了解决车主痛点的诚意。

解决关键痛点

示范条款专门针对当前车主的痛点设置，大致可以概括为升级保障、增加附加费、拓展场景。

一种是按投保车型划分，包括插电式混合动力汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车，但不包括摩托车、拖拉机，……

nd特种车辆。

二是为“三电”系统提供支持。这可以说是示范条款的最大亮点，明确了“三电”系统和工厂设备属于车损险的保险责任，由保险公司负责赔偿，解决了新能源汽车最关键的风险问题。此外，在车辆损坏保险、第三方责任保险和车载人员责任保险这三大主要保险中，明确了事故保护，为自燃风险提供了专属保护。

三是增加专属附加保险。专属条款增加了五项专门针对新能源汽车的附加保险，即外部电网故障损失保险、自用充电桩损失保险、自备充电桩责任保险、智能驾驶辅助软件损失补偿保险和火灾事故限额加倍保险。前三项都是对充电设备的保障，以回应国家政策要求为充电和交换设施提供保险的要求。第四是为辅助驾驶软件提供保护，这非常符合车主目前对驾驶软件的担忧。第五种选择是为火灾概率较大的新能源汽车车主提供更高级别的第三方责任保险，最高可达保险金额的四倍，即4000万元。同时，不适用于新能源汽车的发动机涉水保险将被删除。

第四是确保更多的使用场景。保证使用场景包括驾驶、停车、充电和工作。其中，充电场景可以说是为新能源汽车量身定制的，让车主在充电时避免紧张。

第五，折旧率有所上升。与传统车险0.6%的折旧率相比，新能源车险的折旧率根据燃料类型分为两类：纯电动汽车、插电式混合动力汽车和燃料电池汽车。其中，纯电动汽车的折旧明显高于其他车型，而且价格越低折旧越快。简言之，新能源汽车的折旧更快，保险覆盖率下降更快，导致总损失的赔偿更少。为了确保保费能够覆盖风险，费率可能会相应提高。

总体而言，示范条款回应了消费者的担忧，解决了之前的大部分痛点，并为新能源汽车提供了更合适的覆盖范围和保险责任。当然，示范条款并不是目的。随着新能源汽车技术的迭代升级，新能源汽车保险条款也将不断完善。

或者改变汽车保险的模式

据预测，到2030年，中国新能源汽车年销量将分别达到1520万辆和8000万辆。据相关报道，到2030年，新能源汽车保费将达到4700亿元。如此巨大的增量市场不仅是所有车险公司的必备品，也为一些实体提供了弯道超车的空间，这可能成为改变车险格局的机会。

首先，新能源汽车保险对保险公司的技术能力要求更高。

电池风险、驾驶软件风险等风险属于新型风险，缺乏历史风险数据，随着技术进步，风险形势不断演变。新能源汽车本身的风险概率相对较高。例如，2017年，美国公路损失数据研究所发现，特斯拉Model S的索赔率比平均水平高出近46%，索赔成本也比平均水平低出近两倍。Model X的索赔金额也比平均水平高出两倍多。

同时，目前新能源汽车的技术规范并不统一，各家公司产品的风险也存在显著差异。复杂的风险形势凸显了保险公司风险控制能力的重要性，也迫使行业重视新能源汽车的风险研究和管理。能够实现技术能力突破、有效保障和管理新兴风险的实体将具有优势。

其次，新能源车险还有很大的细分空间。

2018年，中国……

保险业设计了两套新能源汽车保险条款，即“车电一体化”和“车电分离”。然而，由于相关条件的原因，仅制定了一套示范条款。随着新能源汽车的发展，技术分支带来的风险细分需求将越来越高，新能源车险也将变得更加差异化，附加险也将更加多样化，保险责任将逐渐扩大，对保险产品的差异化、专业化提出了更高的要求。理赔能力也将被要求跟上汽车行业的变化和消费者需求升级的步伐，从而给市场格局带来更大的变数。

第三，新能源汽车保险需要保险公司整合汽车产业链资源。

新能源汽车普遍走向智能化，汽车制造商既掌握了汽车零部件的硬件信息，也掌握了驾驶软件等软件信息。此外，软件风险的重要性正在增加，直接影响车险的定价能力和盈利能力，并迫使保险公司加强对汽车数据的控制能力。这就要求保险公司整合汽车产业链资源，加强在汽车行业的话语权，并作为被保险个人的代表，改变汽车制造商的“数据霸权”。

第四，保险公司需要进一步降低成本，改善车险的销售模式。

在承保风险大幅增加的压力下，保险公司迫切需要节省更多的赔偿资源，这将迫使保险公司更快地压缩中间成本，改变当前车险高成本的局面。预计“去中介化”趋势将加速，甚至保险公司可能直接参与汽车制造，以“车险一体化”的形式面向消费者，从而带来车险销售模式的改变。

保险注意事项

一种是，与传统的汽车保险一样，定价主要考虑风险概率和赔偿情况。

根据目前新能源汽车的高风险水平，费率也会相应提高。即使未来取消购买价格和补贴价格之间的差异，新能源汽车保险的价格也很可能高于同级别的汽油车。再加上充电站等额外保险，价格在短期内不会下降太快。

二是车主的驾驶水平和事故情况会有更明显的细分。

随着新风险纳入保障，准确识别和争取利润压力下的优质新能源车主将成为保险公司提高业务质量的关键因素。因此，驾驶习惯好、违章少、历史赔付低的车主将更受保险公司青睐，享受更多优惠，这将鼓励车主提高驾驶安全水平，对“好车主”更有利。对于一些小事故，自己修理可能比找保险公司更划算。

第三是要注意选择适合您车型的产品。

这一示范条款谨慎地消除了不适用于新能源汽车的发动机进水风险。对于经常停在豪华车旁边的新能源汽车，最好购买额外的火灾事故限额加倍保险。对于喜欢探索自动驾驶的车主来说，最好购买额外的智能驾驶辅助软件损失赔偿保险，以转嫁相关风险。

第四，注意保险不赔偿的情况。

“电池腐烂”造成的损失不在保险范围内，所以如果你发现电池即将失效，最好直接联系制造商更换电池。同时，自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障和固有质量缺陷等损失不在保险范围内。对于汽车本身的质量问题，有必要向制造商寻求保修。此外，该保险不包括被保险的新能源汽车在充电过程中因外部电网故障造成的损失，以及仅车辆部件被盗或……

附属设备。

总的来说，新能源汽车保险示范条款的出台，彰显了保险业的诚意。这不仅让车主更放心，更好地维权，也进一步支持了新能源汽车的发展。同时，也对保险公司的技术能力和行业话语权提出了更高的要求。

在车险综合改革如火如荼的背景下，希望即将亮相的新能源车险能够成为车险行业培育新能力、拓展新空间的杠杆，为车险市场带来新的活力。

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标签：特斯拉发现Model XModel S

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