宝马成为车险市场新玩家， 开展保险业务成为车企构建服务生态重要一环

宝观|聚焦保险创新

汽车公司成立保险经纪公司已不再是新鲜事。最近，国家市场监督管理局宣布批准宝马保险经纪有限公司有限公司的名称申请和注册。如果宝马未来获得中国银行业监督管理委员会的批准，它将成为今年第三家正式布局保险业的汽车公司。在此之前，1月和3月，NIO和比亚迪（002594）成立了保险经纪公司。

事实上，早在2012年，保监会就明确发文鼓励和支持汽车企业投资设立保险经纪人和保险经纪公司。近十年来，国内车险市场经历了全面改革转型，车险保费收入和承保利润持续下降。传统车企、新能源车企、出行平台纷纷涌入车险市场。车企频繁跨界投保能否改变传统车险的未来格局？

宝马进入保险业的原因：

形成闭环服务是关键

首先，我们来看看宝马在国内市场的发展情况。在进入中国的27年里，宝马通过深耕中国市场取得了重大发展。2020年，宝马集团宣布在中国市场销售，共交付77.73万辆宝马和迷你车，同比增长7.4%。2021，宝马和迷你汽车交付84.62万辆，同比增长8.9%。2022年上半年，交付11.6万辆汽车，同比下降13.3%。然而，纯电动汽车销售表现良好，同比增长110%。

如今，中国市场已成为宝马最大的单一市场，销量稳步增长。宝马不满足于只涉足汽车行业，打算进军中国的保险中介领域。

我们先来看看宝马在海外的保险业务布局。首先，宝马成立的金融服务公司与力宝互助保险合作推出了宝马性能保险，但这项保险服务目前仅针对宝马摩托车。与此同时，宝马在英国成立了宝马汽车保险公司，推出了一系列宝马专属保险解决方案，包括汽车保险、短缺保险、轮胎损坏保险、美容维修保险、保险担保、宝马道路救援以及电动和混合动力灵活汽车保险。短缺保险是指补偿汽车保险结算与客户支付的金额之间的差额，确保宝马不会因事故、盗窃或火灾而报废。

以电动和混合动力灵活汽车保险为例，该保险主要为纯电动宝马或插电式混合动力宝马提供延伸保障。保险范围包括电池盖和充电电缆的意外损坏、火灾和盗窃、高达1000英镑的更换汽车钥匙和锁保险、与汽车有关的人身意外保险、每人高达20000英镑以及与车祸有关的医疗费用高达500英镑。

值得一提的是，宝马还推出了免费的5天行车保险服务，这是一项全面的政策。一旦客户激活这项服务，他们就可以享受5天的保险服务保证，包括高达1000英镑的汽车钥匙和锁保险、宝马指定的车身维修店进行维修，以及24小时道路援助。

同时，宝马海外官网显示，宝马专属保险还提供原厂配件服务、专业维修设备服务、专业技术人员服务，以及一系列额外的保险福利。以保险业务为关键环节，旨在打造汽车销售、售后服务、保险理赔等服务的闭环服务生态系统。

据宝马中国官网介绍，宝马在中国推出了宝马一站式保险服务和一对一专属服务，包括损失评估无差价、隐患全面排查、全国终身免费事故救援等。

宝马一站式保险服务：客户只需与宝马授权经销商门店联系一次，即可享受从事故、损失评估、理赔到维修的保险服务。

一对一独家服务：宝马作者……

ed经销商的保险顾问会根据客户的使用情况、驾驶习惯、预算和店内消费习惯等因素，向客户推荐合适的汽车保险产品和促销计划，并量身定制周到的保险计划。

损失评估无差价：高质量的损失评估服务，更透明的定价。宝马保险服务坚持“合理的损失评估价格”，以确保维修和损失评估之间没有价格差异。在享受宝马原装配件和维修的同时，无需担心额外的费用。

