新能源汽车专属条款、费率出炉！近80%保单保费持平或下调，价格低于25万车损险不涨费

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2021 12月14日，保险业协会官方网站正式发布《新能源汽车商业保险专用规定》和《新能源车辆驾驶员和乘客意外伤害保险示范规定》；几乎在同一时间，中国精算师协会正式发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表》。

新能源汽车定制化示范条款和基准保费表全面发布，为中国新能源汽车提供了更多更符合汽车实际使用的风险保障。

目前，尽管中国已成为新能源汽车增长最快的市场，但总体而言，新能源汽车存量尚未突破1000万辆大关。与近3亿辆传统燃油车的库存相比，市场份额相当有限。这意味着示范条款和基准保费表的发布实际上不会对车险市场产生重大影响。

然而，示范条款和基准保费表仍然很重要，值得高度关注。用一句话就足以说明，这不仅是中国第一个新能源汽车示范条款和基准保费表，也是世界第一个。

新能源汽车是一个备受期待的行业，因为它融合了多种技术，不仅可以推动汽车从简单的交通工具向移动智能终端、储能单元和数字空间转型，还可以促进能源消费结构的优化，交通系统和城市运行智能水位的提高，对建设清洁美丽的世界、构建人类命运共同体具有重要意义。

由此可见，近年来，世界主要汽车国家加强了对新能源汽车产业发展的投入，中国已成为世界汽车产业发展和转型的重要力量之一。

首个新能源汽车保险示范条款和保费表的发布，不仅是保险业支持国家新能源汽车产业发展的主要途径之一，也是保险业服务“碳峰值、碳中和”国家战略目标的重要手段之一。

根据示范条款、基准保费表和相关说明，条款切换后，新能源汽车将参加车损险和第三方险，整体保费略低于综改保费。其中，79.3%的现有保单保费保持不变或有所下降；20.7%的保单保费将经历一定程度的上涨；

对于定价在25万元以下的新能源汽车，车损险的保险费不会增加。

01

示范条款包含了许多创新：紧紧围绕新能源汽车的实际使用，确保电池、“三电”、燃烧，甚至电网和充电桩

作为全球首个新能源车险示范条款，它做了很多创新，最重要的一点是紧跟新能源汽车的实际使用。根据中国保险业协会的指示，为了制定示范条款，一年多来，相关工作组走访了中国数十家机构，包括主要的新能源汽车制造商、动力电池制造商、国家研究院、数据监测平台，以不同形式召开了20多场座谈会，邀请了来自社会各界的近100名代表，在广泛研究和反复论证的基础上，最终起草完成了示范条款。

早在2021 8月，征求意见稿发布时，《汇宝天下》就已经对其内容进行了详细解释。与征求意见稿相比，最终的示范条款进行了调整，但总体方向不变。因此，本文只解释了一些关键内容。

摩托车、拖拉机和特种车辆不在保险范围内

根据示范条款第2条，本保险合同所称被保险的新能源汽车，是指在中华人民共和国境内完全或主要由新能源驱动，用于人员运输、货物运输、，以及进行特殊作业，但不包括摩托车、拖拉机和特种车辆。

与征求意见稿相比，附加保险减少了两项，取消了附加驾驶软件损失赔偿保险和附加火灾事故限额加倍保险

示范条款包括三项主要保险和13项附加保险。

主险包括三种独立的保险类型：新能源汽车损失险、新能源汽车第三方责任险和新能源汽车人员责任险。投保人可以选择投保所有类型的保险或其中一些保险。保险人应当按照保险合同约定的保险种类分别承担保险责任。

附加险包括13项，包括传统汽车和新能源汽车只要符合条件的附加险，包括附加绝对免责条款、附加车轮分离损失险、附加车身擦伤损失险、医疗保险以外医疗费用的附加医疗保险责任险等。

此外，“示范条款”还针对新能源汽车的特点，定制了四项附加保险，包括附加外部电网故障损失保险、附加自用充电桩损失保险、额外自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特别条款。

