从易鑫判决谈起：汽车融资租赁的权益之争

卢梭曾说：“人类似乎有一种倾向，即建立一个让他人遵守的规则，同时也努力让自己成为一个例外，不受其约束。规则是商业交易的基础，如果服务成本是基于规则的损失，那么交易将不可持续。”。

作者：Wei Wen

审核人：一条慧

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最近，长沙县人民法院的一项判决在汽车融资租赁行业引起了相当大的轰动：当地肖先生与上海亿鑫融资租赁有限公司（以下简称“亿鑫”）发生融资租赁合同纠纷，亿鑫胜诉。一审中，法院判决肖先生支付了两个多月的租金10700多元，并支付了200多元的违约金。

不久前，长沙当地媒体多以《多名车主诉上海易鑫“任意道路贷款”案》为题报道了这起纠纷。肖先生指责易鑫“将车辆变成公司名称”、“强行接管车辆”、“未提供合理解释”。

各种指控仍在我耳边，不到半个月，事情就发生了翻天覆地的变化。到底为什么？

借钱当主人，放钱当孙子？

2018年7月9日，由于资金不足，肖先生通过一定渠道购买了一辆二手宝马X5，并与上海易鑫签订了汽车融资租赁合同。合同规定融资租赁总金额为15万元，分36期偿还，还款日期为每月19日每期5165元。

据当地媒体报道，肖先生承认他在2018年11月停止还款：“因为我发现这辆车是上海易鑫名下的，所以我在支付了2个月的租金后拒绝还款。”12月6日，肖先生停止还款45天后，上海易鑫收回了前述宝马车。根据肖先生与易鑫公司此前签订的协议，双方约定，如果未按时支付还款金额，易鑫公司有权收回融资租赁车辆。

肖先生不同意这一点，在最终诉诸法庭之前，双方各执一词。

报道中提到，为了最大限度地减少肖先生的违约损失，易鑫提供了一个解决方案，表示只要余额、拖车人工费和人工费全部结清，就可以将车交付给肖先生，但肖先生不接受。

看到这里，笔者感到惊讶的是，既然肖先生先违约了，按照正常的理解，违约方应该解除合同并赔偿损失。为什么他后来成为了“受害者”？融资租赁企业按照合同约定回收资产，如何成为被宣告破产的一方？

回过头来看百度，有很多融资租赁公司面临这样的投诉和纠纷。笔者发现，从事汽车融资租赁业务的公司，包括优信、美丽金融、灿谷，以及淘客车、毛豆新车等新车型，几乎无一例外都能找到类似的报道。原因主要是消费者逾期付款。随后，融资租赁公司主动催收并解除合同，逾期车主开始“维权”。

“我们也很头疼。合同条款中明确约定，企业收回车辆是为了保护自己的合法权益，因此，逾期的“车难”成了“维权”的正义。一位融资租赁从业者向GPLP犀牛金融投诉称，“是叔叔欠了钱，还有给钱的孙子”。

融资租赁合法吗？

根据通常的理论，如果企业的融资租赁交易方式是非法的，消费者应该保护自己的权利。但关键问题在于融资租赁合同的合法性。

笔者查阅了中国人民代表大会网站上的《中华人民共和国合同法解释》，在《融资租赁合同》第十四章中找到了相关规定：

第二百三十七条融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人和租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，供承租人使用，承租人支付租金的合同。

第二百四十二条出租人对……享有所有权……

基于属性。

第二百四十八条承租人应当按照约定支付租金。经催告，承租人在合理期限内不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金；合同也可以终止，租赁财产可以收回。

从这个角度来看，融资租赁公司与客户签订融资租赁合同并提供融资租赁服务是合法的。客户严重逾期后，也可以通过主动收回自己租赁的物业来解除合同。

当地一家都市报的记者告诉GPLP Rhinoceros Finance，“我们也知道很多客户确实有逾期行为，但逾期提车似乎不合理。我们仍然认为企业应该解决这些客户投诉

问题的关键在于“如何解决”的问题，平衡的两端总是不平衡的。

从一个中立的人的角度来看，不难理解都市报记者的想法：坚持普遍的善意；

与企业相比，个人消费者似乎是一个天生的弱势群体，而媒体自然旨在保护弱势群体的利益。

然而，当我们从更公正和客观的角度出发，从法律原则和尊重市场公平的原则出发，企业利益和消费者利益一样，同样值得保护。偏袒或不偏袒一方都不利于经济运行的公平、公正和理性。

有观点认为，在目前仍存在不足的社会诚信体系中，一些逾期客户对及时还款和正常履约有探索性的意图。我认为“应该受到保护”和“是否值得保护”是两个问题。一位融资租赁从业者告诉GPLP Rhino finance，“如果客户因特殊原因无法还款，公司可以自行提供帮助。事实上，我们确实提供了援助。但是，不能容忍主观上拒绝正常还款

