产业百年未有之变局下，汽车金融有望迎来“盛夏”

汽车工业正在经历一场百年不遇的大变革，这已成为共识。汽车金融作为行业的组成部分之一，也面临着巨变的冲击。上汽通用汽车金融有限公司董事、总经理余认为，在创新驱动下，中国汽车金融行业正在发生新的变化。

SAIC通用汽车金融有限公司(以下简称“SAIC通用汽车金融”)成立于2004年，是中国第一家汽车金融公司。在过去的18年里，上汽通用汽车金融见证了中国汽车市场从500万辆乘用车跃升至峰值近3000万辆的全球最大汽车市场。

作为国内最大的汽车金融公司，上汽通用2021年信贷资产突破1500亿，连续五年新增零售合同超百万，服务零售客户超800万。

百花齐放，汽车金融市场持续扩大。

2004年，SAIC通用汽车金融有限公司成立，成为中国第一家汽车金融公司。同年，《汽车贷款管理办法》出台。随后，大众、丰田、广汽、一汽等汽车金融公司相继成立，中国汽车金融公司正式站上历史舞台。

从市场主体来看，中国汽车金融行业参与者不断涌入，仅在“立春”时节就呈现出百花齐放、百家争鸣的景象:汽车金融公司、银行、金融租赁公司、互联网平台成为汽车金融市场的四大主体。其中，汽车金融公司25家。包括四大行、股份制银行、城商行在内的银行板块已经成为市场的重要参与者。“新生力量”也在不断加入，数千家中小汽车融资租赁机构遍地开花。中国汽车金融市场已经进入多元化发展时代。

从市场渗透率来看，根据罗兰·贝格和中国汽车流通协会的数据，新车金融渗透率从2015年的不到28%增长到2020年的50%以上；二手车的金融渗透率也快速提升，在互联网汽车平台的带动下达到30%左右。当然，海外新车的金融渗透率大多超过70%，二手车的金融渗透率也达到50%左右。中国汽车金融渗透率仍有发展空间。

从市场规模来看，随着近十年汽车行业的不断发展，汽车金融市场规模也水涨船高。2020年，中国汽车金融规模达到2.2万亿，过去10年年均复合增长率为25.8%。25家汽车金融公司的总资产现在已经超过了一万亿，占据了整体市场的半壁江山。

在创新的驱动下，行业正面临“百年未有之大变局”

于指出，近年来，汽车行业面临着各种挑战，同时新生力量和新生力量也在逐步涌现。在创新的驱动下，中国汽车金融业正在经历“百年未有之大变局”。就像“惊蛰”前后，春雷乍动，大自然吞山河吐旧吸新。

首先，市场在变化。增量市场已经转化为存量市场。21世纪以来，中国汽车工业进入了快速发展时期。自2009年以来，新车产销量跃居世界第一，并在随后的8年中保持两位数的年增长率，成为全球最大的汽车市场。到2018年，汽车市场将出现拐点，长期持续增长的趋势将被逆转。中国汽车市场将正式从增量发展市场转变为存量竞争市场，产业结构将进入深度调整期。

此外，汽车直销模式初具规模。以特斯拉为代表的造车新势力，率先推出了线上汽车直销的新模式。在新的销售模式下，车企以用户体验为导向，在线上进行销售管理，而线下品牌店承载的更多是用户体验和口碑传播。传统车企也在激烈转型。各大主机厂开始尝试在城市商圈布局“轻店”。汽车流通行业由来已久的传统销售模式正在悄然改变。在这种环境下，汽车金融公司作为汽车销售的重要组成部分，势必不断变革，打造全线直销金融业务势不可挡，如长江之水。

第二，汽车在变，新能源汽车加速取代传统燃油汽车。从五菱MINI EV对“人民神车”的重新定义，到股市的“宁(德)指数”，新能源汽车及其产业链发展迅猛。中国汽车工业协会数据显示，2021年1-12月，新能源汽车产销分别完成354.5万辆和352.1万辆，同比分别增长159.5%和157.5%。根据国家发展规划，2025年新能源汽车销量占比20%，2035年纯电动汽车将成为销量主流。在二氧化碳排放峰值和碳中和目标的驱动下，新能源的赛道会越来越宽。