值得注意的是，与8月的征求意见稿相比，新能源汽车特有的两大附加风险已经消失，包括新增智能驾驶辅助软件损失赔偿保险和新增火灾事故限额翻倍保险。这可能与这两种风险的赔偿概率显著增加有关。

1.额外的外部电网故障损失保险

2.额外的自用充电桩损失保险

3.附加自用充电桩责任险

4.额外的绝对特许经营条款

5.附加车轮单独损失保险

6.附加设备损失保险

7.额外的身体擦伤损害保险

8.额外维修期费用补偿保险

9.附加船上货物责任险

10.附加精神损害赔偿责任保险

11.额外法定假日限额加倍保险

12.附加医疗保险以外的医疗费用责任保险

13.新能源汽车增值服务附加专用条款

保护电池，保护“三电”，防止火灾和燃烧

在过去，新能源汽车只能作为燃料汽车投保。为了避免风险，保险公司经常将电池排除在外。根据示范条款，电池保护……

是必要的，即使“三电”着火燃烧，也在强制保险的范围内。

第六条在保险期间，被保险人或被保险新能源汽车驾驶员在使用被保险新能量汽车过程中，因自然灾害或事故，使被保险新燃料汽车的下列设备遭受直接损失，不在保险人免责范围内的，保险人应当按照本保险合同的规定承担赔偿责任。

车身；

电池和储能系统、电机和驱动系统以及其他控制系统；

所有其他工厂设备。

使用包括驾驶、停车、充电和操作。

可投保的辅助设备、“充电站”、“外部电网”等造成的风险损失可通过附加保险解决

为新能源汽车的核心“三电”系统提供保护，根据示范条款，消费者还可以购买额外的保险，为充电站等辅助设备的损失以及设备本身可能造成的财产损失和人身伤害提供保护，集中解决辅助设施在新技术应用中产生的风险。这是车险首次承保外部固定辅助设备，是车险领域的一次创新和探索。

此外，示范条款不仅考虑了当前的主流技术路线，也为新能源汽车行业的新商业模式留下了创新空间。《新增新能源汽车增值服务专用条款》明确鼓励相关服务模式的发展。

02

25万元以下新能源汽车保险不增加车损保险费用

根据中国精算师协会此前发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表计算与调整的说明》，定价在25万以下的新能源汽车不增加车损险保费，并且缩小了速率增加和减少限制的阈值。

据悉，由于新能源汽车价格普遍较高，25万以下的新能源汽车实际上对应的是10万以下的燃油车。由于这些车主的价格敏感群体，考虑到新旧费率的平稳过渡，25万以下的新能源汽车在专属保险条款下不会增加车损保险。

03

新能源汽车基准保费较综合改革后的整体保费小幅下降0.8%；80%的保单保费保持不变或减少

新能源汽车的高风险是行业共识，但根据基准保费表，新能源汽车最终基准保费与综合调整相比略有下降。

根据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表计算与调整的说明》，与当前综合改革基准保费相比，第三方保险和车损保险整体下降0.8%，这与前一轮的计算结果相比是一个改进。整体保费上调政策占比从原计划的18.3%提高到20.7%，提高2.4个百分点。

