新能源车主陷保费焦虑

近日，“新能源汽车保费大幅上涨”的话题再次成为记者董天一、编辑孙磊的热议话题。然而，与六个月前的“热潮”相比，新能源车主发出了不同的声音。我原以为今年我的汽车保险费也会上涨，但没想到价格会下降很多。“比亚迪车主（002594）袁Pro在接受《每日经济新闻》采访时表示，他上个月刚刚续保，虽然保险类型和金额保持不变，但费用比去年减少了1200多元。相比之下，刘明的情况就不同了。刘明也是一名新能源车主，他告诉记者，他的小鹏P7去年全年都没有保险，但今年的续保价格莫名其妙地上涨了1600元。保险客户服务人员的解释是“今年特斯拉、小鹏和NIO的用户都是这样的。上述情况并不是一个恰当的例子。记者发现，自2021年底新能源汽车专用保险产品正式推出以来，一些新能源汽车车主的汽车保险成本出现了波动，甚至某款车型的保费也上涨了80%以上几天之内，车主们纷纷嘲笑这是一种“式的保险体验”。然而，即便如此，由于赔付率更高、售后成本更高，以及制造商维修配件渠道高度集中，新能源车险业务对保险公司来说仍然略显疲软。特别是在车险改革中，新能源车险从燃油车险业务中剥离后，需要独立承担赔付金额，行业整体也面临着较大的承保损失压力。然而，一些汽车公司对新能源汽车保险业务表现出了浓厚的兴趣。不仅理想汽车、小鹏汽车、特斯拉、蔚来等新造车企业相继拓展车险业务，广汽集团（601238）、上汽集团（600104）、比亚迪、吉利控股等传统车企也早已涉足保险行业。车企的不断入局，将给新能源车险业务的发展带来哪些变化？未来车主保险的费用会增加还是减少？这些问题正成为中国近千万新能源车主关注的焦点。事实上，2021 12月中国保险业协会发布的《新能源汽车商业保险专用条款》和中国精算师协会发布的“新能源汽车商务保险基准纯风险保费表”是新能源汽车保费波动的主要原因。在此之前，新能源汽车没有专属的车险产品，只能使用与传统燃油汽车相同的车险条款。新能源汽车的“三电”系统或特殊使用场景没有保障，条款明确将“三电系统”纳入车损保险范围。同时，备受社会关注的车辆自燃风险也得到了充分保障。有一种观点认为，汽车保险覆盖范围的增加将不可避免地反映在保费价格上。但需要注意的是，并非所有新能源车型的保费都呈现上升趋势。根据基准保费表，从纯风险保费率来看，对于定价在25万元以下的车型，纯风险保费只会下降而不会上升；25万元以上的新能源汽车将逐步涨价，但原则上不超过3%。从保险类型来看，车损险的成本下降了60.2%，保持了21%的不变，增长了18.8%；

第三方保险费用将减少25%，不变的是62%，增加的是13%。业内人士分析，约50%的新能源汽车保费将降价，约30%不变，20%将上涨。在此基础上，车主的使用习惯也会影响汽车保险的价格。平安车险工作人员通过微信告诉记者：“今年，各家保险公司对电动汽车的保险有严格的要求。车主发生过的事故数量、处理过的违法行为数量、是否存在超速违法行为，甚至被保险人的性别都会对保险价格产生影响。“北京一家经销商的车险负责人也通过微信告诉记者，过去的车辆事故记录只会影响下一年的续保价格。但现在的事故数量会影响未来三年的保险费，许多保费上涨的车主并不知道这一点，”该负责人说。另一方面，汽车行业分析师、江西新能源技术职业学院新能源汽车技术研究院院长张翔在接受记者微信采访时表示，这些条款出台后，新能源汽车保险与传统燃油汽车保险的独立划分也是部分新能源汽车车型保费上涨的原因之一。此前，汽油车的大基数保费可以覆盖新能源汽车比例较低的补偿金额。独立拆分后，新能源车险业务需要独立承担赔付金额，因此只能通过提高保费来维持相对较高的总赔付金额。”张翔表示。值得一提的是，特斯拉已被列为“高风险”“车型。在采访中，几位保险公司工作人员告诉记者，一些新汽车制造商车型的保费可能会大幅上涨，甚至可能存在拒绝投保的可能性。今年，在10辆特斯拉汽车中，有9辆的保费比去年高，小鹏和蔚来也是如此。一位太平洋（601099）汽车保险工作人员通过微信告诉记者，特斯拉是“高风险”之一“今年汽车保险范围内的车型。如果车主去年发生过两次以上事故或日常驾驶习惯不好，一些保险公司会直接拒绝承保。事实上，特斯拉、小鹏和蔚来等新车制造商的车型确实是“重点标的”“对于新能源汽车保费的上涨。条款出台后，特斯拉表示，其汽车保费在全国范围内平均上涨了约10%。高性能车型的平均保费涨幅在20%以内。小鹏汽车也公开回应了保费上涨的问题，表示其所有车型的平均溢价涨幅都在对此，科波拉汽车咨询服务有限公司（Coppola Automotive Consulting Services Co.，Ltd.）创始人兼首席执行官王浩在接受记者采访时表示，特斯拉（Tesla）等新车制造商保费增幅较高的主要原因有三点：一是新车制造商车型零整数比较高；其次，新车制造企业产品的整体库存相对较低；