此外，在电动化、智能化、网联化、共享化的“新四化”趋势下，汽车正在从单纯的机械交通工具向新一代移动智能终端转变，硬件定义的汽车正在向软件定义的汽车转变。随着造车新势力的如雨后春笋般崛起，华为、阿里、腾讯等巨头纷纷加入，软件层面已经成为一款汽车的核心硬实力。未来的智能汽车是一个有四个轮子的智能终端，通过升级软件可以不断完善汽车的功能，而不仅仅是换车。软件将成为汽车产业的核心竞争因素，汽车的商业模式将发生根本性改变，汽车产业的生态系统将被重塑。

第三，人在变。第一，主流购车人群年轻化。据数据显示，2021-2025年，95后、00后将成为中国汽车的主体……市场。90后购车比例将在2025年超过50%。00后购车比例会逐年增加，80后和其他人一起购车比例会缩小。

此外，消费者的观念也在发生变化，从关心“拥有一辆车”到更关心“使用一辆车”。00后传统上被称为z世代，Z世代的购车行为呈现出几个特点:一是Z世代的超前消费意识更强，信贷接受度更高，对汽车金融产品的要求更灵活；第二，Z时代的人更渴望个性化的需求，他们愿意并且乐于接受全新的购车和用车理念。相比占有，他们更在乎体验，追求“奢华”。2.88万的Mini EV能成为网络名人的新宠，是对Z世代的绝佳诠释。

扎根行业，助推汽车产业高质量发展

在余看来，汽车金融无疑对汽车产业有着巨大的支撑意义。“汽车作为大宗消费品，对金融消费支持有着先天需求。同时，汽车作为最复杂的大型制造业，上下游产业链长，也需要产业配套和稳定的资金支持。”于指出，汽车金融公司具有专业特色、“服务专家”和系统化运营的优势，可以在产业金融中发挥重要作用，有效拉动汽车消费。

首先是专业性。汽车金融公司植根于汽车行业，通过与该品牌主机厂的合作，在风险可控的前提下，尽力扩大批发零售的覆盖面，为汽车产业链提供稳定的金融支持。后疫情时代，很多小微车商面临很大的经营困难和流动性压力。汽车金融公司通过降低利息、延迟还款等方式，帮助经销商渡过难关，与经销商共同战斗。以上汽通用金融为例。仅去年和今年，公司因疫情和灾害(包括河南、山西洪灾)为经销商减少利息支出1亿多元，并额外提供流动资金支持10亿多元。

其次，在运营方面，汽车金融公司精耕细作，培养业内“服务专家”。在产品设计、业务销售、零售审批、客户服务等领域都有专业的流程和体系，通过自身服务水平的不断进化来提升客户体验。以上汽通用金融为例，公司自主研发了“小管家”APP移动计费平台。该平台利用移动互联网技术和区块链技术，改变了原有的电脑计费模式，大大提高了计费效率。目前，“小管家”APP使用率已达百分之九十七，平均贷款审批时间缩短至17分钟，同比下降11%；超过90%的客户可以享受到从申请到贷款平均一小时的快速服务。

最后，系统化。汽车金融公司经过18年的发展，构建了“主机厂、财务公司、经销商”三位一体的运营体系，一方面帮助主机厂大幅提高资金利用率，另一方面使汽车金融公司拥有行业规模优势，成为信息收集和分析的中心，使汽车金融公司在风险可控的前提下，保持对行业的稳定支持。

于进一步指出，经过18年的发展实践，汽车金融公司有能力为产业转型提供更全面的金融支持。在未来，他们应该跟上工业趋势，进一步为汽车工业的发展做出贡献。面对市场变化，汽车金融公司需要积极探索存量市场和直销渠道的汽车金融模式，围绕客户的增购、回购和二手车需求，加大产品和服务创新力度。面对车型的变化，汽车金融公司需要深入研究不同车型尤其是新能源汽车的客户群特征，配合行业新四化趋势，以科技创新不断驱动业务升级。面对人的变化，汽车金融公司需要以客户为中心，探索汽车“后市场”的服务场景，努力在“十四五”打造一个全新的汽车金融“生态圈”，以适应行业的变化，促进产业升级。

虽然春天已经过去，但是夏天的花更美丽。汽车金融业自诞生以来，见证了中国汽车市场的辉煌历程，支撑了中国汽车工业的快速发展。面对新的挑战和机遇，我相信在我们的共同努力下，中国汽车金融行业一定会克服困难和挑战，共同迎来一个充满活力的“夏天”。汽车工业正在经历一场百年不遇的大变革，这已成为共识。汽车金融作为行业的组成部分之一，也面临着巨变的冲击。上汽通用汽车金融有限公司董事、总经理余认为，在创新驱动下，中国汽车金融行业正在发生新的变化。

