有车即可借款？小心落入高利贷、暴力催收陷阱……

新华社上海10月16日电题：如果我有车，可以借钱吗？小心不要落入高息贷款和暴力催收的陷阱。。。新华社“新华视点”记者王淑娟说：“有车就可以贷款，交易费很快就到。”“贷款很快，不必把车当抵押品。”这些诱人的促销活动导致许多人选择了汽车抵押贷款——将个人汽车抵押，并获得分期偿还的贷款。近日，新华视觉记者发现，随着许多融资租赁公司进入车贷市场，一些“按揭贷款”转型为“融资租赁”，这可能会给借款人带来高利率甚至暴力催收的风险。

有些人4万元以下的贷款需要偿还7万多元，而另一些人则通过在安卓应用商店输入关键词“车贷”来面临暴力催收。有近百个相关应用，声称“有车可以借”、“门槛低可以借”，“抵押车也可以借”。此外，类似的宣传口号在各大网站和社交媒体平台上也随处可见。然而，这些看似“漂亮”的广告很可能是“陷阱”。2018年12月25日，来自广东中山的程程在深圳投资金融机构旗下的“畅快汽车贷”申请了汽车抵押贷款。合同中载明的贷款金额为46650元，但扣除服务费等费用后，实际收到的金额仅为39680元。这些贷款分36期偿还，每期2092元。最终，三年多的还款总额达到7.5万元以上。程程告诉记者， “在偿还了8期贷款后，在9月26日的还款日，由于他们自己的系统问题，我的银行卡上的金额已经足够了，他们没有成功地扣款。10月8日早上，他们在没有通知我的情况下，偷偷地把车拖走了，并告诉我，如果我想提车，我必须一次付清，还要加上滞纳金和其他费用是的，这将花费57000多元。“这意味着，虽然程先生实际上只借了39680元，但10个月后要花7万多元。有很多借款人和程先生有过类似的经历。”。由于资金周转困难，来自河南的杨某于2018年在“神州汽车闪贷”办理了一笔抵押贷款。今年9月，他未能按时偿还债务，平台在未办理法律手续和告知的情况下，直接将抵押的备用钥匙开走。杨先生说：“我认为，在没有经过法律程序或被告知的情况下扣留汽车是对个人财产的侵犯。像往常一样还款6个月的黄某，因未按时向易鑫公司提交机动车登记证，受到威胁和恐吓。公司的三个人来到我的家乡威胁和恐吓我的母亲。我担心他们会继续骚扰我的家人，所以我按照他们的要求一次性结清了贷款，并支付了3000元的所谓上门提醒费。这笔3.6万元的贷款最终还清了约5.7万元。记者在“聚投诉”平台输入“车贷”，发现近2000起相关投诉。初步调查发现，相关投诉主要集中在几个方面：以各种名义收取高额“砍头利息”，实际收到的金额普遍低于合同金额；利率高，有的超过24%；

因各种原因擅自收车，暴力收车。

记者调查发现，不少车主以为自己在申请“汽车按揭贷款”，但实际上，他们申请的是“融资租赁”。两者的本质区别在于，融资租赁不是贷款，而是售后回租模式，所有权转移。这相当于车主将他们的汽车转移到一家机构，然后由该机构将其出租给车主。每月的还款实际上是支付租金。利用急需用钱的车主的心理和信息不对称，许多融资租赁机构使出浑身解数，车主一不小心就会“中招”——以“月供低”诱导车主。多位受访车主表示，机构在对外宣传时，往往不会直接解释贷款年化利率，而是使用较低的月或日贷款金额来模糊宣传。如果计算清楚的话，年化贷款利率往往是可怕的数字，许多甚至达到20%以上——用合同掩盖了“斩首利息”等任意收费项目。记者看到，车主签订的多份合同手续费均为0，但不少车主反映，“贷款金额分两期收到，第一期收到后，需要转账数千元的服务费才能发放剩余款项。”河南的唐先生于2018年8月在义新办理了一笔车贷，贷款总额6.48万元。然而，销售人员打着GPS租赁费的幌子收取了6587元的“理发利息”，实际收到的金额仅为58213元。根据国家有关规定，禁止提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金，以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等——设定严格的逾期责任。今年5月，内蒙古自治区人民检察院通报的一起案件显示，被告人故意为抵押机动车客户设置各种陷阱，在贷款过程中提供格式合同，签订霸气条款，使受害人承担严格的逾期责任。同时，被告擅自使用备用钥匙驾驶受害人车辆，迫使受害人支付高额“罚款”和“拖车费”。

借款人维权难，乱象亟待整治。近年来，汽车贷款业务市场规模迅速增长。但对于借款人来说，相关金融产品的复杂性相对较高，容易被机构误导，权利受损后难以维权。上海财经大学国际金融系Xi教授认为，汽车融资租赁在许多国家实际上是一种相对成熟的融资方式，而中国相关领域出现的混乱与机构急功近利和监管不力有关。中国裁判文书网上有超过14000起与汽车融资租赁有关的案件。记者调查发现，由于双方签订的不是汽车抵押贷款合同，而是融资租赁合同，许多被强制接管的车主只能蒙受损失。当时，销售人员告诉我这是一笔汽车抵押贷款，并一直催促我签字，但他没有告诉我融资租赁和贷款的区别。来自河南的唐先生告诉记者：“我不了解这种专业模式，所以我在茫然中签了字。”北京智林律师事务所律师赵战认为，“在推广、营销和合同签订过程中，许多平台没有事先明确告知或故意误导借款人，这是非常不规范的，需要监管部门认真对待。“上海市租赁行业协会5月发布的《汽车融资租赁业务自律公约》要求协会成员单位依法经营，不得从事信用贷款抵押贷款等非融资租赁业务应避免使用“贷款”、“贷款”等误导性语言表述“在融资租赁合同、产品宣传材料、APP平台等方面。

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