这也意味着，20.7%的新能源汽车政策存量将面临费用上涨；近80%的新能源汽车在使用排他性条款购买车损险和第三方险后，在相同条件下保费水平相同或下降。

具体来看，与当前综合改革基准保费相比，车损险下降1.2%，降幅较上一轮收窄5.0个百分点；汽车损坏政策的费用减少了60.2%，不变的是21%，增加了18.8%。

第三方保险，基本费用调整不受地区差异的影响。与当前综合改革基准保费相比，第三方保险下降0.1%，降幅较上一轮收窄6.1个百分点；

这三项政策分别降低了25%、62%不变和13%的费用。

04

新能源汽车的风险有其自身的特点，随着技术的进步，它并不比传统的车险高多少

之所以价格不仅没有上涨，反而略有下降，主要是因为随着对新能源汽车风险规律的认识不断加深，人们逐渐发现某些实际情况与人们的刻板印象不符。

例如，并不是所有的新能源汽车都有很高的风险发生概率。事实上，新能源汽车内部风险存在显著差异，不同类型、不同品牌的新能源汽车风险发生的概率差异较大。

例如，在车损保险方面，新能源汽车和燃油汽车在风险概率上的实际差异并不显著。人们认为，新能源汽车风险概率高，容易燃烧，主要是因为早期的新能源汽车直接用电池代替油箱，对电池本身缺乏相应的保护，导致电池在碰撞后容易损坏和燃烧。然而，以特斯拉为分水岭，如今，新能源汽车实际上配备了专门的结构来保护电池，这大大降低了电池燃烧的概率。

此外，许多新能源汽车事故主要是由于车主缺乏习惯造成的。统计数据显示，随着使用时间的延长，驾驶新能源汽车的概率将逐渐与驾驶汽油车的概率相等。

05

目前，基准保费表只是试行，随着数据的积累，可能会快速迭代升级

尽管中国已成为全球最大的新能源汽车市场，但截至前三季度末，中国新能源汽车总量仅为678万辆。如果细分为每种类型，则库存会更小，有些可能不足以支持利率计算。对于电网担保定价，充电桩担保定价，甚至只能参考一些责任保险。

因此，《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表》中的“试用”一词至关重要，表明这仍然是一个阶段性保费表。未来，随着新能源汽车股票市场的扩大和经验数据的积累，各种风险的计算将更加详细，基准溢价表也将更加完整。

06

附加费费率降至15%，进一步挤压了中介Lebensraum

本轮车险综合改革最大的变化之一是，大幅挤压了保险公司商业车险附加费率的空间。《关于实施车险综合改革的指导意见》明确引导行业将商业车险产品附加费率上限从35%降至25%，预期赔付率从65%提高至75%。同时，通过电话营销等渠道，及时支持财险公司附加费费率上限低于25%的商业车险产品网上销售。

新能源汽车更为激进，进一步将附加费的上限降至15%。通过严格控制附加费费率，迫使保险公司降低成本，这有利于消费者享受相对较低的基准保费；

一方面，这将进一步压缩新能源汽车保险市场中介机构的利润空间。

业内人士承认，15%的附加费率上限意味着保险公司必须严格控制自身成本，不存在给中介机构的“盈余”。

07

迫使新能源车险市场模式发生变化，整体战略合作或占上风，大公司占优势

随着新能源汽车市场的不断发展壮大，新能源汽车专属条款和基准保费表的影响力也将越来越大，甚至迫使车险市场模式发生变化。例如，为了节省成本，直接与新能源汽车制造商达成深度合作，或成为一些保险公司的重要选择。

可以看出，近年来，一些汽车制造商已经通过收购保险公司和保险中介机构的股权，在保险行业进行了深入布局。例如，吉利入股了Allpublic Property and Casual Insurance，小鹏汽车成立了广州小鹏车险经纪有限公司有限公司，长城寿沟老友保险经纪有限公司有限公司。

与此同时，保险业也在主动与新能源汽车产业链上的企业达成深度合作。值得注意的是，10月，中国人保（601319）财险宣布与动力电池龙头宁德时代（300750）签署战略合作框架协议。根据协议，双方将聚焦新能源汽车后市场领域，打造高效协同的竞争优势。

综合考虑各种因素，未来新能源车险市场很可能仍由传统领先的保险公司主导。首先，15%的额外费率上限对大公司来说更有利，因为它们通常具有更明显的成本优势；其次，大公司广泛的网络布局、较高的品牌知名度、更强的线下服务能力将更好地赢得新能源汽车制造商的青睐。

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标签：特斯拉小鹏长城发现

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