SAIC通用汽车金融有限公司(以下简称“SAIC通用汽车金融”)成立于2004年，是中国第一家汽车金融公司。在过去的18年里，上汽通用汽车金融见证了中国汽车市场从500万辆乘用车跃升至峰值近3000万辆的全球最大汽车市场。

作为国内最大的汽车金融公司，上汽通用2021年信贷资产突破1500亿，连续五年新增零售合同超百万，服务零售客户超800万。

百花齐放，汽车金融市场持续扩大。

2004年，SAIC通用汽车金融有限公司成立，成为中国第一家汽车金融公司。同年，《汽车贷款管理办法》出台。随后，大众、丰田、广汽、一汽等汽车金融公司相继成立，中国汽车金融公司正式站上历史舞台。

从市场主体来看，中国汽车金融行业参与者不断涌入，仅在“立春”时节就呈现出百花齐放、百家争鸣的景象:汽车金融公司、银行、金融租赁公司、互联网平台成为汽车金融市场的四大主体。其中，汽车金融公司25家。包括四大行、股份制银行、城商行在内的银行板块已经成为市场的重要参与者。“新生力量”也在不断加入，数千家中小汽车融资租赁机构遍地开花。中国汽车金融市场已经进入多元化发展时代。

从市场渗透率的角度来看，根据罗兰·贝格和中国汽车经销商协会的数据……论，新车金融渗透率从2015年的不到28%提升到2020年的50%以上；二手车的金融渗透率也快速提升，在互联网汽车平台的带动下达到30%左右。当然，海外新车的金融渗透率大多超过70%，二手车的金融渗透率也达到50%左右。中国汽车金融渗透率仍有发展空间。

从市场规模来看，随着近十年汽车行业的不断发展，汽车金融市场规模也水涨船高。2020年，中国汽车金融规模达到2.2万亿，过去10年年均复合增长率为25.8%。25家汽车金融公司的总资产现在已经超过了一万亿，占据了整体市场的半壁江山。

在创新的驱动下，行业正面临“百年未有之大变局”

于指出，近年来，汽车行业面临着各种挑战，同时新生力量和新生力量也在逐步涌现。在创新的驱动下，中国汽车金融业正在经历“百年未有之大变局”。就像“惊蛰”前后，春雷乍动，大自然吞山河吐旧吸新。

首先，市场在变化。增量市场已经转化为存量市场。21世纪以来，中国汽车工业进入了快速发展时期。自2009年以来，新车产销量跃居世界第一，并在随后的8年中保持两位数的年增长率，成为全球最大的汽车市场。到2018年，汽车市场将出现拐点，长期持续增长的趋势将被逆转。中国汽车市场将正式从增量发展市场转变为存量竞争市场，产业结构将进入深度调整期。

此外，汽车直销模式初具规模。以特斯拉为代表的造车新势力，率先推出了线上汽车直销的新模式。在新的销售模式下，车企以用户体验为导向，在线上进行销售管理，而线下品牌店承载的更多是用户体验和口碑传播。传统车企也在激烈转型。各大主机厂开始尝试在城市商圈布局“轻店”。汽车流通行业由来已久的传统销售模式正在悄然改变。在这种环境下，汽车金融公司作为汽车销售的重要组成部分，势必不断变革，打造全线直销金融业务势不可挡，如长江之水。

第二，汽车在变，新能源汽车加速取代传统燃油汽车。从五菱MINI EV对“人民神车”的重新定义，到股市的“宁(德)指数”，新能源汽车及其产业链发展迅猛。中国汽车工业协会数据显示，2021年1-12月，新能源汽车产销分别完成354.5万辆和352.1万辆，同比分别增长159.5%和157.5%。根据国家发展规划，2025年新能源汽车销量占比20%，2035年纯电动汽车将成为销量主流。在二氧化碳排放峰值和碳中和目标的驱动下，新能源的赛道会越来越宽。

