西安奔驰事件持续发酵 车险多年保单业务被叫停

西安梅赛德斯-奔驰4S店与女性车主之间的纠纷继续升级，现已蔓延至金融领域。最新的情况是，长期汽车保险业务也已暂停。证券时报记者从多方了解到，保单业务已经暂停多年，这直接反映在4月15日中国出口信用保险公司关闭了系统上的多年保单接口。保险业认为，这与监管部门调查汽车经销商是否违规收取“金融服务费”有关，但车险与“金融服务费用”本身无关。多位保险专业人士预测，长期车险保单暂停后，按揭贷款的车险业务可能会恢复到以前的“一年保单+二年保费存款”方式。“长期汽车保险单”已被暂停。昨日，有消息称，保险公司已暂停承保与按揭贷款车辆相关的长期汽车保险，只能按年承保。证券时报记者从多名保险公司人员处证实了上述信息，准确地说，被叫停的业务是“多年期车险保单”。中国出口信用保险公司已暂停长期汽车保险单的接口，不再允许保险公司签发一年后开始的保单。这意味着他们只能涵盖在未来365天内开始的保单，不能超过第二年， “一位车险人士表示。一份长期或多年的车险保单是指同时签发多份一年期保单，以覆盖未来几年。这类业务不同于保护期为两三年的财产保险，后者是指相应保护期为多年的保单。多位保险业内人士采访了分析称，暂停此类政策并不排除与西安梅赛德斯-奔驰事件的持续发酵有关。此前，监管部门已经开始调查汽车经销商是否非法收取金融服务费。多位保险业内人士透露，由于目前车险长期保单并不普遍，只有少数地区此前没有实施限制，因此停牌后对车险市场的影响相对较小。这种影响可能更多地反映在这样一个事实上，即对于个别保险公司来说，它们可能面临续保率的下降。长期汽车保险政策的兴起源于贷款购车，源于汽车抵押贷款业务，源于贷款机构的需求，汽车经销商和保险公司发挥了支持作用。汽车保险单的有效期通常为一年，但一些地区此前允许抵押贷款汽车保险单共同投保三年。一位保险公司官员告诉《证券时报》记者，由于车辆抵押贷款需要抵押品，相关贷款银行或金融机构会要求购车者购买与贷款期限一致的长期车险，以增加贷款资金的安全性。这样，一旦出现车辆损坏的重大风险，金融机构的贷款资金就不会无法收回， ”该人士表示。由于汽车保险单只能持续一年，这种三年期保单通常由三份保单组成。记者了解到，2002年至2003年期间，汽车贷款的期限大多在5年左右，当时可以签发五年期的汽车保险联合保险单。2007年之后，汽车贷款期限大多为减少到三年，相关的汽车保险政策也变成了三年联合保险。业内人士表示，与按揭贷款车辆相关的长期车险政策在不同地区的执行情况各不相同，比如山东，该国长期无法发放此类长期联合保单。对于4S店等汽车经销商来说，一次签订三份汽车保险单意味着他们可以一次性获得三年的保单销售手续费，这比每年支付一次要好得多。而且，它立即锁定了消费者三年，使自己的利益最大化。保险公司在长期车险政策的存在中也扮演了“可耻”的角色……

一家中型财产保险公司的车险部门负责人表示，由于保费压力，该保险公司与经销商的关系处于弱势。一次签订三年三份保单，看似可以实现锁定客户三年保费的好处，但在现实中，这也起到了政策副业的作用，面临着赔付的风险。虽然长期汽车保险政策的出现是合理的，但这种做法在保护消费者权益方面存在一定问题。一种是要求消费者一次性购买三年的汽车保险，涉嫌捆绑销售，影响消费者的知情权和自主选择权。金融机构增加了对贷款安全的考虑，消费者也有自主安排保险的权利。他们应该能够通过年度保险和年度续保来降低汽车损坏的财务风险。二是可能影响消费者的实际权益。目前，汽车保险费已与前一年的事故情况挂钩，“好车主”的保费很可能在第二年大幅下降。然而，在三年内同时签署三份保费相同的保单可能会导致支付更多的保费。自2015年车险费率改革以来，商业车险价格不再像以前那样僵化和不变，车险价格需要与上一年的事故情况挂钩。以重要的车险折扣系数NCD系数为例，车辆是否发生事故、索赔数量等因素直接影响这一系数，进而影响下一年的车险价格。目前，在大多数地区，新保险或上一年发生一次的索赔的NCD系数为1，上一年未发生的索赔的NC系数为0.85，连续两年未发生的理赔的NCD系数值为0.7，上一年度发生两次的理赔的NC系数已改为1.25，最大系数为3。多位精算师告诉记者，具有三年联合保单的长期汽车保险单通常在新保单的基础上设定NCD系数为1，这意味着三年的年度汽车保险费是相同的。这种设置可能会导致以下情况：一方面，驾驶习惯非常好的车主失去了享受第二年和第三年保费折扣的权利；如果每年投保，第二年和第三年的保单将有资格享受折扣，但由于一次性保险，它们不能打折。另一方面，驾驶习惯很差的车主也可以从中受益。随后的调整引发了激烈的讨论。但也有保险公司认为，与抵押车辆相关的长期车险政策是分散车辆抵押贷款风险的良好制度措施。这不仅有利于金融机构控制风险，也有利于降低汽车贷款利率和服务消费者。因此，它不应该被阻止，而应该通过引入相关措施来规范这个市场。长期车险政策暂停后，一个仍需探索的问题是，如果提供汽车贷款的机构需要再购买三年的车险，该怎么办？许多业内人士预计有两种可能性。一种情况是，贷款购车的保险业务可能会恢复到以前的第一年保单+第二年保费存款的做法。也就是说，当消费者购买一年期汽车保险时，他们向4S店等汽车经销商支付第二年的保费保证金。在第二年续保时，他们可以多退或少赔，还可以支付第三年的车险保费保证金。这样，它也可以满足保险监管的合规要求。也就是说，汽车保险费与前一年的事故情况等因素挂钩，第二年的保险费是根据第一年的事故状况确定的。然而，这种做法仍然引发了“捆绑销售”的嫌疑。另一种可能性是，由于缺乏足够的车损保险覆盖消费者的确定性，保险安全缓冲可能会失去，贷款机构可能会提高汽车抵押贷款的利率。

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