MINI被淹理赔才发现高配车被"低保" 全损差额谁担?

在这场百年一遇的洪水中，杨女士的微型车被完全淹没。但保险公司理赔时，杨女士才发现，为什么车损险保额比二手车市场价低三四万元。

按照保险行业的惯例，一般情况下，家用车的保额是新车购置价减去每月0.6%的折旧。杨女士的微型车是高端的，但是是按低端车的购买价格投保的。

对此，杨女士质疑，对方在投保时并未询问其车辆的配置。她为什么选择低价车的进价来计算，然后出账单？中华民族保险公司乐山中心支公司工作人员表示，可能是低配置价格时保费较低，客户更容易接受。

现在在车辆全损的情况下，高低车的差价就要31000多元，杨女士认为应该由保险公司承担。9月8日，中华人民保险公司乐山中心支公司负责人表示，目前只能根据签订的保险合同进行赔付。如有异议，可选择司法途径解决。

问题:

小型淹没全损索赔

为什么比二手车市场价低三四万？

8月18日，乐山市及周边地区遭遇强降雨袭击，多条河流洪峰叠加。这场百年一遇的洪水，让乐山市区很多地方一片泽国。杨女士家住乐山市梅花城小区。地下车库三楼完全被淹，她的车MINI也完全被淹。

杨女士的微型车被淹。

“我买车五年，只跑了三万公里。我平时保养的很好。”这让杨女士心疼不已，却又无可奈何。不过好在车辆保险是按时购买的，杨女士认为可以追回车子的损失。

经国有保险公司工作人员调查，我们最终与杨女士签订了定损赔偿协议，约定车辆一次性赔付113098元，车辆由残值公司处理，赔付56800元。两者之和为169898元，与其车辆保险的车损险保障范围一致。

然而，杨女士后来发现，她的MINI2014款2.0T COOPER S二手车的市场价格超过了20万元。“为什么我的车损险保额比市场价低三四万元？”杨女士询问了很多其他有全损理赔的车主，发现一般车损险保额和二手车市场价差不多，甚至很多车赔的比二手车市场价还多。

查询:

本来就是高档车。

核保时，保单是按照低配车计算的。

带着疑问，杨女士和红星新闻记者找到了国家保险的承保范围。据国民保险公司乐山中心支公司工作人员介绍，杨女士的车辆保险是通过代理机构办理的，属于国民保险公司成都事业单位。

↑国民保险乐山中心支公司。

根据《机动车商业综合保险条款》第十二条规定，保险金额按照投保时被保险机动车的实际价值确定。被保险机动车在保险时的实际价值，由被保险人和保险人根据新车购置价减去保险时的折旧额或者其他公平市价协商确定。

上述条款的“参考折旧率”显示，9座以下乘用车月折旧率为0.6%。杨女士投保时，车辆使用60个月，按照169898元的保额逆向计算，新车购买价格约为26万元。杨女士说，她新车的购买价格是30多万，不是26万多。这是什么？

中华全国保险公司乐山中心支公司工作人员告诉红星，被保险车辆的新车购买价格不是保险公司自己填写的，而是会……根据车辆行驶证上的信息自动跳出，再根据车辆使用年限折旧计算出被保险机动车的实际价值。

输入杨女士的车辆行驶证信息后，保险系统反馈了两条车辆信息，均为mini MINI COOPER S 2.0T车，但新车购买价格分别为31.4万元和26.3万元，其他信息相同。

↑系统中显示同型号车辆的购买价格。

原来车辆行驶证信息只反映车型，不区分具体配置。但2014款Mini Cooper S2.0t轿车有两种配置，杨女士购买的车辆配备的是2014款MINI COOPER S 2.0T的励磁。

该工作人员称，估计杨女士在给自己的车核保时选择了26.3万元的低价购车款，经过5年折旧，计算出车价为169898元。

↑保险合同中的车损险金额为169898元。

争议:

车损差价谁来承担？

车主和保险公司各执一词。

杨女士算了一笔账。如果当初保险公司按照31.4万元的实际购买价格承保该车，那么该车折旧5年后的价值应为200960元，与低价车的差价约为3.1万元。

在杨女士看来，车主提交行驶证后，如果保险公司跳出两个不同的“新车购置价”信息，应该询问车主并确认其车辆配置和保险金额，而不是选择较低的购车价投保。

“如果不是这次全损理赔，我都不知道车损险保额是怎么算的。”杨女士说，投保时没有人提示或询问。“虽然保单上显示车损险保额是169898元，但是谁会倒着去算自己新车的购买价格呢？现在已经全损了，差额应该由保险公司承担。”