此外，在电动化、智能化、网联化、共享化的“新四化”趋势下，汽车正在从单纯的机械交通工具向新一代移动智能终端转变，硬件定义的汽车正在向软件定义的汽车转变。随着造车新势力的如雨后春笋般崛起，华为、阿里、腾讯等巨头纷纷加入，软件层面已经成为一款汽车的核心硬实力。未来的智能汽车是一个有四个轮子的智能终端，通过升级软件可以不断完善汽车的功能，而不仅仅是换车。软件将成为汽车产业的核心竞争因素，汽车的商业模式将发生根本性改变，汽车产业的生态系统将被重塑。

第三，人在变。第一，主流购车人群年轻化。据数据显示，2021-2025年，95后、00后将成为中国汽车的主体……市场。90后购车比例将在2025年超过50%。00后购车比例会逐年增加，80后和其他人一起购车比例会缩小。

此外，消费者的观念也在发生变化，从关心“拥有一辆车”到更关心“使用一辆车”。00后传统上被称为z世代，Z世代的购车行为呈现出几个特点:一是Z世代的超前消费意识更强，信贷接受度更高，对汽车金融产品的要求更灵活；第二，Z时代的人更渴望个性化的需求，他们愿意并且乐于接受全新的购车和用车理念。相比占有，他们更在乎体验，追求“奢华”。2.88万的Mini EV能成为网络名人的新宠，是对Z世代的绝佳诠释。

扎根行业，助推汽车产业高质量发展

在余看来，汽车金融无疑对汽车产业有着巨大的支撑意义。“汽车作为大宗消费品，对金融消费支持有着先天需求。同时，汽车作为最复杂的大型制造业，上下游产业链长，也需要产业配套和稳定的资金支持。”于指出，汽车金融公司具有专业特色、“服务专家”和系统化运营的优势，可以在产业金融中发挥重要作用，有效拉动汽车消费。

首先是专业性。汽车金融公司植根于汽车行业，通过与该品牌主机厂的合作，在风险可控的前提下，尽力扩大批发零售的覆盖面，为汽车产业链提供稳定的金融支持。后疫情时代，很多小微车商面临很大的经营困难和流动性压力。汽车金融公司通过降低利息、延迟还款等方式，帮助经销商渡过难关，与经销商共同战斗。以上汽通用金融为例。仅去年和今年，公司因疫情和灾害(包括河南、山西洪灾)为经销商减少利息支出1亿多元，并额外提供流动资金支持10亿多元。

其次，在运营方面，汽车金融公司精耕细作，培养业内“服务专家”。在产品设计、业务销售、零售审批、客户服务等领域都有专业的流程和体系，通过自身服务水平的不断进化来提升客户体验。以上汽通用金融为例，公司自主研发了“小管家”APP移动计费平台。该平台利用移动互联网技术和区块链技术，改变了原有的电脑计费模式，大大提高了计费效率。目前，“小管家”APP使用率已达百分之九十七，平均贷款审批时间缩短至17分钟，同比下降11%；超过90%的客户可以享受到从申请到贷款平均一小时的快速服务。

最后，系统化。汽车金融公司经过18年的发展，构建了“主机厂、财务公司、经销商”三位一体的运营体系，一方面帮助主机厂大幅提高资金利用率，另一方面使汽车金融公司拥有行业规模优势，成为信息收集和分析的中心，使汽车金融公司在风险可控的前提下，保持对行业的稳定支持。

于进一步指出，经过18年的发展实践，汽车金融公司有能力为产业转型提供更全面的金融支持。在未来，他们应该跟上工业趋势，进一步为汽车工业的发展做出贡献。面对市场变化，汽车金融公司需要积极探索存量市场和直销渠道的汽车金融模式，围绕客户的增购、回购和二手车需求，加大产品和服务创新力度。面对车型的变化，汽车金融公司需要深入研究不同车型尤其是新能源汽车的客户群特征，配合行业新四化趋势，以科技创新不断驱动业务升级。面对人的变化，汽车金融公司需要以客户为中心，探索汽车“后市场”的服务场景，努力在“十四五”打造一个全新的汽车金融“生态圈”，以适应行业的变化，促进产业升级。

虽然春天已经过去，但是夏天的花更美丽。汽车金融业自诞生以来，见证了中国汽车市场的辉煌历程，支撑了中国汽车工业的快速发展。面对新的挑战和机遇，我相信在我们的共同努力下，中国汽车金融行业一定会克服困难和挑战，共同迎来一个充满活力的“夏天”。

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