这种类型的经济合同纠纷只能交由法院做出最终裁决。

2019年6月10日，法院对此案作出一审判决。经法院审理，认定上海易鑫与肖先生签订的汽车融资租赁合同和抵押合同真实、合法、有效，双方应充分履行合同义务。在这个租赁过程中，肖先生只支付了两次分期付款就拒绝履行合同。如果违约首先发生，上海宜信有权要求肖先生继续支付租金或收回租赁物业并终止合同。上海易鑫于2018年12月6日收回车辆，并通过实际行动解除合同，法院予以确认。

汽车融资租赁是否不适合当地情况？

汽车融资租赁是一种进口产品，在欧美有着成熟的业务。

在美国，通过租赁销售的新车占全国汽车总销量的三分之一以上，而且大多数汽车是长期租赁的。在欧洲和美国等国家，中国是否存在法律监管和运作良好的融资租赁“水土不服”现象？

汽车融资租赁在中国的兴起是一个快速发展的过程。

2006年之前，只有银行和持牌汽车金融公司能够提供汽车融资服务，数量非常有限。大多数真正需要“融资”来解决购车问题的低收入群体被排除在外，只能通过地下金融或私人贷款来满足他们的资金需求。

2008年后，汽车融资租赁逐渐进入国内市场，由于审批门槛较低、产品灵活、审批速度快，迅速获得三四线城市低收入消费者的认可。

但随着业务量的增加，风险控制的压力也越来越大。

仔细研究融资租赁的商业模式不难发现，融资租赁业务中“企业维护资产质量”与“客户逾期管理”之间存在着天然的冲突。

资产质量是金融公司的强制性指标，投资者将其作为公司健康运营的重要参考。企业要想健康经营，就必须重视风险控制管理。融资租赁的特殊性导致交易过程中双方履行义务的时间不均，企业在融资履约后承担更大的财产风险。因此，“收回资产，积极终止合同”是维护汽车融资租赁行业合法权益的途径之一。

当然，我们应该尽可能从维护消费者权益的角度来解决这个问题。但是，在维护客户和企业权益的过程中，外界应该坚信合理合法的事实。如果媒体或不明真相的“朝阳群众”从“受害者”的角度盲目指责企业，客观地说是不公平的。

少数客户缺乏合同精神，再加上缺乏法律意识，认为逾期付款不是什么大事。逾期付款后，企业使用的法律手段也被贴上了不必要收费的标签，这是业内最大的争议点。一位融资租赁专业律师表示，“企业是……

也尽最大努力改善和减少这方面的冲突，但这需要整个社会的努力。

融资租赁合法化：防止劣币驱逐良币

民法中有一个概念，叫做“公序良俗”。公共秩序是指公共秩序，良俗是指良俗，但公共秩序先于良俗。

卢梭曾说：“人类似乎有一种倾向，即建立一个让他人遵守的规则，同时也努力让自己成为一个例外，不受其约束。规则应该是商业交易的基础，如果服务成本是基于规则的损失，交易将无法继续。”。

融资租赁在中国仍然是一个新生事物，为了顺利发展和成长，需要一个更良性的土壤“合法化”。

从有利于汽车融资租赁顺利发展的角度来看，GPLP犀牛金融从三个方面分享了自己的观点：

首先，从微观的角度，提升双方的合同精神。

交易强调诚信。企业必须首先确保其经营活动合法合规，然后努力与客户建立诚实守信的沟通机制，并通过法律手段解决问题。这将使“依法经营、依法履行义务、依法解决问题”成为普遍原则。在消费者方面，需要提高合同意识：仔细审查合同条款，谨慎对待协议，并按照协议履行。从业绩结果来看，通过融资租赁购车和向银行借款没有太大区别。

要点2：行业需要共同努力，防止坏货币驱逐好货币

这种观点有两个方面，防止“劣质”企业和“劣质”客户。行业需要与相关部门和媒体共同抵制和打击非法企业的非法经营活动，营造合法合规的营商环境；同时，对少数违约“老流氓”的极端“维权”行为也要进行教育和打击。

少数“恶意违约”客户的行为不仅损害了行业整体氛围，也迫使合法经营的企业加大风险控制力度，相应增加了其他消费者获得法律服务的综合成本。

第三点：从双赢的角度看待汽车融资租赁。

在西方，汽车融资租赁是一种成熟的金融服务工具，“工具”具有天然的中性：通过融资租赁，消费者获得车辆，汽车销售商顺利销售，融资租赁企业获得利息，每个人的直接需求都得到了满足。事实上，融资租赁的服务方式是遵循市场经济规律的结果，它利用利率差调动流动资金来满足居民购车的金融需求，并利用货币资金的时间价值来促进金融市场产出的正循环。

从结果可以看出，它在一定程度上帮助解决了3-4个城市低收入群体的购车问题，帮助了一些无法获得银行贷款的消费者，通过正规渠道获得金融服务，打击了非法地下金融市场，促进了当地的汽车和二手车销售，振兴了整个汽车市场，具有相当积极的意义。

总体而言，如何平衡企业资产质量和服务质量之间的平衡，现阶段，更重要的考验是企业的控制力。一位接近融资租赁的投资者表示，“我们认为，中国仍有更大的融资租赁平台，但在业务快速发展、无法充分整合客户管理能力之前，融资租赁企业还有很长的路要走

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