对此，国民保险公司乐山中心支公司负责人孙经理表示，如果选择高保额的保险，保费会更高。考虑到客户的需求，选择低损险可能是保费更低，客户更容易接受。至于杨女士第一次投保时是否被告知要自己选择，可能无法再次核实。

9月8日下午，孙经理告诉红星新闻记者，他已经将杨女士的车损差价索赔要求寄回上级公司。目前上级公司回复说，杨女士自己签了保险合同，只能按照合同上的车损保额赔付。如果有异议，她可以选择司法途径解决。

案例:

高端车输给低端保险。

获得差额的70%

其实，杨女士的遭遇并不是个例。

2019年，浙江郑先生的车辆受台风影响，被洪水淹没，全损。理赔的时候才知道他的高档车是作为保险的低档车进口的。因保额与实际价值相差36454.4元，郑先生将中华联合财产保险台州中心支公司告上法庭。

法院二审认为，保险公司认为涉案车辆的保险金额是双方协商的金额，但未提供有效证据予以证实。公司在将投保车辆的信息输入电脑系统时，将高配误输入了低配。计算机自动生成的保险金额明显低于被保险车辆的实际价值，未告知被保险人存在过错，应当对保险金额与被保险车辆实际价值的差额承担赔偿责任。郑先生连续两年在该公司为车辆投保。当保险金额有误时，他未能及时发现并提出更改。他也有过错，应该承担相应的责任。

二审法院维持了原判……一审判决，即中华联合财产保险公司泰州中心支公司按70%的比例赔偿保险金额与实际价值36454.4元的差额25518.08元。至于郑先生保额不足以支付的保险费，中华联合财险台州中心支公司可以另行理赔。

对于“高配低保”的情况，乐山保险行业一位业内人士透露，确实有一部分可能是工作人员失误，没有告知和询问，有的保险公司为了抢业务和客户，故意把高配车按照低配车投保。不知情的车主只对比了保费水平，被蒙在鼓里。

“高档车如果保了，虽然保费低了一点，但万一全损，损失就更大了。”杨女士说，估计大部分车主都不会关注是否按照车辆的实际配置投保。每个人给自己的汽车投保时都必须小心。如果保险公司拒绝赔付差额，她会维权到底。在这场百年一遇的洪水中，杨女士的微型车被完全淹没。但保险公司理赔时，杨女士才发现，为什么车损险保额比二手车市场价低三四万元。

按照保险行业的惯例，一般情况下，家用车的保额是新车购置价减去每月0.6%的折旧。杨女士的微型车是高端的，但是是按低端车的购买价格投保的。

对此，杨女士质疑，对方在投保时并未询问其车辆的配置。她为什么选择低价车的进价来计算，然后出账单？中华民族保险公司乐山中心支公司工作人员表示，可能是低配置价格时保费较低，客户更容易接受。

现在在车辆全损的情况下，高低车的差价就要31000多元，杨女士认为应该由保险公司承担。9月8日，中华人民保险公司乐山中心支公司负责人表示，目前只能根据签订的保险合同进行赔付。如有异议，可选择司法途径解决。

问题:

小型淹没全损索赔

为什么比二手车市场价低三四万？

8月18日，乐山市及周边地区遭遇强降雨袭击，多条河流洪峰叠加。这场百年一遇的洪水，让乐山市区很多地方一片泽国。杨女士家住乐山市梅花城小区。地下车库三楼完全被淹，她的车MINI也完全被淹。

杨女士的微型车被淹。

“我买车五年，只跑了三万公里。我平时保养的很好。”这让杨女士心疼不已，却又无可奈何。不过好在车辆保险是按时购买的，杨女士认为可以追回车子的损失。

经国有保险公司工作人员调查，我们最终与杨女士签订了定损赔偿协议，约定车辆一次性赔付113098元，车辆由残值公司处理，赔付56800元。两者之和为169898元，与其车辆保险的车损险保障范围一致。

然而，杨女士后来发现，她的MINI2014款2.0T COOPER S二手车的市场价格超过了20万元。“为什么我的车损险保额比市场价低三四万元？”杨女士询问了很多其他全损理赔的车主，发现一般的车损险保额和二手车市场价差不多，甚至有很多车的赔付都高于二手车市场价。

查询:

本来就是高档车。

核保时，保单是按照低配车计算的。

带着疑问，杨女士和红星新闻记者找到了国家保险的承保范围。据国民保险公司乐山中心支公司工作人员介绍，杨女士的车辆保险是通过代理机构办理的，属于国民保险公司成都事业单位。

