银保贴身服务激发汽车消费

1月28日，国务院常务会议提出，推动汽车等大宗消费政策全面落实。汽车作为一种大型耐用消费品，不仅走进千家万户，而且从产业链的角度来看，汽车行业的价值链已经从单车销售延伸到售后车辆的全生命周期服务。从贷款购买到车险，从传统汽车到新能源汽车，金融机构能否根据产业链、供应链和价值链的变化开发丰富合适的金融产品，对支持汽车行业发展、拉动汽车消费、提振市场信心、，为经济高质量发展服务。支持产业链完善和汽车金融已成为金融机构关注的新方向之一。今年1月，中信银行（601998）和安永企业咨询有限公司（有限公司）联合撰写了《汽车行业数字金融研究报告》，预测了数字金融在汽车行业的前沿趋势，提出汽车行业的金融服务已经经历了三个阶段：传统企业金融、汽车产业链金融和汽车行业数字金融。汽车行业的数字金融将行业生态数据转化为企业的数据信用，并通过洞察创新服务理念和模式，为行业提供更智能的融资和智能服务，支持整个产业链的生态发展。记者在采访中了解到，汽车行业的数字化生产力主要围绕智能化展开。在工业方面，企业正在积极投资提高颈部技术的研究能力。物联网、大数据等金融技术在汽车制造、汽车流通、消费等领域的应用达到了新的水平。同时，金融数据信贷的成熟应用正在逐步取代传统的主体信贷和交易信贷，提高风控智能化水平。由此，数字应用在汽车行业和金融领域的应用价值不断深化，产业数字金融初步形成。中信银行常务副行长刘成表示，汽车行业的生态边界在不断扩大，内涵在不断丰富。汽车生态合作伙伴对全面、多元化金融服务的需求日益明显。中信银行将重点打造生态融合、敏捷创新、数据应用三大核心能力，打造数字金融在汽车行业的核心竞争力。兴业银行充分发挥绿色金融的优势，专注于新能源汽车产业生态系统中的零部件生产、汽车制造、汽车销售等场景āMün公司的升降计划，未来将通过多方面的整合，全面实现汽车金融生态系统的发展，如选车、购车、汽车服务、交叉营销等，以满足车主和客户的多维度需求；

探索汽车主机制造商和汽车企业上下游企业主的融资需求。记者走访多家商业银行发现，与汽车行业相关的信贷产品已经非常丰富。银行根据不同的场景和需求，在产品设计、利率波动等方面做了很多细分。既有针对汽车主机制造商的长期信贷产品，也有服务于汽车经销商的循环信贷产品，还有为消费者购车提供支持的消费贷款和信用卡分期付款等多元化金融产品。安永金融服务管理咨询公司管理合伙人张超认为，当前，中国汽车行业在技术储备、研发、制造、营销等方面都发生了重大变化。展望未来，金融机构也将依托数字化，为汽车产业生态系统的高质量发展提供更全面的金融支持。降低车辆使用成本不同于一次性支付购车费、购置税和其他成本。车险和维修费用是汽车在使用周期内需要支付的固定费用，而车险是其中的“大头”，甚至超过了每年车辆使用成本的三分之二。2020年9月，《关于实施车险综合改革的指导意见》在全国实施。车险综合改革重点解决车主反映强烈的“高保低赔”“无责不赔”等难题。自实施以来，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本实现，消费者获得了实实在在的改革红利。截至2022年6月底，消费者汽车平均保费为2784元，较改革前大幅下降21%。87%的消费者保费支出减少，为车险消费者减少了2500多亿元。保障水平明显提高，在价格不变的情况下，强制保险金额从12.2万元增加到20万元；