三是新车制造商在维修和配件供应渠道上的“垄断”行为。这些因素导致保险公司对新能源保险的维护成本预期不乐观，因此只能在保费中增加预期成本，因此提高了费用， ”王浩说。王浩告诉记者，新能源汽车三电系统的成本约占其汽车总价格的70%至75%，后期维护成本更高。以特斯拉Model 3的电池总成为例，其个人采购成本约为18万元。此外，一些新汽车制造商还选择全铝车身等结构，导致配件成本更高，这也需要相应增加汽车保险成本。数据分析公司We Predict根据2016年至2021 1900万辆汽车的保养和维修数据发现，电动汽车的保养成本比燃油动力车型高2.3倍。电动汽车维修成本高的原因是它们的新颖性。维修人员不仅需要专业知识和认证，而且每小时的人工成本是传统燃油动力车型的1.3倍，维修时间是传统燃油车型的1.5倍。另一方面，新造车品牌对维修和配件供应渠道的“垄断”行为也推高了后期车辆维修成本。王浩表示，特斯拉、小鹏、蔚来、理想等品牌目前正在主要城市建立直修中心，配件由该品牌直接独家供应。因此，上述品牌车型的维修渠道几乎是独一无二的，配件的价格对制造商来说也是“一刀切”的问题，导致保险事故车辆的维修成本更高。此外，王浩认为，保险的原则是大数定律。同一品牌车型的风险系数相似，但保险基数越大，保险公司的赔偿风险就越小。因此，新车制造商的市场占有率较低也是其保费增长的原因之一。唯一能决定真正合理的保险费标准的是维修市场的费用水平。维护费主要包括配件费和小时费，这两项的定价权由主机厂的共同作用和市场上可用的服务渠道数量决定。“王浩说。车企加速布局的意图是什么？尽管一些新能源车型的保费有所上涨，但在大多数保险公司看来，独家新能源车险仍然是一项“亏损业务”“。根据中国银行保险公司的数据，2016年至2020年上半年，新能源汽车的总体事故频率比非新能源汽车高3.6%，家用新能源汽车事故率比非新能量汽车高9.3%。根据申万宏源（000166）报告的数据，目前新能源车险的平均赔付率接近85%，行业整体仍面临较大的承保亏损压力。在这种背景下，一些汽车公司对其汽车保险业务表现出了积极的态度。据记者不完全统计，理想汽车、小鹏汽车、特斯拉、蔚来等新造车企业均已布局车险业务。包括广汽集团、上汽集团、比亚迪和吉利控股在内的传统汽车公司长期涉足保险业。有观点认为，车企纷纷拓展保险业，不仅是因为看好新能源车险巨大的市场潜力，还因为车险是车企直接连接C端用户的入口，不仅可以打通车主的整个生命周期，同时也培养了新的商业模式和增长机会。通过保险业务的创新，车企不仅可以作为提升品牌形象的促销卖点，还可以通过提前收取保费建立资金池，增加流动资金的注入，增加生产规模。张翔表示，新造车企业还可以依托自身在智能网联技术方面的优势，加快“优步车险”在中国的推广，实现盈利。UBI汽车保险可以是……

ood是一种基于驾驶行为的保险。通过车联网和移动连接等技术，它集成了驾驶员的驾驶习惯、驾驶技能、使用频率和程度、车辆信息和周围环境等数据，以区分车险定价。2021 10月，特斯拉在美国推出了其“实时驾驶行为”汽车保险产品。特斯拉首席执行官马斯克表示，“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占汽车业务总价值的30%至40%。”但需要注意的是，目前特斯拉、NIO和其他车企仅在中国成立了保险经纪公司。在“有照无照”阶段，他们的业务仅限于提供保险中介服务，与保险公司仍有根本区别。全国乘用车市场信息联合会秘书长崔东树在接受记者采访时表示，目前，汽车公司进入保险行业更多是为了与保险公司合作，推广数据驱动和精细化的汽车保险产品，以加强服务。车企进入保险行业会对新能源车型的保费产生什么影响，王浩认为，从特斯拉等造车新势力逐渐走向‘F2C’商业模式设计的角度来看，未来，主机制造商加强用户控制，直接或高度垄断的维修服务渠道，以及保险维修成本的定价标准及其收入传导，将使保险公司更加被动。短期内，新能源保险成本将维持在较高水平

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