……

↑国民保险乐山中心支公司。

根据《机动车商业综合保险条款》第十二条规定，保险金额按照投保时被保险机动车的实际价值确定。被保险机动车在保险时的实际价值，由被保险人和保险人根据新车购置价减去保险时的折旧额或者其他公平市价协商确定。

上述条款的“参考折旧率”显示，9座以下乘用车月折旧率为0.6%。杨女士投保时，车辆使用60个月，按照169898元的保额逆向计算，新车购买价格约为26万元。杨女士说，她新车的购买价格是30多万，不是26万多。这是什么？

中华全国保险公司乐山中心支公司工作人员告诉红星，被保险车辆的新车购置价并不是由保险公司自己填写，而是会根据车辆行驶证上的信息自动跳出，然后根据车辆使用年限折旧计算出被保险机动车的实际价值。

输入杨女士的车辆行驶证信息后，保险系统反馈了两条车辆信息，均为mini MINI COOPER S 2.0T车，但新车购买价格分别为31.4万元和26.3万元，其他信息相同。

↑系统中显示同型号车辆的购买价格。

原来车辆行驶证信息只反映车型，不区分具体配置。但2014款Mini Cooper S2.0t轿车有两种配置，杨女士购买的车辆配备的是2014款MINI COOPER S 2.0T的励磁。

该工作人员称，估计杨女士在给自己的车核保时选择了26.3万元的低价购车款，经过5年折旧，计算出车价为169898元。

↑保险合同中的车损险金额为169898元。

争议:

车损差价谁来承担？

车主和保险公司各执一词。

杨女士算了一笔账。如果当初保险公司按照31.4万元的实际购买价格承保该车，那么该车折旧5年后的价值应为200960元，与低价车的差价约为3.1万元。

在杨女士看来，车主提交行驶证后，如果保险公司跳出两个不同的“新车购置价”信息，应该询问车主并确认其车辆配置和保险金额，而不是选择较低的购车价投保。

“如果不是这次全损理赔，我都不知道车损险保额是怎么算的。”杨女士说，投保时没有人提示或询问。“虽然保单上显示车损险保额是169898元，但是谁会倒着去算自己新车的购买价格呢？现在已经全损了，差额应该由保险公司承担。”

对此，国民保险公司乐山中心支公司负责人孙经理表示，如果选择高保额的保险，保费会更高。考虑到客户的需求，选择低损险可能是保费更低，客户更容易接受。至于杨女士第一次投保时是否被告知要自己选择，可能无法再次核实。

9月8日下午，孙经理告诉红星新闻记者，他已经将杨女士的车损差价索赔要求寄回上级公司。目前上级公司回复说，杨女士自己签了保险合同，只能按照合同上的车损保额赔付。如果有异议，她可以选择司法途径解决。

案例:

高端车输给低端保险。

获得差额的70%

其实，杨女士的遭遇并不是个例。

2019年浙江郑先生的车辆受台风影响，它……因为洪水而完全消失。理赔的时候才知道他的高档车是作为保险的低档车进口的。因保额与实际价值相差36454.4元，郑先生将中华联合财产保险台州中心支公司告上法庭。

法院二审认为，保险公司认为涉案车辆的保险金额是双方协商的金额，但未提供有效证据予以证实。公司在将投保车辆的信息输入电脑系统时，将高配误输入了低配。计算机自动生成的保险金额明显低于被保险车辆的实际价值，未告知被保险人存在过错，应当对保险金额与被保险车辆实际价值的差额承担赔偿责任。郑先生连续两年在该公司为车辆投保。当保险金额有误时，他未能及时发现并提出更改。他也有过错，应该承担相应的责任。

二审法院维持一审原判，即中华联合财产保险公司台州中心支公司按70%的比例赔偿保险金额与实际价值36454.4元的差额25518.08元。至于郑先生保额不足以支付的保险费，中华联合财险台州中心支公司可以另行理赔。

对于“高配低保”的情况，乐山保险行业一位业内人士透露，确实有一部分可能是工作人员失误，没有告知和询问，有的保险公司为了抢业务和客户，故意把高配车按照低配车投保。不知情的车主只对比了保费水平，被蒙在鼓里。

“高档车如果保了，虽然保费低了一点，但万一全损，损失就更大了。”杨女士说，估计大部分车主都不会关注是否按照车辆的实际配置投保。每个人给自己的汽车投保时都必须小心。如果保险公司拒绝赔付差额，她会维权到底。

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