机动车商业第三方责任保险平均覆盖范围达到194万元，与改革前相比有明显增长。保护责任更加全面，将个人玻璃破碎和发动机水相关损失纳入主险范围，并开发新的附加保险产品，如车轮个人损失保险和药物外用医疗保险责任保险。以平安产险为例，该公司发布的2022年理赔报告显示，平安产险依托平安好车主应用程序，为6000多万车主提供便捷的在线服务。报告指出，在线索赔365天不间断地处理，93%的案件的付款期限不到1小时。从申报到付款，最快的汽车保险索赔只需4分钟。近日，中国银保监会发布关于扩大商业车险自主定价系数浮动范围等相关事项的通知，明确了商业车险独立定价系数的浮动扩大。据中国银保监会相关部门负责人介绍，车险综合改革实施两年来，车险市场平稳有序，消费者普遍受益，财险公司经营水平明显提高。调整自主定价系数浮动区间，旨在完善车险条款费率形成的市场化、风险化机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质量的有效提升和数量的合理增长。近年来，在监管部门大力推动车险市场和互联网保险规范发展，引导行业加快线上转型的背景下，互联网车险在运营效率和客户体验方面具有天然优势。保险公司逐步加大对互联网车险业务的投入，对在线独立保险的偏好逐渐显现。根据中国保险业协会发布的《2022年上半年互联网财产保险发展分析报告》，2022年上半场共有73家财产保险公司开展互联网业务，经营主体数量保持基本稳定。互联网财产保险累计保费收入530.4亿元。上半年，互联网车险占比16.8%，较去年同期提高2.6个百分点。互联网车险保费89.3亿元，同比增长16.6%，增速进一步提升，高于车险行业整体10.4个百分点。近年来，中国新能源汽车（600617）的产销量持续创新高。新能源汽车的生产和销售离不开金融“活水”的滋养。以兴业银行（601166）为例，该行深圳分行继续深化与比亚迪（002594）集团的业务合作。截至目前，其在基金管理、传统信贷、财富业务、汽车金融资产证券化以及比亚迪下游汽车经销商三方业务和上游DiChain平台业务等方面进行了密切合作。此外，兴业银行深圳分行专门成立了比亚迪供应链业务柔性团队，以抓住从“分行银行”向“数字银行”转型的机遇，提高业务的数字化、系统化、智能化程度，推动汽车金融业务向“全链、全流程、全线”发展，有效利用金融力量助力实体经济转型升级。今年春节期间，新能源汽车的消费量持续上升。根据国家税务总局机动车销售统一发票数据，2022年新能源汽车累计销量568.1万辆，同比增长70.6%；

销量占汽车总销量的23.5%，比上年增长11.5个百分点。新能源汽车良好的消费趋势离不开财政金融支持对新能源汽车行业的支持和照顾。为支持新能源汽车产业发展，中国自2014年起实施新能源汽车免征车辆购置税政策。2022年9月，这一政策延长至2023年12月31日，稳定了社会预期，提振了市场信心，对推动中国汽车产业高质量发展具有重要意义。国家税务总局的最新数据显示，为促进新能源汽车消费和绿色低碳发展，税务部门实施了对新能源汽车免征车辆购置税的政策。2022年，累计免征新能源汽车购置税超过800亿元。数据显示，2022年全年，我国免征新能源汽车购置税879亿元，同比增长92.6%。这一税收优惠政策直接降低了消费者的购买成本。以一辆价值25万元的新能源汽车为例，免征车辆购置税后，购车可节省2万多元。新能源汽车的热销也带动了车险市场的发展和转型。随着新能源汽车商业保险专属条款的实施，新能源汽车的保险产品更加符合产品设计和使用场景。《2022年上半年互联网财险发展分析报告》认为，在双碳背景下，互联网车险正在加快与智能化、数字化新能源汽车行业的创新融合。一些新能源汽车公司采用互联网直销模式，不同于以4S店为主的传统汽油车销售模式。此外，新能源汽车具有高智能化的特点，可以收集实时、丰富的数据，为互联网车险提供了一个创新的试验场。尽管这一探索仍处于早期阶段，但随着数据的积累和技术的进步，互联网车险将不可避免地进入新的发展阶段，引领车险的数字化探索进程。

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