隐患综合排查：当客户的车辆遇到意外交通事故时，保险公司的损失评估专员会对客户的车辆进行全面检查，除了可以识别出明显的损坏，还可以识别出安全隐患。

全国终身免费事故救援：当车辆发生交通事故时，宝马事故救援将立即为客户提供服务，并在事故发生当天和维修后取车当天享受最高100元的出租车报销和律师的免费法律咨询。

宝马想要进入国内保险行业的原因有很多。

加强自身用户的延伸和增值服务：对于像宝马这样的大型车企来说，中介服务最大的好处之一就是加强自身用户延伸和增值的服务。车险贯穿车主使用的全过程，在此过程中，车企可以通过车险产品收集用户数据，了解用户行为习惯，增强用户粘性，与客户建立紧密联系。从另一个角度来看，当前汽车行业增长有限，正趋于饱和。越来越多的客户认为，汽车保险已经是购车后的首要必需品，因此提供汽车保险服务也是留住客户的重要途径。

产品开发和精确的理赔处理具有优势：我们知道，传统保险公司通常提供更少、更昂贵的汽车保险产品，而像宝马这样的大型汽车公司拥有大量客户信息。通过理赔处理和用户驾驶习惯数据，风险控制可以更加精确，他们可能在产品开发和精确理赔处理方面具有优势。例如，如前所述，宝马将根据客户使用情况、驾驶习惯、预算和店内消费习惯等因素提供一对一保险服务。同时，推出的车险价格区间更广，可根据具体情况灵活调整。

形成闭环服务：宝马希望通过开展相关保险业务，建立从汽车销售到后期维护的闭环服务，例如创建购车、销售、保险、售后和理赔的一站式服务渠道。形成这样的服务循环，有利于扩大收入来源，提高对客户的优质服务，增强客户粘性，塑造良好的汽车品牌。

当然，宝马要想在中国开展真正的保险业务，还需要获得中国银行保险监督管理委员会的批准，经过一系列流程，并获得保险经纪牌照。

汽车公司纷纷成立保险经纪公司：

传统车企和新能源车企进展不一致

我们熟悉车企进入保险行业的两种方式：一种是直接成立保险经纪公司，另一种是通过收购进入。尽管近年来车企纷纷涌向保险领域，但传统和新能源车企在保险领域的布局和进展并不一致。

据统计，目前已有13家车企陆续拓展保险领域，其中传统车企8家，新能源车企5家。包括刚刚申报的宝马在内，仅今年就有三家车企进入。

与新能源汽车公司相比，传统汽车公司更早地扩大了保险业务。一些传统汽车公司已经进入扩张阶段，并取得了一定成绩，如上汽集团（600104）早在2011年就成立了上海汽车集团保险销售有限公司。

近年来，新能源车企刚刚开始加速布局保险领域。小鹏成立……

2017年，广州小鹏汽车保险经纪有限公司有限公司，特斯拉于2020年在中国成立了特斯拉保险经纪有限责任公司有限公司，2022年还成立了威莱保险经纪公司和比亚迪保险经纪公司，理想汽车也通过收购银建保险经纪公司而被接纳。然而，NIO和比亚迪等新能源汽车仍在排队申请保险经纪牌照，未来何时真正开始保险业务尚不清楚。

我们将从传统车企和新能源车企中挑选一名代表，看看他们的保险业务目前发展如何。

以传统汽车公司上汽集团为例，从上汽集团保险销售有限公司有限公司的官方网站上可以发现，上汽集团的保险业务布局目前包括七大领域：品牌保险、新能源汽车保险、车辆更换保险、通勤车保险、企业风险管理、海外押运、，以及汽车延期保险。

从上汽集团在保险领域的布局可以看出，传统车企也在积极开展新能源车险。上汽集团的能源汽车系列保险为新能源汽车提供电池自燃、电池延长、电池更换、充电桩财产损坏、第三方损失等定制化保障计划，为新能源车主提供全面保障。车辆置换保险针对客户车辆发生事故后进行置换的场景，为经销商提供置换服务保障，增强品牌粘性，促进销售增长。与此同时，上汽集团推出了多种互联网保险产品，包括医疗保险、航空延误保险、账户安全保险和汽车保险。

数据方面，有限公司目前已开设25家分公司和8余家合作保险公司。上汽集团推出的“一车全险”具有远程续保功能，对所有上汽品牌经销商开放。您可以足不出户申请汽车保险，也可以在线申请。促销活动反响强烈，第一周就接待了2000多名顾客。与此同时，2021，“一车全保”平台的车险订单超过600万份，续保订单同比增长27%，每家门店总保费同比增长19%。第二年的新车更新率突破43%，实现了连续六年的增长。

美丽数据的背后，是上汽集团打造的第三方生态保险。上汽保险大力打造售后闭环，实现场景融合，从整合全国服务网络到打造车主服务全流程产品矩阵，从为经销商提供数据赋能到构建订单和事故线索管理，为品牌保险服务奠定基础。以上汽集团为核心，联动保险公司、经销商、主机厂等多方资源，形成多方共同参与的闭环生态。

新能源汽车公司以NIO为例。根据NIO的官方网站，NIO目前推出了两款具有代表性的汽车保险套餐，即2022年无忧服务版和2022年无烦恼保险版。

其中，保险无忧2022版为客户提供十多项服务，包括划痕修补漆服务、基础维护、维护运输服务、维护接送服务、事故安全服务、现场轮胎维修服务、增值服务等，定价1580元/年，适用于所有在售车型的新购买和持续购买。用户购买保险后，可以在NIO Automotive APP上完成日常维护、维修和周边产品购买。

NIO汽车表示，未来将继续优化服务体系和流程，提高运营效率，提供更好的服务。

在新能源汽车保险领域，

汽车公司比保险公司更有优势

目前，汽车公司做的主要保险业务是销售服务，这是所有类型的保险中介。因此，车企的中介渠道关注的是销售服务，而不是承销……

服务，而保险公司直销业务的优势是保费折扣，两者的目标群体不同。尽管两者的目标群体不同，但车险领域跨境保险的频繁出现，将在一定程度上抢占保险公司直销渠道的空间，在车险市场，尤其是新能源车险市场拥有话语权。与保险公司相比，汽车公司在新能源汽车保险市场上更具优势。

根据中国汽车工业协会的相关数据，2022年1-9月，国内汽车产销分别达到1963.2万辆和1947万辆，同比增长7.4%和4.4%。其中，新能源汽车产销分别达471.7万辆和456.7万辆，据车险市场分析数据显示，2025年新能源车险保费规模将达到1543亿元，约占车险总保费的15.7%。

通过上述数据不难发现，新能源车险将成为保险公司和车企未来抢占的市场。那么，汽车公司在能源汽车保险市场上有哪些优势呢？

风险数据积累和产品开发更有优势：汽车公司整合了汽车生产、销售、售后维修等多个环节，因此在风险数据积累、产品开发方面更有优势。因此，汽车公司可以通过智能驾驶和信息数据更好地了解汽车的硬件和软件、车辆道路运营数据、维护数据以及客户的驾驶习惯。我们可以推出车险产品，提供更丰富、更全面的条款，更好地匹配风险和索赔，更好地满足用户需求。

更优化的产品服务：同时，车企还可以利用自身的数据优势，全面记录车辆信息，在事故发生后更快地对客户做出反应，并在汽车售后、索赔等方面清晰记录数据。这将形成良性循环，使产品服务更加优化。

与客户建立更紧密的联系：汽车公司不仅推出能源汽车保险产品来赚取保费，更重要的是，他们可以通过保险产品在客户使用的整个过程中与客户建立更加紧密的联系，形成汽车销售、售后服务、保险销售、保险索赔、，以及其他方面。

虽然保险公司没有上述优势，但在规模效应、渠道和成本控制方面具有更大的优势。

最后，车企之间的跨境保险已经成为常态，车企与保险公司的深度合作也将成为未来行业的发展趋势。当然，车企要想真正进入车险市场，还需要面临一定的挑战，但未来值得整个行业的期待。

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标签：宝马蔚来比亚迪发现MINI

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